FedNow est passionnant - mais pas pour les raisons que tu crois

Par Tim Munto, SVP ACH & Online BankingLenouveau système de la Réserve fédérale pour les paiements instantanés a été mis en service le²⁰ juillet 2023. Les banques et les coopératives de crédit à travers les États-Unis peuvent désormais s'inscrire au réseau et tirer parti de cet outil pour faciliter les mouvements d'argent pour leurs clients particuliers et professionnels à toute heure de la journée et tous les jours de l'année.Trente-cinq banques et coopératives de crédit, ainsi que le Bureau du service fiscal du Département du Trésor américain, sont les premiers à adopter le système de paiement interbancaire. Pourtant, la Réserve fédérale s'est engagée à travailler avec les 9 000 banques et coopératives de crédit restantes à travers le pays pour soutenir la disponibilité généralisée de ce service pour leurs clients au fil du temps.FedNow accroît la concurrence au sein du paysage des paiements américains en offrant une alternative au réseau de paiements en temps réel (RTP) de The Clearing House (TCH) lancé en 2017. Alors que les institutions financières ont été quelque peu lentes à adopter le RTP au cours des cinq dernières années, nous voyons des signes que cela commence à changer. Beaucoup pensent que FedNow de la Réserve fédérale permettra aux banques de fournir des paiements instantanés à une portée et une échelle plus grandes, avec toute la sécurité et la gestion des liquidités qui accompagnent la Réserve fédérale - démocratisant davantage le paysage et nivelant les règles du jeu pour les institutions financières de toutes tailles à travers les États-Unis.Bien que le lancement de FedNow lui-même ne soit pas révolutionnaire pour l'industrie, il souligne l'importance et la croissance de la popularité des paiements en temps réel. Chez Nuvei, nous sommes leaders dans le traitement des paiements en temps réel pour les entreprises aux États-Unis, alors voyons comment cette méthode de paiement a évolué et ce que l'avenir pourrait nous réserver.

En commençant par les chiffres

La valeur de la taille du marché des paiements en temps réel à travers le monde en 2023 est de 23,2 milliards de dollars, et on prévoit que l'adoption continuera de croître à un taux de croissance annuel composé de 35,5 % de 2023 à 2030.Rien qu'aux États-Unis, la croissance des paiements en temps réel a été régulière et importante. Le réseau de paiements instantanés RTP a dépassé le cap des 500 millions de dollars de paiements le 22 juillet. Les transactions sur le réseau RTP au deuxième trimestre 2023 ont totalisé 58 millions d'une valeur de 29 milliards de dollars, contre 41 millions de transactions d'une valeur de 18 milliards de dollars au deuxième trimestre 2022.Ces chiffres ne sont pas surprenants si l'on considère que nous vivons dans un monde où la demande de gratification instantanée, de rapidité et d'expériences numériques sans friction domine ; et cela s'étend à la façon dont nous payons. Il suffit de regarder la popularité des services de paiement de pair à pair comme Zelle - plus de 3 millions d'Américains envoient des paiements de compte à compte et Zelle chaque mois et les deux se règlent sur le réseau RTP. Dans une étude récente que nous avons menée en partenariat avec PYMNTS, nous avons constaté qu'une majorité écrasante de consommateurs américains utilisent encore des cartes de crédit et de débit pour payer des biens et des services en ligne. La principale raison pour laquelle ils choisissent la carte de crédit à la caisse est étroitement liée à la possibilité de gagner des points ou des récompenses - 69 % des consommateurs que nous avons interrogés ont choisi la carte de crédit pour cette raison.La popularité du paiement en temps réel est clairement en hausse, mais n'a pas encore atteint son plein potentiel... pour l'instant. Mais les données suggèrent que les consommateurs envisageraient d'adopter un autre mode de paiement à la caisse s'ils étaient incités de manière appropriée. Nos données révèlent que 26 % des consommateurs sont au moins quelque peu intéressés par l'utilisation directe de leur compte de débit pour payer leurs achats en ligne s'ils peuvent obtenir des récompenses.Pour 10 % de ces consommateurs, la possibilité d'obtenir des récompenses est la raison la plus importante pour passer à l'autre mode de paiement. De plus, 57 % des consommateurs qui ont utilisé une telle alternative dans le passé seraient très ou extrêmement susceptibles de l'utiliser à nouveau pour effectuer des achats au détail si des récompenses leur étaient offertes, tout comme 25 % des consommateurs qui ne l'ont jamais utilisée.

Les avantages des paiements en temps réel

Les avantages des paiements en temps réel sont nombreux et variés, tant pour les institutions financières que pour les entreprises et les consommateurs.Commençons par le plus évident : la rapidité. Si les récentes périodes de troubles nous ont appris quelque chose, c'est que les paiements rapides peuvent changer la vie. C'était particulièrement vrai pendant la pandémie, lorsque les banques traditionnelles étaient fermées et que les gens comptaient sur les cartes et les portefeuilles mobiles pour recevoir de l'aide. Sans parler des gouvernements et des communautés qui fournissent de l'aide aux populations déplacées à la suite de catastrophes naturelles.Les paiements immédiats avec compensation et règlement instantanés permettent de réduire la quantité d'argent bloquée dans le traitement, d'améliorer la gestion de la trésorerie et des liquidités pour les entreprises et de donner aux consommateurs une image beaucoup plus claire de leurs finances.Les paiements en temps réel sont également transmis avec plus de données, formatées selon une norme de messagerie. Cela permet aux entreprises innovantes de rapprocher automatiquement les paiements, d'améliorer l'efficacité et, en fin de compte, de réduire les paiements échoués. Et lorsque les paiements échoués coûtent aux commerçants pas moins de 118,5 milliards de dollars en frais, en main-d'œuvre et en perte d'activité en 2020, cet avantage devient difficile à ignorer.Pour résumer, dans chacun des cas d'utilisation ci-dessous, il existe un grand potentiel de perturbation pour les paiements en temps réel :

Quelle est la prochaine étape ?

Comme nous l'avons constaté à maintes reprises, les consommateurs ont des habitudes lorsqu'il s'agit de leurs choix de paiement. Il faut du temps, et souvent des pressions macro-économiques féroces, pour que les nouvelles innovations en matière de paiement deviennent omniprésentes. Bien que nous ne suggérions en aucun cas qu'une nouvelle pandémie ou crise financière soit nécessaire pour que les paiements en temps réel deviennent largement populaires, nous pensons que ce n'est qu'une question de temps avant que cela ne se produise.Au cours des cinq dernières années, Nuvei a contribué aux 500 millions de paiements instantanés traités aux États-Unis. Nous nous attendons à une croissance soutenue des paiements instantanés à mesure que les réseaux FedNow et TCH RTP arrivent à maturité aux États-Unis et que la croissance régulière des paiements en temps réel se poursuit à l'échelle mondiale. Pour plus d'informations sur les paiements instantanés et sur la façon dont ils peuvent transformer ton entreprise, contacte nos experts.