Naviguer dans la nouvelle réglementation : faire face à l'impact de la DSP3.
Naviguer dans la nouvelle réglementation : faire face à l'impact de la PSD3 | Nuvei
La Commission européenne a récemment publié un projet de troisième directive sur les services de paiement (DSP3) et le règlement sur les services de paiement (RSP) qui l'accompagne. La DSP3 représente l'évolution et l'unification de la directive sur les services de paiement 2 (DSP2).
La DSP3 vise essentiellement à renforcer l'efficacité et la sécurité des paiements électroniques dans l'UE et à améliorer les éléments clés de la DSP2. La DSP2 étant une directive et non une réglementation stricte, les règles ont été interprétées de différentes manières dans les États membres, de sorte qu'une grande partie de la DSP3 vise à apporter plus d'uniformité.
Il est important de noter que la DSP3 devrait renforcer les droits et la protection des consommateurs. Cela pourrait se traduire par des conditions générales plus claires, de meilleurs mécanismes de résolution des litiges et une plus grande transparence des services de paiement. Naturellement, il y aura un effet d'entraînement sur les commerçants et les prestataires de services de paiement, mais avec les bons partenariats et la préparation en place, l'impact sera minime.
Chez Nuvei, nous nous engageons à guider nos commerçants à travers ces changements transformateurs. Nos experts sont à disposition pour discuter des mises à jour réglementaires et assurer une transition en douceur, et nous prenons en charge les aspects clés de la DSP3 comme l'authentification forte du client (SCA), le partage des données et les transferts instantanés.
Voici tout ce que les commerçants en ligne doivent savoir sur la DSP3 :
Quels sont les principaux changements entre la DSP2 et la DSP3 ?
Si la DSP2 a été saluée pour certains éléments, comme la mise en œuvre de l'ACS pour réduire la fraude, la Commission européenne reconnaît que la DSP2 peine à instaurer des conditions de concurrence équitables pour tous les PSP. Les PSP non bancaires n'ont souvent pas d'accès direct aux systèmes de paiement critiques, ce qui crée un déséquilibre entre les PSP bancaires et non bancaires.
- Renforcement de la concurrence
La DSP3 se concentre sur le renforcement de la concurrence et de l'innovation dans le secteur financier, en particulier dans l'industrie des paiements. Pour les commerçants, cela pourrait se traduire par des frais de traitement moins élevés et de meilleurs taux d'autorisation grâce à des règles du jeu plus équitables.
Les commerçants devraient bénéficier d'expériences de paiement personnalisées adaptées à leurs besoins commerciaux, ce qui pourrait augmenter la satisfaction des clients et les ventes.
- Une meilleure protection des consommateurs
La nouvelle directive met fortement l'accent sur la protection des droits des consommateurs et des informations personnelles, ce qui devrait améliorer la confiance dans les paiements en ligne et encourager l'adoption de l'open banking par les consommateurs.
Ces dernières années, l'accent mis sur l'amélioration du contrôle et de la transparence pour les consommateurs s'est intensifié, les paiements Open Banking apparaissant comme un catalyseur clé de cette transformation. Selon notre recherche avec American Express, 41 % des consommateurs britanniques utiliseraient les paiements par virement bancaire s'ils pensaient qu'ils étaient plus sûrs. Lis l'histoire complète dans notre livre blanc, Atteindre le point de basculement. Comment réaliser le potentiel des paiements open banking.
- SCA plus étendu
L'évaluation de la DSP2 par la Commission européenne a convenu que l'ACS avait réussi à réduire la fraude. La DSP3/PSR vise donc à s'appuyer sur le SCA et à l'améliorer en clarifiant les définitions clés, en précisant davantage les exemptions pour les transactions à faible risque et en continuant à équilibrer la sécurité avec le développement de moyens de paiement conviviaux, innovants et accessibles.
La DSP3 introduit également des réglementations SCA plus étendues pour protéger les opérations de paiement et des règles plus strictes sur l'accès aux informations de compte des systèmes de paiement pour des mesures de sécurité renforcées. L'introduction du PSR vise à améliorer directement la protection des consommateurs.
Cela pourrait toutefois avoir un impact négatif sur le taux de conversion si l'on n'y prend pas garde. Il est conseillé aux commerçants de travailler directement avec leur fournisseur de paiements pour s'assurer qu'ils ne s'authentifient que lorsque c'est nécessaire et qu'ils optimisent l'expérience de l'utilisateur tout au long du parcours de paiement.
La question de savoir si la CCA doit s'appliquer aux remboursements fait toujours l'objet d'un débat. Le point de vue est que les remboursements initiés par les commerçants sont des transactions de paiement distinctes dans lesquelles le commerçant est le payeur et que le SCA doit être appliqué. Pour les commerçants, cependant, cela pourrait simplement ajouter une friction supplémentaire à un processus de paiement intrinsèquement lent, ce qui aurait un impact sur les relations avec les consommateurs.
- Amélioration des API et des expériences
Comme nous l'avons mentionné, l'open banking est un domaine d'intérêt dans la DSP3. Les changements proposés montrent que la Commission européenne comprend les défis pratiques auxquels l'open banking est confronté, et comment les résoudre.
La PSD3 s'attache à égaliser davantage les règles du jeu en améliorant les API et en définissant des exigences minimales en matière de fonctionnalités bancaires ouvertes. Cet aspect de la DSP3 est axé sur les consommateurs : il améliore l'expérience client et encourage l'adoption des virements bancaires et des paiements en temps réel. En fin de compte, il encourage les paiements en temps réel à devenir une alternative crédible aux schémas.
Plus tôt, en 2024, le Conseil européen a quant à lui adopté un règlement qui rendra les paiements instantanés entièrement disponibles en euros pour les consommateurs et les entreprises de l'UE et des pays de l'EEE.
Le règlement sur les paiements instantanés permettra aux gens de transférer de l'argent en dix secondes à tout moment de la journée, y compris en dehors des heures de bureau, non seulement dans le même pays mais aussi vers un autre État membre de l'UE.
- Une plus grande inclusivité
Enfin, la DSP3 se veut plus inclusive, en envisageant des méthodes d'authentification pour les personnes âgées, celles vivant avec un handicap et les individus manquant de compétences numériques. La directive exige que les PSP créent un accès pour ces données démographiques, en garantissant des méthodes d'ACS universelles.
À la base, cela signifie en grande partie fournir des méthodes d'authentification qui ne reposent pas uniquement sur les smartphones.
Quel est le calendrier de mise en œuvre de la DSP3 ?
La Commission européenne a proposé la DSP3 le 28 juin 2023, afin de moderniser et d'amender la DSP2, en introduisant le RSP. À la mi-2024, il n'y a pas de calendrier détaillé ou spécifique pour la mise en œuvre.
Cependant, une version finalisée du plan pourrait être accessible à la fin de l'année 2024. Après cela, on prévoit une période de transition de 18 mois pour les États membres, ce qui suggère une mise en œuvre potentielle de la DSP3 en 2026 ou autour de 2026.
Quel sera l'impact de la PSD3 sur les commerçants ?
Après un énorme pic des paiements électroniques et l'introduction de nouveaux fournisseurs de services bancaires ouverts, la DSP2 a été considérée comme un ajout important aux services de paiement de l'UE. Aujourd'hui, la DSP3 vise à créer des conditions de concurrence équitables entre les prestataires existants et les nouveaux prestataires dans le domaine des paiements par carte, par Internet et par téléphone portable.
La DSP3 s'adresse aux consommateurs - elle vise à protéger leurs droits et leurs informations personnelles. Si les commerçants craignent de sacrifier l'expérience au profit de l'authentification, cela ne signifie pas nécessairement que les retombées se feront au détriment de la rentabilité des entreprises.
Quoi qu'il en soit, les exigences de mise en œuvre et l'impact de la DSP3 seront ressentis par les commerçants en ligne et les acteurs du secteur des paiements.
- Réduction de la fraude mais potentiellement plus de faux déclins
Le PSR de l'UE introduit une série de mesures conçues pour prévenir ou réduire la fraude sur les paiements, y compris la vérification des détails du bénéficiaire pour les virements. Lorsque les détails pertinents ne correspondent pas, le PSP du payeur doit notifier cette divergence au payeur avant de finaliser le paiement.
Parallèlement, les entreprises devront partager davantage de données avec les émetteurs, ce qui leur permettra de surveiller les caractéristiques environnementales et comportementales telles que la localisation de l'utilisateur, la durée de la transaction, les appareils utilisés, les habitudes de dépenses, l'historique des transactions, les données de session et l'IP de l'appareil. Par conséquent, elles peuvent augmenter les taux d'approbation en déterminant mieux les transactions à approuver et celles à refuser.
Bien que les commerçants puissent bénéficier de ces changements, il est possible qu'un grand nombre d'entre eux soient confrontés à un plus grand nombre de faux refus s'ils ne sont pas gérés avec soin. Les commerçants considèrent souvent les faux refus comme un coût inhérent à la prévention de la fraude, qui est généralement leur principale préoccupation. Cependant, l'application de quelques règles subtiles d'optimisation des paiements pourrait aider à compenser les dommages.
Bien que la prévention de la fraude soit importante du point de vue des coûts et de la réputation, nos dernières recherches montrent que les commerçants la surévaluent peut-être par rapport aux dollars perdus à cause de fausses baisses. Pour maximiser la rentabilité, les commerçants pourraient prendre des décisions d'optimisation des paiements en fonction de la marge de contribution (c'est-à-dire le revenu restant après avoir soustrait les coûts variables qui entrent dans la production d'un produit) des ventes supplémentaires qui sont susceptibles d'en résulter.
Tu trouveras plus d'informations sur l'optimisation des paiements dans notre livre blanc, Accélérer la croissance des revenus.
- Des paiements récurrents et des abonnements plus transparents.
Alors que la DSP3 prévoit en grande partie l'ajout d'un SCA plus rigoureux, il existe quelques exemptions qui peuvent bénéficier à certaines entreprises. Les transactions initiées par le commerçant (MIT), telles que les abonnements, sont désormais exclues de l'ACS. Seule la première transaction est soumise à l'ACS.
Parallèlement, les commandes postales et téléphoniques par carte (transactions MOTO) ne nécessitent plus d'authentification via SCA. Cette exemption profitera grandement aux commerçants de secteurs tels que l'industrie du voyage.
- Promouvoir le choix (et une tarification plus équitable)
La DSP3 devrait favoriser l'innovation dans le secteur des paiements. Cela pourrait conduire au développement de nouveaux services de paiement et de modèles commerciaux, ce qui pourrait profiter aux commerçants en augmentant la concurrence et en offrant davantage d'options de paiement.
Plus de choix signifie généralement une concurrence plus équitable lorsqu'il s'agit de frais et de modèles de tarification pour les commerçants.
- Un changement de responsabilité de l'ACS pour accroître la coopération
En fin de compte, les changements apportés au SCA contribueront à des expériences d'achat plus sûres et à l'amélioration du partage des données pour un meilleur suivi des transactions. Les nouvelles propositions suggèrent également que les systèmes, les prestataires de services techniques (tels que les fournisseurs de portefeuilles) et les passerelles de paiement seront responsables de la fraude s'ils n'appliquent pas le SCA. Cette mesure vise à garantir une coopération accrue entre tous les acteurs impliqués dans l'application de l'ACS.
Les nouvelles règles du SCA sont susceptibles d'améliorer l'expérience des clients au point de paiement. Ces règles donnent plus de clarté aux institutions financières, aux réseaux de cartes et aux prestataires de paiement pour appliquer les exemptions du SCA pour les transactions présentant un risque plus faible, ou pour les transactions récurrentes.
Surmonter les inquiétudes des commerçants à propos de la DSP3
La principale préoccupation des commerçants autour de la DSP3 est qu'elle pourrait avoir un impact sur leurs relations avec les clients. Si les nouvelles mesures de sécurité sont trop compliquées, cela pourrait entraîner la frustration et le mécontentement des clients, ce qui se traduirait par une réduction des conversions et des revenus.
Les commerçants prennent également en compte le coût potentiel de la mise en œuvre des changements ; la conformité à la DSP2 a été coûteuse à déployer pour les commerçants en raison des lourdes exigences de l'ACS, et il n'est pas certain que les nouvelles mesures de sécurité prévues par la DSP3 soient plus rentables.
Cependant, il est bon de noter à nouveau que la DSP3 vise largement à appliquer les réglementations de la DSP2 de manière plus uniforme dans les États membres, et qu'il s'agira donc d'un changement d'étape moins important que la DSP2. Chez Nuvei, nous soutenons déjà les changements clés tels que le partage des données, le SCA et les virements instantanés.
Pour réussir à relever ces défis, il faut donc un partenariat ou une stratégie définie, des changements opérationnels, une évaluation des risques et une exécution méticuleuse.
En fin de compte, les commerçants veulent augmenter les conversions tout en minimisant le risque de fraude. Travailler en étroite collaboration avec leurs fournisseurs de services de paiement sera essentiel tout au long du déploiement. La suite Nuvei Payments Optimization, par exemple, applique des fonctionnalités et des caractéristiques à chaque étape ; avant la transaction, pendant l'acheminement de la transaction et après la transaction afin d'obtenir les taux d'approbation les plus élevés possibles.
Étude de cas de Nuvei et Rank - optimisation pendant la DSP2
Rank divertit la Grande-Bretagne depuis 1937 et sert aujourd'hui plus de 2,7 millions de clients par an. Rank Interactive, son canal numérique, propose du bingo en ligne, du casino, des jeux de machines à sous, du poker et un livre de sport.
La mise en œuvre de la législation PDS2 a représenté un défi important pour les opérateurs et les clients du secteur iGaming en raison des nouvelles exigences en matière d'authentification.
Dans le cadre de la PSD2, Nuvei a travaillé en étroite collaboration avec Rank pour optimiser la performance des paiements, en qualifiant de grands volumes de transactions à faible risque pour un flux sans friction tout en gérant les dépôts à haut risque avec des étapes d'authentification, offrant une vue unique des données sur l'ensemble des marchés.
Les frictions au moment du paiement ont été atténuées tandis que l'expérience client, la valeur des dépôts et les revenus ont été protégés. Rank a connu des taux d'approbation stables après la mise en œuvre de la PSD2.
Rien qu'au cours des quatre dernières années, les volumes de transactions Rank ont connu une croissance moyenne de 17 % d'une année sur l'autre, malgré le changement réglementaire majeur posé par la DSP2.
Que doivent faire les commerçants ensuite ?
Il est essentiel que les commerçants se tiennent informés des évolutions de la DSP3 et des RPS pour se préparer aux exigences de conformité, aux processus de paiement et aux droits des consommateurs.
En tant que prestataire de paiement à direction humaine, nous avons des équipes dédiées et de véritables experts qui soutiennent ton passage à la DSP3. Nous nous engageons à naviguer dans le paysage réglementaire évolutif de la DSP3 et de la RSP, en garantissant la conformité et un service optimal pour nos partenaires et nos commerçants. Nous collaborons activement avec les régulateurs et les systèmes de cartes pour la préparation à la DSP3. Si les commerçants ont des questions ou des préoccupations, nous avons des experts prêts à les aider. Les clients existants doivent contacter leurs gestionnaires de relations.
Note que les informations fournies sont basées sur les connaissances disponibles jusqu'en janvier 2024, et il est conseillé aux parties prenantes de vérifier les documents officiels pour obtenir les derniers détails.
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