Você já se perguntou o que acontece nos bastidores quando você passa seu cartão, desliza o dedo em um terminal ou clica em "pagar agora" em um checkout on-line? O processamento de pagamentos do comerciante é o herói desconhecido do comércio moderno, garantindo que os pagamentos eletrônicos fluam sem problemas do cliente para a empresa. Ocasionalmente, também pode acontecer o contrário.
Esse processo, desde a captura de informações de pagamento até a liquidação segura de fundos em uma conta de comerciante, mantém as empresas prosperando e os clientes satisfeitos.
Este artigo explora os fundamentos do processamento de pagamentos de comerciantes, as etapas críticas envolvidas e os principais participantes que fazem isso acontecer.
O que significa processar pagamentos de comerciantes?
A expressão " processamento de pagamentos de comerciantes" refere-se às várias etapas de captura e transferência de informações de pagamento do cliente para a conta bancária do comerciante.
O processamento de pagamentos garante que as transações sejam realizadas com segurança, assegurando que os dados de pagamento confidenciais do cliente sejam adequadamente protegidos.
Há três etapas principais envolvidas no processamento de pagamentos de comerciantes:
- Captura de informações de pagamento: Coleta de detalhes do cartão do cliente por meio de um terminal de ponto de venda (POS) ou gateway de pagamento on-line para transações on-line.
- Autorização: O banco emissor verifica se o cliente tem fundos suficientes disponíveis e aprova a transação.
- Liquidação: Depois de aprovado, o banco emissor transfere com segurança os fundos para as contas dos comerciantes.
Os gateways de pagamento são essenciais, pois os intermediários criptografam os dados e conectam os comerciantes aos processadores de pagamento.
Qual é o processo de pagamento do comerciante?
O processo de pagamento do comerciante tem vários estágios para garantir transações tranquilas e seguras.
- Estágio 1: O cliente inicia a transação usando um cartão de crédito e débito, carteira móvel ou outro método de pagamento alternativo.
- Estágio 2: as informações de pagamento são capturadas por meio de um terminal de ponto de venda ou sistema de checkout on-line.
- Estágio 3: A autorização é solicitada pelo envio de dados relacionados a transações de pagamento para o gateway de pagamento escolhido ou para o provedor de serviços comerciais.
- Estágio 4: O banco emissor verifica a transação se há fundos suficientes disponíveis.
- Etapa 5: Uma vez aprovado, o processo de liquidação ocorre e os fundos são transferidos diretamente para as contas do comerciante.
Esse fluxo garante que os fundos sejam depositados em suas contas de comerciante, enquanto os clientes desfrutam de uma experiência perfeita e sem complicações.
O que é um processador de pagamentos?
Um processador de pagamentos atua como uma ponte entre as empresas e seus clientes, garantindo que os comerciantes possam aceitar pagamentos com segurança usando o método de pagamento eletrônico escolhido pelos clientes.
Eles têm três funções principais:
- Autorização: Garantir que o cliente tenha fundos suficientes para concluir a transação.
- Processamento: Movimentação segura de dados de transações e informações de pagamento do cliente por meio das redes financeiras necessárias.
- Liquidação: Após a conclusão da transação, o processador de pagamentos deposita os fundos da transação na conta do comerciante ou na conta bancária da empresa.
Os processadores de pagamento trabalham em harmonia com os gateways de pagamento, que transmitem os dados de pagamento com segurança para concluir as transações e garantir uma experiência tranquila e sem erros para todas as partes. Eles facilitam uma experiência de pagamento perfeita, permitindo que as empresas aceitem cartão de crédito ou outro método de pagamento eletrônico.
O que são serviços de processamento de pagamentos para comerciantes?
Os serviços de processamento de pagamentos do comerciante permitem que as empresas realizem e aceitem cartões de crédito, pagamentos com cartão de débito, carteiras digitais ou outros métodos eletrônicos.
Os provedores de serviços comerciais são responsáveis por capturar e proteger os dados de pagamento do cliente, enviar solicitações de autorização e liquidar os fundos na conta do comerciante.
Com um processador de pagamentos como a Nuvei, as empresas podem acessar serviços abrangentes de processamento de pagamentos on-line que são dimensionáveis e adaptados às suas necessidades, garantindo transações rápidas, seguras e confiáveis.
Como funciona o processamento de pagamentos de comerciantes?
O processamento de pagamentos de comerciantes envolve ações coordenadas, conectando comerciantes, clientes, bancos e redes financeiras.
O processador de pagamento do comerciante é responsável pelas seguintes ações principais:
- Início do pagamento: Os clientes fornecem seus detalhes de pagamento com cartão de débito ou crédito.
- Transmissão de dados: Os detalhes da conta do cliente são enviados com segurança para o gateway de pagamento.
- Autorização: A autorização é a próxima etapa do processo de transação. O banco emissor aprova os pagamentos com cartão de crédito ou débito de acordo com a quantidade de fundos disponíveis.
- Compensação e liquidação: Os fundos são deduzidos da conta do cliente e depositados na conta do comerciante.
Todas as organizações, desde os bancos adquirentes e emissores até o provedor de serviços comerciais, desempenham um papel fundamental para garantir que as transações de pagamento sejam realizadas de forma tranquila e segura.
Tipos de taxas para serviços comerciais
Um entendimento profundo das taxas de transação associadas aos serviços comerciais é essencial para gerenciar os custos de forma eficaz.
Taxas de instalação
As taxas cobrem a configuração da conta do comerciante e o aluguel ou a compra do hardware necessário, como terminais de cartão de crédito ou sistemas de PDV, para processar pagamentos.
Taxas de intercâmbio
Essas são as taxas cobradas pelo banco emissor do cliente. Normalmente, o valor é uma porcentagem do valor da transação e, às vezes, inclui um custo fixo.
As taxas de intercâmbio pagas para aceitar pagamentos eletrônicos podem variar de acordo com os diferentes métodos de pagamento usados, o nível de risco da transação e se ela ocorre on-line ou pessoalmente.
Taxas de avaliação
As taxas de avaliação são cobradas pelas redes de cartão de crédito (como Visa, American Express ou Mastercard). Normalmente, elas são uma porcentagem fixa do valor da transação.
As taxas de avaliação são deduzidas da conta bancária da empresa para pagar a rede de cartões aplicável.
Taxas do processador de pagamentos
Essas taxas são cobradas pelo processador de pagamento que processa a transação em nome do comerciante.
As taxas de processamento podem ser estruturadas de várias maneiras, incluindo uma porcentagem de cada transação, uma taxa fixa por transação, taxas mensais ou uma combinação de todas as três.
Taxas de extrato mensal
Não é incomum que um processador de pagamentos cobre uma taxa mensal para fornecer registros de transações mensais. É importante que você saiba se esses extras serão cobrados pelo provedor de serviços comerciais escolhido antes de assinar um contrato.
Taxas de gateway de pagamento
As empresas com uma loja de comércio eletrônico provavelmente trabalharão com um gateway de pagamento, que virá com suas próprias taxas para a realização de transações digitais.
As taxas de gateway podem ser por transação, mensais ou ambas, dependendo do provedor de serviços.
Taxas mensais mínimas
Alguns processadores cobram uma taxa mensal mínima para fornecer serviços de processamento de pagamentos, que é a menor taxa de processamento que uma empresa pode pagar.
No entanto, se as taxas de transação incorridas não atingirem esse valor mínimo, a empresa deverá pagar a diferença como uma sobretaxa.
Taxas de rescisão antecipada
Muitos contratos de serviços comerciais têm termos contratuais rigorosos, resultando em taxas substanciais se o contrato for rescindido antecipadamente.
Taxa fixa
As taxas fixas são uma estrutura de pagamento em que uma porcentagem fixa ou um valor fixo é cobrado por cada transação.
Os processadores de pagamento geralmente usam esse modelo de preço. Em geral, eles são cobrados como uma porcentagem ou taxa fixa.
Taxas de estorno
Quando um cliente contesta uma transação, a empresa pode ser obrigada a devolver os fundos ao cliente, o que é chamado de chargeback.
Quando ocorre um chargeback, as empresas geralmente incorrem em uma taxa. Essa taxa cobre todos os custos administrativos associados ao tratamento da disputa da transação.
Taxas incidentais
Essas taxas cobrem o custo de quaisquer outros serviços adicionais, como taxas de processamento em lote ou taxas por não conformidade com normas e padrões de segurança.
Compreensão dos tipos de pagamento
A integração de vários métodos de pagamento garante que as empresas atendam às diversas preferências dos clientes ao aceitar pagamentos eletrônicos.
Cartões pré-pagos
Os cartões pré-pagos são aqueles com uma quantia predeterminada de fundos carregada neles.
Eles são uma forma segura de realizar transações eletrônicas e fazer pagamentos, pois não estão diretamente vinculados a uma conta bancária. Isso significa que os cartões pré-pagos são ideais para fins de controle de gastos e orçamento.
Por outro lado, isso pode ser inconveniente em algumas circunstâncias, pois os cartões precisam ser recarregados quando os fundos são reduzidos.
Do ponto de vista de um comerciante, aceitar cartões pré-pagos é simples. As empresas precisam integrar um processador de pagamentos para facilitar as transações. Os clientes podem incorrer em taxas adicionais quando usam cartões pré-pagos.
Compre agora, pague depois (BNPL)
O Buy Now, Pay Later (BNPL) permite que os clientes comprem imediatamente e paguem o saldo em pequenas e convenientes prestações.
Esse tipo de pagamento oferece aos clientes maior flexibilidade, mas pode levar a gastos excessivos e dívidas. Se o pagamento não for feito de acordo com os termos acordados, os clientes poderão estar sujeitos a taxas de juros.
Aceitar o BNPL como um negócio exige que você se associe a provedores de BNPL, integre suas ofertas de serviços e cumpra seus termos.
Pagamentos móveis
Os pagamentos móveis envolvem a realização de uma transação usando um smartphone ou um aplicativo móvel.
Esses pagamentos digitais são convenientes e seguros, mas dependem de um dispositivo compatível e de uma conexão de rede confiável.
Para os comerciantes, aceitar pagamentos móveis envolve a configuração de um sistema de ponto de venda compatível. Também é imperativo treinar adequadamente a equipe para garantir um processo de transação perfeito.
Terminais de ponto de venda (POS)
Os sistemas de PDV são comumente usados para transações presenciais, como as que ocorrem com frequência nos setores de hospitalidade e varejo.
Eles permitem que os clientes façam pagamentos de forma rápida e eficiente por meio de cartões de crédito ou débito, mas exigem hardware e uma conexão estável com a Internet. A funcionalidade sem contato é útil nessas circunstâncias, pois os comerciantes podem aceitar pagamentos pedindo aos clientes que simplesmente toquem seus cartões em um terminal.
As empresas devem investir e integrar terminais POS e serviços de processamento de pagamentos para aceitar pagamentos com cartão em seus locais físicos e cumprir as regulamentações locais.
Carteiras digitais
As carteiras digitais permitem que os clientes armazenem seus cartões ou outros tipos de informações de conta com segurança e façam pagamentos on-line rapidamente, geralmente por meio de um smartphone.
Eles oferecem conveniência e segurança aos clientes, mas exigem aplicativos compatíveis e acesso à Internet.
Para aceitar pagamentos digitais, os comerciantes devem integrar opções de pagamento digital em seus sites ou sistemas de ponto de venda.
Cryptomoedas
Atualmente, mais de 560 milhões de pessoas em todo o mundo possuem alguma forma de criptomoeda, como Bitcoin e Ethereum. Essas criptomoedas têm se tornado cada vez mais populares como métodos de pagamento digital.
As moedas virtuais, que usam criptografia para oferecer aos clientes maior segurança e anonimato, estão sujeitas à volatilidade dos preços e, muitas vezes, a regulamentações governamentais rigorosas.
As empresas que desejam aceitar criptomoedas como forma de pagamento devem configurar uma carteira, fornecer aos clientes o endereço da carteira, integrar gateways de pagamento de criptomoedas e gerenciar taxas de câmbio e segurança.
As empresas também devem ficar atentas às regulamentações governamentais de criptografia em constante mudança.
Cartões de débito e crédito
Agora, vamos falar sobre o que continua sendo o método de pagamento mais usado: o cartão de crédito e débito, responsável por 53% de todos os pagamentos feitos globalmente.
Cartões de débito
Os cartões de débito permitem que os clientes façam pagamentos diretamente de suas contas bancárias.
Eles permitem que os clientes tenham a conveniência de não precisar carregar dinheiro e, ao mesmo tempo, oferecem uma maneira de controlar as despesas e os detalhes da transação.
Os comerciantes aceitam pagamentos de débito por meio de sistemas de PDV ou plataformas on-line, com as transações processadas por meio de gateways de pagamento e redes de cartões.
Elas também devem garantir a conformidade com os padrões PCI DSS para manter um ambiente seguro para processar e lidar com transações de cartão de débito.
Cartões de crédito
Os cartões de crédito fornecem aos clientes uma linha de crédito para compras, tornando-os uma ferramenta vital para o comércio moderno.
Esse tipo de cartão oferece aos clientes benefícios como a construção de crédito. Entretanto, pode levar a altas taxas de juros e ao possível acúmulo de dívidas se não for gerenciado de forma eficaz.
As empresas devem se associar a um processador de pagamentos para facilitar os pagamentos com cartão de crédito e configurar uma conta de comerciante com um provedor de serviços.
A conformidade com o PCI DSS também é necessária com esse tipo de cartão, o que é importante para manter a confiança e a segurança no processo de pagamento para o cliente e a empresa.
Conclusão
Entender os detalhes do processamento de pagamentos de comerciantes pode transformar a forma como as empresas operam, aumentando a eficiência e a satisfação do cliente.
Ao aproveitar as ferramentas e os parceiros certos, os comerciantes podem oferecer opções de pagamento diversificadas, seguras e perfeitas que atendem a todas as preferências dos clientes, desde os tradicionais cartões de crédito e débito até os métodos de pagamento alternativos de última geração.
Por que você se contenta com algo menos do que o melhor? Com a Nuvei, as empresas podem acessar soluções de pagamento inovadoras e escalonáveis, adaptadas às suas necessidades exclusivas.
Você está procurando sistemas de PDV simplificados, gateways de pagamento on-line robustos ou a capacidade de aceitar métodos de pagamento emergentes? A Nuvei tem tudo o que você precisa.
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