Qu'est-ce qu'un processeur émetteur ? Une explication

Avec les paiements en espèces, un avoir est littéralement remis sur le lieu de vente en échange de biens ou de services.

Pour les commerçants et les clients, les paiements par carte ou en ligne semblent tout aussi simples et instantanés.

Mais pour atteindre ce niveau de commodité, un certain nombre d'étapes doivent avoir lieu, depuis l'autorisation de la transaction jusqu'au règlement des paiements.

Le rôle d'un processeur émetteur dans ces étapes est vital. Clarifions ce qu'ils sont, ce qu'ils font et où ils se situent dans le processus plus large des paiements.

Qu'est-ce qu'un processeur émetteur ?

Un processeur émetteur (également appelé acquéreur ou processeur de paiement) est une institution financière qui sert d'intermédiaire entre les réseaux de paiement pour les commerçants et les émetteurs (banques ou autres types d'institutions financières).

Elle agit principalement au nom de l'émetteur en autorisant, en réglant et en sécurisant les transactions. Il enregistre et gère également l'émission de cartes qui peuvent être des cartes plastiques physiques ou virtuelles pour une utilisation en ligne uniquement.

En bref, un processeur émetteur fournit l'infrastructure nécessaire pour unifier et faciliter les parties mobiles d'un réseau de paiement pour les émetteurs.

Exemples de processeurs d'émetteurs

Voici quelques exemples de processeurs d'émetteurs :

• Visa
• Mastercard
• American Express

En plus d'être des processeurs émetteurs, ce sont aussi de célèbres schémas de paiement mondiaux (également connus sous le nom de rails de paiement).

Et en plus de ces derniers, il existe de nombreuses sociétés indépendantes de traitement des émetteurs dans le monde entier.

Étant donné qu'ils se concentrent davantage sur le développement de la technologie du processeur de l'émetteur, les fournisseurs indépendants sont susceptibles d'être en mesure d'offrir des capacités plus avant-gardistes. Cela peut être important pour tes clients.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est un service technologique qui relie les composants de paiement pour les commerçants et les émetteurs. Elle crypte les informations de paiement et les transmet en toute sécurité entre les parties impliquées dans le processus de paiement.

Quelle est la différence entre un processeur émetteur et une passerelle de paiement ?

Un processeur émetteur est une institution financière qui gère et autorise les transactions pour les émetteurs (banques des clients). Une passerelle de paiement est un service technologique qui fournit une connexion sécurisée à toutes les parties impliquées dans le traitement des paiements - elle n'autorise pas les transactions.

Comment fonctionnent les processeurs de l'émetteur ?

Étape 1 : réception et traitement des données

Une fois qu'un paiement par carte est initié en ligne ou en magasin, le processus d'autorisation de paiement a commencé.

Les fonds doivent être transférés - avec précision et en toute sécurité - de la banque émettrice (c'est-à-dire la banque du client) à la banque du commerçant.

Lorsque le processeur de l'émetteur reçoit l'autorisation du réseau de cartes, il l'envoie à la passerelle de paiement du commerçant.

Étape 2 : Autorisation ou blocage des transactions

Lorsqu'un processeur de l'émetteur reçoit une demande de transaction, il effectue automatiquement un certain nombre de vérifications. Ces vérifications ont pour but de s'assurer que la transaction est légitime et qu'elle respecte les règles et règlements de l'émetteur de la carte.

Si une carte de crédit est refusée dans un magasin ou en ligne, c'est parce que le processeur a empêché la transaction d'avoir lieu.

Une transaction peut être bloquée s'il n'y a pas assez de fonds disponibles sur le compte bancaire de l'acheteur. Le titulaire de la carte sera alors invité à appeler sa banque pour résoudre le problème.

S'il y a des preuves ou des soupçons de fraude, les processeurs de l'émetteur alertent les émetteurs de cartes.

Dans certains cas, cela peut amener l'émetteur de la carte à envoyer un message au titulaire de la carte pour confirmer la légitimité de la transaction. Dans d'autres, cela peut indiquer à l'émetteur de la carte de suspendre la carte de crédit associée jusqu'à ce que le titulaire de la carte contacte la banque pour confirmer la transaction.

Étape 3 : Communiquer avec les entités d'établissement

Une fois le processus d'autorisation de paiement terminé, le processeur de l'émetteur aide les entités de règlement (c'est-à-dire l'émetteur et le commerçant) à régler les transactions.

L'émetteur doit envoyer en toute sécurité les fonds corrects au commerçant. Pour ce faire, il s'appuie sur le processeur de l'émetteur qui fournit les détails corrects concernant les fonds qui doivent être déduits de tel ou tel compte.

Pourquoi le processeur de l'émetteur est-il important ?

De nombreuses grandes marques de cartes proposent des services de processeurs émetteurs. Mais comme les processeurs émetteurs n'ont pas de rôle de contact avec les consommateurs, leur importance est souvent négligée par le grand public.

Ci-dessous, les principales raisons de leur importance sont exposées.

1. L'expérience du client

La qualité du processeur d'un émetteur peut avoir une grande influence sur l'expérience des clients.

Les paiements par carte et en ligne doivent toujours être plus pratiques pour le client que les paiements en espèces. Ce principe a toujours été à la base de leur popularité durable et de leur adoption par le marché de masse.

Les consommateurs ne veulent pas subir de retards dans le traitement des transactions, de problèmes dans le processus de paiement ou tout autre type de friction. Cela sape la confiance dans le commerçant et fait perdre des affaires.

Un processeur émetteur aide à fournir le niveau de fiabilité nécessaire en gérant rapidement, efficacement et en toute sécurité les processus d'autorisation et de règlement.

2. Options de paiement

Le fait d'avoir plusieurs options de paiement peut augmenter le taux de conversion d'une entreprise.

Pouvoir accepter les paiements par carte est une évidence pour la plupart des entreprises. Mais de nos jours, il existe de multiples options à prendre en compte. En voici quelques exemples.

Cartes virtuelles

Les cartes virtuelles permettent aux consommateurs de payer virtuellement avec leur portefeuille numérique sur leur smartphone. Cela peut améliorer considérablement l'expérience de paiement en ligne du consommateur.

Les cartes virtuelles peuvent être émises instantanément, de sorte que les consommateurs n'ont pas besoin d'attendre qu'une carte arrive par la poste. Elles peuvent être utilisées en permanence, comme une carte traditionnelle, ou n'être utilisées qu'une seule fois.

Permettre les paiements en crypto-monnaie

Une enquête menée par Deloitte a révélé que 64 % des clients ont un intérêt significatif pour les monnaies numériques (32 % supplémentaires ont un intérêt modéré). Et plus de 85 % des entreprises affirment que permettre les paiements en crypto-monnaies est une priorité élevée ou très élevée.

3. Sécurité des paiements

Une grande partie du rôle d'un processeur émetteur est d'autoriser les transactions en toute sécurité.

Le secteur du commerce électronique, par exemple, devrait perdre environ 48 milliards de dollars américains à cause de la fraude en 2023 - soit une augmentation de 7 milliards par rapport à 2022. La sécurité des paiements est donc essentielle pour chaque transaction.

Les processeurs émetteurs peuvent aider à réduire les risques autour des paiements en détectant les fraudes et en maintenant la conformité.

Fraude sur les paiements

La fraude et les autres atteintes à la sécurité constituent probablement la plus grande préoccupation concernant les paiements par carte.

Par exemple, au premier semestre 2020, 62 868 cas de fraude ont été signalés rien qu'au Royaume-Uni, dont 40 914 cas d'achats en ligne et de fraudes aux enchères, selon Statista.

Il s'agit d'une augmentation spectaculaire (37 %) par rapport au premier semestre 2019, au cours duquel 49 928 cas de fraude ont été signalés. Les processeurs des émetteurs jouent un rôle essentiel dans la mise en œuvre de mesures de lutte contre la fraude en constante évolution, afin de contribuer à faire baisser les pertes qui y sont liées.

4. Rétention et fidélisation des clients

Les raisons pour lesquelles les clients choisissent de rester fidèles à un commerçant sont nombreuses et variées. Cependant, la sécurité et l'expérience client sont deux considérations importantes.

Par exemple, un rapport de Trustpilot a révélé que 34 % des consommateurs sont plus conscients de la sécurité depuis la pandémie mondiale.

Les processeurs émetteurs ont un rôle important à jouer pour aider les entreprises à fidéliser leurs clients en leur permettant d'offrir des expériences de paiement sécurisées, pratiques et sans friction.

Comment choisir un processeur émetteur

Il est impératif de choisir le bon processeur émetteur. Tu trouveras ci-dessous quelques facteurs importants à prendre en compte pour en choisir un.

1. Capacités

Il est important qu'un processeur se tienne au courant des nouvelles tendances en matière de paiement et des attentes des consommateurs.

En plus des éléments de base décrits ci-dessus, il devrait permettre aux consommateurs d'utiliser de nouveaux types de paiement locaux qui peuvent être populaires dans certaines régions.

De cette façon, les commerçants peuvent se démarquer de la concurrence et être en mesure d'accepter les paiements par carte d'un plus grand nombre de clients potentiels. C'est particulièrement important pour les commerçants qui cherchent à développer leur activité dans de nouveaux territoires.

Des exemples d'autres fonctionnalités qui pourraient être proposées par un processeur sont les services bancaires numériques via un portefeuille numérique, les cartes virtuelles, l'assistance vocale ou les crypto-monnaies.

L'introduction de la technologie bancaire virtuelle permet aux clients d'accéder à plusieurs devises et de transférer des fonds plus rapidement qu'auparavant. Sans un processeur émetteur technologiquement avancé, les commerçants peuvent avoir du mal à être compétitifs et à offrir à leurs clients les dernières options de paiement.

2. Conformité

Les réglementations PCI changent souvent, il est donc important de choisir un processeur qui offre un programme de conformité PCI pour se tenir au courant de l'évolution de la norme. Bien qu'il s'agisse d'une caractéristique nécessaire, tous les processeurs n'offrent pas d'outils de conformité PCI utiles.

Conformité PCI DSS

La norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est une norme de sécurité de l'information pour les institutions financières impliquées dans le traitement et le stockage des informations de cartes ou des paiements.

Les commerçants qui traitent des paiements doivent se conformer à cette norme. Si ce n'est pas le cas, les données des titulaires de cartes sont vulnérables. La non-conformité peut souvent entraîner des amendes, des frais et une perte d'activité pour le commerçant.

EMV

La norme mondiale de la puce EMV utilisée pour de nombreux paiements par carte. Elle décrit les exigences en matière d'inopérabilité globale entre les applications de paiement à puce et les terminaux d'acceptation.

EMV est l'abréviation de "Europay, Mastercard et Visa" - les trois entreprises qui l'ont créé conjointement et qui le gèrent depuis les années 1990.

3. Coût

Un commerçant devra tenir compte des frais associés à un processeur particulier.

Certains processeurs peuvent, par exemple, maintenir des coûts bas à long terme, mais avoir des frais de mise en place élevés, ou vice versa.

4. Réputation

Un commerçant doit bien évaluer la réputation et le service à la clientèle d'une société de traitement avant de s'engager.

Certains processeurs offrent des caractéristiques uniques qui les distinguent des autres. Mais si le service clientèle du processeur, par exemple, est faible ou si ses systèmes tombent régulièrement en panne, cela risque d'avoir un impact sur ton entreprise et tes clients.

Vérifie les études de cas d'un processeur émetteur potentiel et pose des questions lors des événements de l'industrie pour obtenir un point de vue impartial de la part des initiés.

Résumé

Un processeur émetteur est une institution financière qui relie un émetteur aux réseaux de cartes et de banques et qui sert de médiateur au processus de paiement en coulisses.

Il joue un rôle important dans le traitement des paiements, en recevant et en traitant les données, en autorisant ou en refusant les transactions, et en communiquant avec les entités de règlement.

La différence entre un processeur émetteur et une passerelle de paiement réside dans leurs rôles respectifs dans le processus de paiement.

Il existe des services de traitement des émetteurs de grande marque qui sont également des systèmes de paiement. Les commerçants ont tout intérêt à comparer leurs services et leurs coûts à ceux de fournisseurs indépendants qui se consacrent plus spécifiquement au développement de la dernière technologie de traitement des émetteurs.

Le bon processeur émetteur permettra aux commerçants d'offrir des services innovants, tels que des méthodes de paiement locales, tout en fonctionnant de manière efficace et sécurisée. Cela aidera les commerçants à construire une base solide de clients fidèles sur leurs marchés cibles.

Lorsque cela est fait correctement, le processeur émetteur apporte une contribution importante à l'expérience client positive que le commerçant est en mesure d'offrir.

Les domaines importants à rechercher chez les processeurs émetteurs sont : les capacités, la conformité, le coût et la réputation.

En fin de compte, un processeur émetteur de haute qualité te permettra d'offrir le meilleur service possible à tes clients aujourd'hui, ainsi que de garder ton entreprise à l'avant-garde des tendances de paiement émergentes et des attentes des clients.