Tentar entender o processo de pagamentos pode ser como entrar em uma sala de espelhos.
As coisas nem sempre são o que parecem. Para onde quer que você se volte, há termos semelhantes, entidades confusas e funções que se sobrepõem.
Entender o que é um adquirente comercial e um processador de pagamentos, bem como as diferenças entre eles, pode ajudar a esclarecer as coisas. Vamos dar uma olhada mais de perto.
O que é um adquirente comercial?
Um adquirente de comerciante (também conhecido como banco adquirente ou adquirente) é uma instituição financeira que processa transações para comerciantes.
Ele permite que os comerciantes aceitem pagamentos com cartão de crédito e débito e pagamentos on-line interagindo com outras partes do pagamento, como titulares de cartões e bancos emissores.
Além disso, ele também gerencia estornos, disputas e solicitações de informações dos comerciantes.
Normalmente, os adquirentes de comerciantes também são provedores de contas de comerciante. Um comerciante deve ter uma conta de comerciante para acessar os serviços de aquisição de comerciante. Trata-se de uma conta separada de sua conta bancária comercial.
Exemplos de adquirentes comerciais
Exemplos de adquirentes comerciais incluem: Barclaycard Business, Lloyds Bank Cardnet e Nuvei.
O que é um processador de pagamentos?
Um processador de pagamentos é uma entidade financeira que autoriza e liquida transações entre titulares de cartões e comerciantes.
Eles atuam como um provedor de serviços intermediário terceirizado por meio de redes de cartões para realizar suas tarefas.
Há dois tipos de processadores de pagamento.
Processadores do emissor
Um processador emissor é uma instituição financeira que autoriza (ou recusa) e gerencia transações entre bancos emissores e redes de cartões.
Ele também executa várias outras tarefas como parte do processo de pagamentos. Isso inclui a emissão de cartões, a manutenção de um sistema de registro de dados do titular do cartão e a comunicação com entidades de compensação e liquidação.
Aquisição de processadores
Um processador de aquisição (também conhecido como processador comercial) é uma instituição financeira indicada pelos comerciantes para lidar com transações para eles.
Isso envolve várias tarefas, inclusive a autorização e a liquidação de transações, a liquidação de "lotes" diários (uma coleção de transações), o tratamento de estornos e muito mais.
Exemplos de processadores de pagamentos
Alguns processadores de pagamento bem conhecidos incluem: WorldPay, Mastercard, Visa e Nuvei.
Quais são as semelhanças entre os adquirentes comerciais e os processadores de pagamento?
1. Certificação
Tanto os adquirentes comerciais quanto os processadores de pagamento devem ser certificados por uma das principais redes de cartões, como Visa, Mastercard ou UnionPay (na China). Sem isso, eles não podem ser um provedor de serviços de pagamento.
2. Sobreposição de funções
Às vezes, as funções dos adquirentes de comerciantes e dos processadores de pagamento podem se sobrepor. Algumas empresas até funcionam como adquirente de comerciante e processador de pagamento.
Quais são as diferenças entre os adquirentes comerciais e os processadores de pagamento?
1. Relacionamento com o comerciante
Cada comerciante tem um relacionamento direto com seu adquirente de comerciante. Este último atua em nome do primeiro em todas as transações com cartão, permitindo que ele aceite pagamentos com cartão e vinculando-o a sistemas de cartões.
Os processadores de pagamento, por outro lado, só têm relações indiretas com cada comerciante. Eles são como intermediários que agem em nome do próprio processo de transação.
Cada transação que um titular de cartão faz em diferentes lojas envolverá processadores de pagamento. O processador de emissão será o mesmo para o titular do cartão, mas o adquirente comercial e o processador do adquirente podem ser diferentes.
E para os comerciantes, o adquirente do comerciante será o mesmo para cada pagamento, mas o processador do emissor pode mudar.
O que é um esquema de cartão?
Os sistemas de cartões são redes de pagamento que permitem a realização de transações com cartões de débito ou crédito. Eles transferem dados de transações com cartão entre comerciantes e consumidores.
Visa, Mastercard e American Express são os três principais sistemas de cartões.
2. Responsabilidade por transações
Como o banco do comerciante, os adquirentes de comerciantes assumem a responsabilidade pelos pagamentos do comerciante. Os processadores de pagamento não assumem a responsabilidade financeira.
3. Função no processo de pagamento
A função de um adquirente comercial no processo de pagamentos ocorre em grande parte no início do fluxo de trabalho da transação. Eles aprovam as transações e mantêm a conta do comerciante em nome dele.
Por outro lado, os processadores de pagamento lidam com os estágios "posteriores" de uma transação e realmente processam os pagamentos. Eles não lidam diretamente com o comerciante ou em nome dele, mas transmitem dados de pagamento, autorizam transações e cobram a conta do titular do cartão.
4. Conexão com o gateway de pagamento
Os processadores de pagamento se conectam diretamente aos gateways de pagamento. Isso lhes dá acesso à infraestrutura para que possam aceitar pagamentos on-line.
Embora os adquirentes comerciais também dependam de gateways de pagamento, sua conexão não é direta. A única exceção a isso é quando o adquirente comercial também é o processador de aquisição de uma transação.
O que é um gateway de pagamento?
Um gateway de pagamento é uma tecnologia para transações entre o titular do cartão e o comerciante (tanto na loja quanto on-line). Ele conecta as principais partes envolvidas no processo de pagamento entre si.
Ele funciona enviando primeiro dados criptografados do titular do cartão e informações sobre a transação para o processador do adquirente.
Em seguida, ele recebe as informações de autorização de volta do processador do adquirente (que as recebeu do processador do emissor) e as retransmite ao comerciante e ao titular do cartão.
Exemplo de adquirentes comerciais e processadores de pagamento em ação
No ponto de venda (POS), o titular do cartão toca o cartão no terminal do comerciante para comprar os produtos.
1. Primeiro processador de pagamento: Criptografia de dados e autorização inicial
O processador de aquisição recebe os detalhes da transação do cartão e as informações do titular do cartão de um terminal do comerciante por meio de um gateway de pagamento.
Em seguida, ele passa essas informações para o processador emissor (por meio de um esquema de cartão de pagamento).
2. Segundo processador de pagamento: Autorização da transação
O processador do emissor recebe as informações da transação e as verifica com o banco ou a instituição financeira do titular do cartão.
Se as informações estiverem corretas, o processador do emissor envia as informações de volta ao processador do adquirente por meio do mesmo esquema de cartão.
3. Primeiro processador de pagamento: Confirmação com o titular do cartão e o comerciante
O processador de aquisição envia de volta a confirmação da autorização para o terminal do comerciante por meio do gateway de pagamento. Agora, o titular do cartão e o comerciante sabem que a transação foi liberada.
4. Adquirente do comerciante: Aceitação de pagamentos
O banco do titular do cartão autoriza a transação. Essas informações são repassadas para o adquirente do estabelecimento comercial por meio do sistema de cartões e, em seguida, para o estabelecimento comercial e o titular do cartão no PDV.
Uma retenção é colocada na conta do titular do cartão. Isso é liquidado quando o adquirente comercial o solicita junto com um lote de pagamentos.
Serviços de aquisição e processamento da Nuvei
A Nuvei oferece uma plataforma de pagamento eficiente e confiável com conectividade direta com os principais sistemas de cartões de pagamento.
Ele permite pagamentos on-line, na loja e por celular sem interrupções. Além disso, é compatível com mais de 600 métodos de pagamento alternativos, incluindo quase 150 moedas comuns e também criptomoedas.
Seus recursos incluem:
- Checkout que aumenta a conversão
- Fácil integração com o carrinho de compras
- Proteção integrada contra fraudes
Com conectividade direta com os principais sistemas de cartões de pagamento, ele permite pagamentos on-line, na loja e por celular.
Usando a Nuvei, as empresas podem se expandir globalmente, oferecendo uma variedade de opções de pagamento locais e alternativas, sem preocupações com a conformidade.
Conclusão
Os adquirentes de comerciantes (também conhecidos como bancos adquirentes ou adquirentes) são instituições financeiras que permitem que os comerciantes aceitem pagamentos e gerenciem estornos, disputas e solicitações de informações dos titulares de cartões.
Os processadores de pagamento são entidades financeiras que autorizam e liquidam transações entre titulares de cartões e comerciantes e por meio de redes de cartões (que transferem dados de transações entre comerciantes e consumidores).
Há dois tipos de processadores de pagamento: processadores emissores e processadores adquirentes. Os primeiros autorizam e gerenciam transações entre bancos emissores e redes de cartões. Os segundos são responsáveis por gerenciar o processo de liquidação dos fundos. Eles são como dois lados da mesma moeda.
Esses dois tipos de processadores têm algumas semelhanças. Entretanto, eles diferem em seus relacionamentos com os comerciantes, responsabilidade pelas transações, funções no processo de pagamento e conexão com gateways de pagamento.
Os sistemas de cartões, como Visa, Mastercard e American Express, são redes de pagamento para transações com cartões. Eles transferem dados de transações entre comerciantes e consumidores.
Em um processo de pagamento, o processador de aquisição criptografa e inicia a autorização, enquanto o processador emissor autoriza a transação e verifica com o banco do titular do cartão.
O processador de aquisição confirma a autorização e o adquirente comercial aceita o pagamento, liquidando-o com um lote de pagamentos.
Esperamos que isso tenha esclarecido as funções e a terminologia no mundo dos processadores de pagamento e dos pagamentos digitais, de modo que, a partir de agora, não seja mais como uma sala de espelhos.
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