La gente está ocupada y su tiempo es oro. Las empresas que quieren vender bienes o servicios a la gente lo saben y trabajan duro para que comprar sea lo más cómodo y fácil posible.
Debe evitarse cualquier grado de fricción que pueda hacer que un cliente aplace o abandone su compra. Del mismo modo, la oportunidad de vender productos de servicios financieros relevantes como parte del proceso de pago podría ser una nueva oportunidad de generación de ingresos.
Los pagos, el acceso al capital, la banca y los seguros son ejemplos de servicios que pueden ser necesarios al realizar una compra. Tradicionalmente, también lleva tiempo organizarlos.
Las soluciones de financiación integradas permiten a los clientes acceder a estos servicios de forma sencilla y fácil como parte del proceso de compra.
Veamos más de cerca la financiación incorporada, sus diferentes formas y sus ventajas.
¿Qué es la financiación incorporada?
Financiación integrada significa ofrecer servicios financieros integrados en la caja o en el punto de venta (POS). Generalmente se trata de instituciones no financieras que ofrecen servicios financieros a sus clientes.
Los productos de financiación incorporada suelen ofrecerse a través de proveedores de servicios financieros. Suelen ser entidades reguladas que ofrecen servicios con marca de terceros o en marca blanca.
El auge del comercio electrónico y de las compras online ha impulsado la rápida evolución de la financiación integrada.
Y ahora, gracias a una tecnología nueva y fácil de usar, como las API (interfaces de programación de aplicaciones), las finanzas integradas siguen creciendo.
Banca como servicio (BaaS)
Banca como Servicio (BaaS) es un término que a menudo se menciona junto a -y se confunde con- finanzas integradas.
Se refiere a un modelo empresarial que permite a las empresas no financieras ofrecer servicios financieros mediante asociaciones con instituciones financieras. Sin ella, las empresas tendrían que obtener directamente una licencia bancaria por sí mismas.
Hasta aquí, esto suena muy parecido -si no igual- a las finanzas integradas, ¿verdad?
La diferencia es matizada pero importante.
Finanzas integradas vs BaaS
La diferencia clave entre las finanzas integradas y el BaaS es que las finanzas integradas se centran en integrar los servicios financieros en los productos existentes, mientras que el BaaS permite a los bancos ofrecer sus propios servicios financieros a través de plataformas de terceros.
La financiación incorporada se facilita mediante BaaS, que también permite otros procesos financieros de backend para bancos y entidades no bancarias.
En otras palabras, el Baas es un requisito previo para las finanzas integradas, pero también abarca ámbitos no relacionados.
¿En qué punto del recorrido del comprador se introducen los productos financieros integrados?
Las soluciones de financiación integradas suelen implantarse cerca del final del recorrido del comprador, es decir, justo antes de que deba realizar un pago.
Esto puede ocurrir en múltiples plataformas, como sitios web, puntos de venta físicos en tiendas, aplicaciones y mercados online.
Panorama del mercado de la financiación incorporada
El mercado de las finanzas integradas se está expandiendo rápidamente. Algunos estudios recientes estiman que su valor alcanzará los 183.000 millones de USD en 2027 (lo que representa un crecimiento del 183% desde 2022).
¿Quién proporciona los productos de financiación incorporada?
Los proveedores pueden ser desde instituciones financieras tradicionales hasta nuevas fintechs. Cada uno de ellos puede ofrecer servicios dirigidos a una serie de sectores diferentes.
Empresas como Stripe, Plaid y Square surgieron en la década de 2010 como líderes del mercado de las finanzas integradas. Ofrecían a las empresas API sencillas para integrar el procesamiento de pagos y otras herramientas financieras diversas en las ofertas de servicios de sus clientes.
En los últimos años, el mercado de las finanzas integradas se ha expandido más allá de las startups fintech. Las instituciones financieras tradicionales y las empresas tecnológicas participan ahora en la revolución de las finanzas integradas. Algunos ejemplos son JPMorgan Chase, Goldman Sachs y Amazon.
Finanzas integradas B2B vs B2C
Mucha gente asocia los productos financieros incorporados con soluciones de empresa a consumidor (B2C), como la BNPL para compradores minoristas.
Sin embargo, las empresas del sector de empresa a empresa (B2B) también ofrecen financiación específica B2B. Y también ofrecen productos de financiación incorporados, incluida la BNPL específica para compradores B2B.
Tipos de financiación incorporada
Si quieres poner en marcha un proyecto de financiación integrada, hay muchos proveedores que pueden ofrecerte desde servicios financieros tradicionales hasta seguros.
La siguiente lista te ayudará a definir la financiación incorporada en términos de servicios específicos que suelen incluirse en esta categoría.
1. Pagos implícitos
Los pagos integrados se refieren a la integración del procesamiento de pagos en directo en el punto de compra, ya sea un sitio web de comercio electrónico, una aplicación móvil (app) o un dispositivo físico de punto de venta. Se trata de una forma muy común y una de las primeras formas de servicios integrados, pero sigue evolucionando.
Cuando los pagos se integran directamente en una aplicación o plataforma, los usuarios pueden realizar transacciones bancarias online, sin ser redirigidos a otro lugar.
Los datos del cliente son procesados y registrados inmediatamente por el comerciante, lo que permite realizar transacciones fluidas y ágiles.
Cómo funcionan los pagos integrados
Los pagos integrados hacen que las transacciones financieras parezcan fluidas, sencillas e instantáneas. En realidad, el proceso es más complicado.
Aquí tienes un esquema simplificado de algunos de los pasos principales:
- Integración. Las finanzas integradas necesitan haber sido integradas en una plataforma para funcionar utilizando una API
- Tokenización. La información sensible (datos de la tarjeta de crédito, etc.) se encripta y se le asigna un número único o token cuando se envía entre las partes implicadas en el proceso de pago.
- Verificación. Inicialmente, un proveedor de servicios financieros (el procesador emisor) verifica al cliente y su transacción
- Autorización. Tras la verificación, el banco del comerciante confirma la transacción (a través del procesador de la entidad adquirente)
- Liquidación. La transferencia de fondos entre las cuentas del cliente y del comerciante (a través de sus bancos y procesadores) tiene lugar en los siguientes días
Ejemplo de pagos integrados
Las empresas pueden añadir un botón de Amazon Pay a sus tiendas online en sitios web de terceros. Permite a los clientes utilizar su cuenta de Amazon para realizar compras en sitios web de terceros.
La aceptación de pagos de Uber también está integrada en la financiación, ya que el pago se realiza automáticamente. Los pasajeros pueden simplemente seguir su camino al final del trayecto.
Estas soluciones de pago integradas proporcionan una experiencia de pago fluida a los clientes y pueden aumentar las tasas de conversión de las empresas.
2. Financiación incorporada (/préstamo)
La financiación integrada (o préstamo integrado) se refiere a la integración de productos de préstamo u opciones de financiación directamente en un servicio o plataforma.
El servicio de préstamo tiene lugar a través de cuentas bancarias integradas conectadas a tiendas o plataformas online. El usuario puede solicitar un préstamo y recibir una decisión en tiempo real sin salir del punto de venta (TPV).
Hace que la financiación sea cómoda al eliminar la necesidad de que los clientes visiten diferentes sitios web o instituciones para realizar solicitudes de préstamo. Esto puede hacer que las empresas eviten abandonos, aumenten las ventas y el volumen medio de pedidos (VAM).
También permite a los prestamistas acceder a una mayor base de clientes a través de sus relaciones con terceros.
Cómo funciona la financiación incorporada
El proceso de financiación incorporada funciona aproximadamente de la siguiente manera:
- Integración. El TPV del negocio de cara al cliente está integrado con la API de un proveedor de financiación de préstamos (una institución financiera). Esto permite a esta última acceder a los datos relacionados con el historial de transacciones y la solvencia de un cliente.
- Aprobación. Cuando un cliente busca financiación para una compra, la tecnología del prestamista (proveedor de financiación) analiza los datos del cliente para determinar su elegibilidad y las condiciones del préstamo.
- Préstamo. Si se aprueba el préstamo, el prestamista desembolsa los fondos al cliente, permitiéndole completar la transacción inicial.
- Devolución. El cliente devuelve el préstamo o crédito al prestamista a lo largo de un periodo de tiempo, a veces con intereses y otras comisiones.
Compra ahora, paga después (BNPL)
Comprar ahora, pagar después" es quizá la forma más conocida de financiación incorporada.
Los programas de BNPL permiten a los clientes recibir bienes y luego devolverlos a plazos, en lugar de pagar todo el importe por adelantado.
Según WorldPay, la BNPL va camino de representar aproximadamente el 5,3% (438.000 millones de dólares) del valor total de las transacciones mundiales de comercio electrónico en 2025.
Financiación incorporada en B2B
Antes se consideraba que el mercado B2B tenía menos expectativas de elección y comodidad que los compradores B2C. Pero como los compradores B2B han visto avanzar mucho las opciones de pago en sus experiencias como consumidores, ahora las expectativas B2B están creciendo rápidamente.
Las transacciones B2B suelen ser menos frecuentes pero de mayor envergadura. A menudo pueden requerir la participación de varios departamentos y requisitos de procesos contables complejos.
3. Banca integrada
La banca integrada suele referirse a cuando los servicios bancarios tradicionales se prestan a los clientes a través de empresas de servicios no financieros.
A menudo, el cliente no es consciente de que estos servicios de préstamo los presta un tercero, normalmente un banco tradicional o una fintech.
Esto puede hacer que el negocio de cara al cliente disfrute de una mayor participación y retención de usuarios. Y añade fuentes de ingresos adicionales a través de comisiones o tarifas por transacción.
El proveedor bancario suele controlar el cumplimiento y el riesgo crediticio. Esto ahorra mucho trabajo a las empresas, sobre todo el relacionado con la obtención de una licencia bancaria.
Ejemplos de servicios bancarios integrados
Hay varios tipos diferentes de productos bancarios integrados. Entre ellos están:
- Servicios bancarios de agencia
- Pagos transfronterizos
- Cuentas virtuales
- Emisión de tarjetas
La banca integrada es un servicio B2B2C
El modelo de negocio bancario integrado es esencialmente un híbrido de empresa a empresa (B2B) y empresa a consumidor: B2B2C.
El banco que presta los servicios bancarios integrados ofrece sus soluciones a una empresa u organización que, a su vez, las ofrece a sus propios clientes.
Esta configuración es especialmente útil en el mercado B2B. Aquí, las cuentas bancarias integradas permiten a los usuarios gestionar sus pagos, facturas y créditos, todo dentro de una única plataforma.
Esta capacidad puede ayudar a las empresas a atraer nuevos clientes y aumentar la interacción y la retención con los existentes.
4. Seguro incorporado
Un seguro integrado es un seguro que puede adquirirse junto a un producto o servicio en el punto de venta físico o al pagar en su sitio web, aplicación o mercado online.
Su popularidad en el mundo comercial se ha hecho evidente en los últimos años. El sector de los viajes es un ejemplo de ello: las compañías aéreas, los hoteles y otros proveedores asociados ofrecen ahora habitualmente un seguro en el momento de pagar.
Una empresa puede colaborar con un proveedor de seguros para ofrecer un producto de seguros. O pueden crear su propio departamento interno de seguros. La externalización suele ser una solución mucho más rápida de implantar y evita que los recursos internos se desvíen hacia actividades no esenciales.
Hacer que el seguro de incrustación esté disponible puede crear un mayor compromiso y retención del usuario. También proporciona fuentes de ingresos adicionales a través de comisiones o tarifas por transacción.
Y los beneficios para el cliente son claros: mayor comodidad, una experiencia de usuario más fluida, primas potencialmente más bajas y mejores alternativas de cobertura.
Seguro de vuelo aeroportuario (1960 - década de 2000)
El seguro de vuelo en los aeropuertos es posiblemente el primer ejemplo de seguro incorporado. Las máquinas expendedoras estaban presentes en la mayoría de los aeropuertos en los años 50 y 60, sobre todo en EEUU. Fueron disminuyendo gradualmente hasta desaparecer en las décadas siguientes.
Por unos pocos dólares, proporcionaban a cada pasajero un seguro instantáneo para el tramo concreto de su viaje.
Y era un negocio rentable...
Tan rentable, que el Departamento de Seguros del Estado de Nueva York ordenó a los vendedores que redujeran sus primas un 60%.
La tecnología detrás de los servicios financieros integrados
Los servicios financieros integrados se basan en varios tipos de tecnología para integrar sus ofertas con las empresas y la infraestructura financiera. A continuación presentamos un breve resumen de los mismos.
1. Interfaces de programación de aplicaciones (API)
Conjunto de protocolos y herramientas que permiten que distintas aplicaciones de software se comuniquen entre sí. Mediante las API, los desarrolladores pueden integrar servicios y funcionalidades entre plataformas.
2. Computación en la nube
Modelo informático que proporciona acceso bajo demanda a un conjunto compartido de recursos informáticos (como servidores) a través de la web. Permite a los usuarios ampliar o reducir los recursos en función de sus necesidades.
3. Inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático (AM)
Estas tecnologías analizan los datos financieros para proporcionar información personalizada y asesoramiento financiero personalizado a los usuarios
4. Blockchain
Un libro de contabilidad digital distribuido y descentralizado que registra las transacciones de forma segura, transparente e inmutable.
Utiliza la criptografía para proporcionar transacciones seguras y a prueba de manipulaciones para servicios financieros como remesas, monedas digitales y procesamiento de pagos.
5. Análisis de datos
Las tecnologías se utilizan para procesar grandes volúmenes de datos financieros, lo que permite a los proveedores de servicios financieros ofrecer productos y servicios personalizados a sus clientes
El papel de las finanzas integradas en el comercio electrónico y el gasto digital
Las ventas mundiales del mercado de comercio electrónico han crecido espectacularmente en los últimos años. Según algunas estimaciones, parece que alcanzarán más de 8.100 millones de USD en 2026, frente a los aproximadamente 6.300 millones de USD de 2023.
Por ello, la integración de los servicios financieros en las plataformas de comercio electrónico es cada vez más vital. Las empresas tienen que seguir el ritmo de la demanda.
Muchas fintech parecen dispuestas a perturbar a las instituciones financieras establecidas proporcionando a los consumidores una serie de bienes y servicios financieros innovadores, incluidos los relacionados con las finanzas integradas.
Las ventajas de la financiación incorporada
La financiación incorporada ofrece varias ventajas a las empresas (prestamistas proxy), a los clientes (prestatarios) y a los bancos/fintech tradicionales (los prestamistas finales).
Algunas de las principales ventajas de la financiación incorporada son:
1. Conveniencia
Las finanzas integradas evitan que los clientes tengan que acudir a un banco o institución financiera para obtener productos y servicios financieros.
Esto, a su vez, puede evitar que las empresas tengan que ofrecer plazos de pago más largos o dividir los pedidos grandes en pequeños.
2. Ingresos
La financiación incorporada puede aumentar potencialmente los beneficios de las empresas. Puede hacerlo atrayendo a nuevos clientes y aumentando la fidelidad y el volumen medio de pedidos (VOP) de los existentes. También puede ayudar a generar y diversificar nuevas fuentes de ingresos.
3. Ahorro de costes
Al eliminar la necesidad de crear conformidad (como obtener una licencia bancaria) o tecnología, la financiación integrada ahorra dinero y tiempo a las empresas .
Los clientes pueden ahorrar costes reduciendo los gastos de envío y obteniendo mejores tarifas o descuentos en pedidos grandes.
4. Personalización
Las finanzas integradas pueden permitir a las empresas ofrecer productos y servicios financieros más personalizados a sus clientes.
Pueden utilizar los datos para comprender y atender mejor las necesidades y preferencias específicas de sus clientes.
5. Accede a
La financiación incorporada puede hacer accesibles los servicios financieros a personas y organizaciones que antes no tenían acceso a ellos.
Y, en términos más generales, puede aumentar el acceso al crédito y la inclusividad, especialmente en las zonas insuficientemente bancarizadas.
6. Seguridad
Al integrar el procesamiento de pagos en estas plataformas, las empresas también pueden reducir el riesgo de errores de pago y fraude.
Esta integración suele incluir varias funciones de seguridad en los pagos, como la tokenización, el protocolo de autenticación, la supervisión del fraude en tiempo real y los intercambios de datos seguros.
Las plataformas financieras integradas pueden utilizar la tokenización para proteger la información de pago sensible, como los números de las últimas tarjetas de crédito y débito, sustituyéndolos por identificadores únicos que son inútiles para los piratas informáticos. Este enfoque ayuda a prevenir el fraude y a proteger los datos de los usuarios.
¿Cómo es el futuro de las finanzas integradas?
Es probable que otras tendencias tecnológicas y de comportamiento del consumidor influyan aún más en la dirección de las finanzas integradas.
En los últimos años han surgido varias tendencias, entre ellas:
- Mayor personalización
- Mayor integración con los servicios no financieros
- Sistemas más descentralizados y abiertos
- Expansión continuada en los mercados emergentes
- Mayor escrutinio normativo
Algunas de estas tendencias podrían aparecer primero en el ámbito B2C y luego pasar al B2B. Otras podrían aparecer en algunas geografías, pero no en otras.
Conclusión
Las finanzas integradas integran y agilizan los procesos financieros en instituciones no financieras, permitiéndoles ofrecer servicios financieros a sus clientes.
Suele funcionar cerca del final del recorrido del comprador, justo antes de que realice el pago. Los avances tecnológicos y las API han facilitado este campo, y empresas como Stripe, Plaid y Square han surgido como líderes del mercado de pagos.
También han entrado en el mercado instituciones financieras tradicionales y empresas tecnológicas como JPMorgan Chase, Goldman Sachs y Amazon.
Las finanzas integradas abarcan una amplia gama de organizaciones e industrias, incluyendo soluciones de empresa a consumidor (B2C) y de empresa a empresa (B2B). Los servicios incluyen:
- Pagos integrados
- Financiación incorporada, incluida la compra ahora, paga después (BNPL).
- Banca integrada
- Seguro incorporado
Se espera que el mercado de la financiación incorporada siga expandiéndose, con un valor previsto de 183.000 millones de USD para 2027.
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