Ein Leitfaden für eingebettete Zahlungen

Die Branche der eingebetteten Zahlungen strebt danach, die Zahlungsakzeptanz zu vereinfachen. Jeder Anbieter und jedes Unternehmen befindet sich in einem Wettlauf, um den Kunden das beste Zahlungserlebnis zu bieten.

Und wie bei jedem Rennen bedeutet die Sicherung der Führung oft, der Konkurrenz einen Schritt voraus zu sein.

Steve Jobs sagte einmal:

Es braucht viel harte Arbeit, um etwas einfach zu machen, um die zugrunde liegenden Herausforderungen wirklich zu verstehen und elegante Lösungen zu finden.

Schauen wir uns genauer an, was eingebettete Zahlungsdienste sind, wie sie funktionieren und warum sie wichtig sind.

Was sind eingebettete Zahlungen?

Der Begriff "eingebettete Zahlungen" bezieht sich auf die Integration von Zahlungsverarbeitungstechnologien in Anwendungen oder Plattformen Dritter.

Sie ermöglichen es Karteninhabern, elektronische Transaktionen nahtlos online und offline durchzuführen, ohne Zahlungsschnittstellen, Anwendungen oder Websites verlassen zu müssen. Das vereinfacht die Zahlungsprozesse und verbessert die Benutzerfreundlichkeit.

Besonders weit verbreitet sind sie in Branchen wie dem Einzelhandel (einschließlich E-Commerce), der Gig-Economy, der Reisebranche und dem Gastgewerbe, aber ihre Beliebtheit wächst in allen Sektoren.

Beispiele für eingebettete Zahlungen

Amazon, das größte E-Commerce-Unternehmen der Welt, ging 2018 einen Schritt weiter und eröffnete seinen ersten Amazon Go Store (inzwischen gibt es rund 43). Diese kassenlosen Läden arbeiten mit hochentwickelten Sensoren und Kameras, um Einkäufe zu erkennen.

Ridesharing- und Essensliefer-Apps wie Uber, Lyft, DoorDash und Grubhub integrieren zentral eingebettete Zahlungen in ihre Geschäftsmodelle. Dieses Geschäftsmodell basiert darauf, einen ohnehin schon schnellen Service noch schneller zu machen als seine traditionellen Konkurrenten.

Streaming-Dienste wie Netflix und Spotify nutzen eingebettete Zahlungen, um den Zahlungsprozess für Nutzer/innen und Anbieter/innen zu vereinfachen. Die Nutzer/innen geben einmalig ihre Zahlungsinformationen an, und die nachfolgenden Abonnementgebühren werden automatisch von ihren Bankkonten abgebucht.

Online-Spiele enthalten oft integrierte Zahlungsoptionen für Käufe im Spiel, virtuelle Gegenstände, Upgrades und mehr. Diese integrierten Zahlungsmöglichkeiten können es Spielern leicht machen, ihr Spielerlebnis zu verbessern, ohne das Spiel zu verlassen.

Reisebuchungsdienste wie Expedia und Booking.com betten Zahlungen ein, um die Buchung von Flügen, Hotels, Mietwagen und anderen reisebezogenen Dienstleistungen zu erleichtern, ohne dass die Nutzer/innen separate Zahlungsseiten besuchen müssen.

Das breitere Ökosystem der eingebetteten Finanzdienstleistungen

Eingebettete Zahlungen gehören zu einer breiteren Palette von eingebetteten Finanzdienstleistungen. Dazu gehören - aber nicht nur - die folgenden:

• Eingebettete Finanzierung: Darlehen oder Kredite, die an der Kasse oder innerhalb von eCommerce-Plattformen angeboten werden. Zum Beispiel die "Buy Now Pay Later"-Finanzierung (BNPL), die am Point of Sale (POS) in Einzelhandelsgeschäften oder auf eCommerce-Websites angeboten wird.
• Eingebettete Versicherung: Einschlägiger Versicherungsschutz, der bei Käufen auf Nicht-Versicherungsplattformen angeboten wird. Zum Beispiel eine Reiseversicherung, die beim Kauf von Flugtickets angeboten wird.
• Eingebettetes Banking: Bankkontofunktionen wie Kontostandsabfragen und Überweisungen werden nahtlos in nicht-finanzielle Plattformen integriert.
• Eingebettetes Sparen: Die Nutzer/innen können Zahlungen automatisch aufrunden und einen Teil davon direkt auf ein Sparkonto überweisen.
• Eingebettete Kreditvergabe: Kreditoptionen sind in alltägliche Transaktionen integriert, so dass die Nutzer/innen mühelos auf Kredite oder Finanzierungen zugreifen können, während sie ihren normalen Ausgaben nachgehen.

Warum eingebettete Zahlungen wichtig sind

Eingebettete Zahlungen sind für Unternehmen vor allem deshalb wichtig, weil sie die Wahrscheinlichkeit, dass Kunden einen Kauf tätigen, deutlich erhöhen können.

Kunden, die an der Kasse frustriert oder verwirrt sind, werden mit geringerer Wahrscheinlichkeit konvertieren. Die durchschnittliche Abbruchquote variiert in den verschiedenen Ländern und Branchen. In Europa und Nordamerika liegt sie jedoch oft bei 70 %.

Zahlungen sind ein wichtiger Bestandteil des gesamten Kundenerlebnisses an der Kasse. Selbst die größten E-Commerce-Websites haben damit zu kämpfen.

Eine Studie des Baymard-Instituts ergab, dass die Checkout-UX-Leistung der 71 umsatzstärksten US-amerikanischen und europäischen eCommerce-Websites wie folgt aussieht:

• 0 sind 'perfekt'
• 6 sind "gut
• 23 sind "anständig
• 36 sind "mittelmäßig
• 8 sind "arm

Eingebettete Zahlungslösungen sind vielfältig

Die Einbettung der Zahlungsakzeptanz trägt erheblich zur UX des Checkouts bei. Es kommt aber auch darauf an, wie gut die Zahlungen eingebettet sind und wie relevant die zusätzlichen Funktionen sind, die sie beinhalten.

Zum Beispiel ist es wichtig, die Anzahl der Schritte für die Kunden zu reduzieren, mehrere Währungen zuzulassen und alle Transaktionsgebühren anzuzeigen. Und sie sind für jedes Unternehmen auf unterschiedliche Weise wichtig.

Wie funktionieren die eingebetteten Zahlungen?

Es gibt mehrere Schritte, die zu einer erfolgreichen und nahtlosen Integration von Zahlungen beitragen.

1. Integration der Zahlungs-API

Der Zahlungsdienstleister (Payment Service Provider, PSP) oder der Anbieter von Zahlungsgatewaysoftware deines Unternehmens wird deine Zahlungen in der Regel einbetten - d.h. integrieren -.

Erstens erhalten sie die notwendigen API-Zugangsdaten, um ihre Zahlungs-API in deine Anwendungen zu integrieren. Sie integrieren sie auch in dein internes technisches System.

Anschließend sollten deine Kunden in der Lage sein, Zahlungen nahtlos über deine digitalen Geldbörsen und Plattformen auszulösen. Und du solltest in der Lage sein, die daraus resultierenden Daten und Analysen einfach abzurufen und einzusehen.

2. Speichern von Zahlungsinformationen

Sobald die Integration abgeschlossen ist, können deine Kunden mit den Zahlungen beginnen.

Jetzt sammelt und speichert das eingebettete Zahlungssystem die Zahlungsinformationen und andere Details jedes neuen Kunden sicher. Das bedeutet, dass zukünftige Zahlungen noch schneller und nahtloser abgewickelt werden können.

Tokenisierung

Eingebettete Zahlungen verwenden oft Tokenisierung , um Zahlungsinformationen sicher zu speichern.

Dabei werden die Zahlungsdaten (z. B. Kreditkartennummern) durch eindeutige Token ersetzt. Die echten Zahlungsdaten werden dann in einem zentralen Token-Tresor gespeichert, bis die Transaktionen abgeschlossen sind.

3. Zahlungsabwicklung und Autorisierung

Die Standard-Zahlungsabwicklung findet statt, sobald die Transaktionsinformationen über eine eingebettete Zahlungsmethode weitergegeben wurden.

Kurz gesagt, Zahlungsanfragen werden sicher an das Zahlungsgateway gesendet, das die Kommunikation zwischen Zahlungsnetzwerken (z. B. Visa, Mastercard), Emittenten und Händlerbanken erleichtert, um die Transaktion zu autorisieren.

4. Bestätigung des Transaktionsstatus

Eine Aktualisierung des Transaktionsstatus sollte über den Punkt erfolgen, an dem eine eingebettete Zahlung vorgenommen wurde.

Was sind die Vorteile von eingebetteten Zahlungen?

1. Erhöhte Konversionsraten

Vereinfachte Zahlungsprozesse können zu höheren Konversionsraten führen und dazu, dass Kunden immer wieder zurückkommen. Das liegt daran, dass sie die Wahrscheinlichkeit verringern, dass deine Kunden frustriert oder desinteressiert sind, wenn sie einkaufen.

Dies ist besonders wichtig für Online-Zahlungsdienste, bei denen das Verlassen des Warenkorbs und die Suche nach alternativen Anbietern einfacher und schneller ist als im Laden.

2. Einheitliches Nutzererlebnis

Ein einheitliches Nutzererlebnis ist ein Kundenerlebnis, das über verschiedene Vertriebskanäle hinweg gleich oder sehr ähnlich ist. Die Einbindung von Zahlungen trägt dazu bei, dies zu erreichen.

Das kann mehrere Bereiche umfassen. Zum Beispiel, dass der Bestand und die Preise auf allen Kanälen gleich sind. Auch das Markendesign und die Marketingstrategie müssen einheitlich sein.

Ein einheitliches Nutzererlebnis hilft in zweierlei Hinsicht. Erstens bietet sie den Kunden ein einheitliches Nutzererlebnis. Das erhöht die Zufriedenheit und Vertrautheit der Nutzer und reduziert Frustrationen.

Zweitens bedeutet es, dass Verbesserungen, die du am Kundenerlebnis vornimmst, nicht über mehrere Kanäle hinweg wiederholt werden müssen. Zum Beispiel sollten Preis- oder Bestandsänderungen automatisch auf allen Kanälen erscheinen.

3. Hohes Maß an Sicherheit

Wie andere Finanzinstitute müssen auch Anbieter von eingebetteten Zahlungen die Branchenstandards für Transaktionssicherheit und die Verwaltung sensibler Daten einhalten. Sie wollen auch nicht, dass ihre Kunden oder ihr Ruf unter den negativen Auswirkungen von Datenschutzverletzungen, Betrug usw. leiden.

Viele eingebettete Zahlungslösungen beinhalten daher robuste Sicherheitsmaßnahmen, die sensible Finanzdaten schützen und das Betrugsrisiko verringern.

4. Einhaltung und Vorschriften

Integrierte Zahlungslösungen können Unternehmen dabei helfen, die verschiedenen Finanzvorschriften und Branchenstandards einzuhalten. Dadurch werden rechtliche und betriebliche Risiken reduziert.

5. Erhöhte Kundentreue

Eine reibungslose Zahlungsabwicklung kann zu Folgegeschäften anregen, was wiederum zu einer besseren Markentreue führen kann. Es kann auch indirekt den Eindruck erwecken oder verstärken, dass dein Unternehmen oder deine Marke technologisch fortschrittlich und zukunftsorientiert ist.

6. Dateneinblicke

Eingebettete Zahlungssysteme können wertvolle Daten über das Nutzerverhalten und die Transaktionen sammeln. Dadurch können deine Unternehmen tiefere Einblicke gewinnen und fundiertere datengestützte Entscheidungen über die Personalisierung von Nutzererlebnissen, die Bestandsverwaltung, die Optimierung der Preisstrategie usw. treffen.

7. Cross-Selling und Upselling

Unternehmen können eingebettete Zahlungen nutzen, um während des Bestellvorgangs ähnliche Produkte oder Dienstleistungen zu verkaufen (Cross-Selling oder Upselling).

Deine anderen relevanten Produkte und Finanzdienstleistungen können mit nur wenigen Klicks in den Warenkorb gelegt werden. Auch eingebettete Finanzangebote - die das durchschnittliche Bestellvolumen (AOV) weiter erhöhen können - können zur Verfügung gestellt werden.

Neue Einkommensströme

In manchen Fällen kannst du mit eingebetteten Zahlungen In-App-Käufe von einem Drittanbieter anbieten. Du könntest zum Beispiel eingebettete Versicherungsangebote in deine Zahlungen integrieren. Das wiederum kann deinem Unternehmen eine Provision einbringen.

8. Globale Reichweite

Viele integrierte Zahlungslösungen unterstützen mehrere Währungen und Zahlungsarten. So kann dein Unternehmen seine globale Reichweite erweitern.

Was sind die Nachteile von eingebetteten Zahlungen?

1. Kosten

Auch wenn eingebettete Zahlungen manchmal die Transaktionsgebühren senken können, fallen Kosten für die Integration, Wartung und den laufenden Support an.

2. Komplexe Integrationen

Die Integration von Zahlungssystemen in eine Anwendung kann komplex und zeitaufwändig sein. Sie erfordert Fachwissen und Ressourcen, über die viele Unternehmen intern nicht verfügen.

3. Sicherheitsrisiken

Wenn sie nicht richtig implementiert und gewartet werden, können eingebettete Zahlungssysteme Sicherheitsrisiken bergen. Die Anbieter von Zahlungsdiensten haften oft für die damit verbundenen Risiken. Das macht dein Unternehmen jedoch nicht immun gegen Rufschädigung.

Auswahl eines Anbieters für eingebettete Zahlungen

Es ist wichtig, den richtigen Anbieter für eingebettete Drittzahlungen für dein Unternehmen zu finden.

Finde zunächst einen kompetenten und erfahrenen Anbieter mit Fachwissen, das für deine Branche und dein Geschäft relevant ist. Es ist hilfreich, Kundenrezensionen aus verschiedenen Quellen zu lesen und direkte Gespräche mit potenziellen Anbietern und - wenn möglich - anderen Kunden zu führen.

Die Anbieter von Mehrwertdiensten sind wichtig. Sie können dich z.B. zu den Zahlungsmethoden in deiner Branche beraten.

Fazit

Eingebettete Zahlungen sind Integrationen von Zahlungsverarbeitungstechnologien in Plattformen von Drittanbietern. Sie sollen das allgemeine Nutzererlebnis verbessern, Reibungsverluste im Zahlungsprozess verringern und die Kundenzufriedenheit erhöhen.

Sie werden direkt in Online- und Offline-Points of Sale (POS) integriert. Sie nutzen Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung und Tokenisierung, um Nutzerdaten und Zahlungsvorgänge zu schützen.

Zu den Vorteilen von eingebetteten Zahlungen gehören höhere Konversionsraten, ein einheitliches Nutzererlebnis, hohe Sicherheit und eine aufschlussreiche Datenerfassung.

Über den Zahlungsverkehr hinaus umfasst das breitere Ökosystem der eingebetteten Finanzlösungen Dienstleistungen wie eingebettete Finanzen, Versicherungen, Bankgeschäfte und Sparen. Bei der Wahl des richtigen Anbieters für einen dieser Dienste müssen die Kompetenz, das Branchenwissen und die angebotenen Mehrwertdienste berücksichtigt werden.