Intentar recordar la diferencia entre bancos adquirentes y bancos emisores puede ser un poco como intentar distinguir a dos gemelos.
Si entras regularmente en contacto con ellos, ayuda mucho poder distinguirlos.
A continuación encontrarás nuestra guía para entender y apreciar la diferencia entre un banco adquirente y un banco emisor.
¿Qué es un banco adquirente?
Los bancos adquirentes (también llamados adquirentes y bancos comerciales) son entidades financieras que participan en la gestión de las transacciones comerciales realizadas a través de las redes de tarjetas.
Las entidades adquirentes también equipan a las empresas con cuentas comerciales, que son esenciales para recibir fondos de las transacciones con tarjetas de pago de crédito y débito.
Cuando los bancos adquirentes aceptan pagos, se aseguran de que los fondos se transfieren de forma segura y eficaz al comerciante.
A veces, los bancos adquirentes pueden procesar ellos mismos las transacciones utilizando un procesador de pagos interno, pero normalmente trabajan con un procesador de pagos externo.
Ejemplos de bancos adquirentes
Algunos ejemplos de bancos adquirentes son Bank of America, HSBC, Barclays y JPMorgan Chase.
¿Qué es un banco emisor?
Los bancos emisores (también llamados emisores y bancos de consumo) son entidades financieras que se dedican a emitir tarjetas de crédito y débito a los clientes.
Los emisores ofrecen una serie de servicios, como alojar varios tipos de cuentas de consumidores (corrientes, de ahorro, etc.) y emitir tarjetas de crédito.
Su función en el procesamiento de pagos es autenticar las transacciones. También pueden decidir si aceptan, restringen o deniegan la solicitud de tarjeta de crédito de un cliente.
Tras aprobar a un cliente, el banco emisor debe evaluar la cuenta del titular de la tarjeta. Comprueban que dispone de fondos suficientes para completar una transacción.
Ejemplo de banco emisor
Algunos ejemplos de bancos emisores son Chase Bank, Wells Fargo, Bank of America (algunos bancos son a la vez bancos adquirentes y bancos emisores).
Banco adquirente frente a banco emisor: ¿qué hacen?
¿Qué hacen los bancos adquirentes?
Un banco adquirente desempeña varias funciones importantes en el procesamiento de pagos. He aquí sus tres funciones principales.
1. Proporciona cuentas mercantiles
Los bancos adquirentes proporcionan cuentas comerciales, que permiten a las empresas recibir pagos de los clientes.
Cuando un comerciante abre una cuenta, presenta una solicitud al banco adquirente. A continuación, el banco adquirente decidirá si la cuenta de comerciante debe clasificarse como de bajo riesgo o de alto riesgo. Esto determinará las comisiones mensuales por intereses de la cuenta, los fondos de reserva y las retenciones.
Las cuentas de alto riesgo tendrán costes asociados más elevados. Esto es para que el banco adquirente pueda protegerse en caso de que la cuenta no sea gestionada de forma responsable por el comerciante.
2. Procesa y supervisa las devoluciones de cargo
Una devolución de cargo es la anulación de una transacción que ha sido impugnada. Se producen por diversos motivos, como el uso no autorizado de la tarjeta, fraude, problemas con el producto o problemas de entrega.
El banco adquirente procesa tanto las solicitudes de devolución como las propias devoluciones. Por tanto, tienen un gran interés en reducir las devoluciones mediante la gestión de las mismas.
Su objetivo es reducir el número de devoluciones de cargo limitando el porcentaje de devoluciones de cargo de un comerciante. El porcentaje de devoluciones se calcula comparando las ventas totales de un comerciante con el número de devoluciones que recibe en un periodo determinado.
Si se superan estos límites, pueden producirse multas o la cancelación de la cuenta. Esto último implica añadir al comerciante a una lista MATCH (una lista negra utilizada por bancos, procesadores de pagos y otras instituciones financieras para evitar a los comerciantes de alto riesgo).
3. Liquida con una cuenta mercantil
Una vez que la entidad adquirente ha recibido el pago de una operación del banco emisor, el banco adquirente transfiere de forma segura los fondos a la cuenta del comerciante. El flujo de la operación de pago se ha completado.
¿Qué hacen los bancos emisores?
1. Autenticación
Durante una transacción con tarjeta o en línea, el banco emisor actúa como "intermediario" entre los titulares y las redes de tarjetas.
El emisor es responsable de la autenticación del cliente y de comprobar que hay fondos suficientes disponibles en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta para completar la transacción.
2. Aprobar y denegar transacciones
El banco emisor también es responsable de aprobar y denegar las solicitudes de tarjetas de crédito, cobrar los pagos de los titulares y prestar servicios a los clientes.
Debido a los numerosos riesgos asociados a la emisión de tarjetas, el banco emisor es responsable de garantizar los pagos en caso de pérdida o deterioro.
3. Recuperación de costes
Si una cuenta no tiene fondos suficientes para cubrir sus operaciones con tarjeta de crédito, puede enfrentarse a penalizaciones y a un aumento de los tipos de interés.
Su deuda puede incluso ser perseguida por el banco emisor, que normalmente tomará medidas para recuperar los costes asociados a las deudas impagadas de las tarjetas de crédito.
4. Liquidación con bancos adquirentes
Una vez autorizada la operación, el banco emisor transfiere el valor de la operación al banco adquirente.
El banco emisor suele enviar cada transacción en un lote a una red de pago (como Visa o Mastercard), que luego las dirige a los destinatarios adecuados.
¿Cuáles son las diferencias entre bancos adquirentes y bancos emisores?
Vamos a exponer algunas diferencias clave entre adquirentes y emisores.
1. Representación
Un banco adquirente proporciona la cuenta de comerciante. Recupera el dinero de los clientes de los bancos emisores en nombre de los comerciantes.
Un banco emisor, en cambio, es el banco del cliente. Proporcionan al cliente la tarjeta de crédito o débito que utiliza para realizar un pago con tarjeta o por Internet.
2. Funciones
El banco adquirente facilita el procesamiento de pagos y los servicios comerciales a los comerciantes, mientras que el banco emisor proporciona tarjetas de crédito y débito a los consumidores y se encarga de autorizar y liquidar las transacciones del titular de la tarjeta. Operan en "lados distintos" del proceso de pago.
3. Riesgos
Un banco adquirente asume cierto riesgo financiero cuando concede créditos a sus clientes.
Si se produce una violación de datos durante el flujo de la transacción, el banco adquirente es responsable de la transacción comprometida. Por eso, los bancos adquirentes deben atenerse al estricto protocolo PCI-DSS . Este protocolo debe cumplirse para garantizar la seguridad del cliente, del comerciante y del propio banco.
También pueden ser responsables de reembolsar cualquier devolución o cargo pendiente si una empresa no cumple las expectativas del cliente.
Los bancos emisores también asumen riesgos. Esto se debe a que, en el caso de las tarjetas de crédito, básicamente proporcionan préstamos a corto plazo y sin garantía a los titulares de las tarjetas. (No ocurre lo mismo en el caso de las transacciones con tarjetas de prepago y de débito).
A cambio, cobran unos intereses mensuales si este préstamo permanece impagado. Sin embargo, si el titular de la tarjeta incumple, el banco pasa a ser responsable de la devolución de las deudas.
El banco emisor mitiga este riesgo al evaluar si acepta, restringe o deniega las solicitudes de tarjetas de crédito basándose en la puntuación y la solvencia crediticia del cliente.
Conclusión
Los bancos adquirentes y los bancos emisores son dos instituciones financieras clave en el procesamiento de pagos.
La primera proporciona cuentas bancarias a los comerciantes, gestiona las transacciones asociadas en las redes de tarjetas, procesa y controla las devoluciones de cargos y liquida las transacciones.
Este último emite tarjetas y cuentas de crédito o débito a los clientes, controla y autentifica las transacciones, y liquida el dinero con el banco adquirente.
Ambos interactúan: los bancos emisores liberan fondos de las cuentas de los titulares de las tarjetas, que el banco adquirente transfiere a la cuenta del comerciante.
La principal diferencia entre los dos tipos de bancos es que los bancos adquirentes representan a los comerciantes, mientras que los bancos emisores representan a los clientes.
Esto significa que asumen diferentes funciones y riesgos en su parte del proceso de autorización y liquidación de pagos.
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