El crecimiento empresarial depende a menudo del empujón adecuado en el momento adecuado.
La financiación B2B puede proporcionarlo.
Hay una serie de opciones de financiación que puedes utilizar directamente u ofrecer a tus clientes. Encontrar la adecuada del proveedor adecuado puede ser difícil.
Veamos más de cerca este campo en crecimiento y su poderoso potencial para las pequeñas empresas y las grandes corporaciones.
¿Qué es la financiación B2B?
La financiación entre empresas (B2B) se refiere a una categoría de préstamos y créditos destinados especialmente a empresas u organizaciones que trabajan con otros clientes empresariales.
Incluye productos financieros que van desde los préstamos a empresas de los bancos tradicionales hasta las soluciones de financiación a medida y específicas del sector de los prestamistas alternativos.
Todo ello permite a tu empresa acceder al capital y mejorar su flujo de caja. Esto ayuda a cubrir lagunas en tus costes operativos, ciclos de ventas, financiación de nóminas, etc., y, en última instancia, a impulsar el crecimiento.
¿Cómo funciona la financiación B2B?
Una vez que solicitas una solución de financiación B2B, el proceso básico es el siguiente: proceso de solicitud, aprobación, financiación y reembolso.
Los pasos precisos de cada etapa varían en función de la elegibilidad de tu empresa, los requisitos crediticios y las soluciones y proveedores de préstamos específicos implicados.
Proveedores de financiación B2B
Hay tres tipos principales de instituciones que puedes considerar para la financiación de tu empresa:
1. Bancos tradicionales
Estas instituciones financieras han dominado el mercado de préstamos B2B durante años. Ofrecen a las empresas servicios de préstamo como préstamos empresariales, líneas de crédito y tarjetas de crédito. Tienen unos criterios de préstamo establecidos para aprobar empresas con garantías y una buena puntuación crediticia.
2. Cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito ofrecen servicios similares a los bancos para sectores o zonas geográficas específicas.
Su objetivo es ofrecer a sus afiliados las mejores condiciones financieras posibles para sus servicios y productos financieros.
3. Prestamistas alternativos
El término "prestamistas alternativos" engloba una serie de organizaciones diferentes, desde bancos "challenger" hasta prestamistas fintech especializados.
Este tipo de proveedor de financiación surgió en 2015 y ha crecido rápidamente desde entonces. El volumen mundial de transacciones realizadas por prestamistas alternativos (excluyendo los datos de China) superó los 113.000 millones de USD en 2020.
Bancos frente a cooperativas de crédito frente a prestamistas alternativos
Los bancos y las cooperativas de crédito tienen procesos de solicitud más largos que los prestamistas alternativos, pero también suelen ofrecer tipos más baratos.
Los bancos son más fácilmente accesibles que las cooperativas de crédito, que pueden tener sucursales sólo en determinadas zonas. También es más fácil afiliarse a ellos. Sin embargo, los proveedores alternativos suelen ser más fáciles de encontrar y de afiliarse que ambos.
Cada tipo de organización tiene también diferentes tasas de aprobación para clientes empresariales. Éstas cambian con el tiempo, pero en abril de 2023, por ejemplo, las tasas medias de aprobación de préstamos B2B para pequeñas empresas eran:
- 13,5% para los grandes bancos
- 18,5% para los bancos pequeños
- 19,8% para las cooperativas de crédito
- 28,7% para los prestamistas alternativos
Los prestamistas alternativos suelen tener más opciones de financiación disponibles que los bancos y las cooperativas de crédito, que a menudo sólo ofrecen la concesión directa de préstamos bancarios o soluciones de tarjetas de crédito.
Y los prestamistas alternativos suelen ofrecer financiación a través de la innovación tecnológica, que puede vincularse a servicios de valor añadido, como las opciones de BNPL. Entre ellos, ayuda para la transformación digital, integración de puntos de venta (TPV), automatización de procesos existentes, etc.
Dos formas de utilizar la financiación B2B
Hay dos perspectivas principales desde las que considerar la financiación B2B.
1. Utilizar la financiación para tu empresa.
Puedes utilizar directamente la financiación para tu negocio B2B.
Esto tiene varias ventajas. Se aplican tanto si lo obtienes directamente de un proveedor como de un proveedor externo. De hecho, es probable que el proveedor recurra a un proveedor externo. Muchas de estas ventajas se derivan del mayor flujo de caja que aporta.
El aumento del capital circulante permite a tu empresa cubrir una serie de gastos existentes, como el alquiler, los servicios públicos, los suministros, etc.
Esto te ayuda a aprovechar nuevas oportunidades de negocio. Por ejemplo, puede que necesites comprar repentinamente existencias para satisfacer grandes pedidos de clientes.
El aumento del flujo de caja también es útil si quieres ampliar o expandir las operaciones de tu empresa de forma más general. Puedes utilizarlo para comprar nuevos equipos, alquilar nuevas instalaciones, contratar más personal o aumentar el gasto en marketing y ventas.
Y puede ayudar a gestionar el riesgo diversificando tu cartera de préstamos.
2. Facilitar financiación a tus clientes
Proporcionar financiación a los clientes de tu empresa puede tener un gran impacto en tu negocio. Puede hacerse directamente o a través de un proveedor externo.
Puede aumentar el volumen medio de pedidos (VAM), la frecuencia de compra y la fidelidad de tus clientes.
Esto puede darte una ventaja competitiva sobre los actores del sector que no lo ofrezcan.
Y puede proporcionar datos sobre el comportamiento de los prestatarios que te den información sobre tu base de clientes e incluso sobre las tendencias del mercado.
¿Cuáles son los distintos tipos de financiación B2B?
1. Préstamos a empresas
Los préstamos a empresas han impulsado el crecimiento durante mucho tiempo, especialmente para las pequeñas y medianas empresas. Suelen concederlos los bancos y las cooperativas de crédito.
Para conseguir un préstamo empresarial, tu empresa tiene que cumplir criterios específicos relacionados con la solvencia, el volumen de negocio, el tamaño de la empresa, la duración del préstamo y los planes empresariales.
Éstas se centran en discernir si un préstamo constituirá una deuda buena, que fomente el crecimiento y el valor, o una financiación basada en una deuda mala, que se limite a apoyar a una empresa en quiebra.
2. Financiación de la deuda de riesgo
La financiación de la deuda de riesgo suele proporcionarse a empresas en fase inicial y de alto crecimiento que ya han obtenido financiación de capital de inversores de capital riesgo.
A diferencia de la financiación de la deuda tradicional, la financiación de la deuda de riesgo suele estructurarse como un préstamo con características basadas en el capital. Esto da al prestamista la oportunidad de comprar acciones de tu empresa en una fecha futura.
3. Crédito comercial
El crédito comercial es un contrato que te permite adquirir bienes o servicios y pagarlos en una fecha posterior, normalmente en plazos netos de 30, 60 o 90 días.
Las condiciones varían mucho según los proveedores y los sectores. Pueden cambiar con el tiempo en función de las relaciones comerciales.
Algunos proveedores pueden ofrecer descuentos por pronto pago. Muchos cobran intereses o penalizaciones por retraso en el pago.
4. Productos de renta variable
Los productos de capital incluyen inversiones de capital de empresas de capital riesgo, inversores ángeles u otros inversores institucionales, y plataformas de crowdfunding basadas en capital.
Normalmente implican renunciar a una parte de la propiedad de tu empresa. Y los inversores pueden exigir un mayor rendimiento de su inversión en capital que los prestamistas que proporcionan financiación mediante deuda.
También pueden incluir otras opciones de financiación basadas en acciones, como opciones sobre acciones, deuda convertible o warrants. Éstos dan al inversor el derecho a comprar acciones de la empresa.
5. Financiación de facturas
Hay dos tipos principales de financiación de facturas.
Descuento de facturas
El descuento de facturas es un tipo de financiación a corto plazo que te permite obtener efectivo rápidamente vendiendo tus facturas pendientes a un prestamista con un descuento.
Tu prestamista te adelanta por adelantado la mayor parte del valor de tus facturas emitidas. Esto te ahorra esperar a que tus clientes paguen el importe total adeudado.
Recibes el saldo restante (menos las comisiones de los prestamistas) cuando tu cliente paga la factura.
Factorización de facturas
El factoring de facturas consiste en vender tus facturas a un precio reducido a una organización financiera externa conocida como factor.
El factor suele cobrar los pagos directamente de tus clientes y te paga un porcentaje por adelantado del importe de la factura (normalmente entre el 80-90%).
Una vez que el factor ha cobrado el importe total de la factura, deduce sus honorarios y te paga el saldo restante.
El factoring B2B también puede evitarte los riesgos de impago y morosidad, transfiriendo estos riesgos al factor.
¿Cuáles son las diferencias entre el descuento de facturas y el factoring de facturas?
El factoring de facturas es cuando vendes tus facturas a un factor que se encarga de cobrarlas a tus clientes. El descuento de facturas es cuando utilizas tus facturas como garantía de un préstamo mientras mantienes la responsabilidad sobre ellas.
El factoring de facturas suele ser más caro que el descuento de facturas, porque la empresa de factoring asume un mayor nivel de riesgo al comprar tus facturas. Sin embargo, en algunos casos, también puede liberar tus recursos y ayudar a mejorar tu proceso de cobros.
6. Otros
Los préstamos de tesorería no bancarios son un tipo de préstamo no garantizado que se reembolsa con el flujo de caja entrante de tu empresa.
Los préstamos de ingresos recurrentes son aquellos en los que un prestamista te proporciona financiación basada en tus flujos de ingresos predecibles y recurrentes. Suelen utilizarlo las empresas de nueva creación y las pequeñas empresas que tienen flujos de ingresos constantes, pero no activos significativos que utilizar como garantía.
La obligación es un instrumento de deuda a largo plazo y sin garantía emitido por una empresa para obtener fondos de los inversores.
La financiación intermedia proporciona a una empresa acceso a capital que no está garantizado por avales. Se sitúa entre las categorías de deuda y capital y suele utilizarse para financiar expansiones, adquisiciones u otros proyectos importantes.
Financiación incorporada
La financiación integrada se refiere a la integración de servicios financieros en plataformas o productos no financieros. Permite a tus clientes acceder sin problemas a opciones de financiación en el punto de venta (TPV).
Es un concepto similar -quizás incluso una evolución de- los pagos integrados.
Al integrar los préstamos B2B en tus plataformas, puedes proporcionar a los clientes acceso a la financiación de forma fácil y rápida.
Resumen
La financiación B2B consiste en préstamos y créditos para empresas que prestan servicios a otras empresas.
Abarca un amplio espectro de productos financieros que pueden aumentar tu capital circulante, facilitar la expansión de tu empresa y gestionar tus riesgos.
Los pasos específicos necesarios para obtenerla pueden variar en función de la elegibilidad de la empresa y de la solución elegida. Pero el proceso principal incluye la solicitud, la aprobación, la financiación y el reembolso.
Hay tres categorías principales de proveedores de financiación B2B:
- Bancos tradicionales
- Cooperativas de crédito
- Prestamistas alternativos
Cada uno de ellos tiene sus ventajas, tasas de aprobación y estructuras de costes.
Por otro lado, ofrecer financiación B2B a los clientes empresariales puede aumentar el volumen medio de pedidos, la fidelidad de los clientes y proporcionar información sobre el comportamiento de los clientes y las tendencias del mercado.
Existen varios tipos principales de financiación B2B, entre ellos:
- Préstamos a empresas
- Financiación de la deuda de riesgo
- Crédito comercial
- Productos de renta variable
- Financiación de facturas (incluyendo descuento y factoring)
Otras opciones son los préstamos de flujo de caja no bancarios, los préstamos de ingresos recurrentes, las obligaciones y la financiación intermedia.
La financiación B2B está cada vez más integrada en el punto de venta. Esto te da a ti o a tus clientes un acceso fácil y rápido a ella.
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