Spendere denaro all'estero è da tempo un processo complesso e costoso per i consumatori. Tassi di cambio poco competitivi e commissioni elevate per il prelievo di contanti all'estero sono solo un paio di problemi comuni.
Il panorama dei pagamenti è cambiato molto negli ultimi anni. I consumatori non sono più limitati a utilizzare solo i servizi forniti dalle banche tradizionali quando valutano come pagare in più valute.
Diamo un'occhiata alle diverse forme di carte multivaluta disponibili, al loro funzionamento e ai loro vantaggi e svantaggi.
Il panorama dei pagamenti prima delle carte multivaluta
Nel XII secolo, i pellegrini potevano lasciare depositi in contanti presso i Cavalieri Templari. In cambio, venivano emesse lettere di credito che potevano essere riscattate nella valuta locale altrove (ovviamente al netto delle spese di transazione).
Si tratta di una delle prime forme conosciute di banca internazionale.
Prima che le carte multivaluta diventassero facilmente disponibili, i viaggiatori avevano poche opzioni per effettuare transazioni all'estero.
Uno di questi era - ed è tuttora - quello di cambiare le valute in contanti.
Questo può avvenire in diversi luoghi, tra cui banche, uffici postali, uffici di cambio o sportelli bancomat. Di solito comporta tassi di cambio irregolari e costosi e spese di prelievo elevate.
Fino a tempi relativamente recenti, gli assegni turistici erano un'altra opzione popolare. Si trattava di assegni cartacei che potevano essere acquistati presso un istituto finanziario. Una volta firmati dal cliente, potevano essere utilizzati come contanti presso gli esercizi commerciali convenzionati durante un viaggio all'estero.
Gli utilizzatori di contanti e di traveller's cheque dovranno organizzare il cambio di valuta in anticipo rispetto al loro viaggio all'estero. Questo comporta il rischio di cambiare una quantità insufficiente o eccessiva di denaro.
Cos'è una carta multivaluta?
Le carte multivaluta sono carte di pagamento che possono effettuare transazioni tra una o più valute e regioni.
Facilitano la conversione della valuta in modo che il titolare della carta possa spendere all'estero o fare acquisti internazionali.
Le carte multivaluta sono disponibili sotto forma di carte prepagate, carte di credito e di debito o carte virtuali. Possono essere assegnate a uno o più conti bancari in valute diverse e utilizzate per scopi privati o aziendali. Di solito vengono offerte sotto forma di carta fisica che può essere utilizzata nei negozi o online.
Non sempre è necessaria una carta prepagata multivaluta separata o una carta sostitutiva. Le normali carte di debito o di credito offrono sempre più spesso funzioni multivaluta. Si tratta semplicemente di convertire la valuta nel punto vendita.
Quali valute puoi spendere?
Le diverse carte multicurrency offrono una gamma diversa di valute. Starling Card, ad esempio, offre solo valute utilizzabili nell'UE (Euro o GBP) o dollari USA.
Come funziona una carta prepagata multivaluta?
Le carte prepagate multivaluta (note anche come"carte valutarie") sono carte di pagamento collegate a un conto che conserva una valuta estera.
Permettono ai titolari di carta di effettuare transazioni a un tasso di conversione più vantaggioso rispetto a quello normalmente disponibile presso le banche tradizionali. Queste carte tendono ad avere le commissioni e le spese più basse e ad evitare ampie oscillazioni dei tassi di cambio.
Quando il saldo precaricato si esaurisce, il titolare della carta non è più in grado di effettuare transazioni. Questo significa che, come per i contanti e i traveler's cheque, le spese devono essere pianificate (o stimate) in anticipo e monitorate attentamente.
Vantaggi delle carte prepagate multivaluta
1. Efficiente dal punto di vista dei costi
I consumatori possono risparmiare in modo sostanziale quando utilizzano servizi forniti da istituti non bancari. Di solito sono molto più economici e offrono modi più convenienti per pagare in altre valute. I consumatori possono ridurre le spese impreviste per i prelievi di contanti e le conversioni di valuta.
2. Stabile
Molti fornitori possono garantire commissioni di conversione della valuta regolari e fisse per periodi prestabiliti.
Come funzionano le carte di credito e di debito multivaluta?
Molte carte di credito e di debito consentono oggi di effettuare prelievi di contante e trasferimenti di denaro tra varie valute, comprese quelle digitali e le valute fiat.
Le valute possono essere convertite automaticamente utilizzando i fondi disponibili nei conti bancari dei consumatori. In questo modo si evita che i titolari di carta debbano trasferire i fondi attraverso un conto esterno, come una carta prepagata, prima di effettuare acquisti.
I fornitori di carte come Visa e Mastercard applicano i tassi di cambio al momento della spesa per ogni transazione. Alcuni emittenti aggiungono commissioni sulle transazioni estere dell'1-2%.
Questo metodo di multicurrency offre flessibilità e convenienza. Ma i tassi di cambio sono più volatili rispetto ai servizi basati sulle carte prepagate. Questo significa che le commissioni nascoste possono aumentare.
Differenza tra carte di credito e carte di debito
La differenza principale tra carte di credito e carte di debito (comprese quelle multivaluta) sta nel modo in cui ciascuna di esse viene finanziata e nel modo in cui vengono applicati gli interessi.
Le carte di debito sono collegate e prelevano direttamente dal conto corrente del titolare della carta sotto forma di bonifico bancario. Solo i fondi disponibili possono essere utilizzati per fare acquisti o prelevare contanti in valuta estera.
Le carte di credito forniscono ai titolari una linea di credito da parte di una banca o di un altro istituto finanziario. Se viene utilizzato, il credito deve essere restituito - a volte con gli interessi, a seconda del fornitore. Tuttavia, possono essere offerti dei vantaggi, come punti premio, cash back o assicurazioni di viaggio gratuite.
Esempi di carte di debito multivaluta
1. Storno
Starling offre un conto individuale e uno aziendale per l'euro e il dollaro USA. Utilizza il tasso di cambio di MasterCard e non prevede commissioni aggiuntive per la carta. Inoltre, i titolari di carta possono prelevare denaro senza commissioni aggiuntive per il prelievo da ATM.
2. Saggio
Wise offre carte personali e business per spendere in oltre 50 valute in 175 paesi. Utilizza il tasso di cambio del mercato medio per regolare i prezzi, consentendo di risparmiare fino all'88% sulle commissioni di conversione della valuta.
Qual è la tecnologia alla base delle carte di debito e di credito multivaluta?
Per convertire le valute, calcolare i tassi di cambio e spostare i fondi vengono utilizzate molte forme di tecnologia.
- Reti di elaborazione dei pagamenti: Queste reti facilitano le transazioni tra commercianti, emittenti di carte e banche. Ne sono un esempio Visa o Mastercard
- Piattaforma di cambio valuta: Queste piattaforme (spesso fornite da un fornitore di terze parti) consentono di convertire la valuta in tempo reale.
- App mobile o piattaforma online: Consentono agli utenti di gestire i propri conti, tracciare le transazioni e monitorare i tassi di cambio.
- Caratteristiche di sicurezza: Queste includono la tecnologia chip e PIN, l'autenticazione biometrica e il monitoraggio delle frodi.
- Infrastruttura basata sul cloud: Questo consente aggiornamenti in tempo reale e garantisce un accesso costante ai tassi di cambio e alle informazioni sul conto più recenti.
Vantaggi delle carte di debito e di credito multivaluta
1. Risparmio di tempo
I titolari di carta possono risparmiare tempo per pianificare, gestire e, per chi viaggia per lavoro, tenere traccia dei cambi di valuta.
2. Flessibilità
Poiché non è necessario caricare fondi o altre operazioni preparatorie, le carte di debito e di credito multicurrency offrono un grado di flessibilità molto più elevato quando si spende all'estero.
3. riduzione delle probabilità di perdita della carta
Non dover portare con sé una carta aggiuntiva riduce le possibilità di perderla o di vedersela rubare.
Per i viaggi che richiedono più di una valuta, una singola carta diventa ancora più preziosa. I viaggiatori possono effettivamente spendere più valute estere da un unico conto bancario, invece di dover portare con sé e curare una serie di carte aggiuntive.
Carte di debito e di credito multicurrency vs carte prepagate
La popolarità di ogni tipo di carta dipende dalle preferenze e dalle esigenze individuali.
Le carte prepagate multivaluta sono generalmente più popolari tra i viaggiatori che vogliono limitare le loro spese a un budget predefinito.
D'altra parte, le carte di credito o di debito multivaluta sono destinate a coloro che desiderano la convenienza e la sicurezza che deriva da un budget flessibile. Sanno di essere coperti per le spese impreviste e spontanee.
La creazione di carte prepagate può richiedere molto tempo, essere scomoda e, in alcuni casi, costosa. Al contrario, l'aggiunta della funzionalità multivaluta alle carte di debito esistenti (comprese quelle virtuali) è solitamente gratuita.
Altre considerazioni
Ci sono alcune considerazioni da fare sulle carte multivaluta.
Ad esempio, i problemi di sicurezza. Se una carta viene smarrita o rubata, i contanti prelevati non possono essere sostituiti dal fornitore. Anche la protezione dalle frodi e un buon servizio clienti sono importanti in queste circostanze.
Le spese di transazione aggiuntive o nascoste sono un altro aspetto importante. Una commissione di iscrizione, un canone mensile, commissioni di prelievo ATM, commissioni di sostituzione e commissioni di inattività, possono sommarsi. I diversi fornitori hanno strutture e tariffe diverse.
Fai attenzione al DCC per i prelievi all'estero
DCC è l'acronimo di Dynamic Currency Conversion (conversione dinamica della valuta). Si tratta della conversione istantanea di una transazione nella valuta locale quando si prelevano contanti all'estero. Per chi viaggia, può offrire la tranquillità di sapere quanto costa un acquisto all'estero nella propria valuta.
Alcuni emittenti di carte multicurrency approfittano dei clienti DCC aggiungendo margini significativi.
Le spese di transazione inaspettate, unite a un tasso di cambio non competitivo, possono rendere il DCC un'opzione costosa per i viaggiatori.
Quale tasso di cambio ottieni con le carte multivaluta?
Gli eventi economici hanno un impatto sui tassi di cambio
I tassi di cambio possono essere volatili a causa di tendenze economiche globali e locali o di eventi mondiali. Inflazione, guerre, pandemie, annunci politici e molti altri fattori possono giocare un ruolo importante.
Tassi di cambio e fornitori di carte multivaluta
I tassi di cambio per le carte multivaluta sono centralizzati tra Visa e Mastercard. Un tasso di cambio interbancario consente di unificare le commissioni di conversione della valuta.
Tuttavia, diversi istituti finanziari e fornitori di carte applicano i propri costi e le proprie commissioni di conversione.
I viaggiatori devono essere consapevoli che i tassi di conversione possono essere irregolari e variabili. Inoltre, possono esistere delle "trappole del tasso di cambio" che forniscono prezzi ingannevoli e propongono offerte sleali. Sono stati riportati esempi di spese di conversione fino al 18%.
Le soluzioni di gestione valutaria di Nuvei
Sia che i tuoi clienti vogliano fare affari con te online o in negozio, noi rendiamo più facile fare affari con te e incoraggiamo le visite di ritorno. Offriamo il meglio di entrambi i mondi quando si tratta di fare affari come un locale.
- Prezzi multivaluta: Prezza i tuoi beni e servizi nelle valute più diffuse al mondo
- Conversione dinamica della valuta (DCC e eDCC): Guadagna ulteriori entrate grazie al markup FX e attira più clienti internazionali
Scopri di più sulle nostre soluzioni di gestione della valuta.
Sommario
Prima delle carte multivaluta, i viaggiatori cambiavano spesso le valute in contanti presso banche, uffici postali, uffici di cambio o bancomat. Questo comportava spesso tassi di cambio irregolari e costosi e il rischio di cambiare troppa o troppo poca valuta.
Negli anni passati, i consumatori avevano poca scelta. Per molti anni le banche hanno applicato commissioni elevate per questi servizi, ma oggi le banche non bancarie sono in grado di competere.
Le carte multivaluta sono carte di pagamento che facilitano l'abbandono di questo modello.
Sono disponibili in due forme principali: Carte prepagate e carte di credito, di debito o virtuali.
Le carte prepagate multivaluta sono convenienti e stabili. Riducono le spese impreviste, ma richiedono ai titolari della carta di attenersi strettamente a un budget di spesa pianificato.
Le carte di credito, di debito o virtuali multivaluta consentono di effettuare prelievi di contante, trasferimenti di denaro e conversioni di valuta in tempo reale. I tassi di cambio sono più volatili rispetto alle carte prepagate, anche se ciò può dipendere dal fornitore della carta di credito o di debito utilizzata.
I tassi di cambio per le carte multivaluta sono centralizzati tra Visa e Mastercard, ma le diverse istituzioni finanziarie e i fornitori di carte possono comunque stabilire i propri costi e le proprie commissioni di conversione, che possono essere disomogenee e variabili.
.svg)
