Cercare di ricordare la differenza tra banche acquirenti e banche emittenti può essere un po' come cercare di distinguere due gemelli.
Se vieni regolarmente a contatto con loro, è molto utile essere in grado di distinguerli.
Di seguito ti proponiamo una guida per capire e apprezzare la differenza tra banca acquirente e banca emittente.
Che cos'è una banca acquirente?
Le banche acquirenti (altrimenti dette acquirer o merchant bank) sono istituti finanziari che si occupano della gestione delle transazioni commerciali effettuate tramite le reti di carte.
Gli acquirer forniscono alle aziende anche conti commerciali, essenziali per ricevere fondi dalle transazioni con carte di credito e di debito.
Quando le banche acquirenti accettano i pagamenti, si assicurano che i fondi siano trasferiti in modo sicuro ed efficiente all'esercente.
A volte le banche acquirer possono elaborare le transazioni da sole utilizzando un sistema di elaborazione dei pagamenti interno, ma di solito lavorano in collaborazione con un processore di pagamenti di terze parti.
Esempi di banche acquirenti
Esempi di banche acquirenti sono Bank of America, HSBC, Barclays e JPMorgan Chase.
Cos'è una banca emittente?
Le banche emittenti (altrimenti dette emittenti e banche di consumo) sono istituti finanziari che si occupano dell'emissione di carte di credito e di debito ai clienti.
Gli emittenti offrono una serie di servizi, tra cui l'hosting di vari tipi di conti correnti per i consumatori (conto corrente, risparmio, ecc.) e l'emissione di carte di credito.
Il loro ruolo nell'elaborazione dei pagamenti è quello di autenticare le transazioni. Possono anche scegliere se accettare, limitare o rifiutare la richiesta di carta di credito di un cliente.
Dopo aver approvato un cliente, la banca emittente deve valutare il conto del titolare della carta. Controlla che ci siano fondi sufficienti per completare la transazione.
Esempio di banche emittenti
Esempi di banche emittenti sono Chase Bank, Wells Fargo, Bank of America (alcune banche sono sia banche acquirenti che banche emittenti).
Banca acquirente e banca emittente: cosa fanno?
Cosa fanno le banche acquirenti?
Una banca affiliante svolge diversi ruoli importanti nell'elaborazione dei pagamenti. Ecco le sue tre funzioni principali.
1. Fornisce conti commerciali
Le banche acquirenti forniscono conti commerciali, che consentono alle aziende di ricevere pagamenti dai clienti.
Quando un commerciante apre un conto, presenta una domanda alla banca acquirente. La banca acquirente deciderà se il conto commerciale deve essere classificato come a basso o ad alto rischio . Questo determinerà gli interessi mensili del conto, i fondi di riserva e le trattenute.
I conti ad alto rischio avranno costi associati più elevati. Questo per consentire alla banca acquirente di tutelarsi nel caso in cui il conto non sia gestito in modo responsabile dall'esercente.
2. Elaborare e monitorare i chargeback
Un chargeback è lo storno di una transazione che è stata contestata. Si verifica per una serie di motivi, tra cui l'uso non autorizzato della carta, frodi, problemi con i prodotti o problemi di consegna.
La banca acquirente gestisce sia le richieste di chargeback che i chargeback stessi. Pertanto, ha un interesse personale a ridurre i chargeback attraverso la loro gestione.
L'obiettivo è quello di ridurre il numero di chargeback ponendo dei limiti al rapporto di chargeback di un commerciante. Il rapporto di chargeback si ottiene esaminando le vendite totali di un commerciante rispetto al numero di chargeback ricevuti in un determinato periodo.
Se questi limiti vengono superati, possono verificarsi multe o la chiusura dell'account. Quest'ultima comporta l'inserimento dell'esercente in una MATCH list (una lista nera utilizzata da banche, processori di pagamento e altre istituzioni finanziarie per evitare gli esercenti ad alto rischio).
3. Paga con un conto commerciale
Una volta che l'acquirer ha ricevuto il pagamento per una transazione dalla banca emittente, la banca acquirente trasferisce in modo sicuro i fondi sul conto dell'esercente. Il flusso delle transazioni di pagamento è ora completo.
Cosa fanno le banche emittenti?
1. Autenticazione
Durante una transazione con carta o online, la banca emittente funge da "intermediario" tra i titolari di carta e le reti di carte.
L'emittente è responsabile dell'autenticazione del cliente e della verifica della disponibilità di fondi sufficienti sul conto bancario del titolare della carta per completare la transazione.
2. Approvare e rifiutare le transazioni
La banca emittente è anche responsabile dell'approvazione e del rifiuto delle richieste di carta di credito, della riscossione dei pagamenti da parte dei titolari e dell'assistenza ai clienti.
A causa dei numerosi rischi associati all'emissione di carte, la banca emittente è responsabile di garantire i pagamenti in caso di perdita o danno.
3. Recupero dei costi
Se un conto non ha fondi sufficienti per coprire le transazioni effettuate con la carta di credito, può incorrere in penali e tassi di interesse maggiorati.
Il debito può essere perseguito anche dalla banca che l'ha emessa, che in genere adotta misure per recuperare i costi associati ai debiti della carta di credito non pagati.
4. Risoluzione delle controversie con le banche acquirenti
Una volta autorizzata la transazione, la banca emittente trasferisce il valore della transazione alla banca acquirente.
Ogni transazione viene solitamente inviata dalla banca emittente in un lotto a una rete di pagamento (come Visa o Mastercard), che poi la indirizza ai destinatari appropriati.
Quali sono le differenze tra banche acquirenti e banche emittenti?
Vediamo alcune differenze fondamentali tra acquirenti ed emittenti.
1. Rappresentazione
Una banca affiliante fornisce il conto commerciale. Recupera il denaro dei clienti dalle banche emittenti per conto degli esercenti.
La banca emittente, invece, è la banca del cliente. Fornisce al cliente la carta di credito o di debito che utilizza per effettuare un pagamento con carta o online.
2. I ruoli
La banca acquirente facilita l'elaborazione dei pagamenti e i servizi agli esercenti, mentre la banca emittente fornisce carte di credito e di debito ai consumatori ed è responsabile dell'autorizzazione e del regolamento delle transazioni dei titolari di carta. Esse operano su "lati diversi" del processo di pagamento.
3. I rischi
Una banca acquirente si assume un certo rischio finanziario quando concede un credito ai clienti.
Se si verifica una violazione dei dati durante il flusso delle transazioni, la banca acquirente è responsabile della transazione compromessa. Per questo motivo le banche acquirenti devono attenersi al rigido protocollo PCI-DSS . Questo protocollo deve essere rispettato per garantire la sicurezza del cliente, dell'esercente e della banca stessa.
Possono anche essere responsabili del rimborso di eventuali rimborsi o chargeback in sospeso se un'azienda non soddisfa le aspettative dei clienti.
Anche le banche emittenti si assumono dei rischi. Infatti, nel caso delle carte di credito, forniscono essenzialmente prestiti non garantiti e a breve termine ai titolari delle carte. (Non è lo stesso nel caso delle transazioni con carte prepagate e di debito).
In cambio, la banca incassa gli interessi mensili se il prestito non viene pagato. Tuttavia, se il titolare della carta è inadempiente, la banca diventa responsabile del rimborso del debito.
La banca emittente attenua questo rischio valutando se accettare, limitare o rifiutare le richieste di carta di credito in base al punteggio e al merito creditizio del cliente.
Conclusione
Le banche acquirenti e le banche emittenti sono due istituzioni finanziarie chiave nell'elaborazione dei pagamenti.
La prima fornisce conti bancari agli esercenti, gestisce le transazioni associate sulle reti di carte, elabora e monitora i chargeback e regola le transazioni.
Quest'ultima emette carte di credito o di debito e conti per i clienti, controlla e autentica le transazioni e regola il denaro con la banca acquirente.
Le due cose interagiscono: le banche emittenti rilasciano i fondi dai conti dei titolari di carta, che la banca acquirente trasferisce al conto dell'esercente.
La differenza principale tra i due tipi di banche è che le banche acquirenti rappresentano i commercianti, mentre le banche emittenti rappresentano i clienti.
Ciò significa che assumono ruoli e rischi diversi nella loro parte del processo di autorizzazione e regolamento dei pagamenti.
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