Ein Leitfaden zur Zahlungssicherheit für Unternehmen

Online-Shopping war einer der spannendsten Aspekte des frühen Internets.

Es bot den Verbrauchern eine völlig neue Art von 24/7-Einkaufserlebnis. Und es verschaffte den Händlern Zugang zu ganz neuen Märkten.

Etwa zur gleichen Zeit wurde das kontaktlose Bezahlen immer beliebter.

Aber die Aufregung um diese Fortschritte wurde bald durch die unvermeidliche Ankunft von Betrügern gedämpft. Sie fanden schnell Wege, alle Parteien zu betrügen.

Zahlungssicherheit ist heute ein Muss. Sie unterstützt das anhaltende Wachstum des eCommerce weltweit.

In diesem Blog erläutern wir die Bedeutung der Zahlungssicherheit und die Möglichkeiten, wie Unternehmen sie umsetzen können.

Was ist Zahlungssicherheit?

Der Begriff Zahlungssicherheit bezieht sich auf eine sich ständig weiterentwickelnde Reihe von Standards und Protokollen, die Finanztransaktionen vor unbefugtem Zugriff, Verstößen und Betrug schützen.

Das ist wichtig, um den finanziellen Schutz, die Einhaltung von Vorschriften und das Vertrauen der Kunden sowohl im Online- als auch im stationären Handel zu gewährleisten.

Die Zahlungssicherheit ist für Unternehmen entscheidend, vor allem im Online-Handel. Verschiedene Arten von Unternehmen benötigen unterschiedliche Sicherheitsstufen, um sich vor Betrug zu schützen.

Der weltweite E-Commerce-Umsatz im Einzelhandel erreichte im Jahr 2023 fast sechs Billionen US-Dollar. Schätzungen zufolge wird diese Zahl bis 2027 auf über acht Billionen Dollar ansteigen.

Mit dem anhaltenden Wachstum des eCommerce ist es für Unternehmen unerlässlich, starke Sicherheitsmaßnahmen zu ergreifen.

Es hilft, betrügerische Transaktionen zu verhindern und schützt sowohl das Unternehmen als auch seine Kunden vor möglichen Verbindlichkeiten.

Frühzeitige Internetsicherheit

Visa war das erste Unternehmen, das in den späten 1990er Jahren Sicherheitsstandards für elektronische Transaktionen einführte.

Dies wurde als Cardholder Information Security Program (CISP) bekannt. Es wurde 1999 eingeführt und 2001 in Kraft gesetzt.

Diese Initiative zielte darauf ab, die Daten von Visa-Karteninhabern zu schützen, indem sie sicherstellte, dass Händler, ihre Kunden und andere Parteien die neuen Sicherheitsstandards und -protokolle einhielten.

Bald darauf führten Mastercard, Discover und American Express jeweils ihre eigenen Sicherheitsprogramme ein.

Doch die unterschiedlichen Sicherheitsstandards der verschiedenen Kartensysteme verwirrten die Händler und machten es ihnen schwer, die Anforderungen zu erfüllen...

Zahlungssicherheit und PCI-Konformität

Der Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) gewährleistet weltweit einheitliche Zahlungssicherheit.

Unternehmen, die mit Karteninhaberdaten umgehen, müssen die PCI DSS-Anforderungen erfüllen, die ständig weiterentwickelt werden, um neue Betrugsmethoden zu bekämpfen.

Die Compliance-Methoden variieren je nach Transaktionsvolumen. Derzeit gibt es vier Stufen der Einhaltung der Vorschriften für Händler:

• Stufe 1: Die strengste Stufe. Erfordert externe Audits durch zertifizierte Prüfer
• Stufe 4: Die Mindeststufe. Händler können ihre Einhaltung selbst einschätzen

Verschiedene Faktoren beeinflussen den Grad der Einhaltung.

Händler, die mit Zahlungsgateways zusammenarbeiten, die über eigene Sicherheitsmaßnahmen verfügen, sind weniger anfällig für Sicherheitsverstöße.

Eine solide Zahlungssicherheit ist für die Einhaltung der PCI-Vorschriften und die Betrugsprävention unerlässlich, unabhängig vom Transaktionsvolumen.

Warum ist eine sichere Zahlungsabwicklung für Online-Transaktionen wichtig?

Unternehmen müssen ihre Verpflichtungen gegenüber Kunden, Regulierungsbehörden und Stakeholdern erfüllen, um erfolgreich zu sein.

Das Zahlungsmanagement mildert verschiedene Arten von Risiken. Mit Hilfe der Zahlungsorchestrierung kann es auf der Grundlage spezifischer Geschäftsanforderungen automatisiert werden.

1. Betrugsprävention

Online-Händler/innen sind täglich mit vielen Arten von Betrugsrisiken konfrontiert. Diese können von Geldwäsche bis hin zu Identitätsdiebstahl reichen.

Die sichere Zahlungsabwicklung umfasst eine Reihe von Betrugserkennungsmechanismen, darunter (aber nicht nur) Mechanismen, die

• Transaktionsmuster analysieren
• Überwachung auf verdächtige Aktivitäten
• Nutze maschinelle Lernalgorithmen, um betrügerische Transaktionen in Echtzeit zu verhindern.

2. Geschäftsreputation

Datenschutzverletzungen können den Ruf eines Unternehmens schädigen, was zu einem Vertrauensverlust bei den Kunden führt und sich negativ auf den Umsatz auswirkt.

Nachrichten über solche Verstöße verbreiten sich schnell und die Kunden vergessen sie nicht so schnell. Ein solcher Verstoß wird die Marke wahrscheinlich beflecken und die Kunden für eine lange Zeit davon abhalten, mit dem Unternehmen Geschäfte zu machen.

Eine sichere Zahlungsabwicklung bewahrt also nicht nur deine Marke, sondern schützt auch deinen Umsatz.

3. Reduziert Rückbuchungen

Rückbuchungen sind einer der frustrierendsten, zeitaufwändigsten und kostspieligsten Aspekte der Geschäftstätigkeit eines Händlers.

Sie treten auf, wenn Kunden eine Transaktion anfechten und eine Rückerstattung über ihr Kreditkartenunternehmen beantragen.

Sie sind so aufwändig zu verwalten, dass fast 60 % der Händler mindestens 40 % der Rückbuchungen nicht einmal an fechten. Das bedeutet, dass die Einnahmen (und oft auch die Lagerbestände) einfach abgeschrieben werden.

Sichere Zahlungssysteme helfen, dies zu verhindern, indem sie den Kunden verifizieren und Unternehmen davor bewahren, Geld zu verlieren und zusätzliche Gebühren zu zahlen.

Arten der Zahlungssicherheit

Verschlüsselung  

Verschlüsselung wirkt wie ein Schloss, das sensible Informationen vor bösen Akteuren schützt.

Es gibt zwei Hauptverschlüsselungsarten:

• Symmetrisch: Es wird ein Schlüssel zum Sperren und Entsperren von Daten verwendet.
• Asymmetrische Verschlüsselung (Public-Key-Verschlüsselung): Hierbei werden zwei Schlüssel verwendet: ein öffentlicher zum Sperren der Daten und ein privater zum Entsperren der Daten

Asymmetrische Verschlüsselung gilt in der Regel als sicherer, weil der private Schlüssel geheim gehalten wird.

Unternehmen nutzen Verschlüsselung, um Informationen zu schützen, wenn sie zwischen den Geräten der Kunden und ihren Websites oder Zahlungsplattformen übertragen werden.

Sie verwenden spezielle Protokolle wie SSL und TLS, um sichere Verbindungen herzustellen.

Es ist wichtig, dass Unternehmen starke Verschlüsselungsmethoden verwenden, ihre Systeme auf dem neuesten Stand halten und ihre Schlüssel richtig verwalten, um Kundendaten vor Hackern zu schützen.

Regelmäßige Überprüfungen und Updates sind wichtig, um neuen Bedrohungen einen Schritt voraus zu sein und die Kundendaten zu schützen.

Tokenisierung  

Tokenisierung ist eine Sicherheitsmethode, bei der Zahlungsinformationen durch zufällige Zeichenketten ersetzt werden. Diese Token ermöglichen es Unternehmen, Zahlungen zu verwalten, ohne jedes Mal sensible Daten zu verarbeiten.

Mit anderen Worten: Es handelt sich um die Verschleierung von Zahlungsinformationen. Die Verschleierung erfolgt in Form eines "Tokens", der die echten Zahlungsdaten der Kunden verbirgt.

Die Tokenisierung ist auch dann effektiv, wenn mehrere Parteien an einer Transaktion beteiligt sind.

Es funktioniert mit öffentlichen und privaten Schlüsseln: Der öffentliche Schlüssel erstellt Token, während der private Schlüssel Zahlungen autorisiert.

So sind die Daten der Karteninhaber sicher und das Risiko, dass Informationen online veröffentlicht werden, wird reduziert.

Authentifizierung  

Die Authentifizierung ist vergleichbar mit einem digitalen Schloss und Schlüssel, das nur autorisierten Personen den Zugang zu wichtigen Zahlungssystemen und Details ermöglicht.

Es ist wie ein Pförtner, der die Ausweise überprüft, um sicherzustellen, dass nur die richtigen Personen sichere Online-Zahlungen vornehmen oder Zahlungssysteme nutzen können.

Dieses Verfahren bestätigt die Identität von Nutzern, wie z. B. Kunden, die Einkäufe tätigen, oder Mitarbeitern, die auf Systeme zugreifen, um unbefugten Zugriff und Betrug zu verhindern.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, sich zu authentifizieren, und jede bietet ein anderes Maß an Sicherheit.

SSL-Protokoll  

Secure Sockets Layer (SSL) verschlüsselt die Website-Kommunikation. Das ist wichtig für die Sicherheit von Seiten, auf denen Kundenzahlungen abgewickelt werden. Kunden achten auf das Schloss-Symbol oder "HTTPS" in der Adressleiste, um zu bestätigen, dass SSL aktiviert ist.

Der Erwerb von SSL ist einfach und erschwinglich, also achte auf die rechtzeitige Erneuerung deines Zertifikats. Aber Vorsicht - Cyberkriminelle können sich SSL-Zertifikate für betrügerische Websites beschaffen.

AVS

Address Verification Service AVS vergleicht die Kassenadressen mit der bekannten Adresse des Karteninhabers und sendet einen Antwortcode zur Überprüfung.

AVS ist jedoch begrenzt, da Tippfehler oder veraltete Adressen zu Fehlern führen können. Obwohl AVS eine nützliche Form des Betrugsschutzes ist, sollte es besser mit anderen Sicherheitsmaßnahmen kombiniert werden, um einen zuverlässigen Schutz zu gewährleisten.

3DS

3D Secure (3DS) ist eine beliebte Methode, um dein Unternehmen und deine Kunden vor Zahlungsbetrug zu schützen.

Es bekämpft Betrug, indem es die Daten analysiert, die während des Bestellvorgangs gesammelt werden, einschließlich der IP-Adresse des Kunden, der Transaktionshistorie und des Kaufbetrags.

Diese Daten werden zwischen Banken und anderen Systemen ausgetauscht, um schnell zu prüfen, ob der Kauf wahrscheinlich legitim ist.

Wenn es dir zu riskant erscheint, muss der Kunde vielleicht einen zusätzlichen Schritt machen, z. B. einen Code eingeben, der ihm auf sein Handy geschickt wird (OTPs per SMS/E-Mail).

CVV

Der Kartenprüfwert (CVV) ist ein Code (in der Regel dreistellig), der sich auf der Rückseite der Kreditkarte eines Kunden befindet. Er wird verwendet, um zu bestätigen, dass der Karteninhaber die Karte physisch in seinem Besitz hat.

Obwohl die CVV zur Verhinderung von Card Not Present (CNP) Betrug beitragen kann, hat sie ihre Grenzen. Gestohlene CVV-Nummern aus Datenschutzverletzungen oder handgeschriebene Karteninformationen stellen ein Risiko dar.

Wie AVS funktioniert CVV am besten, wenn es mit anderen Sicherheitsmaßnahmen für Zahlungen kombiniert wird, um den Gesamtschutz zu erhöhen.

Welches sind die sichersten Online-Zahlungsmethoden?

Die sichersten Online-Zahlungsmethoden verwenden mehrere Authentifizierungsebenen zur Überprüfung der Kunden.

Sie verwenden Verschlüsselung und andere fortschrittliche Sicherheitsmaßnahmen, um sensible Daten zu schützen.

Etablierte Zahlungsmethoden sind in der Regel sicherer als neuere Optionen, da sie über einen längeren Zeitraum getestet und Sicherheitsmaßnahmen entwickelt worden sind.

Neuere Zahlungsformen können Schwachstellen haben, die von Betrügern schnell ausgenutzt werden können.

Nuveis Lösungen für das Betrugs- und Risikomanagement

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Wir können dir dabei helfen, die Zahlungsströme deiner Kunden automatisch durch die effizientesten Authentifizierungsprozesse zu leiten.

Dies ist eine Acquirer-unabhängige Lösung, die eine nahtlose und sichere Zahlungslösung für dich und deine Kunden bietet.

Fazit

Um mit den neuen Sicherheitsbedrohungen Schritt zu halten, werden auch die Sicherheitsmethoden im Zahlungsverkehr ständig weiterentwickelt.

Die Einhaltung dieser sich ändernden Regeln und Prozesse mag eine mühsame Aufgabe sein, aber sie ist für Händler/innen lebenswichtig.

Sicherheit ist die Grundlage für das Vertrauen zwischen Händlern und ihren Kunden. Die Einhaltung von Vorschriften ist auch entscheidend dafür, dass sie elektronische Zahlungen akzeptieren und sich vor finanziellen Risiken schützen können.

Robuste Sicherheitsmaßnahmen wie PCI-Konformität, Verschlüsselung, Tokenisierung, Authentifizierung, SSL-Protokoll, AVS, 3DS und CVV tragen zum Schutz vor Betrug, Datenschutzverletzungen und Rückbuchungen bei.

Durch die Einführung von sicheren Zahlungsabwicklungsmethoden können Unternehmen ihren Ruf schützen, finanzielle Verluste verhindern und ein reibungsloses Kundenerlebnis gewährleisten.

Das trägt letztendlich zu ihrem langfristigen Erfolg auf dem wettbewerbsintensiven Online-Markt bei.