El sector de los pagos integrados se esfuerza por simplificar la aceptación de pagos. Cada proveedor y cada empresa están en una carrera por ofrecer la mejor experiencia de pago a los clientes.
Y como en cualquier carrera, asegurar el liderazgo a menudo significa mantenerse un paso por delante de la competencia.
Steve Jobs dijo una vez:
Hace falta mucho trabajo duro para hacer algo sencillo, para comprender realmente los retos subyacentes e idear soluciones elegantes.
Veamos más de cerca qué son los servicios de pago integrados, cómo funcionan y por qué son importantes.
¿Qué son los pagos integrados?
Los "pagos integrados " se refieren a las integraciones de la tecnología de procesamiento de pagos con aplicaciones o plataformas de terceros.
Permiten a los titulares de tarjetas realizar transacciones electrónicas sin problemas, tanto online como offline, sin salir de las interfaces de pago, aplicaciones o sitios web. Esto agiliza los procesos de pago y mejora la experiencia del usuario.
Son especialmente frecuentes en sectores como el comercio minorista (incluido el comercio electrónico), la economía colaborativa, los viajes y la hostelería, pero su popularidad está creciendo en todos los sectores.
Ejemplos de pagos integrados
Amazon, la mayor empresa de comercio electrónico del mundo, llevó los pagos integrados un paso más allá en 2018 al abrir su primera tienda Amazon Go (ahora hay unas 43). Estas tiendas sin cajeros se basan en sofisticados sensores y cámaras para detectar las compras.
Las aplicaciones de transporte compartido y reparto de comida como Uber, Lyft, DoorDash y Grubhub integran centralmente los pagos integrados en sus modelos de negocio. Este modelo de negocio se basa en hacer que un servicio ya de por sí rápido sea aún más rápido que sus competidores tradicionales.
Los servicios de streaming como Netflix y Spotify utilizan pagos integrados para agilizar el proceso de pago tanto para los usuarios como para los proveedores de servicios. Los usuarios proporcionan su información de pago una vez, y las cuotas de suscripción posteriores se deducen de las cuentas bancarias automáticamente.
Los juegos online a menudo integran opciones de pago integradas para compras dentro del juego, objetos virtuales, mejoras y mucho más. Estos pagos integrados pueden facilitar a los jugadores mejorar su experiencia de juego sin salir del juego.
Los servicios de reserva de viajes, como Expedia y Booking.com, integran los pagos para facilitar la reserva de vuelos, hoteles, alquiler de coches y otros servicios relacionados con los viajes sin que los usuarios tengan que visitar sitios de pago independientes.
El ecosistema más amplio de los servicios financieros integrados
Los pagos integrados pertenecen a un conjunto más amplio de servicios financieros integrados. Entre ellos se incluyen, aunque no exclusivamente, los siguientes:
- Financiación integrada: Préstamos o créditos ofrecidos en la caja o dentro de plataformas de comercio electrónico. Por ejemplo, financiación de compra ahora, paga después (BNPL) ofrecida en el punto de venta (POS) en tiendas minoristas o en sitios web de comercio electrónico.
- Seguro incorporado: Cobertura de seguro relevante que se ofrece con las compras realizadas en plataformas no aseguradoras. Por ejemplo, un seguro de viaje ofrecido al comprar billetes de avión.
- Banca integrada: La funcionalidad de las cuentas bancarias, como las comprobaciones de saldo y las transferencias de fondos, se integra perfectamente en plataformas no financieras.
- Ahorro integrado: Los usuarios pueden redondear automáticamente los pagos y enviar parte de ellos directamente a cuentas de ahorro.
- Préstamos integrados: Las opciones de préstamo están integradas en las transacciones cotidianas, lo que permite a los usuarios acceder al crédito o a la financiación sin esfuerzo mientras realizan sus gastos habituales.
Por qué son importantes los pagos integrados
Los pagos integrados son principalmente importantes para las empresas porque pueden mejorar significativamente las posibilidades de que los clientes realicen compras.
Los clientes que se sienten frustrados o confusos al pagar tienen menos probabilidades de convertir. La tasa media de abandono del carrito varía según los países y sectores. Sin embargo, suele rondar el 70% en Europa y Norteamérica.
Los pagos son un componente vital de la experiencia general de pago del cliente. Se trata de un área con la que luchan incluso los mayores sitios de comercio electrónico.
Un estudio del Instituto Baymard descubrió que el rendimiento de la UX en la caja de los 71 sitios de comercio electrónico más rentables de EE.UU. y Europa era el siguiente:
- 0 son "perfectos
- 6 son "buenos
- 23 son "decentes
- 36 son "mediocres
- 8 son "pobres
Las soluciones de pago integradas son polifacéticas
Integrar la aceptación de pagos contribuye significativamente a la UX del pago. Sin embargo, también importa mucho lo bien que se hayan integrado los pagos y la relevancia de las funciones adicionales que incluyan.
Por ejemplo, reducir el número de pasos que dan los clientes, habilitar varias divisas, mostrar todas las comisiones por transacción, todo es importante. Y todas son importantes de diferentes maneras para diferentes empresas.
¿Cómo funcionan los pagos integrados?
Hay varios pasos que contribuyen a que los pagos integrados tengan éxito y sean fluidos.
1. Integración de la API de pago
El proveedor de servicios de pago (PSP ) de tu empresa o el proveedor de software de la pasarela de pagos normalmente incorporará -es decir, integrará- tus pagos.
En primer lugar, obtendrán las credenciales API necesarias para integrar su API de pago en tus aplicaciones. También la integrarán con tu pila tecnológica interna.
Posteriormente, tus clientes deberían poder iniciar pagos sin problemas dentro de tus carteras y plataformas digitales. Y tú deberías poder acceder y ver fácilmente los datos y análisis que esto genera.
2. Almacenamiento de la información de pago
Una vez completada la integración, tus clientes pueden empezar a realizar pagos.
Ahora, el sistema de pago integrado recoge y almacena de forma segura la información de pago y otros detalles de cada nuevo cliente. Esto significa que los pagos futuros pueden procesarse aún más rápido y sin problemas.
Tokenización
Los pagos integrados suelen utilizar la tokenización para almacenar de forma segura la información de pago.
Se trata de un proceso de sustitución de los datos de pago (por ejemplo, los números de las tarjetas de crédito) por tokens únicos. Mientras tanto, la información de pago real se almacena en una cámara acorazada centralizada de tokens hasta que se completan las transacciones.
3. Procesamiento y autorización de pagos
El sistema estándar de procesamiento de pagos tiene lugar una vez que la información de la transacción se ha transmitido a través de un método de pago integrado.
En resumen, las solicitudes de pago se envían de forma segura a la pasarela de pago, que facilita la comunicación entre las redes de pago (por ejemplo, Visa, Mastercard), los emisores y los bancos comerciales para autorizar la transacción.
4. Confirmación del estado de la transacción
La actualización del estado de una transacción debe llegar a través del punto en el que se realizó un pago integrado.
¿Cuáles son las ventajas de los pagos integrados?
1. Aumento de las tasas de conversión
Los procesos de pago simplificados pueden aumentar las tasas de conversión y hacer que los clientes vuelvan a por más. Esto se debe a que reducen las posibilidades de que tus clientes se sientan frustrados o desinteresados a la hora de comprar.
Esto es especialmente importante para los servicios de pago online, donde abandonar la cesta y buscar proveedores alternativos es más fácil y rápido que en la tienda.
2. Experiencia de usuario unificada
Una experiencia de usuario unificada es una experiencia de cliente que es la misma, o muy similar, en los distintos canales de venta. Los pagos integrados contribuyen a conseguirla.
Esto puede abarcar varias áreas. Por ejemplo, que el inventario y los precios sean los mismos en todos los canales. Y que el diseño de la marca y la estrategia de marketing sean coherentes.
Tener una experiencia de usuario unificada ayuda de dos formas principales. En primer lugar, proporciona a los clientes experiencias de usuario coherentes. Esto aumenta la satisfacción y familiaridad del usuario y reduce la frustración.
En segundo lugar, significa que las mejoras que hagas en la experiencia del cliente no tienen que repetirse en varios canales. Por ejemplo, los cambios de precios o inventario deberían aparecer automáticamente en todos los canales.
3. Alto nivel de seguridad
Al igual que otras instituciones financieras, los proveedores de pagos integrados necesitan cumplir las normas del sector sobre seguridad de las transacciones y gestión de datos confidenciales. Tampoco quieren que sus clientes o su reputación sufran los efectos negativos de las violaciones de datos, el fraude, etc.
Por eso, muchas soluciones de pago integradas incorporan y mantienen sólidas medidas de seguridad que protegen la información financiera sensible y reducen el riesgo de fraude.
4. Cumplimiento y normativa
Las soluciones de pago integradas pueden ayudar a las empresas a cumplir diversas normativas financieras y estándares del sector. Esto reduce los riesgos legales y operativos.
5. Aumento de la fidelidad de los clientes
Una experiencia de pago fluida puede fomentar la repetición del negocio, lo que a su vez puede conducir a una mayor fidelidad a la marca. También puede crear o reforzar indirectamente la noción de que tu empresa o marca es tecnológicamente avanzada y con visión de futuro.
6. Visión de los datos
Los sistemas de pago integrados pueden recopilar datos valiosos sobre el comportamiento y las transacciones de los usuarios. Esto permite a tus empresas obtener una visión más profunda y tomar decisiones más informadas basadas en datos sobre la personalización de la experiencia del usuario, la gestión del inventario, la optimización de la estrategia de precios, etc.
7. Venta cruzada y upselling
Las empresas pueden utilizar los pagos integrados para realizar ventas cruzadas o ventas adicionales de productos o servicios relacionados durante el proceso de pago.
Tus otros productos y servicios financieros relevantes, pueden presentarse para ser añadidos a la cesta con sólo unos clics. Y también se pueden poner a disposición ofertas de financiación integradas, que pueden aumentar aún más el volumen medio de pedidos (VAM).
Nuevas fuentes de ingresos
En algunos casos, los pagos integrados te permiten ofrecer compras dentro de la aplicación a un proveedor externo. Por ejemplo, puedes integrar ofertas de seguros con tus pagos. Esto, a su vez, puede hacer que tu empresa gane una comisión.
8. Alcance mundial
Muchas soluciones de pago integradas admiten varias divisas y métodos de pago. Esto permite a tu empresa ampliar su alcance global.
¿Cuáles son los inconvenientes de los pagos integrados?
1. Coste
Aunque los pagos integrados a veces pueden reducir las comisiones por transacción, hay costes asociados a la integración, el mantenimiento y la asistencia continua.
2. Integraciones complejas
Integrar sistemas de pago en una aplicación puede ser complejo y llevar mucho tiempo. Requiere conocimientos y recursos que muchas empresas no tienen internamente.
3. Riesgos de seguridad
Si no se implantan y mantienen adecuadamente, los sistemas de pago integrados pueden plantear riesgos de seguridad. Los proveedores de servicios de pago suelen ser responsables de los riesgos que conllevan. Sin embargo, esto no hace que tu empresa sea inmune a los daños para su reputación.
Elegir un proveedor de pagos integrados
Encontrar el proveedor de pagos integrados a terceros adecuado para tu empresa es importante.
En primer lugar, identifica a un proveedor competente y experimentado con conocimientos relevantes para tu sector y tu empresa. Es útil leer las opiniones de clientes de diversas fuentes y mantener conversaciones directas con los posibles proveedores y, si es posible, con otros clientes.
Los servicios de valor añadido que aportan los proveedores son importantes. Por ejemplo, podrían asesorarte sobre los métodos de pago de tu sector.
Conclusión
Los pagos integrados son integraciones de la tecnología de procesamiento de pagos con plataformas de terceros. Están diseñados para mejorar la experiencia general del usuario, reducir la fricción en el proceso de pago y aumentar la satisfacción del cliente.
Se integran directamente en los puntos de venta (POS) online y offline. Utilizan medidas de seguridad, como la encriptación y la tokenización, para salvaguardar los datos de los usuarios y las transacciones de pago.
Las ventajas de los pagos integrados incluyen un aumento de las tasas de conversión, una experiencia de usuario unificada, una seguridad sólida y una recopilación de datos perspicaz.
Más allá de los pagos, el ecosistema más amplio de las soluciones financieras integradas abarca servicios como las finanzas, los seguros, la banca y el ahorro integrados. Elegir al proveedor adecuado para cualquiera de estos servicios requiere tener en cuenta la competencia, la experiencia en el sector y los servicios de valor añadido que ofrecen.
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