Comment proposer un financement à mes clients ?

Le financement des clients peut sembler être une découverte récente.

Cependant, il existe dans de multiples cultures depuis plus de 5 000 ans...

Aujourd'hui, il fait partie intégrante de nombreuses entreprises, que ce soit en ligne ou en magasin.

Les clients s'attendent désormais non seulement à des options de paiement direct flexibles, mais aussi à des choix de financement flexibles.

Dans ce blog, nous allons explorer les différents types de financement des clients et les principales considérations que tu dois avoir à ce sujet.

Qu'est-ce que le financement des clients ?

Le financement des clients est une option financière permettant aux entreprises de permettre à leurs clients d'effectuer un achat maintenant et de le payer plus tard.

Cette approche profite à la fois aux clients et aux entreprises.

Les clients ont la possibilité de payer les produits et les services en plusieurs fois ou avec un crédit de magasin. Et les entreprises peuvent augmenter leurs ventes et fidéliser leurs clients.

Différences entre le "financement des clients" et le "financement des consommateurs".

Le financement de la clientèle est souvent désigné de façon interchangeable avec le financement de la consommation.

La différence entre les deux termes de crédit, c'est que le financement des clients est un terme de financement plus général pour les consommateurs et les entreprises dans des contextes interentreprises (B2B) et interentreprises-consommateurs (B2C).

En revanche, le financement des consommateurs se réfère techniquement au financement des consommateurs individuels dans des contextes B2C.

Types de financement à proposer aux clients

Les options de financement des clients peuvent être divisées en deux groupes principaux :

Options de financement pour les clients de l'entreprise au consommateur (B2C)

Il existe toute une gamme d'options de financement différentes pour les clients B2C. Parmi les types les plus populaires, on peut citer :

• Crédit magasin: crédit spécifique au commerce de détail offert par les magasins, permettant aux clients de faire des achats et de payer plus tard, parfois avec un financement promotionnel.
• Cartes de crédit de magasin: Cartes de crédit généralement co-marquées avec des réseaux de cartes tels que Visa et Mastercard. Elles ne peuvent être utilisées que dans un magasin spécifique (c'est pourquoi on les appelle aussi cartes à boucle fermée) pour des achats jusqu'à une limite prédéterminée.
• Acheter maintenant et payer plus tard (BNPL) : Cela permet aux consommateurs de retarder le paiement et de le compléter - généralement sans intérêt - par des versements à des dates précises.
• Prêts personnels: Ils sont généralement assortis d'un taux d'intérêt et d'une durée fixes.

Il existe également d'autres formes de programmes de financement spécifiques à l'industrie. Par exemple, les plans de financement de voitures et même les hypothèques.

Options de financement pour les clients interentreprises (B2B)

Les options de financement B2B sont généralement destinées à répondre aux besoins spécifiques des entreprises. Il peut s'agir d'augmenter les liquidités afin d'honorer des commandes plus importantes ou d'investir dans des domaines spécifiques de l'entreprise.

Ils sont aussi souvent utilisés pour des achats de plus grande valeur, ce qui est moins courant dans la plupart des transactions B2C.

Les options de financement typiques de B2B sont les suivantes :

• Prêts aux entreprises: Il s'agit de prêts contractés pour un usage spécifique, notamment pour l'exploitation de l'entreprise ou l'investissement dans le stock, la masse salariale, etc.
• Lignes de crédit: Montants prédéterminés auxquels les emprunteurs peuvent accéder en cas de besoin, en payant des intérêts sur la somme empruntée.
• Financement de factures: Lorsque les entreprises reçoivent une partie de la valeur de leurs factures à l'avance de la part d'un tiers (plutôt que du client). Lorsque le client paie la facture, le fournisseur tiers reçoit le montant.
• B2B BNPL: Ce produit est conçu pour les entreprises du secteur B2B, ce qui signifie que ses conditions de remboursement tiennent compte des conditions nettes, des cycles économiques, etc.

Où le financement des clients est-il proposé ?

Que tu diriges une entreprise B2B ou B2C, tu peux proposer un financement aux clients sur tous les canaux de vente.

Tes canaux en ligne doivent inclure les options de financement et les taux à la fois à la caisse et sur les pages des produits. Et en magasin, tu peux aussi les inclure à la caisse et à côté des produits.

Il en va de même pour ton marketing et ta communication. Les options et les conditions de financement peuvent être mentionnées chaque fois que c'est pertinent.

Éléments à prendre en compte pour proposer un financement aux clients

1. Le faire en interne ou faire appel à des prestataires tiers.

Il y a deux façons différentes de proposer un financement à tes clients :

• Financement interne: Pouvoir proposer directement un financement à tes clients présente de gros avantages. Cependant, sa mise en place et son maintien demandent beaucoup de ressources et impliquent des risques et des responsabilités juridiques.
• Fais appel à un prestataire de financement tiers: Ces prestataires peuvent te faire gagner du temps et des ressources. Cependant, il y a toujours un risque de travailler avec un prestataire inadapté.
• Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte pour déterminer le type de financement client à offrir. Par exemple, pour les petites entreprises, un fournisseur tiers est généralement la meilleure option.

2. Implications financières

Les options de financement interne et de tiers sont assorties de coûts.

Ces derniers te factureront des frais mensuels ou un pourcentage de chaque transaction financée. Comme les frais varient selon le fournisseur, l'industrie, la taille de la commande et plus encore, il est crucial de magasiner et de discuter des conditions avec chaque fournisseur potentiel.

Le financement interne des clients peut entraîner une baisse initiale de la trésorerie. Celle-ci doit être mise en balance avec les besoins actuels et les avantages à long terme d'une augmentation des ventes.

3. Risques

Le financement des clients comportera toujours un certain niveau de risque, en particulier pour les entreprises qui offrent un financement interne.

En revanche, les fournisseurs de financement tiers offrent plus de protection aux entreprises en payant les commerçants dans leur intégralité. En effet, ils déterminent la solvabilité des clients et assument la responsabilité des retards ou des échecs de paiement.

4. Comment il est mis en œuvre

L'adoption de la bonne plateforme ou solution de financement ne doit pas perturber le processus de paiement de tes clients.

La façon dont tu intègres le financement est aussi importante que le moment où tu l'intègres.

Il doit également être facile à utiliser pour tes clients et ton équipe chargée des comptes clients. Et il doit être entièrement intégré à tes autres solutions logicielles, y compris toutes celles liées aux canaux de vente en ligne et hors ligne, à la comptabilité, au suivi des stocks, etc.

Avantages d'offrir un financement aux clients

Compétitivité accrue

Les détaillants populaires offrent généralement une certaine forme de financement. Les entreprises qui ne proposent pas de financement à la clientèle risquent de perdre des clients au profit de concurrents qui offrent de telles options.

De nos jours, il est courant que de nombreux clients vérifient quels commerçants offrent la flexibilité des paiements échelonnés.

Augmentation des ventes

Si tu proposes un financement aux clients, tu peux augmenter tes ventes de trois façons principales.

1. En augmentant la valeur moyenne des commandes (AOV) des clients typiques.

Contrairement au B2C, le fait d'obtenir des achats financés à l'avance permet aux entreprises d'honorer des commandes plus importantes et de générer à leur tour plus de revenus.

Cela encourage les commandes plus importantes, les versions améliorées des produits et les achats supplémentaires.

2. En apportant de nouveaux clients

Le financement élargit l'accessibilité à un large éventail de clients.

3. Accroître la fidélité des clients

Offrir du financement donne à ton entreprise un avantage sur les concurrents qui n'en offrent pas. Et le fait de bien l'offrir te donne un avantage sur les concurrents qui ne le font pas.

Inconvénients de l'offre de financement des consommateurs

Risque d'endettement

Le financement interne de la clientèle implique de prendre le risque que certains clients ne remboursent pas ce qu'ils doivent. Cela peut évidemment être préjudiciable si ton entreprise traite avec des marges bénéficiaires étroites.

Ta société de financement tiers peut avoir des pénalités intégrées dans la structure des frais de son plan de paiement.

Un processus qui prend du temps

Opter pour un financement interne plutôt que pour un financement par des tiers nécessite des ressources pour le suivi et la surveillance de chaque programme de financement.

Les nouveaux clients qu'il peut apporter augmenteront encore les ventes - ce qui augmentera la charge de travail de ton équipe comptable.

Risque accru de rétrofacturation

Le financement des clients peut augmenter les taux de rétrofacturation de tes entreprises.

Une partie de ce phénomène se produira naturellement en raison de l'augmentation des activités de vente. Elle peut aussi attirer des fraudeurs qui soumettent des rétrofacturations sous de faux prétextes.

C'est là qu'intervient l'importance des meilleures pratiques concernant les vérifications de crédit, le recouvrement des paiements, les plans de paiement, etc. Cela s'applique que tu proposes un financement interne ou que tu fasses appel à des fournisseurs tiers.

Les solutions de financement de Nuvei

Les prêteurs peuvent désormais tirer parti de la puissance de la plateforme de Nuvei pour consolider leurs fonctions de paiement, améliorer la fiabilité et réduire les coûts. La plateforme de Nuvei s'intègre parfaitement aux logiciels de gestion des prêts et permet d'ajouter des applications personnalisées.

Les prêts peuvent être traités en toute sécurité via la passerelle propriétaire de Nuvei ou via une carte bancaire tierce, ACH, Apple Pay et Google Pay. Cela rend les transactions sans friction pour les fournisseurs de prêts et leurs clients.

Grâce à son réseau de banques et de filiales, Nuvei soutient la plupart des formes de scénarios de prêt, y compris :

• Plateformes de prêt en ligne
• Prêts garantis conventionnels
• Prêts sur titre et prêts sur salaire
• Financement à tempérament de la vente au détail
• Prêts à tempérament à la consommation
• Financement automobile
• Prêts à court terme
• Recherche de prêts aux entreprises

Conclusion

Le financement des clients offre une solution précieuse pour les entreprises comme pour les clients. Il permet en fin de compte aux clients B2C et B2B d'effectuer des achats sans paiement initial.

Il améliore efficacement les flux de trésorerie, ce qui encouragera les acheteurs et les acheteurs professionnels à dépenser davantage.

Les entreprises peuvent choisir entre le financement interne et les sociétés de financement tierces, chacune avec ses considérations et ses implications financières.

Des facteurs tels que la qualification des clients, les exigences en matière de dépenses minimales et l'efficacité du processus de financement sont cruciaux à évaluer.

Proposer un financement aux clients permet d'attirer de nouveaux clients, d'augmenter la valeur moyenne des commandes et de stimuler les ventes. L'intégration avec les plateformes de point de vente et de commerce électronique est essentielle, et une communication efficace sur les options de financement aide les entreprises à rester compétitives.

Cependant, les entreprises doivent être conscientes des risques associés, qu'elles utilisent un financement interne ou des fournisseurs tiers.

Ces risques peuvent inclure un risque accru d'endettement, des processus de mise en place qui prennent du temps et une augmentation des taux de rétrofacturation.