Der Versuch, den Zahlungsprozess zu verstehen, kann sich wie ein Spiegelkabinett anfühlen.
Die Dinge sind nicht immer das, was sie zu sein scheinen. Überall, wo du hinkommst, gibt es ähnliche Begriffe, verwirrende Einheiten und sich überschneidende Funktionen.
Wenn du verstehst, was ein Merchant Acquirer und ein Zahlungsabwickler sind und welche Unterschiede es zwischen ihnen gibt, kann das helfen, die Dinge zu klären. Schauen wir uns das mal genauer an.
Was ist ein Merchant Acquirer?
Ein Merchant Acquirer (auch Acquiring Bank oder Acquirer genannt) ist ein Finanzinstitut, das Transaktionen für Händler abwickelt.
Es ermöglicht Händlern, Kredit- und Debitkartenzahlungen sowie Online-Zahlungen zu akzeptieren, indem sie mit anderen Zahlungsparteien wie Karteninhabern und ausstellenden Banken interagieren.
Außerdem verwaltet sie Rückbuchungen, Streitfälle und Informationsanfragen von Karteninhabern.
In der Regel sind die Acquirer auch Anbieter von Händlerkonten. Ein Händler muss ein Händlerkonto haben, um Acquiring-Dienste in Anspruch nehmen zu können. Es ist ein von seinem Geschäftskonto getrenntes Konto.
Beispiele für Händler-Acquirer
Beispiele für Merchant Acquirer sind: Barclaycard Business, Lloyds Bank Cardnet und Nuvei.
Was ist ein Zahlungsabwickler?
Ein Zahlungsabwickler ist ein Finanzunternehmen, das Transaktionen zwischen Karteninhabern und Händlern autorisiert und abrechnet.
Sie agieren als zwischengeschaltete Dienstleister über Kartennetzwerke, um ihre Aufgaben zu erfüllen.
Es gibt zwei Arten von Zahlungsabwicklern.
Emittenten-Prozessoren
Ein Issuer-Prozessor ist ein Finanzinstitut, das Transaktionen zwischen kartenausgebenden Banken und Kartennetzwerken autorisiert (oder ablehnt) und verwaltet.
Außerdem übernimmt sie eine Reihe anderer Aufgaben im Rahmen des Zahlungsprozesses. Dazu gehören die Ausgabe von Karten, die Verwaltung von Karteninhaberdaten und die Kommunikation mit Clearing- und Abrechnungsstellen.
Erwerb von Prozessoren
Ein Acquiring Processor (auch bekannt als Merchant Processor) ist ein Finanzinstitut, das von Händlern beauftragt wird, Transaktionen für sie abzuwickeln.
Dies beinhaltet eine Reihe von Aufgaben, wie z. B. die Autorisierung und Abrechnung von Transaktionen, die Abrechnung von täglichen "Batches" (eine Sammlung von Transaktionen), die Bearbeitung von Rückbuchungen und vieles mehr.
Beispiele für Zahlungsabwickler
Zu den bekannten Zahlungsabwicklern gehören: WorldPay, Mastercard, Visa und Nuvei.
Was sind die Gemeinsamkeiten zwischen Merchant Acquirern und Zahlungsabwicklern?
1. Zertifizierung
Sowohl Händlerakquisiteure als auch Zahlungsabwickler müssen von einem großen Kartennetzwerk wie Visa, Mastercard oder UnionPay (in China) zertifiziert sein. Ohne diese Zertifizierung können sie nicht als Zahlungsdienstleister auftreten.
2. Überschneidende Funktionen
Die Aufgaben von Händlerakquisiteuren und Zahlungsabwicklern können sich manchmal überschneiden. Manche Unternehmen fungieren sogar sowohl als Acquirer als auch als Zahlungsabwickler.
Was sind die Unterschiede zwischen Merchant Acquirern und Zahlungsabwicklern?
1. Beziehung zum Händler
Jeder Händler hat eine direkte Beziehung zu seinem Acquirer. Letzterer handelt bei allen Kartentransaktionen im Namen des Händlers, ermöglicht ihm die Annahme von Kartenzahlungen und verbindet ihn mit Kartensystemen.
Zahlungsabwickler hingegen haben nur indirekte Beziehungen zu den Händlern. Sie sind wie Mittelsmänner, die im Namen des Transaktionsprozesses selbst handeln.
An jeder Transaktion, die ein Karteninhaber in verschiedenen Geschäften tätigt, sind Zahlungsabwickler beteiligt. Der kartenausgebende Prozessor ist für den Karteninhaber derselbe, aber der Acquirer des Händlers und der Acquirer-Prozessor können unterschiedlich sein.
Und für Händler ist der Acquirer für jede Zahlung derselbe, aber der Issuer Processor kann sich ändern.
Was ist ein Kartensystem?
Kartensysteme sind Zahlungsnetzwerke, die Debit- oder Kreditkartentransaktionen ermöglichen. Sie übertragen Kartentransaktionsdaten zwischen Händlern und Verbrauchern.
Visa, Mastercard und American Express sind die drei wichtigsten Kartensysteme.
2. Haftung für Transaktionen
Als Bank des Händlers übernehmen Händler-Acquirer die Haftung für die Zahlungen des Händlers. Die Zahlungsabwickler übernehmen keine finanzielle Haftung.
3. Rolle im Zahlungsprozess
Die Rolle des Acquirers im Zahlungsprozess spielt sich größtenteils in den frühen Phasen des Transaktionsablaufs ab. Er genehmigt die Transaktionen und verwaltet das Händlerkonto im Namen des Händlers.
Im Gegensatz dazu kümmern sich Zahlungsabwickler um die "späteren" Phasen einer Transaktion und wickeln die Zahlungen tatsächlich ab. Sie handeln nicht direkt mit dem Händler oder im Namen des Händlers, aber sie übermitteln Zahlungsdaten, autorisieren Transaktionen und belasten das Konto des Karteninhabers.
4. Verbindung zum Zahlungs-Gateway
Zahlungsabwickler sind direkt mit den Zahlungsgateways verbunden. Dadurch erhalten sie Zugang zur Infrastruktur, damit sie Zahlungen online annehmen können.
Obwohl auch Acquirer auf Zahlungsgateways angewiesen sind, ist ihre Verbindung nicht direkt. Die einzige Ausnahme ist, wenn der Merchant Acquirer auch der Acquiring-Prozessor für eine Transaktion ist.
Was ist ein Zahlungs-Gateway?
Ein Zahlungsgateway ist eine Technologie für Transaktionen zwischen Karteninhabern und Händlern (sowohl im Laden als auch online). Es verbindet die wichtigsten am Zahlungsprozess beteiligten Parteien miteinander.
Dabei werden zunächst verschlüsselte Karteninhaberdaten und Transaktionsinformationen an den Acquirer-Prozessor gesendet.
Als Nächstes erhält er die Autorisierungsinformationen vom Acquirer-Prozessor (der sie vom Issuer-Prozessor erhalten hat) zurück und leitet sie an den Händler und den Karteninhaber weiter.
Beispiel für Händler-Acquirer und Zahlungsabwickler in Aktion
Am Point of Sale (POS) tippt ein Karteninhaber seine Karte auf dem Terminal des Händlers an, um seine Waren zu kaufen.
1. Erster Zahlungsabwickler: Daten verschlüsseln und Autorisierung einleiten
Der Acquiring-Prozessor erhält die Daten der Kartentransaktion und die Informationen des Karteninhabers vom Terminal des Händlers über ein Zahlungsgateway.
Anschließend leitet er diese Informationen an den Prozessor des Ausstellers weiter (über ein Zahlungskartensystem).
2. Zweiter Zahlungsabwickler: Transaktion autorisieren
Der Prozessor des Ausstellers erhält die Transaktionsdaten und überprüft sie mit der Bank oder dem Finanzinstitut des Karteninhabers.
Wenn die Informationen korrekt sind, sendet der Issuer-Prozessor die Informationen über dasselbe Kartensystem an den Acquirer-Prozessor zurück.
3. Erster Zahlungsabwickler: Bestätigung mit Karteninhaber und Händler
Der Acquirer sendet die Autorisierungsbestätigung über das Zahlungsgateway an das Terminal des Händlers zurück. Jetzt wissen der Karteninhaber und der Händler, dass die Transaktion freigegeben wurde.
4. Händler-Acquirer: Akzeptieren von Zahlungen
Die Bank des Karteninhabers autorisiert die Transaktion. Diese Informationen werden über das Kartensystem an den Acquirer des Händlers und dann wieder an den Händler und den Karteninhaber am POS weitergeleitet.
Auf dem Konto des Karteninhabers wird eine Sperrung vorgenommen. Diese wird beglichen, wenn der Acquirer des Händlers sie zusammen mit einer Reihe von Zahlungen anfordert.
Nuvei's Akquisitions- und Verarbeitungsdienstleistungen
Nuvei bietet eine effiziente und zuverlässige Zahlungsplattform mit direkter Anbindung an die wichtigsten Kartenzahlungssysteme.
Es ermöglicht nahtlose Online-, In-Store- und mobile Zahlungen. Und es unterstützt über 600 alternative Zahlungsmethoden, darunter fast 150 reguläre Währungen und auch Kryptowährungen.
Seine Funktionen umfassen:
- Konversionssteigernder Checkout
- Einfache Integration von Einkaufswagen
- Eingebauter Schutz vor Betrug
Durch die direkte Anbindung an die wichtigsten Zahlungskartensysteme ermöglicht es Online-, In-Store- und mobile Zahlungen.
Mit Nuvei können Unternehmen weltweit expandieren und eine Vielzahl lokaler und alternativer Zahlungsoptionen anbieten, ohne sich um die Einhaltung von Vorschriften sorgen zu müssen.
Fazit
Händler-Acquirer (auch Acquiring-Banken oder Acquirer genannt) sind Finanzinstitute, die es Händlern ermöglichen, Zahlungen zu akzeptieren und Rückbuchungen, Streitfälle und Informationsanfragen von Karteninhabern zu verwalten.
Zahlungsabwickler sind Finanzunternehmen, die Transaktionen zwischen Karteninhabern und Händlern sowie über Kartennetzwerke (die Transaktionsdaten zwischen Händlern und Verbrauchern übertragen) genehmigen und abwickeln.
Es gibt zwei Arten von Zahlungsabwicklern: Issuer-Prozessoren und Acquiring-Prozessoren. Erstere genehmigen und verwalten Transaktionen zwischen kartenausgebenden Banken und Kartennetzwerken. Letztere sind für die Abwicklung des Zahlungsvorgangs verantwortlich. Sie sind wie zwei Seiten einer Medaille.
Diese beiden Arten von Prozessoren haben einige Ähnlichkeiten. Sie unterscheiden sich jedoch in ihren Beziehungen zu den Händlern, ihrer Haftung für Transaktionen, ihrer Rolle im Zahlungsprozess und ihrer Verbindung zu Zahlungsgateways.
Kartensysteme, wie Visa, Mastercard und American Express, sind Zahlungsnetzwerke für Kartentransaktionen. Sie übertragen Transaktionsdaten zwischen Händlern und Verbrauchern.
Bei einem Zahlungsvorgang verschlüsselt der Acquiring-Prozessor und leitet die Autorisierung ein, während der Issuer-Prozessor die Transaktion autorisiert und mit der Bank des Karteninhabers abspricht.
Der Acquiring-Prozessor bestätigt die Autorisierung, und der Acquirer des Händlers nimmt die Zahlung an und rechnet sie mit einer Reihe von Zahlungen ab.
Wir hoffen, dass wir damit die Rollen und die Terminologie im Bereich der Zahlungsabwicklung und des digitalen Zahlungsverkehrs geklärt haben, damit es von nun an weniger wie ein Spiegelkabinett zugeht.
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