Les gens sont occupés et leur temps est précieux. Les entreprises qui cherchent à vendre des biens ou des services aux gens le savent et travaillent dur pour rendre l'achat aussi pratique et facile que possible.
Tout degré de friction qui pourrait amener un client à différer ou à abandonner son achat doit être évité. De même, la possibilité de vendre des produits de services financiers pertinents dans le cadre du processus de paiement pourrait constituer une nouvelle opportunité de générer des revenus.
Les paiements, l'accès au capital, les services bancaires et les assurances sont autant d'exemples de services qui peuvent être nécessaires lors d'un achat. Traditionnellement, ils prennent également du temps à organiser.
Les solutions de financement intégrées signifient que les clients peuvent accéder à de tels services connexes simplement et facilement dans le cadre du processus d'achat.
Examinons de plus près la finance intégrée, ses différentes formes et ses avantages.
Qu'est-ce que la finance intégrée ?
La finance intégrée consiste à offrir des services financiers intégrés à la caisse en ligne ou au point de vente (POS). Il s'agit généralement d'institutions non financières qui proposent des services financiers à leurs clients.
Les produits financiers intégrés sont généralement fournis par des prestataires de services financiers. Il s'agit souvent d'entités réglementées qui proposent des services sous la marque d'un tiers ou en marque blanche.
L'essor du commerce électronique et des achats en ligne a favorisé l'évolution rapide du financement embarqué.
Et maintenant, grâce à de nouvelles technologies faciles à utiliser telles que les API (interfaces de programmation d'applications), la finance embarquée continue de se développer.
La banque en tant que service (BaaS)
Banking as a Service (BaaS) est un terme souvent mentionné aux côtés de - et confondu avec - la finance embarquée.
Il désigne un modèle commercial qui permet aux sociétés non financières de proposer des services financiers par le biais de partenariats avec des institutions financières. Sans cela, les entreprises devraient directement obtenir elles-mêmes une licence bancaire.
Jusqu'à présent, cela semble très similaire - voire identique - à la finance intégrée, n'est-ce pas ?
La différence est nuancée mais importante.
Financement intégré vs BaaS
La différence essentielle entre la finance intégrée et le BaaS est que la finance intégrée se concentre sur l'intégration de services financiers dans des produits existants, tandis que le BaaS permet aux banques de proposer leurs propres services financiers via des plateformes tierces.
La finance intégrée est facilitée par le BaaS, qui permet également plusieurs autres processus financiers dorsaux pour les banques et les établissements non bancaires.
En d'autres termes, le Baas est une condition préalable à la finance intégrée, mais il couvre également des domaines non liés.
À quel moment du parcours de l'acheteur les produits de financement intégrés sont-ils introduits ?
Les solutions de financement intégrées sont généralement mises en œuvre vers la toute fin du parcours de l'acheteur, c'est-à-dire juste avant qu'il ne doive effectuer un paiement.
Cela pourrait se produire sur plusieurs plateformes, y compris les sites Web, les points de vente physiques en magasin, les applis et les places de marché en ligne.
Vue d'ensemble du marché de la finance embarquée
Le marché de la finance embarquée se développe rapidement. Certaines recherches récentes estiment que sa valeur atteindra 183 milliards de dollars américains d'ici 2027 (ce qui représente une croissance de 183 % par rapport à 2022).
Qui fournit les produits de financement intégrés ?
Les prestataires peuvent aller des institutions financières traditionnelles aux nouvelles fintechs. Ces dernières peuvent chacune proposer des services qui ciblent un éventail de secteurs d'activité différents.
Des entreprises telles que Stripe, Plaid et Square ont émergé dans les années 2010 en tant que leaders du marché de la finance embarquée. Elles ont proposé aux entreprises des API simples pour intégrer le traitement des paiements et d'autres outils financiers divers dans les offres de services de leurs clients.
Ces dernières années, le marché de la finance embarquée s'est étendu au-delà des startups fintech. Les institutions financières traditionnelles et les entreprises technologiques participent désormais à la révolution de la finance embarquée. On peut notamment citer JPMorgan Chase, Goldman Sachs et Amazon.
Finance intégrée B2B vs B2C
De nombreuses personnes associent les produits financiers intégrés à des solutions business-t0-consumer (B2C), telles que BNPL pour les acheteurs au détail.
Cependant, les entreprises du secteur interentreprises (B2B) proposent également des financements spécifiques au B2B. Et elles proposent également des produits de financement intégrés, notamment des BNPL spécifiquement destinés aux acheteurs B2B.
Types de financement intégré
Si tu cherches à lancer un projet de financement intégré, il existe de nombreux prestataires qui peuvent offrir tout ce qu'il faut, des services financiers traditionnels aux assurances.
La liste suivante aidera à définir la finance intégrée en termes de services spécifiques qui entrent généralement dans cette catégorie.
1. Paiements intégrés
Les paiements intégrés font référence à l'intégration du traitement des paiements en direct sur le lieu d'achat, qu'il s'agisse d'un site Web de commerce électronique, d'une application mobile (app) ou d'un dispositif physique de point de vente. Il s'agit d'une forme très courante et l'une des plus anciennes de services intégrés, mais elle continue d'évoluer.
Lorsque les paiements sont directement intégrés dans une application ou une plateforme, les utilisateurs peuvent effectuer des transactions bancaires en ligne, sans être redirigés ailleurs.
Les données des clients sont immédiatement traitées et enregistrées par le commerçant, ce qui permet des transactions fluides et rationalisées.
Comment fonctionnent les paiements intégrés
Les paiements intégrés donnent l'impression que les transactions financières sont fluides, simples et instantanées. En réalité, le processus impliqué est plus compliqué.
Voici un aperçu simplifié de quelques-unes des principales étapes à suivre :
- Intégration. La finance intégrée doit avoir été intégrée dans une plateforme pour fonctionner à l'aide d'une API.
- Tokénisation. Les informations sensibles (détails de la carte de crédit, etc.) sont cryptées et reçoivent un numéro unique ou un jeton lorsqu'elles sont envoyées entre les parties impliquées dans le processus de paiement
- Vérification. Dans un premier temps, un prestataire de services financiers (le processeur émetteur) vérifie le client et sa transaction
- Autorisation. Après vérification, la banque du commerçant confirme la transaction (via le processeur de l'acquéreur).
- Settlement. Le transfert des fonds entre les comptes du client et du commerçant (via leurs banques et leurs processeurs) se déroule au cours des quelques jours suivants.
Exemple de paiements intégrés
Les entreprises peuvent ajouter un bouton Amazon Pay à leurs boutiques en ligne sur des sites web tiers. Il permet aux clients d'utiliser leur compte Amazon pour effectuer des achats sur des sites web tiers.
L'acceptation des paiements d'Uber est également intégrée à la finance puisque le paiement s'effectue automatiquement. Les passagers peuvent simplement reprendre leur route à la fin du trajet.
Ces solutions de paiement intégrées offrent une expérience de paiement transparente aux clients et peuvent augmenter les taux de conversion des entreprises.
2. Financement intégré (/prêt)
Le financement intégré (ou prêt intégré) désigne l'intégration de produits de prêt ou d'options de financement directement dans un service ou une plateforme.
Le service de prêt s'effectue par le biais de comptes bancaires embarqués connectés à des magasins ou à des plateformes en ligne. L'utilisateur peut demander un prêt et recevoir une décision en temps réel sans jamais quitter le point de vente (PDV).
Il rend le financement pratique en éliminant la nécessité pour les clients de visiter différents sites Web ou institutions pour faire des demandes de prêt. Cela peut permettre aux entreprises d'éviter les abandons, d'augmenter les ventes et le volume moyen des commandes (AOV).
Il permet également aux prêteurs d'accéder à une plus grande base de clients grâce à leurs relations avec des tiers.
Comment fonctionne le financement intégré
Le processus de financement intégré fonctionne approximativement de la manière suivante :
- ntegration. Le point de vente de l'entreprise en contact avec la clientèle est intégré à l'API d'un fournisseur de financement par prêt (une institution financière). Ce dernier peut ainsi accéder aux données liées à l'historique des transactions et à la solvabilité d'un client.
- Approbation. Lorsqu'un client cherche à obtenir un financement pour un achat, la technologie du prêteur (fournisseur de financement) analyse les données du client pour déterminer son éligibilité et les conditions du prêt.
- Lending. Si le prêt est approuvé, le prêteur verse les fonds au client, ce qui lui permet d'effectuer la transaction initiale.
- Remboursement. Le client rembourse le prêt ou le crédit au prêteur sur une certaine période, parfois avec des intérêts et d'autres frais.
Acheter maintenant payer plus tard (BNPL)
'Acheter maintenant, payer plus tard' est peut-être la forme la plus connue de financement intégré.
Les programmes BNPL permettent aux clients de recevoir des biens et de les rembourser par versements échelonnés dans le temps, plutôt que de payer la totalité du montant dès le départ.
Selon WorldPay, BNPL est en passe de représenter environ 5,3 pour cent (438 milliards de dollars) de toute la valeur des transactions du commerce électronique mondial d'ici 2025.
Financement intégré dans le B2B
Le marché B2B était auparavant considéré comme ayant des attentes moins élevées en matière de choix et de commodité que les acheteurs B2C. Mais comme les acheteurs B2B ont vu les options de paiement progresser considérablement dans leurs expériences en tant que consommateurs, les attentes des B2B augmentent maintenant rapidement.
Les transactions B2B sont généralement moins fréquentes mais plus importantes. Elles peuvent souvent nécessiter l'implication d'un certain nombre de services et des exigences complexes en matière de processus comptables.
3. Banque intégrée
On parle généralement de banque intégrée lorsque les services bancaires traditionnels sont fournis aux clients par l'intermédiaire d'entreprises de services non financiers.
Le client ignorera souvent que ces services de prêt sont fournis par un tiers, généralement une banque traditionnelle ou une fintech.
L'entreprise en contact avec la clientèle peut ainsi bénéficier d'un plus grand engagement et d'une meilleure fidélisation des utilisateurs. Et cela ajoute des sources de revenus supplémentaires par le biais de commissions ou de frais de transaction.
La conformité et le risque de crédit sont souvent contrôlés par le fournisseur de services bancaires. Cela permet aux entreprises de s'épargner beaucoup de travail, notamment en ce qui concerne l'obtention d'une licence bancaire.
Exemples de services bancaires intégrés
Il existe plusieurs types de produits bancaires intégrés. Ils comprennent :
- Services bancaires de l'agence
- Paiements transfrontaliers
- Comptes virtuels
- Émission de cartes
La banque intégrée est un service B2B2C
Le modèle commercial de la banque intégrée est essentiellement un hybride entre le business-to-business (B2B) et le business-to-consumer : B2B2C.
La banque qui fournit les services bancaires intégrés propose ses solutions à une entreprise ou une organisation qui les fournit ensuite à ses propres clients.
Cette configuration est particulièrement utile sur le marché B2B. Ici, les comptes bancaires intégrés permettent aux utilisateurs de gérer leurs paiements, leurs factures et leur crédit au sein d'une seule et même plateforme.
Cette capacité peut aider les entreprises à attirer de nouveaux clients et à accroître l'interaction et la fidélisation avec les clients existants.
4. Assurance intégrée
L'assurance intégrée est une assurance qui peut être achetée en même temps qu'un produit ou un service au point de vente physique ou à la caisse sur leur site web, leur appli ou leur place de marché en ligne.
Sa popularité dans le monde commercial est devenue évidente au cours des dernières années. L'industrie du voyage en est un exemple : les compagnies aériennes, les hôtels et d'autres fournisseurs associés proposent désormais systématiquement une assurance à la caisse.
Une entreprise peut collaborer avec un fournisseur d'assurance pour proposer un produit d'assurance. Ou bien elle peut mettre en place son propre service d'assurance en interne. L'externalisation est souvent une solution beaucoup plus rapide à déployer et évite que les ressources internes soient détournées vers des activités non essentielles.
Rendre l'assurance d'intégration disponible peut créer un plus grand engagement et une plus grande rétention de la part des utilisateurs. Cela permet également d'obtenir des sources de revenus supplémentaires par le biais de commissions ou de frais de transaction.
Et les avantages pour le client sont clairs : une plus grande commodité, une expérience utilisateur plus transparente, des primes potentiellement moins élevées et de meilleures alternatives de couverture.
Assurance vol dans les aéroports (1960 - années 2000)
L'assurance vol dans les aéroports est peut-être le premier exemple d'assurance intégrée. Les distributeurs automatiques étaient présents dans la plupart des aéroports dans les années 1950 et 1960, surtout aux États-Unis. Ils ont progressivement décliné puis disparu au cours des quelques décennies suivantes.
Ils fourniraient une assurance instantanée aux passagers individuels pour l'étape spécifique de leur voyage pour quelques dollars.
Et c'était une affaire rentable...
Tellement rentable que le département des assurances de l'État de New York a ordonné aux vendeurs de diminuer leurs primes de 60 %.
La technologie derrière les services financiers intégrés
Les services financiers intégrés s'appuient sur plusieurs types de technologies pour intégrer leurs offres aux entreprises et à l'infrastructure financière. En voici un bref aperçu.
1. Interfaces de programmation d'applications (API)
Ensemble de protocoles et d'outils qui permettent à différentes applications logicielles de communiquer entre elles. Grâce aux API, les développeurs peuvent intégrer des services et des fonctionnalités sur différentes plates-formes
2. L'informatique en nuage
Un modèle d'informatique qui fournit un accès à la demande à un pool partagé de ressources informatiques (telles que des serveurs) sur le web. Il permet aux utilisateurs d'augmenter ou de diminuer les ressources en fonction de leurs besoins
3. L'intelligence artificielle (IA) et l'apprentissage machine (ML)
Ces technologies analysent les données financières pour fournir aux utilisateurs des aperçus et des conseils financiers personnalisés
4. Blockchain
Un grand livre numérique distribué et décentralisé qui enregistre les transactions de manière sécurisée, transparente et immuable.
Elle utilise la cryptographie pour fournir des transactions sécurisées et infalsifiables pour les services financiers tels que les envois de fonds, les monnaies numériques et le traitement des paiements.
5. Analyse des données
Les technologies sont utilisées pour traiter de grands volumes de données financières, ce qui permet aux fournisseurs de services financiers d'offrir des produits et des services personnalisés à leurs clients
Le rôle de la finance intégrée dans le commerce électronique et les dépenses numériques.
Les ventes du marché mondial du commerce électronique ont connu une croissance spectaculaire ces dernières années. Selon certaines estimations, elles semblent devoir atteindre plus de 8,1 milliards USD en 2026 - contre environ 6,3 milliards USD en 2023.
Pour cette raison, l'intégration des services financiers dans les plateformes de commerce électronique devient de plus en plus vitale. Les entreprises doivent suivre la demande.
De nombreuses fintechs semblent prêtes à perturber les institutions financières établies en fournissant aux consommateurs une gamme de biens et de services financiers innovants - y compris ceux liés à la finance intégrée.
Les avantages de la finance intégrée
La finance embarquée offre plusieurs avantages aux entreprises (prêteurs par procuration), aux clients (emprunteurs) et aux banques traditionnelles/fintechs (les prêteurs ultimes).
Voici quelques-uns des principaux avantages de la finance intégrée :
1. Pratique
La finance intégrée évite aux clients d'avoir à se rendre dans une banque ou une institution financière pour obtenir des produits et des services financiers.
Cela évite aux entreprises d'avoir à proposer des délais de paiement plus longs ou à diviser les grosses commandes en petites commandes.
2. Recettes
La finance embarquée peut potentiellement augmenter les profits des entreprises. Il peut le faire en attirant de nouveaux clients et en augmentant la fidélité et le volume moyen des commandes (AOV) des clients existants. Il peut également contribuer à générer et à diversifier de nouvelles sources de revenus.
3. Economies de coûts
En éliminant le besoin de construire la conformité (comme l'obtention d'une licence bancaire) ou la technologie, la finance intégrée permet aux entreprises d'économiser de l'argent et du temps.
Les clients peuvent économiser des coûts en réduisant les frais d'expédition et en obtenant de meilleurs tarifs ou des remises sur les commandes plus importantes.
4. La personnalisation
La finance embarquée peut permettre aux entreprises d'offrir des produits et des services financiers plus personnalisés à leurs clients.
Ils peuvent utiliser les données pour mieux comprendre et servir les besoins spécifiques et les préférences de leurs clients.
5. Accès
La finance intégrée peut rendre les services financiers accessibles aux personnes et aux organisations qui n'y avaient pas accès auparavant.
Et, d'une manière plus générale, il peut accroître l'accès au crédit et l'inclusivité, en particulier dans les zones sous-bancarisées.
6. Sécurité
En intégrant le traitement des paiements à ces plateformes, les entreprises peuvent également réduire le risque d'erreurs de paiement et de fraude.
Cette intégration comprend souvent plusieurs fonctions de sécurité des paiements, notamment la tokenisation, le protocole d'authentification, la surveillance des fraudes en temps réel et les échanges de données sécurisés.
Les plateformes de finance embarquée peuvent utiliser la tokenisation pour protéger les informations de paiement sensibles, telles que les derniers numéros de cartes de crédit et de débit, en les remplaçant par des identifiants uniques inutiles pour les pirates. Cette approche permet d'éviter les fraudes et de protéger les données des utilisateurs.
À quoi ressemble l'avenir de la finance intégrée ?
D'autres tendances technologiques et de comportement des consommateurs sont susceptibles d'influencer davantage l'orientation de la finance intégrée.
Un certain nombre de tendances ont émergé ces dernières années, notamment :
- Personnalisation accrue
- Une plus grande intégration avec les services non financiers
- Des systèmes plus décentralisés et plus ouverts
- Poursuite de l'expansion dans les marchés émergents
- Un examen plus approfondi de la réglementation
Certaines de ces tendances pourraient d'abord apparaître dans le domaine du B2C, puis passer au B2B. D'autres pourraient apparaître dans certaines géographies mais pas dans d'autres.
Conclusion
La finance embarquée intègre et rationalise les processus financiers dans les institutions non financières, ce qui leur permet d'offrir des services financiers à leurs clients.
Il opère généralement vers la fin du parcours de l'acheteur, juste avant qu'il n'effectue un paiement. Ce domaine a été rendu possible par les progrès de la technologie et des API, et des entreprises telles que Stripe, Plaid et Square ont émergé en tant que leaders du marché des paiements.
Les institutions financières traditionnelles et les entreprises technologiques telles que JPMorgan Chase, Goldman Sachs et Amazon sont également entrées sur le marché.
La finance embarquée englobe un large éventail d'organisations et d'industries, y compris des solutions d'entreprise à consommateur (B2C) et d'entreprise à entreprise (B2B). Les services comprennent :
- Paiements intégrés
- Financement intégré, y compris acheter maintenant payer plus tard (BNPL)
- Banque intégrée
- Assurance intégrée
Le marché de la finance embarquée devrait continuer à se développer, avec une valeur prévue de 183 milliards de dollars américains d'ici 2027.
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