FedNow è entusiasmante, ma non per i motivi che pensi tu

Tim Munto, SVP ACH & Online BankingIlnuovo sistema di pagamenti istantanei della Federal Reserve è entrato in funzione il²⁰ luglio 2023. Le banche e le cooperative di credito di tutti gli Stati Uniti possono ora iscriversi alla rete e sfruttare questo strumento per facilitare i movimenti di denaro per i loro clienti individuali e commerciali in qualsiasi momento della giornata e in qualsiasi giorno dell'anno.35 banche e cooperative di credito, così come l'Ufficio del Servizio Fiscale del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti, sono i primi utilizzatori del sistema di pagamento interbancario. FedNow aumenta la concorrenza nel panorama dei pagamenti degli Stati Uniti offrendo un'alternativa alla rete di pagamenti in tempo reale (RTP) di The Clearing House (TCH), lanciata nel 2017. Sebbene negli ultimi cinque anni gli istituti finanziari siano stati piuttosto lenti nell'adottare l'RTP, stiamo assistendo a segnali che indicano che la situazione sta iniziando a cambiare. Molti ritengono che FedNow della Federal Reserve consentirà alle banche di fornire pagamenti istantanei a una portata e a una scala più ampie, con tutta la sicurezza e la gestione della liquidità che derivano dalla Federal Reserve, democratizzando ulteriormente il panorama e livellando il campo di gioco per le istituzioni finanziarie di tutte le dimensioni negli Stati Uniti. Noi di Nuvei siamo leader nell'elaborazione di pagamenti in tempo reale per le aziende negli Stati Uniti, quindi vediamo come si è evoluto questo metodo di pagamento e cosa potrebbe riservarci il futuro.

Iniziare con i numeri

Il valore del mercato dei pagamenti in tempo reale in tutto il mondo nel 2023 è di 23,2 miliardi di dollari e si prevede che l'adozione continuerà a crescere a un tasso di crescita annuale composto del 35,5% dal 2023 al 2030. La rete di pagamenti istantanei RTP ha superato il traguardo dei 500 milioni di dollari di pagamenti il 22 luglio. Le transazioni sulla rete RTP nel secondo trimestre del 2023 sono state 58 milioni per un valore di 29 miliardi di dollari, in crescita rispetto ai 41 milioni di transazioni per un valore di 18 miliardi di dollari del secondo trimestre del 2022.Questi numeri non sorprendono se si considera che viviamo in un mondo in cui domina la richiesta di gratificazione istantanea, velocità ed esperienze digitali prive di attrito; e questo si estende anche al modo in cui paghiamo. Basta guardare la popolarità dei servizi di pagamento peer-to-peer come Zelle: oltre 3 milioni di americani inviano ogni mese pagamenti da conto a conto e Zelle, entrambi regolati tramite la rete RTP. L'aspettativa per il pagamento di beni e servizi da parte delle aziende non dovrebbe essere diversa, ma i numeri raccontano una storia leggermente diversa. In un recente studio condotto in collaborazione con PYMNTS abbiamo scoperto che la stragrande maggioranza dei consumatori americani utilizza ancora carte di credito e di debito per pagare beni e servizi online. La ragione principale per cui scelgono la carta di credito alla cassa è strettamente legata alla possibilità di guadagnare punti o premi: il 69% dei consumatori intervistati ha scelto la carta di credito per questo motivo.La popolarità dei pagamenti in tempo reale è chiaramente in crescita, ma non ha ancora raggiunto il suo pieno potenziale... ancora. Ma i dati suggeriscono che i consumatori prenderebbero in considerazione l'adozione di un metodo di pagamento alternativo alla cassa se opportunamente incentivati. I nostri dati rilevano che il 26% dei consumatori è almeno in parte interessato a utilizzare direttamente il proprio conto di debito per pagare gli acquisti online se può ottenere dei premi. Per il 10% di questi consumatori, la possibilità di ottenere dei premi è la ragione più importante per effettuare il passaggio. Inoltre, il 57% dei consumatori che hanno utilizzato questa alternativa in passato sarebbe molto o estremamente propenso a utilizzarla nuovamente per gli acquisti al dettaglio se gli venissero offerti dei premi, così come il 25% dei consumatori che non l'hanno mai utilizzata.

I vantaggi dei pagamenti in tempo reale

I vantaggi dei pagamenti in tempo reale sono vari e diffusi, sia per le istituzioni finanziarie, sia per le aziende e i consumatori. Cominciamo da quello più ovvio: la velocità. Se i recenti periodi di turbolenza ci hanno insegnato qualcosa, è che i pagamenti veloci hanno un potenziale che cambia la vita. Questo è stato particolarmente vero durante la pandemia, quando le banche tradizionali sono state chiuse e le persone si sono affidate alle carte e ai portafogli mobili per ricevere aiuti. Per non parlare dei governi e delle comunità che forniscono aiuti alle popolazioni sfollate in seguito a disastri naturali. I pagamenti immediati con compensazione e regolamento istantanei aiutano a ridurre la quantità di denaro bloccata in fase di elaborazione, migliorando la gestione del contante e della liquidità per le aziende e fornendo ai consumatori un quadro molto più chiaro delle loro finanze.I pagamenti in tempo reale vengono inoltre trasmessi con un maggior numero di dati, formattati secondo uno standard di messaggistica. Questo permette alle aziende innovative di riconciliare automaticamente i pagamenti, migliorando l'efficienza e riducendo i mancati pagamenti. Se si considera che nel 2020 i pagamenti non andati a buon fine costeranno ai commercianti 118,5 miliardi di dollari in commissioni, manodopera e perdita di affari, è difficile ignorare questi vantaggi:

Dove andare?

Come abbiamo visto più volte, i consumatori sono abitudinari nelle loro scelte di pagamento. Ci vuole tempo, e spesso forti pressioni macroeconomiche, perché l'innovazione dei pagamenti raggiunga l'ubiquità. Anche se non stiamo assolutamente suggerendo che sia necessaria un'altra pandemia o una crisi finanziaria perché i pagamenti in tempo reale raggiungano un'ampia popolarità, crediamo che sia solo una questione di tempo prima che ciò accada.Negli ultimi cinque anni, Nuvei ha contribuito ai 500 milioni di pagamenti istantanei elaborati negli Stati Uniti. Siamo entusiasti del lancio di FedNow e siamo entusiasti di far parte del loro percorso. Prevediamo una crescita sostenuta dei pagamenti istantanei man mano che le reti FedNow e TCH RTP matureranno negli Stati Uniti e la crescita costante dei pagamenti in tempo reale continuerà su scala globale. Per maggiori informazioni sui pagamenti istantanei e su come possono trasformare la tua attività, contatta i nostri esperti.