Las compras online fueron uno de los aspectos más emocionantes de los primeros tiempos de Internet.
Ofreció a los consumidores una experiencia de compra 24/7 completamente nueva. Y dio a los comerciantes acceso a mercados totalmente nuevos.
Más o menos al mismo tiempo, los pagos sin contacto se hicieron cada vez más populares.
Pero el entusiasmo en torno a estos avances pronto se vio empañado por la inevitable llegada de los defraudadores. Rápidamente encontraron formas de estafar a todas las partes.
Hoy en día, la seguridad en los pagos es obligatoria. Apoya el crecimiento continuo del comercio electrónico en todo el mundo.
En este blog tratamos la importancia de la seguridad en los pagos y las formas en que las empresas pueden aplicarla.
¿Qué es la seguridad en los pagos?
La seguridad de los pagos se refiere a un conjunto de normas y protocolos en constante evolución que protegen las transacciones financieras de accesos no autorizados, infracciones y fraudes.
Es vital para mantener la protección financiera, el cumplimiento de la normativa y la confianza de los clientes, tanto en las tiendas físicas como en las online.
La seguridad en los pagos es crucial para las empresas, especialmente en las ventas online. Los distintos tipos de empresas requieren diferentes niveles de seguridad para protegerse contra el fraude.
Las ventas mundiales de comercio electrónico al por menor alcanzaron casi seis billones de dólares estadounidenses en 2023. Las estimaciones indican que esta cifra superará los ocho billones de dólares en 2027.
Con este crecimiento continuo del comercio electrónico, es esencial que las empresas dispongan de fuertes medidas de seguridad.
Ayuda a evitar transacciones fraudulentas y protege tanto a la empresa como a sus clientes de posibles responsabilidades.
Seguridad temprana en Internet
Visa fue la primera en introducir normas de seguridad para las transacciones electrónicas a finales de los 90.
Se conocía como Programa de Seguridad de la Información del Titular de la Tarjeta (CISP). Se puso en marcha en 1999 y entró en vigor en 2001.
Esta iniciativa pretendía salvaguardar los datos de los titulares de tarjetas Visa asegurándose de que los comercios, sus clientes y otras partes cumplían las nuevas normas y protocolos de seguridad.
Poco después, Mastercard, Discover y American Express introdujeron sus propios programas de seguridad.
Sin embargo, las diferencias en las normas de seguridad de un sistema de tarjetas a otro pronto dejaron a los comerciantes confusos y luchando por cumplir...
Seguridad en los pagos y cumplimiento de la normativa PCI
La Norma de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS) garantiza una seguridad de pago coherente en todo el mundo.
Las organizaciones que manejan datos de titulares de tarjetas deben cumplir los requisitos PCI DSS, que evolucionan continuamente para contrarrestar las nuevas técnicas de fraude.
Los métodos de cumplimiento varían en función del volumen de transacciones. Actualmente existen cuatro niveles de cumplimiento para los comerciantes, que van desde:
- Nivel 1: El nivel más estricto. Requiere auditorías externas realizadas por evaluadores certificados
- Nivel 4: El nivel mínimo. Los comerciantes pueden autoevaluar su cumplimiento
Diferentes factores influyen en los niveles de cumplimiento.
Por ejemplo, los comerciantes integrados con pasarelas de pago que tienen sus propias medidas de seguridad incorporadas reducen su exposición a las brechas de seguridad.
Una sólida seguridad en los pagos es esencial para el cumplimiento de la normativa PCI y la prevención del fraude, independientemente del volumen de transacciones.
¿Por qué es importante el procesamiento de pagos seguro para las transacciones online?
Las empresas deben cumplir sus obligaciones con los clientes, los reguladores y las partes interesadas para prosperar.
La gestión de pagos mitigará varios tipos de riesgo. Puede automatizarse en función de las necesidades empresariales específicas mediante la orquestación de pagos.
1. Prevención del fraude
Los comerciantes online se enfrentan cada día a muchos tipos de riesgos de fraude. Pueden ir desde el blanqueo de dinero a la usurpación de identidad.
El procesamiento seguro de pagos integra la detección del fraude de varias formas, incluyendo (pero sin limitarse a) mecanismos que:
- Analizar patrones de transacciones
- Vigila las actividades sospechosas
- Emplea algoritmos de aprendizaje automático para evitar transacciones fraudulentas en tiempo real.
2. Reputación empresarial
Las violaciones de datos pueden dañar la reputación de una empresa, con la consiguiente pérdida de confianza de los clientes y un impacto negativo en las ventas.
Las noticias sobre este tipo de violaciones se difunden rápidamente y los clientes no olvidan con rapidez. Es probable que una violación de este tipo empañe la marca y haga que los clientes desconfíen de hacer negocios con ella durante mucho tiempo.
Por tanto, el procesamiento seguro de los pagos no sólo preserva tu marca, sino que también protege las ventas.
3. Reduce las devoluciones de cargos
Las devoluciones de cargo son uno de los aspectos más frustrantes, lentos y costosos de hacer negocios para un comerciante.
Se producen cuando los clientes impugnan una transacción y solicitan un reembolso a través de la entidad emisora de su tarjeta de crédito.
Son un gasto tan elevado de gestionar que casi el 60% de los comerciantes ni siquiera impugnan al menos el 40% de las devoluciones de cargo. Esto significa que los ingresos (y a menudo también las existencias) simplemente se dan por perdidos.
Los sistemas de pago seguro ayudan a evitarlo verificando al cliente, lo que evita que las empresas pierdan dinero y paguen comisiones adicionales.
Tipos de seguridad en los pagos
Cifrado
La encriptación actúa como un candado que mantiene la información sensible a salvo de los malos actores.
Existen dos tipos principales de encriptación:
- Simétrico: Utiliza una clave para bloquear y desbloquear los datos
- Asimétrica (encriptación de clave pública): Utiliza dos claves: una pública para bloquear los datos y otra privada para desbloquearlos
La encriptación asimétrica suele considerarse más segura porque la clave privada se mantiene en secreto.
Las empresas utilizan la encriptación para proteger la información cuando se envía entre los dispositivos de los clientes y sus sitios web o plataformas de pago.
Utilizan protocolos especiales como SSL y TLS para crear conexiones seguras.
Es importante que las empresas utilicen métodos de encriptación fuertes, mantengan sus sistemas actualizados y gestionen sus claves adecuadamente para mantener la información de los clientes a salvo de los piratas informáticos.
Las revisiones y actualizaciones periódicas son esenciales para adelantarse a las nuevas amenazas y mantener seguros los datos de los clientes.
Tokenización
La tokenización es un método de seguridad que sustituye la información de pago por cadenas de caracteres aleatorios. Estos tokens permiten a las empresas gestionar los pagos sin tener que manejar datos sensibles cada vez.
En otras palabras, es como disfrazar la información de pago. El disfraz adopta la forma de un "token"que mantiene ocultos los datos de pago reales de los clientes.
La tokenización es eficaz incluso cuando hay varias partes implicadas en una transacción.
Funciona mediante claves públicas y privadas: la clave pública crea fichas, mientras que la clave privada autoriza los pagos.
Esto mantiene seguros los datos de los titulares de las tarjetas y reduce el riesgo de que la información quede expuesta en Internet.
Autenticación
La autenticación es similar a una cerradura y una llave digitales que permiten que sólo las personas autorizadas accedan a los sistemas y datos de pago importantes.
Es como un guardián que comprueba los documentos de identidad para asegurarse de que sólo las personas adecuadas pueden realizar pagos en línea seguros o utilizar sistemas de pago.
Este proceso confirma la identidad de los usuarios, como los clientes que realizan compras o los empleados que acceden a los sistemas, para impedir el acceso no autorizado y el fraude.
Hay distintas formas de autenticarse, y cada una ofrece distintos niveles de seguridad.
Protocolo SSL
Secure Sockets Layer (SSL) encripta las comunicaciones del sitio web. Esto es vital para asegurar las páginas que gestionan los pagos de los clientes. Los clientes comprueban si aparece el icono del candado o "HTTPS" en la barra de direcciones para confirmar que SSL está activado.
Adquirir un SSL es fácil y asequible, así que asegúrate de renovar a tiempo tu certificado. Pero ten cuidado: los ciberdelincuentes pueden obtener certificados SSL para sitios fraudulentos.
AVS
Servicio de Verificación de Direcciones El AVS compara las direcciones de pago con la dirección conocida del titular de la tarjeta y envía un código de respuesta para su verificación.
Sin embargo, el AVS es limitado, ya que los errores tipográficos o las direcciones obsoletas pueden provocar desajustes. Por tanto, aunque es una forma útil de protección contra el fraude, es mejor combinarlo con otras medidas de seguridad para obtener una protección más sólida.
3DS
3D Secure (3DS) es una forma popular de proteger tu negocio y a tus clientes del fraude en los pagos.
Contrarresta el fraude analizando los datos recogidos durante el proceso de pago, incluida la dirección IP del cliente, el historial de transacciones y el importe de la compra.
Estos datos se comparten entre los bancos y otros sistemas para comprobar rápidamente si es probable que la compra sea legítima.
Si parece arriesgado, puede que el cliente tenga que dar un paso extra, como introducir un código enviado a su teléfono (OTPs vía texto/email).
CVV
El Valor de Verificación de la Tarjeta (VVC) es un código (normalmente de tres dígitos) que figura en el reverso de la tarjeta de crédito de un cliente. Se utiliza para confirmar que el titular tiene físicamente la tarjeta en su poder.
Aunque el CVV puede ayudar a prevenir el fraude de tarjeta no presente (CNP), tiene limitaciones. Los números CVV robados por filtraciones de datos o la información manuscrita de la tarjeta plantean riesgos.
Al igual que el AVS, el CVV funciona mejor cuando se combina con otras medidas de seguridad de pago para mejorar la protección general.
¿Cuáles son los métodos de pago online más seguros?
Los métodos de pago en línea más seguros utilizan múltiples capas de autenticación para la verificación del cliente.
Emplean la encriptación y otras medidas de seguridad avanzadas para proteger los datos sensibles.
Los métodos de pago establecidos suelen ser más seguros que las opciones más nuevas, ya que habrán estado sujetos a periodos más largos de pruebas y desarrollo de medidas de seguridad.
Podría decirse que las nuevas formas de pago pueden tener puntos débiles que los defraudadores pueden explotar rápidamente.
Soluciones Nuvei para la gestión del fraude y el riesgo
Nuestra plataforma de pago integra una sofisticada detección del fraude en tiempo real en tus soluciones de pago existentes.
Podemos ayudarte a dirigir automáticamente los flujos de pago de sus clientes a través de los procesos de autenticación más eficaces.
Se trata de una solución agnóstica para el adquirente que proporciona una solución de pago segura y sin fisuras para ti y tus clientes.
Conclusión
Para seguir el ritmo de las nuevas amenazas a la seguridad, los métodos de seguridad de los pagos también evolucionan continuamente.
Mantener el cumplimiento de estas normas y procesos cambiantes puede parecer una tarea ardua, pero es de vital importancia que los comerciantes lo hagan.
La seguridad es la base de la confianza entre los comerciantes y sus clientes. El cumplimiento de la normativa también es esencial para que puedan aceptar pagos electrónicos y protegerse de los riesgos financieros.
Las sólidas medidas de seguridad, como el cumplimiento de la normativa PCI, el cifrado, la tokenización, la autenticación, el protocolo SSL, el AVS, el 3DS y el CVV, ayudan a protegerse contra el fraude, las violaciones de datos y las devoluciones de cargos.
Adoptando métodos seguros de procesamiento de pagos, las empresas pueden preservar su reputación, evitar pérdidas económicas y garantizar una experiencia fluida a los clientes.
Esto contribuye en última instancia a su éxito a largo plazo en el competitivo mercado online.
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