Cos'è un fornitore di servizi di pagamento? Approfondimenti chiave

I fornitori di servizi di pagamento svolgono un ruolo fondamentale nella moderna elaborazione dei pagamenti e nella facilitazione di transazioni senza soluzione di continuità tra commercianti e consumatori.

Un fornitore di servizi di pagamento (PSP) migliora le operazioni commerciali di qualsiasi entità migliorando la convenienza, la sicurezza e la portata delle transazioni.

Che cos'è un fornitore di servizi di pagamento?

Un PSP è un'azienda terza che elabora i pagamenti senza soluzione di continuità, consentendo alle aziende di accettare transazioni online, compresi i pagamenti con carte di credito e di debito.

Esempi ben noti sono PayPal, Amazon Pay, Stripe, Square e Ayden.

Il ruolo principale di un PSP è quello di garantire transazioni sicure e snelle tra acquirente e venditore su scala globale.

Lo fanno attraverso:

• gestire l'elaborazione dei pagamenti tramite banche acquirenti
• offrire servizi di gateway di pagamento
• supporto di metodi di pagamento tradizionali e nuovi
• salvaguardare le informazioni finanziarie sensibili
• protezione dalle transazioni fraudolente

I PSP possono essere utilizzati anche per le transazioni peer-to-peer in un contesto più informale, come ad esempio Venmo. Sono ampiamente utilizzati in una moltitudine di ambienti e offrono una serie di servizi e funzionalità innovative.

Che cos'è una banca acquirente?

Una banca affiliante è un istituto finanziario che elabora i pagamenti con carta di credito o di debito per conto di un commerciante.

Un PSP si affida a una banca acquirente che dispone di fondi sufficienti per gestire le transazioni, tra cui l'autorizzazione, il regolamento e i trasferimenti di fondi. Fornisce agli esercenti l'infrastruttura necessaria per accettare varie forme di pagamenti elettronici, compreso un conto commerciale.

Fornitori di servizi di pagamento vs. fornitori di conti commerciali

I servizi offerti dai fornitori di servizi di pagamento e dai fornitori di conti commerciali spesso si sovrappongono. Tuttavia, entrambi offrono ruoli diversi e distinti nell'elaborazione dei pagamenti.

I fornitori di servizi di pagamento offrono un mix più completo di servizi incentrati sui gateway di pagamento online e sull'elaborazione dei pagamenti bancari.

Agiscono come intermediari tra gli esercenti e le reti di pagamento, cioè le carte di credito e di debito, le banche e i portafogli digitali.

Semplificano il processo di autorizzazione dei pagamenti e offrono un supporto globale multivaluta. Possono essere semplicemente integrati nelle piattaforme digitali per accettare pagamenti online.

Al contrario, i fornitori di conti commerciali dedicati si occupano di organizzare e gestire i conti commerciali.

Si occupano di instaurare rapporti con istituti finanziari e reti di carte, come Mastercard, American Express e Visa, per garantire che le aziende possano accettare pagamenti da questi.

Si concentrano principalmente sulla creazione del rapporto iniziale, sull'autorizzazione della transazione e sulle strutture di elaborazione dei pagamenti, come i terminali delle carte.

Per questo motivo, i fornitori di conti commerciali sono più utilizzati per le attività commerciali di persona che per le transazioni online. Tuttavia, possono anche essere integrati nelle transazioni elettroniche. Ne sono un esempio Worldpay e First Data.

Differenza tra un fornitore di servizi di pagamento e un gateway di pagamento

Un fornitore di servizi di pagamento gestisce ed elabora le transazioni con carte di credito e di debito, le approvazioni dei pagamenti e i trasferimenti di denaro tra un acquirente in loco, la sua rete di carte di credito e il suo venditore.

I gateway di pagamento sono siti web specializzati in cui è possibile raccogliere le informazioni del titolare della carta per autorizzare il pagamento.

Alcune società di servizi di pagamento dispongono di propri gateway di pagamento e di un'integrazione sicura con i checkout di diverse piattaforme di e-commerce.

Tipi di servizi di pagamento offerti

Pagamenti

Molti fornitori di servizi di pagamento lavorano per offrire molteplici opzioni e metodi di pagamento che rendano felici i loro clienti. Questi includono:

1. Carte di credito e di debito

Le aziende possono accettare pagamenti online con carte di credito e di debito in modo sicuro grazie a un rapporto con un PSP.

I PSP elaborano le transazioni in modo sicuro grazie alla tokenizzazione (in cui le informazioni della carta vengono sostituite da un token unico) e offrono solide misure di prevenzione delle frodi.

Inoltre, analizzano le transazioni per aiutare le aziende a tracciare i modelli di acquisto.

Soprattutto, i PSP garantiscono alle aziende la conformità allo standard PCI (Payment Card Industry Data Security Standard). Inoltre, analizzano le transazioni per aiutare le aziende a tracciare i modelli di acquisto.

2. Portafogli digitali

Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay e Amazon Pay sono tutti esempi di portafogli digitali molto utilizzati per i pagamenti di persona e online.

La loro popolarità è cresciuta rapidamente perché sono così comodi: quasi tutti i telefoni cellulari e gli smartwatch li hanno integrati.

Stastista prevede che il mercato totale delle transazioni tramite mobile wallet a livello globale sarà di circa 9,5 miliardi di dollari entro il 2025.

3. Trasferimenti bancari online

I fornitori di servizi di pagamento consentono alle aziende di accettare i bonifici bancari online come metodo di pagamento attraverso l'integrazione del gateway di pagamento.

Aiutano a spostare il denaro tra la banca del cliente e il conto dell'azienda o del cliente.

Un esempio è Klarna, che permette ai clienti di pagare nel modo che preferiscono e al tempo stesso di sostenere l'azienda, in modo che nessuna delle due parti sia in perdita.

Possono inoltre integrarsi con più banche globali per consentire pagamenti transnazionali e multivaluta, il che consente l'espansione dell'attività in diversi mercati.

Un esempio è Ayden, che supporta modalità di trasferimento bancario online come iDEAL (Paesi Bassi, SEPA Direct Debit (UE) e Boleto Bancário (Brasile).

4. Pagamenti ricorrenti

Le aziende che hanno bisogno di addebitare un costo mensile o di offrire servizi in abbonamento possono impostare transazioni ricorrenti. Questo semplifica il processo, rendendo più facile sia per l'azienda che per il cliente, in quanto nessuna delle due parti deve preoccuparsi di raccogliere/inviare i pagamenti.

Se un cliente ha un abbonamento mensile, come l'iscrizione a una palestra, il fornitore di servizi di pagamento collabora con la banca acquirente per stabilire un accordo di fatturazione ricorrente . In questo modo è possibile effettuare pagamenti mensili automatici senza dover richiedere ogni volta l'autorizzazione.

5. Criptovalute

Alcuni altri processori di pagamento e fornitori di servizi supportano i pagamenti in criptovaluta, come Bitcoin, Litecoin ed Ethereum.

BitPay, un PSP, si concentra sull'elaborazione dei pagamenti in criptovaluta. Converte i pagamenti in valuta fiat o permette alle aziende di essere pagate direttamente in criptovaluta. Questo offre flessibilità e metodi di pagamento alternativi.

Pagamenti in uscita

I fornitori di servizi di pagamento assistono le aziende nell'effettuare pagamenti a diverse parti, come clienti, fornitori e dipendenti. Forniscono alle aziende gli strumenti necessari per gestire questi pagamenti.

Hyperwallet è utilizzato da PayPal e offre una serie di servizi di pagamento tra cui bonifico bancario, carte prepagate, portafogli digitali, assegni e ritiro di contanti. Hyperwallet utilizza portali online e API (interfacce di programmazione delle applicazioni) per distribuire facilmente i pagamenti in tutto il mondo.

Il servizio bancario come servizio (BaaS)

Il termine Banking as a service (BaaS) si riferisce a un processore di pagamenti o a un fornitore di servizi che fornisce servizi bancari come conti e carte, tradizionalmente limitati alle banche autorizzate.

I fornitori di BaaS collaborano con le banche per offrire questi servizi. Le aziende utilizzano le API BaaS per integrare le funzioni bancarie nelle loro piattaforme.

Stripe offre un servizio di Banking as a Service (BaaS) attraverso l'integrazione di API, consentendo alle aziende di accedere in modo programmatico ai servizi bancari attraverso la sua piattaforma.

Le aziende possono utilizzare il loro account Stripe per creare e gestire i conti, elaborare i trasferimenti e recuperare i saldi dei conti.

Ayden offre BaaS attraverso soluzioni white-label, ovvero in cui le aziende possono brandizzare i servizi bancari online come propri. Ayden offre l'apertura di un conto, l'emissione di carte di credito, i pagamenti e la gestione del conto. Inoltre, personalizza la piattaforma per adattarla al marchio dell'azienda.

Prevenzione delle frodi

I fornitori di servizi di pagamento utilizzano strategie online avanzate per prevenire le frodi, individuare attività sospette e ridurre al minimo i rischi finanziari.

Un numero sempre maggiore di aziende sta manipolando l'uso dell'AI utilizzando algoritmi e machine learning per analizzare i dettagli e i dati delle transazioni in tempo reale.

Questo aiuta a segnalare eventuali anomalie o transazioni insolite, come dimensioni anomale degli acquisti, quantità di tentativi di pagamento falliti e spese eccessive veloci attraverso il monitoraggio delle transazioni e i controlli di velocità.

Man mano che l'intelligenza artificiale si sviluppa e diventa più intelligente, lo stesso vale per gli hacker e la loro tecnologia fraudolenta.

Il fingerprinting del dispositivo cattura e traccia le caratteristiche uniche del dispositivo, come l'indirizzo IP e le configurazioni del browser. Vengono inoltre implementati protocolli di autenticazione che prevedono una sicurezza a più livelli.

Esempi comuni sono la necessità di verificare le transazioni in portali protetti da password, l'autenticazione biometrica o l'invio di una password unica a indirizzi e-mail o numeri di telefono.

Questo include le app bancarie, Mastercard SecureCode, Verified by Visa e American Express Safekey.

Proteggendo le attività fraudolente, i fornitori di servizi di pagamento proteggono le aziende e i clienti e l'integrità dei processi e dei sistemi di pagamento online.

Integrazioni di piattaforme

Le integrazioni di piattaforma si riferiscono all'aggiunta di funzioni di elaborazione dei pagamenti alle piattaforme software esistenti.

In termini di processori di pagamento, si tratta di collegare l'elaborazione con il negozio, la piattaforma e la presenza online di un'azienda. In questo modo le aziende possono accettare i pagamenti online dei clienti attraverso diversi sistemi, tra cui siti web, telefoni o app.

Questo avviene attraverso una serie di sofisticate strategie software che includono API, kit di sviluppo software (SDK), plugin, estensioni e certificazioni.

Questo non solo migliora l'esperienza del cliente migliorando la convenienza, ma snellisce anche il processo di pagamento per le aziende. Questo lo rende più sicuro ed economicamente vantaggioso.

Cos'è l'orchestrazione dei pagamenti

L'orchestrazione dei pagamenti prevede l'integrazione e la supervisione dell'intero processo di pagamento. Questo include l'autorizzazione dei pagamenti, l'instradamento delle transazioni e la gestione dei pagamenti. Questo permette di ottenere transazioni fluide ed efficienti.

L'orchestrazione dei pagamenti prevede l'integrazione di più fornitori di servizi commerciali per ottimizzare l'efficienza dei pagamenti nei conti commerciali.

L'integrazione avviene in diverse forme, come l'abbinamento con le società di carte di credito o il collegamento di un sito di e-commerce con la piattaforma di un fornitore di servizi di pagamento.

Vantaggi dell'utilizzo di un fornitore di servizi di pagamento

L'utilizzo di un fornitore di servizi di pagamento può dare una spinta all'azienda, migliorando l'esperienza dei clienti e favorendo la crescita.

Poiché supportano un'ampia gamma di metodi di pagamento, un commerciante è in grado di ampliare la propria base di clienti e di aumentare la convenienza rispondendo a molteplici esigenze.

Possono espandere ulteriormente la loro attività su scala internazionale grazie alla portata globale e alle opzioni multivaluta disponibili. In questo modo l'azienda può entrare in nuovi mercati e aumentare le entrate.

Un fornitore di servizi di pagamento ottimizza l'esperienza di checkout e il processo di transazione, facendo risparmiare tempo, energia e costi.

Inoltre, riduce la necessità di molteplici percorsi tecnologici, riducendo il rischio di errori tecnologici e di potenziali rischi di cybersecurity.

Questo garantisce sia al cliente che al commerciante la sicurezza dei dati e la protezione dalle frodi. Inoltre, possono offrire assistenza ai clienti per qualsiasi problema riscontrato dall'esercente o dal cliente.

Si tratta di un'azienda dinamica, in grado di lavorare sia con piccole imprese indipendenti che con aziende globali, adattando i propri servizi alle esigenze del commerciante.

Per le piccole imprese, questo può aiutarle a far decollare le loro entrate e la loro clientela. Per le aziende più grandi, può far risparmiare tempo e costi.

Grazie al monitoraggio in tempo reale, alla reportistica sulle transazioni e agli strumenti analitici, gli esercenti possono facilmente monitorare i flussi di pagamento, le tendenze delle transazioni e i dati sugli acquisti.

In questo modo si ottengono informazioni sulle future decisioni aziendali, consentendo di ottimizzare la crescita del business.

Come scegliere un fornitore di servizi di pagamento

È importante capire le esigenze della tua azienda prima di scegliere.

Per determinare le tue esigenze di elaborazione, considera le piattaforme che vuoi accettare (come Google Pay o le carte di credito), il tuo pubblico di riferimento (locale o globale), il volume di transazioni previsto e i tipi di pagamento (come gli abbonamenti ricorrenti).

Si consiglia di leggere le recensioni e di contattare l'assistenza clienti per valutare il livello di servizio offerto. È inoltre importante considerare le tariffe, tra cui le spese di installazione, le spese per le transazioni, le spese mensili e le spese di cessazione. Confrontale con le entrate previste per la tua attività per capire quale fornitore potrai sostenere. Questo aspetto è fondamentale per le piccole imprese più giovani, in quanto le entrate possono subire delle fluttuazioni.

Prezzi e commissioni del PSP

I servizi di pagamento offrono soluzioni complete che raggruppano i costi di elaborazione dei pagamenti, le caratteristiche del conto e le spese correlate.

Le commissioni per l'elaborazione dei pagamenti variano da un fornitore all'altro, ma in genere dipendono dal tipo di vendita piuttosto che dalla marca o dal tipo di carta utilizzata. Le commissioni di conto per un fornitore di servizi di pagamento (PSP) possono aiutare a razionalizzare i costi.

Conclusione

I fornitori di servizi di pagamento (PSP) sono fondamentali nella moderna elaborazione dei pagamenti, in quanto favoriscono transazioni senza soluzione di continuità tra commercianti e consumatori.

Offrendo soluzioni complete, i PSP migliorano le operazioni commerciali, migliorano la convenienza, la sicurezza e la portata globale delle transazioni.

Semplificano l'elaborazione dei pagamenti, assicurano la conformità agli standard del settore come il PCI e proteggono dalle attività fraudolente.

I PSP offrono un'ampia gamma di opzioni di pagamento, dalle carte di credito/debito ai portafogli digitali e alle criptovalute, per soddisfare le diverse esigenze dei clienti.

Il Banking as a Service (BaaS) espande ulteriormente le loro capacità, consentendo alle aziende non bancarie di offrire servizi bancari.

L'utilizzo di un PSP migliora l'esperienza del cliente e alimenta la crescita dell'azienda grazie al monitoraggio in tempo reale, al reporting delle transazioni e agli strumenti analitici per migliorare il processo decisionale.

I PSP si adattano alle aziende di qualsiasi dimensione, fornendo soluzioni personalizzate per soddisfare le esigenze dei singoli commercianti e per guidare il successo.