Sich den Unterschied zwischen akquirierenden und ausgebenden Banken zu merken, kann ein bisschen wie der Versuch sein, Zwillinge auseinanderzuhalten.
Wenn du regelmäßig mit ihnen in Kontakt kommst, ist es sehr hilfreich, wenn du den Unterschied erkennen kannst.
Im Folgenden findest du einen Leitfaden, der dir hilft, den Unterschied zwischen einer Acquiring-Bank und einer Issuing-Bank zu verstehen und zu bewerten.
Was ist eine Acquiring-Bank?
Acquiring-Banken (auch Acquirer oder Händlerbanken genannt) sind Finanzinstitute, die an der Abwicklung von Händlertransaktionen über Kartennetzwerke beteiligt sind.
Acquirer statten Unternehmen auch mit Händlerkonten aus, die für den Erhalt von Geldern aus Kredit- und Debitkartentransaktionen unerlässlich sind.
Wenn Acquiring-Banken Zahlungen akzeptieren, stellen sie sicher, dass die Gelder sicher und effizient an den Händler übertragen werden.
Manchmal können Acquiring-Banken Transaktionen selbst über die interne Zahlungsabwicklung abwickeln, aber normalerweise arbeiten sie mit einem externen Zahlungsabwickler zusammen.
Beispiele für übernehmende Banken
Beispiele für übernehmende Banken sind Bank of America, HSBC, Barclays und JPMorgan Chase.
Was ist eine Emissionsbank?
Issuing Banks (auch Issuer oder Consumer Banks genannt) sind Finanzinstitute, die Kredit- und Debitkarten an Kunden ausgeben.
Emittenten bieten eine Reihe von Dienstleistungen an, darunter die Führung verschiedener Arten von Verbraucherkonten (Girokonto, Sparkonto usw.) und die Ausgabe von Kreditkarten.
Ihre Aufgabe bei der Zahlungsabwicklung ist es, Transaktionen zu authentifizieren. Sie können auch entscheiden, ob sie den Kreditkartenantrag eines Kunden annehmen, einschränken oder ablehnen.
Nachdem ein Kunde zugelassen wurde, muss die kartenausgebende Bank das Konto des Karteninhabers prüfen. Sie prüft, ob es über genügend Geldmittel verfügt, um eine Transaktion durchzuführen.
Beispiel für eine ausstellende Bank
Beispiele für Emissionsbanken sind die Chase Bank, Wells Fargo und die Bank of America (einige Banken sind sowohl Acquiring-Banken als auch Emissionsbanken).
Übernehmende Bank vs. ausgebende Bank: Was tun sie?
Was machen die akquirierenden Banken?
Eine Acquiring-Bank spielt bei der Zahlungsabwicklung mehrere wichtige Rollen. Hier sind ihre drei Hauptfunktionen.
1. Bietet Händlerkonten an
Acquiring-Banken bieten Händlerkonten an, die es Unternehmen ermöglichen, Zahlungen von Kunden zu erhalten.
Wenn ein Händler ein Konto eröffnet, reicht er einen Antrag bei der akquirierenden Bank ein. Die Acquiring-Bank entscheidet dann, ob das Händlerkonto als risikoarm oder risikoreich eingestuft werden soll. Davon hängt ab, wie hoch die monatlichen Zinsgebühren, die Rücklagen und die Sperrfristen für das Konto sind.
Bei Konten mit hohem Risiko fallen höhere Kosten an. So kann sich die akquirierende Bank schützen, falls der Händler das Konto nicht verantwortungsvoll führt.
2. Verarbeitet und überwacht Rückbuchungen
Eine Rückbuchung ist eine Stornierung einer Transaktion, die angefochten wurde. Sie können aus verschiedenen Gründen auftreten, z. B. wegen unberechtigter Kartennutzung, Betrug, Produktproblemen oder Lieferschwierigkeiten.
Die akquirierende Bank bearbeitet sowohl Rückbuchungsanfragen als auch die Rückbuchungen selbst. Sie hat also ein ureigenes Interesse daran, Rückbuchungen durch Rückbuchungsmanagement zu reduzieren.
Sie versuchen, die Anzahl der Rückbuchungen zu reduzieren, indem sie die Rückbuchungsquote eines Händlers begrenzen. Die Rückbuchungsquote wird ermittelt, indem der Gesamtumsatz eines Händlers mit der Anzahl der Rückbuchungen in einem bestimmten Zeitraum verglichen wird.
Wenn diese Grenzen überschritten werden, kann es zu Geldstrafen oder einer Kontokündigung kommen. Letzteres bedeutet, dass der Händler auf eine MATCH-Liste gesetzt wird (eine schwarze Liste, die von Banken, Zahlungsabwicklern und anderen Finanzinstituten verwendet wird, um risikoreiche Händler zu meiden).
3. Rechne mit einem Händlerkonto ab
Sobald der Acquirer die Zahlung für eine Transaktion von der ausstellenden Bank erhalten hat, überweist die Acquiring-Bank das Geld sicher auf das Konto des Händlers. Der Zahlungsverkehrsfluss ist nun abgeschlossen.
Was machen die Emissionsbanken?
1. Authentifizierung
Bei einer Karten- oder Online-Transaktion fungiert die kartenausgebende Bank als "Vermittler" zwischen Karteninhabern und Kartennetzwerken.
Der Emittent ist für die Kundenauthentifizierung und die Überprüfung, ob auf dem Bankkonto des Karteninhabers genügend Geldmittel für die Transaktion vorhanden sind, verantwortlich.
2. Transaktionen genehmigen und verweigern
Die kartenausgebende Bank ist auch für die Genehmigung und Ablehnung von Kreditkartenanträgen, den Einzug von Zahlungen von Karteninhabern und die Bereitstellung von Kundendienstleistungen zuständig.
Aufgrund der vielen Risiken, die mit der Ausgabe von Karten verbunden sind, haftet die ausstellende Bank für die Gewährleistung von Zahlungen im Falle von Verlust oder Beschädigung.
3. Kostendeckung
Wenn ein Konto nicht ausreichend gedeckt ist, um die Kreditkartentransaktionen zu decken, kann es zu Strafzahlungen und höheren Zinsen kommen.
Ihre Schulden können sogar von der kartenausgebenden Bank eingeklagt werden, die in der Regel Maßnahmen ergreift, um die mit unbezahlten Kreditkartenschulden verbundenen Kosten zu decken.
4. Abrechnung mit den übernehmenden Banken
Sobald eine Transaktion autorisiert ist, überweist die ausstellende Bank den Transaktionswert an die anwerbende Bank.
Jede Transaktion wird in der Regel von der ausstellenden Bank in einem Stapel an ein Zahlungsnetzwerk (wie Visa oder Mastercard) gesendet, das sie dann an die entsprechenden Empfänger weiterleitet.
Was sind die Unterschiede zwischen akquirierenden Banken und ausgebenden Banken?
Im Folgenden werden einige wichtige Unterschiede zwischen Acquirern und Emittenten erläutert.
1. Repräsentation
Eine Acquiring-Bank stellt das Händlerkonto zur Verfügung. Sie holt das Geld der Kunden im Namen der Händler von den ausstellenden Banken ab.
Eine kartenausgebende Bank hingegen ist die Bank des Kunden. Sie stellt dem Kunden die Kredit- oder Debitkarte zur Verfügung, mit der er eine Karten- oder Online-Zahlung vornimmt.
2. Rollen
Die Acquiring-Bank erleichtert die Zahlungsabwicklung und bietet Händlern Dienstleistungen an, während die Issuing-Bank den Verbrauchern Kredit- und Debitkarten zur Verfügung stellt und für die Autorisierung und Abrechnung der Transaktionen des Karteninhabers verantwortlich ist. Sie arbeiten auf "verschiedenen Seiten" des Zahlungsprozesses.
3. Risiken
Eine anwerbende Bank geht ein gewisses finanzielles Risiko ein, wenn sie ihren Kunden Kredite gewährt.
Kommt es während des Transaktionsablaufs zu einer Datenverletzung, haftet die anwerbende Bank für die kompromittierte Transaktion. Deshalb müssen sich Acquiring-Banken an das strenge PCI-DSS-Protokoll halten. Dieses Protokoll muss eingehalten werden, um die Sicherheit von Kunden, Händlern und der Bank selbst zu gewährleisten.
Sie können auch für die Erstattung ausstehender Rückerstattungen oder Rückbuchungen haftbar gemacht werden, wenn ein Unternehmen die Kundenerwartungen nicht erfüllt.
Auch die ausstellenden Banken gehen Risiken ein. Das liegt daran, dass sie den Karteninhabern bei Kreditkarten im Wesentlichen ungesicherte, kurzfristige Kredite gewähren. (Bei Prepaid- und Debitkartentransaktionen ist dies nicht der Fall).
Im Gegenzug kassieren sie monatliche Zinsgebühren, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird. Wenn der Karteninhaber jedoch in Verzug gerät, haftet die Bank für die Rückzahlung der Schulden.
Die kartenausgebende Bank mindert dieses Risiko, indem sie auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kunden entscheidet, ob sie Kreditkartenanträge akzeptiert, einschränkt oder ablehnt.
Fazit
Acquiring-Banken und Issuing-Banken sind zwei wichtige Finanzinstitute in der Zahlungsabwicklung.
Erstere stellt den Händlern Bankkonten zur Verfügung, verwaltet die damit verbundenen Transaktionen in den Kartennetzwerken, bearbeitet und überwacht Rückbuchungen und rechnet Transaktionen ab.
Letztere gibt Kredit- oder Debitkarten und Konten an Kunden aus, überwacht und authentifiziert Transaktionen und rechnet mit der anwerbenden Bank ab.
Die beiden interagieren miteinander: Die kartenausgebenden Banken geben Gelder von den Konten der Karteninhaber frei, die die akquirierende Bank auf das Konto des Händlers überweist.
Der Hauptunterschied zwischen den beiden Arten von Banken besteht darin, dass Acquiring-Banken Händler vertreten, während Issuing-Banken Kunden vertreten.
Das bedeutet, dass sie unterschiedliche Rollen und Risiken in ihrem Teil des Zahlungsautorisierungs- und Abwicklungsprozesses übernehmen.
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