En el entorno comercial de empresa a empresa (B2B ), los volúmenes de ventas son elevados y los plazos de pago largos.
Esto convierte en un reto cuestiones como la obtención de financiación o la gestión del flujo de caja.
El sector de los préstamos B2B ha crecido considerablemente en los últimos años.
Hay muchas opciones disponibles para que las empresas las utilicen ellas mismas u ofrezcan a sus clientes. Hay opciones para pequeñas y grandes empresas.
Veamos una de las categorías más populares: los préstamos B2B.
¿Qué es un préstamo B2B?
Un préstamo B2B es dinero proporcionado por bancos o prestamistas alternativos a empresas que trabajan en la categoría B2B.
Al igual que otros préstamos, los préstamos B2B suelen tener un tipo de interés y un plazo de amortización fijos. Éstos se basan en los riesgos y beneficios potenciales que conlleva un préstamo para el fin empresarial al que se destinará.
Los préstamos empresariales concedidos a empresas B2B también pueden entrar en la definición de préstamo B2B. Sin embargo, muchos préstamos a empresas son para empresas entre empresas y consumidores (B2C), que no encajan en la definición de préstamo B2B.
En otras palabras, no todos los préstamos a empresas son préstamos B2B, pero todos los préstamos B2B son préstamos a empresas.
¿Cuáles son las diferencias entre los préstamos B2B y la financiación B2B?
Los préstamos B2B se confunden a menudo con la financiación B2B, que es una categoría similar de producto financiero.
Los Préstamos B2B y la financiación B2B (véase más abajo, "Alternativas de préstamos B2B") son similares en muchos aspectos. Pero también hay algunas diferencias clave.
1. Objetivo
La principal diferencia entre los préstamos B2B y la financiación B2B es que los primeros suelen prestarse para un fin específico, como financiar un proyecto de transformación digital, pero los segundos pueden utilizarse de forma más abierta o general.
El proceso de solicitud de préstamos requiere más información, que incluye información sobre para qué se utilizará el préstamo. (Véase más abajo, "5. Accesibilidad").
2. Proveedor
Los préstamos también suelen concederlos un banco tradicional o una cooperativa de crédito, mientras que la financiación suele proceder de prestamistas o inversores alternativos.
Los prestamistas alternativos al mundo empresarial incluyen una serie de bancos challenger, neobancos, plataformas de préstamo y otras empresas especializadas en tecnología financiera y pagos.
Gracias a la innovación en la regulación (como la banca abierta) y la tecnología, pueden ofrecer soluciones de préstamo únicas que pueden ser más atractivas que las ofrecidas por los prestamistas tradicionales.
Una de las principales ventajas es que los prestamistas alternativos pueden reducir significativamente el tiempo de tramitación de los préstamos en comparación con los servicios prestados por los grandes bancos.
Una investigación del Banco Británico de Negocios estima que la cuota total de los bancos "challenger" en el mercado de préstamos del Reino Unido será del 48% en 2021/22.
3. Condiciones de reembolso (crédito a plazos frente a crédito renovable)
Los préstamos son un tipo de crédito a plazos, mientras que la financiación es un tipo de crédito renovable.
El reembolso del crédito a plazos se fija en un periodo(s) determinado(s), mientras que el crédito renovable suele ser continuo y consiste en pedir prestadas cantidades más pequeñas a intervalos más frecuentes.
4. Coste
El coste medio de cada tipo de préstamo y solución de financiación varía. Los distintos proveedores pueden ofrecer tipos diferentes, que pueden variar en función de tu historial crediticio (o el de tu cliente).
Pero, en general, los préstamos son más baratos que las soluciones de financiación.
5. Accesibilidad
La financiación suele requerir criterios de cualificación menos estrictos y tiene una tasa de aprobación más alta y un proceso de incorporación más rápido que los préstamos.
En algunos casos, los prestamistas alternativos no exigen comprobaciones de crédito para tu empresa. Sin embargo, es posible que quieran comprobar tu libro de ventas y la calificación crediticia de tus clientes.
En cualquier caso, a menudo las empresas pueden acceder más rápidamente a la financiación de una fuente de préstamos alternativa que de un banco tradicional.
Tasas de aprobación de préstamos B2B frente a financiación B2B
Las tasas de aprobación y rechazo de los préstamos B2B varían según los mercados, los sectores y las empresas. Sin embargo, conviene tener en cuenta las tasas medias de rechazo y aceptación.
Pueden variar en función de factores como si los solicitantes son pequeñas empresas o grandes corporaciones.
Por ejemplo, en el Reino Unido, los datos muestran que en 2018 la tasa de rechazo de las PYME que buscaban préstamos empresariales era del 17%.
En 2021, la tasa de rechazo más alta de Europa se registró en Lituania, donde se rechazaron el 29% de los préstamos a PYME.
Las tendencias del mercado sugieren que las tasas de aprobación varían entre los bancos grandes y los pequeños. Los estudios muestran que el porcentaje medio de aprobación de las pequeñas empresas por parte de los grandes bancos es del 14,3%, mientras que por parte de los pequeños bancos es del 20,1%.
6. Flexibilidad
Los préstamos suelen ser soluciones financieras sencillas pero relativamente rígidas.
Los plazos de devolución se fijan desde el principio. Se basan en la aprobación del crédito de la empresa y se mantienen durante todo el periodo de préstamo acordado.
En cambio, hay muchas opciones de financiación flexible que permiten más margen para aumentar (o incluso disminuir) la cantidad prestada.
En parte, esto se debe a las condiciones de los créditos renovables, que no tienen que responder a las siguientes preguntas desde el principio:
- ¿Cuánto se prestará exactamente en el transcurso de la relación entre prestamista y prestatario?
- ¿Cambiará esta cantidad?
- ¿Cuánto durará la relación entre prestamista y prestatario?
Por supuesto, en algunos casos, la certidumbre en torno a estas cuestiones es favorable. Pero en otros, no lo es, y las empresas pueden estar tranquilas sabiendo que disponen de un acceso rápido al flujo de caja durante los periodos de incertidumbre.
7. Implicaciones para tu crédito
Al igual que el coste puede considerarse la otra cara de la moneda de la flexibilidad, las implicaciones crediticias pueden serlo de la accesibilidad.
En otras palabras, la falta de una buena calificación crediticia puede ser un obstáculo para conseguir un préstamo, pero los préstamos reembolsados con éxito pueden construir tu calificación crediticia.
Sólo a veces ocurre lo mismo con la financiación: depende del proveedor de financiación y de la solución que se utilice.
Los diferentes tipos de préstamos B2B
1. Préstamos empresariales tradicionales
Un préstamo empresarial es una suma de dinero prestada a una empresa para gastos operativos u otras necesidades empresariales.
Suele implicar pedir dinero prestado a un banco tradicional o a una cooperativa de crédito. Primero evaluarán cuidadosamente la solvencia de la empresa, su capacidad de tesorería y un desglose detallado de para qué se va a utilizar el préstamo.
Tras hacer sus cálculos de préstamo, los prestamistas pueden ofrecer tipos diferentes para empresas B2B y B2C. Sin embargo, también ofrecerán tipos medios distintos para sectores específicos y empresas diferentes.
2. Financiación de facturas
La financiación de facturas (también conocida como financiación de cuentas por cobrar o descuento de facturas) es un servicio de préstamos B2B en el que las facturas impagadas se utilizan para garantizar préstamos de terceros proveedores.
El proveedor de financiación proporciona por adelantado entre el 75 y el 90% del valor de tus facturas, dándote acceso a capital circulante. Una vez que el cliente te paga la totalidad de la factura, devuelves el valor de lo prestado y la comisión por el préstamo.
Confusamente, es un tipo de financiación de facturas, que es un término que engloba tanto la financiación de facturas como el factoring de facturas.
El factoring de facturas es una solución similar, excepto en que cede el proceso de cobro al proveedor de factoring (factor).
Esto significa que el factoring de facturas consiste esencialmente en vender tus facturas a un tercero, mientras que la financiación de facturas es un tipo de préstamo que utiliza tus facturas como garantía.
Alternativas de préstamo B2B
La alternativa a los préstamos B2B es la financiación B2B. Hay muchos tipos diferentes en el negocio de los préstamos.
Entre ellas se incluyen la financiación de capital, la financiación de deuda, la deuda de riesgo, el crédito comercial, el factoring de facturas y mucho más.
Cada una de estas opciones de financiación B2B ofrece ventajas y desventajas específicas.
Por ejemplo, la financiación mediante deuda de riesgo ayuda a las nuevas empresas a encontrar rápidamente respaldo financiero y liquidez. Sin embargo, también cede una parte del negocio a los inversores.
Integra los préstamos y la financiación B2B con tus procesos actuales
Ofrecer a los clientes soluciones financieras integradas y servicios bancarios puede ayudarte a conseguir una mayor fidelidad, un mayor volumen medio de pedidos y un aumento de los ingresos.
Es esencial poder integrar esta oferta con tu solución de procesamiento de pagos existente. Como ocurre con las soluciones de pago en general, las soluciones de financiación sin fisuras pueden ser uno de los servicios de valor añadido más estratégicos, ya que reducen los carritos abandonados y mejoran la experiencia del cliente.
En Nuvei, ofrecemos soluciones de aceptación de pagos tanto para prestamistas tradicionales como para prestamistas online.
Conclusión
Un préstamo empresarial es una forma estupenda para que las empresas que trabajan en el espacio B2B consigan financiación para un proyecto específico o mejoren su flujo de caja.
Pueden utilizarse directamente o incluso ofrecerse a tus clientes a través de un socio tercero de préstamos B2B.
Los préstamos B2B son un tipo de préstamo empresarial. Hay dos tipos principales de préstamos B2B: los préstamos empresariales tradicionales y la financiación de facturas.
Los préstamos B2B se confunden a menudo con las soluciones de financiación B2B, pero existen algunas diferencias importantes entre ambos modelos financieros.
Al igual que los préstamos bancarios en general, los préstamos B2B suelen concederse durante periodos fijos a tipos establecidos. La financiación, en cambio, es un tipo de crédito renovable que puede aumentar o disminuir cuando sea necesario.
Las empresas tienen ahora más opciones para acceder a la financiación y utilizarla. Los especialistas y plataformas de préstamos B2B compiten ahora fuertemente con los bancos e instituciones financieras tradicionales.
Los primeros suelen tener criterios de admisión más estrictos y tasas de aceptación más bajas, pero pueden costar menos.
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