Guía de los distintos métodos de pago

Hay cientos de métodos de pago diferentes, desde tarjetas de crédito y transferencias bancarias hasta criptomonedas y dinero en efectivo.

Antes dominados por el dinero en efectivo, hoy en día los pagos se ven impulsados por alternativas digitales que suelen implicar una cartera virtual o una tarjeta en el teléfono.

Se prevé que los pagos digitales impulsados por empresas como Apple Pay, PayPal o Alipay sean los que más crezcan a nivel mundial. Se calcula, por ejemplo, que la CAGR de estas transacciones con monedero digital en el comercio electrónico será del 15% entre 2023 y 2027.

Las empresas deben ofrecer estas opciones de pago cómodas y preferidas para satisfacer las expectativas de los clientes y garantizar transacciones fluidas.

En este blog, trataremos varios métodos de pago, sus pros y sus contras, y los factores a tener en cuenta a la hora de elegir los métodos de pago adecuados.

¿Cuáles son los métodos de pago?

Los métodos de pago ofrecen varias opciones para que los clientes paguen a las empresas por productos o servicios, tanto en tiendas físicas como online.

Los métodos de pago incluyen dinero en efectivo, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas regalo y pagos por móvil, lo que permite transacciones fluidas basadas en la comodidad y las preferencias del cliente.

Permiten las actividades económicas a través del comercio electrónico, en persona y otros tipos de negocio.

Comprender los pagos

Los pagos transfieren valor entre las partes, a menudo tras una factura. Los beneficiarios eligen el método, pero se aplican las leyes de curso legal. Los pagos en moneda extranjera pueden conllevar gastos adicionales.

Antes de la moneda, el trueque era habitual. Los bienes y servicios se intercambiaban directamente. Por ejemplo, un agricultor podía intercambiar huevos con otro por trigo.

El sistema monetario actual simplifica las transacciones con moneda, proporcionando un método cómodo y almacenable para los pagos.

Las ventajas de diversos métodos de pago

Mejora de las ventas

Los estudios de PayPal revelan que el 59% de los abandonos de carritos se deben a la falta de disponibilidad de los métodos de pago preferidos.

Ofrecer los métodos de pago más populares, como tarjetas de crédito, PayPal, Apple Pay, Google Pay y criptomonedas, es crucial para satisfacer las diversas preferencias de los clientes.

Proporcionar el método de pago adecuado garantiza que los clientes paguen.

Mejora de la satisfacción y la experiencia del cliente

Ofrecer opciones de pago flexibles mejora la satisfacción del cliente, fomentando las relaciones a largo plazo y la repetición del negocio.

Satisfacer las necesidades de los clientes globales

Para captar nuevas oportunidades de mercado, las empresas deben aceptar métodos de pago locales fundamentales para la captación de clientes y el crecimiento de las ventas.

Reducir el fraude en los pagos

Seleccionar métodos de pago alineados con la tolerancia al riesgo y una sólida autenticación del cliente disminuye el riesgo de fraude en los pagos. Unos mejores niveles de autenticación del cliente reducirán las posibilidades de casos de fraude y devoluciones de cargos.

Ventaja competitiva sobre otras empresas

Los comercios que aceptan varios métodos de pago pueden diferenciarse en un entorno competitivo y convertir posibles clientes en clientes. No es raro que los clientes cambien a otro comercio que cumpla sus expectativas de pago.

Diferentes formas de pago

Pagos con tarjeta

Pagos con tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito proporcionan a los usuarios una línea de crédito hasta un límite establecido. Esto especifica su límite máximo de gasto. Cada uso de la tarjeta implica comprometerse a devolver el saldo, a menudo con intereses.

Cuando se utiliza, la información de la cuenta se envía al banco comercial para que la red de tarjetas de crédito autorice el procesamiento de las transacciones.

Los emisores habituales de tarjetas de crédito son: Visa, Mastercard y American Express.

Ventajas de las tarjetas de crédito

1. Establece un historial de crédito y confianza para futuras compras importantes.
2. Menor riesgo que llevar dinero en efectivo.
3. Gana recompensas como puntos, millas aéreas o devoluciones en efectivo.
4. Ofrecer opciones de pago aplazado.
5. Flexibilidad para comprar ahora y pagar más tarde.
6. Mayor protección contra el fraude.

Desventajas de las tarjetas de crédito

1. Riesgo de crédito excesivo y acumulación de deudas.
2. Comisiones de tramitación elevadas para el comerciante.
3. Altos tipos de interés sobre los saldos impagados (15% a 25% TAE).

Pagos con tarjeta de débito

Una tarjeta de débito se vincula directamente a una cuenta bancaria, permitiendo el acceso sólo a los fondos disponibles para compras o retiradas. Si los fondos son insuficientes, las transacciones con tarjeta de débito serán rechazadas para compras.

Las tarjetas de débito ofrecen comodidades similares a las tarjetas de crédito: fácil portabilidad, amplia aceptación comercial y diversos niveles de protección contra el fraude. Ofrecen la comodidad de las transacciones sin efectivo y proporcionan funciones de seguimiento de gastos.

A diferencia de las de crédito, las tarjetas de débito suelen ofrecer menos ventajas promocionales y pueden conllevar comisiones si los usuarios se exceden involuntariamente en su cuenta.

Ventajas de las tarjetas de débito

1. Facilita las transacciones mediante retiradas en cajeros automáticos o compras en los principales comercios.
2. Normalmente no hay comisiones anuales ni costes de transacción con fondos suficientes en la cuenta.
3. Promueve el gasto responsable limitando las compras al saldo disponible.
4. No devengan intereses, ya que los pagos utilizan los fondos propios del gastador.
5. Las transacciones se registran para ayudar a elaborar el presupuesto.

Desventajas de las tarjetas de débito

1. Las tarjetas de débito suelen ofrecer una protección limitada contra el fraude para importes o periodos concretos.
2. Restringen el gasto a los saldos disponibles, evitando los excesos en caso de emergencia.
3. Los bancos pueden cobrar comisiones por descubierto si los fondos superan el saldo de la cuenta.
4. No contribuyen a crear una puntuación crediticia debido al uso que hacen de los fondos disponibles.
5. Las tarjetas de débito ofrecen menos recompensas y ventajas que las tarjetas de crédito, ya que se centran más en el acceso directo a los fondos que en las líneas de crédito.

Las tarjetas de crédito y débito permiten a los clientes pagar a través de un cajero automático con chip y PIN o sin contacto. También puede hacerse por teléfono o mediante una transacción online. El dinero se retira directamente de su cuenta bancaria, y normalmente se procesa en el mismo día. Sin embargo, a veces puede tardar entre 48 y 72 horas en procesarse.

Pagos con tarjeta prepago

Las tarjetas prepago son una alternativa al dinero en efectivo y funcionan de forma similar a las tarjetas de débito y crédito. Permiten pagar en Internet y en tiendas mediante Chip y PIN o métodos sin contacto.

La tarjeta se carga con fondos y se puede recargar cuando sea necesario.

Ventajas de las tarjetas prepago

1. No se requiere una cuenta bancaria vinculada para los titulares de la tarjeta.
2. La flexibilidad de las tarjetas de pago tradicionales está disponible sin el riesgo de acumular deudas.
3. Añadir fondos específicos a la tarjeta prepago facilita el control del gasto.
4. Desventajas de las tarjetas prepago.
5. Tener que recargar una tarjeta es un inconveniente.

Pagos sin contacto

Por tarjeta

La mayoría de las tarjetas admiten ahora pagos sin contacto. Este método permite realizar transacciones sin necesidad de un código PIN. Las máquinas expendedoras de tarjetas disponen de tecnología sin contacto, lo que permite procesar las transacciones con sólo tocar y listo.

Los pagos sin contacto pueden hacerse con tarjetas de crédito y débito o dispositivos móviles. La preocupación es lo fácil que es para un ladrón utilizar la tarjeta de otra persona. Por eso, las transacciones sin contacto son limitadas.

Por smartphone/monederos digitales

Los monederos digitales, que también abarcan los monederos móviles o monederos electrónicos, son aplicaciones que almacenan información de tarjetas de pago en teléfonos inteligentes o dispositivos portátiles. Los monederos digitales pueden almacenar varios tipos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y transferencias bancarias.

Esto convierte el dispositivo en un monedero, permitiendo pagos sin contacto con lectores de tarjetas compatibles.

La máquina de tarjetas de crédito o débito, conocida como terminal de punto de venta (TPV), lee la información bancaria del cliente a través de la aplicación de software del dispositivo móvil.

El teléfono lee la información del terminal de punto de venta y genera una señal para confirmar el pago.

Este método permite mejorar las medidas de seguridad en las transacciones sin contacto. Pueden ser necesarios requisitos biométricos como la huella dactilar o el reconocimiento facial para confirmar el pago.

Los requisitos biométricos de los monederos digitales abordan los problemas de robo asociados a los pagos con tarjeta sin contacto.

La tecnología utiliza la Identificación por Radiofrecuencia (RFID) y la Comunicación de Campo Cercano (NFC).

Entre las ventajas de los pagos móviles están:

1. Transacciones rápidas con un simple toque para la autenticación.
2. Elimina la necesidad de llevar objetos adicionales, siempre que el usuario tenga su teléfono.
3. Mayor seguridad financiera mediante aplicaciones tokenizadas, y seguridad adicional con autenticación biométrica en los dispositivos.

Entre las desventajas de los pagos móviles se incluyen:

1. Dependencia de tipos específicos de teléfonos móviles.
2. Riesgo de perder el acceso a los fondos si se pierde el teléfono o se avería la tecnología, y obligación de utilizar aplicaciones específicas en determinados comercios (por ejemplo, Apple Pay en las tiendas Apple).
3. También pueden surgir problemas de conectividad.

Criptomonedas

Las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum son cada vez más populares como métodos de pago digital. Utilizan seguridad criptográfica, que proporciona anonimato, pero se enfrentan a retos como la volatilidad de los precios y la supervisión reguladora.

Las criptomonedas utilizan redes descentralizadas llamadas blockchains, que son bases de datos que crecen continuamente con registros llamados bloques.

Cada bloque contiene datos sobre todas las transacciones de criptomoneda, incluida la fecha en que se produjeron. Esta configuración difiere de las tarjetas de débito o crédito tradicionales.

Cuando los clientes realizan compras en línea con criptomoneda, transfieren una cantidad determinada de su monedero digital al del comerciante. Esta transacción se registra en la cadena de bloques para mayor transparencia y seguridad.

Las mejoras en la tecnología blockchain y las medidas de seguridad han llevado a una mayor adopción con fines legítimos. Las empresas, desde los minoristas online a las empresas tecnológicas e incluso algunas tiendas físicas, aceptan ahora criptomonedas como forma de pago.

Entre las ventajas de las criptomonedas están:

1. Acceso global gracias a las transacciones internacionales.
2. Funciona con libros de contabilidad descentralizados.
3. Fuerte encriptación y tecnología blockchain.
4. Se adapta fácilmente a las monedas digitales preferidas mediante intercambios centralizados o descentralizados.
5. No se necesita cuenta bancaria.
6. Pagos más rápidos.

Las desventajas de las criptodivisas incluyen:

1. El valor de las criptomonedas puede fluctuar, lo que puede provocar pérdidas de capital.
2. El envío de fondos requiere conocimientos técnicos y familiaridad con las plataformas criptográficas.
3. Los errores pueden provocar la pérdida de fondos.
4. No tienen tanta aceptación para los pagos como otros métodos.

Cheques

Los cheques funcionan como vales de papel vinculados a una cuenta corriente, que suelen utilizarse para pagar facturas o a comerciantes. El beneficiario deposita el cheque en su banco para completar la transacción.

Los cheques proporcionan un historial de pagos claro y permiten retrasar el procesamiento. Sin embargo, conllevan riesgos como el cheque devuelto. El proceso también puede ser tedioso al tener que escribirlo, mascullarlo y depositarlo.

Las ventajas de los cheques son

1. Permiten retrasar el pago de bienes y servicios.
2. Proporcionan un rastro en papel de las transacciones que puede servir como prueba.
3. Hay menos riesgo de robo en comparación con el dinero en efectivo.
4. Comisiones bajas o nulas, aparte del coste del cheque y el franqueo.
5. Ofrece protección, ya que los destinatarios deben firmarlos y a menudo mostrar un documento de identidad para cobrarlos.

Las desventajas de los cheques son

1. Tiempo de tramitación, ya que pueden tardar en autorizarse.
2. Manipulación manual y depósito.
3. Riesgo de cheques devueltos o falsificados.
4. Mayor tiempo de procesamiento, ya que los fondos sólo se transfieren cuando el beneficiario cobra el cheque.
5. Los cheques fraudulentos pueden cobrarse con sólo una firma falsificada si el banco depositario no verifica la identidad.

Autopago

Un sistema de pago automático deduce fondos automáticamente de la cuenta bancaria, tarjeta de crédito o tarjeta de débito del usuario en una fecha programada, normalmente mensualmente.

Se suele utilizar para pagos recurrentes como facturas de tarjetas de crédito, servicios públicos, suscripciones y donaciones.

El pago automático garantiza que los pagos se realicen a tiempo, pero requiere fondos suficientes en las cuentas bancarias. Llevar un control de los gastos es fundamental, ya que existe el riesgo de olvidar pagos o de sobregirar la cuenta.

Ventajas del autopago

1. Las compras automáticas programadas aumentan la comodidad y la retención de clientes.
2. Los pagos puntuales evitan que se pasen por alto facturas importantes como las del servicio telefónico y los servicios públicos.
3. Simplifica el mantenimiento de las suscripciones online.

Desventajas del pago automático

1. Adecuado sólo para transacciones periódicas, no para compras únicas.
2. Falta de supervisión de los pagos individuales.
3. Requiere comprobaciones frecuentes de la cuenta para garantizar la disponibilidad de fondos.

Pagar por banco o de banco a banco

El pago por banco permite a los clientes hacer compras por Internet directamente desde sus cuentas bancarias sin tarjeta de crédito o débito. Utilizan credenciales de banca online para autorizar y transferir fondos.

Ventajas del pago por banco

1. Aumenta la seguridad al eliminar la necesidad de facilitar los datos de la tarjeta de crédito o débito, reduciendo el riesgo de fraude y protegiendo los datos del cliente.
2. El pago por banco es cómodo para los clientes que no tienen tarjetas de crédito o débito o para los que prefieren no utilizarlas en Internet. Acelera el proceso de pago al eliminar la necesidad de introducir los datos de pago en cada compra.
3. El pago por banco ofrece un procesamiento de pagos más rápido, con transacciones en tiempo real que ayudan a los comerciantes a recibir los pagos rápidamente. Esto mejora el flujo de caja y simplifica la conciliación de pagos.

Inconvenientes del pago por banco

1. Las transferencias bancarias no son ideales para las compras cotidianas o pequeñas por Internet, porque pueden tardar varios días en procesarse, retrasando innecesariamente las transacciones.
2. También pueden sufrir otros retrasos, errores o cancelaciones debidos a problemas humanos o técnicos.

Pagos en efectivo

El dinero en efectivo sigue siendo un elemento básico en el comercio minorista, con supermercados, cafeterías y negocios locales que lo aceptan. Muchas pequeñas empresas prefieren el efectivo debido a las menores comisiones por transacción. Sin embargo, el dinero en efectivo plantea riesgos como pérdidas, robos y daños, lo que genera costes adicionales en medidas de seguridad.

Ventajas de los pagos en efectivo

1. Evita las comisiones ocultas, ya que las transacciones en efectivo no suelen tener costes adicionales.
2. Ayuda a gestionar el gasto limitando las compras a la cantidad de efectivo disponible.
3. Ayuda a elaborar el presupuesto al proporcionar una visión clara de los fondos disponibles.
4. No requiere acceso a Internet ni tecnología para las transacciones.

Desventajas de los pagos en efectivo

1. Las transacciones en efectivo no contribuyen a aumentar tu puntuación de crédito.
2. Carece de la capacidad de realizar un seguimiento del gasto como hacen los métodos digitales.
3. El dinero en efectivo supone un mayor riesgo de robo, ya que es propiedad de quien lo tiene.
4. Las retiradas en cajeros automáticos pueden conllevar comisiones.

¿Cuál es la mejor forma de pago?

No existe una única forma de pago que sea la mejor, ya que cada una tiene sus pros y sus contras. Los métodos de pago tradicionales, como el dinero en efectivo, son ampliamente aceptados. Sin embargo, los métodos de pago modernos ofrecen menos riesgo de robo.

Los comerciantes deben atender a los métodos de pago preferidos de sus clientes. La comodidad y una experiencia de pago fluida son cruciales.

Elegir los mejores métodos de pago para tu empresa

Cuando selecciones métodos de pago para tus clientes, ten en cuenta varios factores. No todos los métodos se adaptan a todos los negocios y grupos demográficos.

Situación geográfica

La ubicación geográfica de tu negocio y de tu público objetivo influye en qué opciones de pago ofrecer, ya que las preferencias varían según la región. Identifica las opciones disponibles en tus zonas y determina los métodos más aceptados por tus clientes.

Seguridad y cumplimiento

Asegúrate de que los métodos de pago son seguros y cumplen las normas y reglamentos del sector, protegiendo a tu empresa y a tus clientes mediante el cumplimiento de las normas de protección de datos y privacidad.

Forma de pago vs modelo de negocio

Adapta los métodos de pago a tu modelo de negocio; los servicios basados en suscripciones se benefician de la facturación recurrente y los pagos automáticos, mientras que las plataformas de comercio electrónico necesitan pasarelas online seguras y procesos de pago fluidos.

Determina si las transacciones son principalmente online, en tienda o ambas, ofreciendo métodos adecuados como pagos digitales para los negocios online y pagos con tarjeta o en efectivo para las tiendas físicas.

Planes de futuro

Elige soluciones que apoyen tus planes de crecimiento y expansión futura, asegurándote de que se integran perfectamente con tus sistemas existentes, como sitios web, sistemas de punto de venta o aplicaciones móviles.

Conclusión

No existe un único método de pago que sea el mejor para tu empresa, ya que cada uno tiene sus propias ventajas e inconvenientes.

Lo fundamental debe ser dar prioridad al método de pago preferido de tus clientes y garantizar una experiencia de pago cómoda y sin problemas.

Ten en cuenta factores como la ubicación geográfica, el modelo de negocio y el tipo de transacción a la hora de seleccionar los métodos de pago. Garantiza la seguridad y el cumplimiento, y elige soluciones escalables que se integren perfectamente con tus sistemas actuales para apoyar el crecimiento y la expansión futuros.