I prestiti business-to-business (B2B) spiegati

Nell'ambiente commerciale business-to-business (B2B), i volumi di vendita sono elevati e i termini di pagamento sono lunghi.

Per questo motivo, problemi come l'ottenimento di finanziamenti o la gestione del flusso di cassa diventano una sfida.

Il settore dei prestiti B2B è cresciuto notevolmente negli ultimi anni.

Sono disponibili molte opzioni che le aziende possono utilizzare da sole o offrire ai loro clienti. Le opzioni sono disponibili per le piccole imprese e per le aziende più grandi.

Vediamo una delle categorie più popolari: I prestiti B2B.

Che cos'è un prestito B2B?

Un prestito B2B è un finanziamento erogato da banche o istituti di credito alternativi a imprese che operano nella categoria B2B.

Come gli altri prestiti, i prestiti B2B hanno spesso un tasso di interesse e un periodo di rimborso fissi. Questi si basano sui potenziali rischi e benefici che un prestito comporta per lo scopo aziendale per cui verrà utilizzato.

Anche i prestiti aziendali concessi alle imprese B2B possono rientrare nella definizione di prestito B2B. Tuttavia, molti prestiti aziendali sono destinati alle imprese B2C (Business to Consumer), che non rientrano nella definizione di prestito B2B.

In altre parole, non tutti i prestiti alle imprese sono prestiti B2B, ma tutti i prestiti B2B sono prestiti alle imprese.

Quali sono le differenze tra prestiti B2B e finanziamenti B2B?

I prestiti B2B vengono spesso confusi con i finanziamenti B2B, che sono una categoria di prodotti finanziari simile.

I prestiti B2B e i finanziamenti B2B (vedi sotto, "Alternative di prestito B2B") sono simili per molti aspetti. Ma ci sono anche alcune differenze fondamentali.

1. Scopo

La differenza principale tra i prestiti B2B e i finanziamenti B2B è che i primi vengono solitamente presi in prestito per uno scopo specifico, come il finanziamento di un progetto di trasformazione digitale, mentre i secondi possono essere utilizzati in modo più aperto o generale.

Il processo di richiesta dei prestiti richiede maggiori informazioni, tra cui quelle relative all'utilizzo del prestito. (Vedi sotto, "5. Accessibilità").

2. Fornitori

Anche i prestiti sono tipicamente erogati da una banca tradizionale o da una cooperativa di credito, mentre i finanziamenti provengono spesso da finanziatori o investitori alternativi.

I prestatori alternativi al mondo delle imprese includono una serie di challenger bank, neobanche, piattaforme di prestito e altre aziende specializzate in fintech e pagamenti.

Grazie alle innovazioni normative (come l'open banking) e tecnologiche, sono in grado di offrire soluzioni di prestito uniche e più interessanti di quelle offerte dagli istituti di credito tradizionali.

Uno dei vantaggi principali è che gli istituti di credito alternativi possono ridurre significativamente i tempi di erogazione dei prestiti rispetto ai servizi forniti dalle grandi banche.

Una ricerca della British Business Bank stima che la quota totale del mercato dei prestiti delle banche sfidanti nel Regno Unito sarà pari al 48% nel 2021/22.

3. Termini di rimborso (credito rateale o credito revolving)

I prestiti sono un tipo di credito rateale, mentre i finanziamenti sono un tipo di credito rotativo.

Il rimborso del credito rateale è fissato a un periodo specifico, mentre il credito revolving è spesso continuativo e prevede il prestito di importi minori a intervalli più frequenti.

4. Costo

Il costo medio di ogni tipo di prestito e soluzione di finanziamento varia. I diversi fornitori possono offrire tassi diversi, che possono variare a seconda della storia creditizia tua (o del tuo cliente).

In generale, però, i prestiti sono più economici delle soluzioni di finanziamento.

5. Accessibilità

I finanziamenti spesso richiedono criteri di qualificazione meno severi e hanno un tasso di approvazione più elevato e un processo di onboarding più rapido rispetto ai prestiti.

In alcuni casi, gli istituti di credito alternativi non richiedono controlli sul credito della tua azienda. Tuttavia, potrebbero voler controllare il registro delle vendite e il rating dei clienti.

In ogni caso, le imprese possono spesso ottenere un accesso più rapido ai finanziamenti da una fonte di prestito alternativa rispetto a una banca tradizionale.

Tassi di approvazione dei prestiti B2B e dei finanziamenti B2B

I tassi di approvazione e rifiuto dei prestiti B2B variano a seconda dei mercati, dei settori e delle aziende. Tuttavia, vale la pena notare i tassi medi di rifiuto e di accettazione.

Questi possono variare a seconda di fattori come il fatto che i richiedenti siano piccole imprese o grandi aziende.

Ad esempio, nel Regno Unito, i dati mostrano che nel 2018 il tasso di rifiuto per le PMI in cerca di prestiti alle imprese è stato del 17%.

Nel 2021, il tasso di rifiuto più alto in Europa è stato riscontrato in Lituania, dove il 29% dei prestiti alle PMI è stato rifiutato.

Le tendenze del mercato indicano che i tassi di approvazione variano tra grandi e piccole banche. Le ricerche mostrano che il tasso medio di approvazione delle piccole imprese da parte delle grandi banche è del 14,3%, mentre quello delle piccole banche è del 20,1%.

6. Flessibilità

I prestiti sono generalmente soluzioni finanziarie semplici ma relativamente rigide.

I termini di rimborso sono fissati fin dall'inizio. Si basano sull'approvazione del credito dell'azienda e rimangono in vigore per tutto il periodo di prestito concordato.

Esistono invece molte opzioni di finanziamento flessibili che consentono di aumentare (o addirittura diminuire) l'importo del prestito.

In parte ciò è dovuto alle condizioni di credito revolving, che non devono rispondere alle seguenti domande fin dall'inizio:

• Quanto esattamente verrà preso in prestito nel corso del rapporto tra mutuante e mutuatario?
• Questo importo cambierà?
• Quanto durerà il rapporto tra mutuante e mutuatario?

Naturalmente, in alcuni casi, la certezza di questi aspetti è favorevole. Ma in altri casi non lo è e le aziende possono essere rassicurate dal fatto che l'accesso rapido al flusso di cassa è a portata di mano durante i periodi di incertezza.

7. Implicazioni per il tuo credito

Così come il costo può essere visto come l'altra faccia della medaglia della flessibilità, le implicazioni del credito possono essere per l'accessibilità.

In altre parole, la mancanza di un buon rating creditizio può essere un ostacolo per ottenere un prestito, ma i prestiti rimborsati con successo possono costruire il tuo rating creditizio.

Lo stesso vale solo a volte per i finanziamenti: dipende da quale fornitore di finanziamenti e da quale soluzione viene utilizzata.

I diversi tipi di prestiti B2B

1. Prestiti tradizionali alle imprese

Un prestito d'affari è una somma di denaro prestata a un'azienda per le spese operative o per altre esigenze aziendali.

Di solito si tratta di chiedere un prestito a una banca tradizionale o a una cooperativa di credito. Per prima cosa valutano attentamente l'affidabilità creditizia dell'azienda, le sue capacità di flusso di cassa e una descrizione dettagliata dell'uso che verrà fatto del prestito.

Dopo aver effettuato il calcolo del prestito, gli istituti di credito potrebbero offrire tassi diversi per le aziende B2B e B2C. Tuttavia, offriranno anche tassi medi diversi per settori specifici e aziende diverse.

2. Finanziamento della fattura

Il finanziamento delle fatture (noto anche come finanziamento dei crediti o sconto delle fatture) è un servizio di prestito B2B in cui le fatture non pagate vengono utilizzate per ottenere prestiti da fornitori terzi.

Il fornitore di finanziamenti fornisce in anticipo il 75-90% del valore delle tue fatture, dandoti accesso al capitale circolante. Una volta che il cliente ti ha pagato l'intera fattura, tu ripaghi il valore del prestito e la commissione per il prestito.

Si tratta di un tipo di finanziamento delle fatture, un termine che racchiude sia il finanziamento delle fatture che il factoring delle fatture.

Il factoring delle fatture è una soluzione simile, ma che affida il processo di incasso al fornitore di factoring (factor).

Ciò significa che l'invoice factoring consiste essenzialmente nel vendere le tue fatture a una terza parte, mentre l'invoice financing è un tipo di prestito che utilizza le tue fatture come garanzia.

Alternative di prestito B2B

L'alternativa ai prestiti B2B è il finanziamento B2B. Esistono diversi tipi di finanziamenti.

Tra questi vi sono il finanziamento azionario, il finanziamento del debito, il debito di rischio, il credito commerciale, il factoring di fatture e altro ancora.

Ognuna di queste opzioni di finanziamento B2B offre vantaggi e svantaggi specifici.

Ad esempio, il finanziamento con debito di rischio aiuta le nuove aziende a trovare rapidamente un sostegno finanziario e un flusso di cassa. Tuttavia, questo tipo di finanziamento cede una parte dell'azienda agli investitori.

Integrare i prestiti e i finanziamenti B2B con i processi esistenti

Offrire ai clienti soluzioni finanziarie e servizi bancari integrati può aiutarti a ottenere una maggiore fidelizzazione, un volume medio di ordini più elevato e un aumento dei ricavi.

È essenziale poter integrare questa offerta con la soluzione di elaborazione dei pagamenti esistente. Come per le soluzioni di pagamento in generale, le soluzioni di finanziamento senza soluzione di continuità possono essere tra i servizi a valore aggiunto più strategici, riducendo i carrelli abbandonati e migliorando l'esperienza del cliente.

Noi di Nuvei offriamo soluzioni di accettazione dei pagamenti sia per i prestatori tradizionali che per quelli online.

Conclusione

Un prestito d'affari è un ottimo modo per le aziende che operano nel settore B2B di assicurarsi un finanziamento per un progetto specifico o per migliorare il flusso di cassa.

Possono essere utilizzati direttamente o offerti ai tuoi clienti tramite un partner di prestito B2B.

I prestiti B2B sono un tipo di prestito commerciale. Esistono due tipi principali di prestiti B2B: i prestiti aziendali tradizionali e il finanziamento delle fatture.

I prestiti B2B vengono spesso confusi con le soluzioni di finanziamento B2B, ma ci sono alcune importanti differenze tra i due modelli finanziari.

Come i prestiti bancari in generale, i prestiti B2B sono solitamente concessi per periodi fissi a tassi prestabiliti. Il finanziamento, invece, è un tipo di credito rotativo che può essere aumentato o diminuito quando necessario.

Le imprese hanno ora più possibilità di scelta su come accedere e utilizzare i finanziamenti. Gli specialisti e le piattaforme di prestito B2B sono ora in forte concorrenza con le banche e le istituzioni finanziarie tradizionali.

I primi hanno solitamente criteri di qualificazione più severi e tassi di accettazione più bassi, ma possono costare meno.