Geld im Ausland auszugeben war für Verbraucher/innen lange Zeit ein komplizierter und teurer Prozess. Ungünstige Wechselkurse und hohe Gebühren beim Abheben von Bargeld im Ausland sind nur ein paar der häufigsten Probleme.
Die Zahlungslandschaft hat sich in den letzten Jahren stark verändert. Die Verbraucherinnen und Verbraucher sind nicht mehr nur auf die Dienste der traditionellen Banken beschränkt, wenn sie nach Möglichkeiten suchen, in verschiedenen Währungen zu bezahlen.
Werfen wir einen Blick auf die verschiedenen Formen von Mehrwährungskarten, wie sie funktionieren und welche Vor- und Nachteile sie haben.
Die Zahlungslandschaft vor den Multiwährungskarten
Im zwölften Jahrhundert konnten Pilger Geld bei den Tempelrittern deponieren. Im Gegenzug erhielten sie Kreditbriefe, die anderswo in der Landeswährung eingelöst werden konnten (natürlich abzüglich der Transaktionsgebühren).
Dies war eine der frühesten bekannten Formen des internationalen Bankwesens.
Bevor es Karten mit mehreren Währungen gab, hatten Reisende nur wenige Möglichkeiten, Transaktionen im Ausland zu tätigen.
Eine davon war - und ist immer noch - der Umtausch von Währungen in Bargeld.
Dies kann an einer Vielzahl von Orten geschehen, darunter Banken, Postämter, Wechselstuben oder Geldautomaten. In der Regel sind damit unregelmäßige und teure Wechselkurse und Gebühren für die Bargeldabhebung verbunden.
Bis vor relativ kurzer Zeit waren Reiseschecks eine weitere beliebte Option. Das waren Papierschecks, die man bei einem Finanzinstitut kaufen konnte. Sobald sie vom Kunden unterschrieben waren, konnten sie bei teilnehmenden Händlern auf einer Auslandsreise wie Bargeld verwendet werden.
Die Nutzer von Bargeld und Reiseschecks müssen den Geldwechsel vor ihrer Auslandsreise organisieren. Dies birgt das Risiko, zu wenig oder zu viel Geld umzutauschen.
Was ist eine Mehrwährungskarte?
Mehrwährungskarten sind Zahlungskarten, mit denen Transaktionen zwischen einer oder mehreren Währungen und Regionen durchgeführt werden können.
Sie erleichtern die Währungsumrechnung, damit der Karteninhaber im Ausland ausgeben oder internationale Einkäufe tätigen kann.
Mehrwährungskarten gibt es in Form von Prepaid-Karten, Kredit- und Debitkarten oder virtuellen Karten. Sie können einem oder mehreren Bankkonten in verschiedenen Währungen zugewiesen und für private oder geschäftliche Zwecke verwendet werden. Sie werden in der Regel als physische Karte angeboten, die in Geschäften oder online verwendet werden kann.
Eine separate Prepaid-Karte mit mehreren Währungen oder eine Ersatzkarte ist nicht immer nötig. Normale Debit- oder Kreditkarten bieten zunehmend eine Mehrwährungsfunktion. Sie rechnen die Währung einfach an der Kasse um.
Welche Währungen kannst du ausgeben?
Verschiedene Mehrwährungskarten bieten eine unterschiedliche Auswahl an Währungen. Die Starling Card bietet zum Beispiel nur Währungen, die in der EU (Euro oder GBP) oder in US-Dollar verwendet werden können.
Wie funktioniert eine Prepaid-Mehrwährungskarte?
Prepaid-Mehrwährungskarten (auch als"Währungskarten" bekannt) sind Zahlungskarten, die mit einem Konto verbunden sind, auf dem eine Fremdwährung gespeichert ist.
Sie ermöglichen es Karteninhabern, Transaktionen zu einem günstigeren Umrechnungskurs durchzuführen, als dies bei traditionellen Banken der Fall ist. Sie haben in der Regel die niedrigsten Gebühren und Entgelte und vermeiden große Schwankungen der Wechselkurse.
Wenn das aufgeladene Guthaben aufgebraucht ist, kann der Karteninhaber keine Transaktionen mehr vornehmen. Das bedeutet, dass die Ausgaben wie bei Bargeld und Reiseschecks im Voraus geplant (oder geschätzt) und sorgfältig überwacht werden müssen.
Vorteile von Prepaid-Mehrwährungskarten
1. Kosteneffizient
Verbraucherinnen und Verbraucher können erheblich sparen, wenn sie Dienstleistungen von Nicht-Banken nutzen. Diese sind in der Regel viel billiger und bieten bequemere Möglichkeiten, in anderen Währungen zu bezahlen. Die Verbraucher können unerwartete Gebühren für Bargeldabhebungen und Währungsumrechnungen reduzieren.
2. Stabil
Regelmäßige und feste Währungsumrechnungsgebühren können von vielen Anbietern für bestimmte Zeiträume garantiert werden.
Wie funktionieren Kredit- und Debitkarten mit mehreren Währungen?
Viele Kredit- und Debitkarten ermöglichen jetzt Bargeldabhebungen und Geldüberweisungen zwischen verschiedenen Währungen, einschließlich digitaler und Fiat-Währungen.
Währungen können automatisch mit dem Guthaben auf den Bankkonten der Verbraucher umgerechnet werden. Dadurch müssen die Karteninhaber/innen vor dem Kauf keine Überweisungen über ein externes Drittkonto, wie z. B. eine Prepaid-Karte, tätigen.
Kartenanbieter wie Visa und Mastercard wenden die Wechselkurse in der Regel zum Zeitpunkt der Ausgabe für jede Transaktion an. Einige Emittenten erheben zusätzlich Auslandsgebühren von 1-2%.
Diese Methode der Mehrfachwährung bietet Flexibilität und Komfort. Aber die Wechselkurse sind volatiler als bei der Nutzung von Diensten, die auf Prepaid-Karten basieren. Das bedeutet, dass sich versteckte Gebühren summieren können.
Der Unterschied zwischen Kredit- und Debitkarten
Der Hauptunterschied zwischen Kredit- und Debitkarten (auch solchen mit mehreren Währungen) liegt in der Art und Weise, wie sie finanziert werden und wie die Zinsen berechnet werden.
Debitkarten sind mit dem Girokonto des Karteninhabers verknüpft und werden direkt von diesem als Überweisung abgebucht. Nur das verfügbare Guthaben kann für Einkäufe oder Bargeldabhebungen in Fremdwährung verwendet werden.
Mit einer Kreditkarte erhalten Karteninhaber einen Kreditrahmen von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Wenn er in Anspruch genommen wird, muss dieser Kredit zurückgezahlt werden - manchmal mit Zinsen, je nach Anbieter. Es können aber auch Vorteile geboten werden, wie z. B. Prämienpunkte, Cashback oder eine kostenlose Reiseversicherung.
Beispiele für Debitkarten mit mehreren Währungen
1. Starling
Starling bietet sowohl ein Privat- als auch ein Geschäftskonto für den Euro und den US-Dollar. Es nutzt den Wechselkurs von MasterCard und hat keine zusätzlichen Kartengebühren. Außerdem können Karteninhaber/innen Geld abheben, ohne dass eine zusätzliche Gebühr für das Abheben am Geldautomaten anfällt.
2. Klug
Wise bietet persönliche und geschäftliche Karten für Ausgaben in über 50 Währungen in 175 Ländern. Die Preise werden anhand des Mittelkurses festgelegt, wodurch du bis zu 88 Prozent an Umrechnungsgebühren sparen kannst.
Welche Technologie steckt hinter Debit- und Kreditkarten mit mehreren Währungen?
Um Währungen umzurechnen, Wechselkurse zu berechnen und Gelder zu bewegen, werden viele verschiedene Technologien eingesetzt.
- Netzwerke zur Zahlungsabwicklung: Diese Netzwerke erleichtern Transaktionen zwischen Händlern, Kartenherausgebern und Banken. Beispiele sind Visa oder Mastercard
- Währungsumrechnungsplattform: Diese Plattformen (oft von einem Drittanbieter bereitgestellt) ermöglichen die Währungsumrechnung in Echtzeit
- Mobile App oder Online-Plattform: Diese ermöglichen es den Nutzern, ihre Konten zu verwalten, Transaktionen zu verfolgen und Wechselkurse zu überwachen
- Sicherheitsmerkmale: Dazu gehören Chip- und PIN-Technologie, biometrische Authentifizierung und Betrugsüberwachung
- Cloud-basierte Infrastruktur: Dies ermöglicht Aktualisierungen in Echtzeit und gewährleistet einen ständigen Zugang zu den neuesten Wechselkursen und Kontoinformationen
Vorteile von Debit- und Kreditkarten in mehreren Währungen
1. Zeitsparend
Karteninhaber sparen Zeit bei der Planung, Verwaltung und - für Geschäftsreisende - bei der Überwachung des Währungsumtauschs.
2. Flexibilität
Da es nicht notwendig ist, Geld aufzuladen oder andere vorbereitende Aufgaben zu erledigen, bieten Debit- und Kreditkarten mit mehreren Währungen ein viel höheres Maß an Flexibilität bei Ausgaben im Ausland.
3. Geringeres Risiko des Kartenverlusts
Da du keine zusätzliche Karte bei dir tragen musst, sinkt die Gefahr, dass du sie verlierst oder sie dir gestohlen wird.
Für Reisen, die mehr als eine Währung erfordern, ist eine einzige Karte noch wertvoller. Reisende können mehrere Fremdwährungen von einem Bankkonto aus ausgeben, anstatt eine Sammlung zusätzlicher Karten mit sich führen und pflegen zu müssen.
Multiwährungs-Debit- und -Kreditkarten vs. Prepaid-Karten
Die Beliebtheit der einzelnen Kartentypen hängt von den individuellen Vorlieben und Bedürfnissen ab.
Prepaid-Mehrwährungskarten sind im Allgemeinen bei Reisenden beliebter, die ihre Ausgaben auf ein vorher festgelegtes Budget beschränken wollen.
Auf der anderen Seite sind Kredit- oder Debitkarten mit mehreren Währungen für diejenigen gedacht, die Komfort und das Vertrauen in ein flexibles Budget suchen. Sie wissen, dass sie für unerwartete und spontane Ausgaben abgesichert sind.
Die Einrichtung von Prepaid-Karten kann zeitaufwändig, umständlich und in manchen Fällen auch kostspielig sein. Im Gegensatz dazu ist das Hinzufügen von Mehrwährungsfunktionen zu bestehenden Debitkarten (einschließlich virtueller Debitkarten) normalerweise kostenlos.
Andere Überlegungen
Es gibt einige Überlegungen zu Mehrwährungskarten, die du berücksichtigen solltest.
Zum Beispiel Sicherheitsbedenken. Wenn eine Karte verloren geht oder gestohlen wird, kann es sein, dass das abgehobene Bargeld nicht durch einen Anbieter ersetzt wird. Auch Betrugsschutz und gute Kundenbetreuung sind unter diesen Umständen wichtig.
Zusätzliche oder versteckte Transaktionsgebühren sind ein weiterer wichtiger Bereich. Eine Antragsgebühr, eine monatliche Gebühr, Gebühren für Abhebungen am Geldautomaten, Wiederbeschaffungsgebühren und Inaktivitätsgebühren können sich summieren. Die verschiedenen Anbieter haben unterschiedliche Gebührenstrukturen und -sätze.
Achte auf DCC bei Abhebungen am Geldautomaten im Ausland
DCC steht für Dynamische Währungsumrechnung. Dabei handelt es sich um die sofortige Umrechnung einer Transaktion in die Landeswährung, wenn du im Ausland Bargeld abhebst. Für Reisende kann es beruhigend sein, wenn sie wissen, wie viel ein Einkauf im Ausland in ihrer Heimatwährung kostet.
Einige Kartenaussteller, die mehrere Währungen ausgeben, nutzen die Vorteile von DCC-Kunden, indem sie erhebliche Margen aufschlagen.
Unerwartete Transaktionsgebühren in Kombination mit einem nicht wettbewerbsfähigen Wechselkurs können DCC zu einer kostspieligen Option für Reisende machen.
Welchen Wechselkurs erhältst du bei Karten in mehreren Währungen?
Wirtschaftliche Ereignisse beeinflussen die Wechselkurse
Wechselkurse können aufgrund globaler und lokaler Wirtschaftstrends oder weltweiter Ereignisse schwanken. Inflation, Kriege, Pandemien, politische Ankündigungen und viele andere Faktoren können eine Rolle spielen.
Wechselkurse und Anbieter von Mehrwährungskarten
Die Wechselkurse für Mehrwährungskarten werden von Visa und Mastercard zentralisiert. Ein Interbanken-Wechselkurs ermöglicht einheitliche Gebühren für die Währungsumrechnung.
Allerdings erheben die verschiedenen Finanzinstitute und Kartenanbieter ihre eigenen Kosten und Umrechnungsgebühren.
Reisende sollten sich bewusst sein, dass die Umrechnungskurse ungleichmäßig und variabel sein können. Außerdem kann es "Wechselkursfallen" geben, die irreführende Preise und unfaire Angebote bereithalten. Es gibt Beispiele für Umrechnungsgebühren, die bis zu 18 % betragen können.
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Zusammenfassung
Bevor es Mehrwährungskarten gab, tauschten Reisende ihre Währungen oft in bar bei Banken, Postämtern, Wechselstuben oder Geldautomaten um. Dies war oft mit unregelmäßigen und teuren Wechselkursen und Gebühren verbunden und barg das Risiko, dass zu viel oder zu wenig Geld umgetauscht wurde.
In früheren Jahren gab es für die Verbraucher nur wenig Auswahl. Die Banken verlangten viele Jahre lang hohe Gebühren für solche Dienstleistungen, aber heute können Nicht-Banken mit ihnen konkurrieren.
Mehrwährungskarten sind Zahlungskarten, die eine Abkehr von diesem Modell ermöglichen.
Es gibt sie in zwei Hauptformen: Prepaid-Karten und Kredit-, Debit- oder virtuelle Karten.
Prepaid-Mehrwährungskarten sind kosteneffizient und stabil. Sie reduzieren unerwartete Gebühren, verlangen aber von den Karteninhabern, dass sie sich genau an ein geplantes Ausgabenbudget halten.
Kredit-, Debit- oder virtuelle Karten mit mehreren Währungen ermöglichen Bargeldabhebungen, Geldüberweisungen und Währungsumrechnungen in Echtzeit. Die Wechselkurse sind schwankungsanfälliger als bei Prepaid-Karten, aber das kann davon abhängen, welcher Kredit- oder Debitkartenanbieter verwendet wird.
Die Wechselkurse für Mehrwährungskarten werden von Visa und Mastercard zentralisiert, aber verschiedene Finanzinstitute und Kartenanbieter können ihre eigenen Kosten und Umrechnungsgebühren festlegen, die uneinheitlich und variabel sein können.
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