Los proveedores de servicios de pago desempeñan un papel fundamental en el procesamiento moderno de los pagos y en la facilitación de transacciones fluidas entre comerciantes y consumidores.
Un proveedor de servicios de pago (PSP) mejora las operaciones empresariales de todas las magnitudes al mejorar la comodidad, la seguridad y el alcance de las transacciones.
¿Qué es un proveedor de servicios de pago?
Un PSP es una empresa externa que procesa los pagos sin problemas, permitiendo a las empresas aceptar transacciones online, incluidos los pagos con tarjeta de débito y crédito.
Algunos ejemplos conocidos son PayPal, Amazon Pay, Stripe, Square y Ayden.
La función principal de un PSP es garantizar transacciones elegantes, ágiles y seguras entre un comprador y un vendedor a escala mundial.
Lo hacen mediante:
- gestión del procesamiento de pagos mediante bancos adquirentes
- ofrecer servicios de pasarela de pago
- apoyar los métodos de pago tradicionales y nuevos
- salvaguardar la información financiera sensible
- protección contra las transacciones fraudulentas
Los PSP también pueden utilizarse para transacciones entre iguales en un entorno más informal, por ejemplo Venmo. Se utilizan ampliamente en multitud de entornos y ofrecen una gran variedad de servicios y funciones innovadoras.
¿Qué es un banco adquirente?
Un banco adquirente es una entidad financiera que procesa los pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de un comerciante.
Un PSP depende de un banco adquirente para disponer de fondos suficientes para gestionar las transacciones, incluidas la autorización, la liquidación y las transferencias de fondos. Proporcionan a los comerciantes la infraestructura necesaria para aceptar diversas formas de pago electrónico, incluida una cuenta de comerciante.
Proveedores de servicios de pago frente a proveedores de cuentas comerciales
Los servicios ofrecidos por los proveedores de servicios de pago y los proveedores de cuentas comerciales a menudo se solapan. Sin embargo, ambos desempeñan funciones distintas en el procesamiento de pagos.
Los proveedores de servicios de pago ofrecen una combinación más completa de servicios centrados en las pasarelas de pago online y el procesamiento de pagos bancarios.
Actúan como intermediarios entre los comerciantes y las redes de pago, es decir, las tarjetas de crédito y débito, los bancos y los monederos digitales.
Agilizan el proceso de autorización de pagos y ofrecen soporte global multidivisa. Pueden integrarse fácilmente en plataformas digitales para aceptar pagos online.
En cambio, los proveedores de cuentas de vendedor dedicados trabajan para organizar y gestionar las cuentas de vendedor.
Establecen relaciones con instituciones financieras y redes de tarjetas, como Mastercard, American Express y Visa, para garantizar que las empresas puedan aceptar pagos de éstas.
Se centran principalmente en el establecimiento original de la relación, la autorización de la transacción y las instalaciones de procesamiento de pagos, como los terminales de tarjetas.
Por lo tanto, los proveedores de cuentas mercantiles se utilizan más para los negocios en persona, que para las transacciones online. Aunque también pueden integrarse en las transacciones electrónicas. Algunos ejemplos son Worldpay y First Data.
Diferencia entre un proveedor de servicios de pago y una pasarela de pago
Un proveedor de servicios de pago gestiona y procesa las transacciones con tarjetas de crédito y débito, las aprobaciones de pago y las transferencias de dinero entre un comprador in situ, su red de tarjetas de crédito y su vendedor.
Las pasarelas de pago son sitios web especializados donde se puede recopilar la información del titular de la tarjeta para autorizar el pago.
Algunas empresas de servicios de pago tienen sus propias pasarelas de pago y una integración segura con las cajas de múltiples plataformas de comercio electrónico.
Tipos de servicios de pago ofrecidos
Pagos
Muchos proveedores de servicios de pago trabajan para ofrecer múltiples opciones y métodos de pago que mantengan contentos a sus clientes. Entre ellos se incluyen:
1. Tarjetas de crédito y débito
Las empresas pueden aceptar pagos en línea con tarjeta de crédito y débito de forma segura mediante una relación con un PSP.
Los PSP procesan las transacciones de forma segura mediante la tokenización (donde la información de la tarjeta se sustituye por un token único) y ofrecen sólidas medidas de prevención del fraude.
También analizan las transacciones para ayudar a las empresas a seguir los patrones de compra.
Y lo que es más importante, los PSP garantizan que las empresas cumplan la norma PCI (Payment Card Industry Data Security Standard). También analizan las transacciones para ayudar a las empresas a seguir los patrones de compra.
2. Monederos digitales
Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y Amazon Pay son ejemplos de monederos digitales ampliamente utilizados tanto para pagos en persona como en línea.
Su popularidad ha aumentado rápidamente porque son muy prácticas: casi todos los teléfonos móviles y relojes inteligentes las llevan incorporadas.
Stastista prevé que el tamaño total del mercado mundial de transacciones con monedero móvil será de casi 9.500 millones de USD en 2025.
3. Transferencias bancarias online
Los proveedores de servicios de pago permiten a las empresas aceptar transferencias bancarias online como método de pago mediante la integración de pasarelas de pago.
Ayudan a mover el dinero entre el banco del cliente y la cuenta de la empresa o del cliente.
Un ejemplo de ello es Klarna, que permite a los clientes pagar de la forma que más les convenga a la vez que apoyan al negocio, de modo que ninguna de las partes se vea perjudicada.
También pueden integrarse con múltiples bancos globales para permitir pagos transnacionales y multidivisa, lo que permite la expansión empresarial en diferentes mercados.
Un ejemplo de ello es Ayden, que admite modos de transferencia bancaria en línea como iDEAL (Países Bajos), Débito Directo SEPA (UE) y Boleto Bancário (Brasil).
4. Pagos periódicos
Las empresas que necesitan cobrar una cuota mensual u ofrecer servicios basados en suscripciones pueden establecer transacciones recurrentes. Esto agiliza el proceso, facilitándolo tanto para la empresa como para el cliente, ya que ninguna de las partes tiene que preocuparse de cobrar/enviar pagos.
Si un cliente tiene una suscripción mensual, como la de un gimnasio, el proveedor de servicios de pago se asocia con el banco adquirente para establecer un acuerdo de facturación recurrente . Esto permite pagos mensuales automáticos sin necesidad de autorización cada vez.
5. Criptomoneda
Algunos otros procesadores de pagos y proveedores de servicios admiten pagos con criptomonedas, como Bitcoin, Litecoin y Ethereum.
BitPay, un PSP, se centra en el procesamiento de pagos en criptomoneda. Convierte los pagos en moneda fiduciaria o permite a las empresas cobrar directamente en criptomoneda. Esto ofrece flexibilidad y métodos de pago alternativos.
Pay-outs
Los proveedores de servicios de pago ayudan a las empresas a realizar pagos a distintas partes, como clientes, proveedores y empleados. Proporcionan a las empresas las herramientas necesarias para gestionar estos pagos.
Hyperwallet es utilizado por PayPal y ofrece una serie de servicios de pago, como transferencia bancaria, tarjetas de prepago, monederos digitales, cheques y recogida de efectivo. Hyperwallet utiliza portales en línea y API (interfaces de programación de aplicaciones) para distribuir pagos fácilmente en todo el mundo.
Banca como servicio (BaaS)
La banca como servicio (BaaS) se refiere a un procesador de pagos o proveedor de servicios que proporciona servicios bancarios como cuentas y tarjetas, tradicionalmente limitados a los bancos autorizados.
Los proveedores de BaaS trabajan con los bancos para ofrecer estos servicios. Las empresas utilizan las API de BaaS para integrar funciones bancarias en sus plataformas.
Stripe proporciona Banca como Servicio (BaaS) a través de la integración API, permitiendo a las empresas acceder de forma programática a los servicios bancarios a través de su plataforma.
Las empresas pueden utilizar su Cuenta Stripe para crear y gestionar cuentas, procesar transferencias y recuperar saldos de cuentas.
Ayden ofrece BaaS a través de soluciones de marca blanca, que es donde las empresas pueden marcar los servicios de banca online como propios. Ayden ofrece apertura de cuentas, emisión de procesamiento de tarjetas de crédito, pagos y gestión de cuentas. También personalizan la plataforma para adaptarla a la marca de la empresa.
Prevención de fraudes
Los proveedores de servicios de pago utilizan estrategias online avanzadas para evitar el fraude, detectar actividades sospechosas y minimizar los riesgos financieros.
Cada vez más empresas manipulan el uso de la IA mediante algoritmos y aprendizaje automático para analizar detalles y datos de transacciones en tiempo real.
Esto ayuda a detectar cualquier anomalía o transacción inusual, como tamaños de compra anormales, cantidad de intentos de pago fallidos y gasto excesivo rápido mediante la supervisión de transacciones y comprobaciones de velocidad.
A medida que la IA se desarrolla y se hace más inteligente, también lo hacen los hackers y su tecnología fraudulenta.
La huella digital del dispositivo captura y rastrea las características únicas del dispositivo, como la dirección IP y las configuraciones del navegador. También se implementan protocolos de autenticación que implican seguridad multicapa.
Algunos ejemplos comunes son tener que verificar transacciones en portales protegidos por contraseñas, autenticación biométrica o envío de una contraseña de un solo uso a direcciones de correo electrónico o números de teléfono.
Esto incluye aplicaciones bancarias, Mastercard SecureCode, Verified by Visa y American Express Safekey.
Al protegerse contra las actividades fraudulentas, los proveedores de servicios de pago protegen a las empresas y a los clientes, así como la integridad de los procesos y sistemas de pago en línea.
Integraciones de plataformas
Las integraciones de plataformas se refieren a añadir funciones de procesamiento de pagos a las plataformas de software existentes.
En cuanto a los procesadores de pagos, se trata de conectar el procesamiento con la tienda online, la plataforma y la presencia de una empresa. Esto permite a las empresas aceptar pagos online de los clientes a través de múltiples sistemas, incluidos sitios web, teléfonos o aplicaciones.
Lo hacen mediante una serie de sofisticadas estrategias de software que incluyen API, kits de desarrollo de software (SDK), plugins, extensiones y certificaciones.
Esto no sólo mejora la experiencia del cliente al aumentar la comodidad, sino que agiliza el propio proceso de pago para las empresas. Esto lo hace más seguro y económicamente viable.
Qué es la orquestación de pagos
La orquestación de pagos implica integrar y supervisar todo el proceso de pago. Esto incluye la autorización de los pagos, el enrutamiento de las transacciones y la gestión de las liquidaciones. Esto permite transacciones fluidas y eficientes.
La orquestación de pagos implica la integración de varios proveedores de servicios comerciales para optimizar la eficacia de los pagos en las cuentas comerciales.
La integración se presenta de diferentes formas, como el emparejamiento con empresas de tarjetas de crédito o mediante la vinculación por parte de un comerciante de un sitio de comercio electrónico con la plataforma de un proveedor de servicios de pago.
Ventajas de utilizar un proveedor de servicios de pago
Utilizar un proveedor de servicios de pago puede impulsar un negocio mejorando la experiencia del cliente y fomentando el crecimiento.
Como admiten una amplia gama de métodos de pago, un comerciante puede ampliar su base de clientes y aumentar la comodidad atendiendo a múltiples necesidades.
Pueden ampliar aún más su negocio a escala internacional gracias al alcance global y a las opciones multidivisa disponibles. Esto permite a una empresa introducirse en nuevos mercados y aumentar sus ingresos.
Un proveedor de servicios de pago agiliza la experiencia de pago y el proceso de transacción, ahorrando tiempo, energía y costes.
También reduce la necesidad de múltiples vías tecnológicas, lo que reduce el riesgo de errores tecnológicos y los posibles riesgos de ciberseguridad.
Esto proporciona tanto al cliente como al comerciante seguridad de los datos y protección contra el fraude. También pueden ofrecer asistencia al cliente para cualquier problema que experimenten el comerciante o el cliente.
Son dinámicos, ya que pueden trabajar tanto con pequeñas empresas independientes como con corporaciones globales, ajustando sus servicios a las necesidades del comerciante.
Para las empresas más pequeñas, esto puede ayudarles a poner en marcha sus ingresos y su clientela. Para las grandes empresas, puede ahorrar tiempo y costes.
Al proporcionar supervisión en tiempo real, informes de transacciones y herramientas analíticas, los comerciantes pueden seguir fácilmente los flujos de pago, las tendencias de las transacciones y los datos de compra.
Esto les proporciona información sobre futuras decisiones empresariales, permitiéndoles optimizar el crecimiento del negocio.
Cómo elegir un proveedor de servicios de pago
Es importante comprender las necesidades de tu empresa antes de elegir .
Para determinar tus necesidades de procesamiento, ten en cuenta las plataformas que quieres aceptar (como Google Pay o las tarjetas de crédito), tu público objetivo (local o global), el volumen de transacciones previsto y los tipos de pago (como las suscripciones periódicas).
Se recomienda leer opiniones y ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente para evaluar el nivel de servicio prestado. También es importante tener en cuenta las comisiones, incluidas las de establecimiento, transacción, mensualidad y rescisión. Compáralas con tus ingresos previstos como empresa para ver a qué proveedor podrás ajustarte. Esto es clave para las empresas jóvenes y pequeñas, ya que los ingresos pueden fluctuar.
Precios y tarifas del PSP
Los servicios de pago ofrecen soluciones integrales que agrupan los costes de procesamiento de pagos, las características de la cuenta y los gastos relacionados.
Las comisiones de procesamiento de pagos varían según los proveedores, pero suelen depender del tipo de venta y no de la marca o el tipo de tarjeta utilizada. Las comisiones de cuenta de un proveedor de servicios de pago (PSP) pueden ayudar a racionalizar los costes.
Conclusión
Los proveedores de servicios de pago (PSP) son fundamentales en el procesamiento de pagos moderno, ya que fomentan las transacciones fluidas entre comerciantes y consumidores.
Al ofrecer soluciones integrales, los PSP mejoran las operaciones comerciales, la comodidad, la seguridad y el alcance global de las transacciones.
Agilizan el procesamiento de los pagos, garantizan el cumplimiento de las normas del sector, como la PCI, y protegen contra las actividades fraudulentas.
Los PSP ofrecen una amplia gama de opciones de pago, desde tarjetas de crédito/débito hasta monederos digitales y criptomonedas, que satisfacen las diversas necesidades de los clientes.
La Banca como Servicio (BaaS) amplía aún más sus capacidades, permitiendo a las empresas no bancarias ofrecer servicios bancarios.
Utilizar un PSP mejora la experiencia del cliente e impulsa el crecimiento del negocio al ofrecer supervisión en tiempo real, informes de transacciones y herramientas analíticas para una mejor toma de decisiones.
Los PSP se adaptan a empresas de cualquier tamaño, proporcionando soluciones personalizadas para satisfacer las necesidades de cada comerciante e impulsar el éxito.
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