Por que novos casos de uso, como o Pay by Bank, acelerarão o FedNow

Desde que o FedNow® Service foi lançado em julho passado, mais de 900 bancos se inscreveram, de acordo com o Federal Reserve.

Esse é um bom número?

Keith Olson, vice-presidente de ACH e serviços bancários on-line da Nuvei, disse que o FedNow tem algumas conquistas a comemorar, já que completou um ano em 20 de julho, mas o caso de uso decisivo que levará os pagamentos instantâneos à onipresença tem se mostrado difícil.

Houve diferenças importantes nas abordagens para que as instituições financeiras (FIs) adotassem e promovessem transações em tempo real, especialmente transações de débito, disse Olson. Na Europa, por exemplo, o impulso tem sido indiscutivelmente de cima para baixo, onde os bancos centrais orientaram as instituições financeiras a aderirem a seus vários esquemas de pagamento.

Como vimos nos Estados Unidos, "mesmo sendo o Federal Reserve, como eles não exigiram a participação, tiveram que incentivá-la", disse Olson.

Com esse incentivo que se estendeu ao longo do ano passado (e mesmo antes do lançamento do FedNow), o fato de mais de 900 bancos terem aderido representa uma conquista louvável, disse ele. A Nuvei está ativa desde o primeiro dia, tendo assumido seu lugar como prestadora de serviços/membro de demonstração e participante ativa quando a plataforma FedNow foi lançada.

Aguardando o "splash

Além das inscrições iniciais, ele disse, "não houve um grande aumento na atividade".

Isso se deve ao fato de que um número razoável de problemas nos serviços financeiros, incluindo pagamentos por push, já foi resolvido com o advento da Rede RTP® da Câmara de Compensação, que existe há sete anos.

A maioria das colaborações da Nuvei com as partes interessadas, disse ele, reside em oportunidades de "pagamento", às quais as redes em tempo real se referem como transações de Solicitação de Pagamento ou RFP. O mercado continua buscando uma maneira de garantir "bons fundos" imediatamente, sem exposição a clawbacks.

"Se a pilha de tecnologia e os originadores dessas transações evoluírem de tal forma que seja um processo eficiente participar de uma RFP e respondê-la de maneira eficiente e, em seguida, associá-la a uma movimentação instantânea de fundos, isso seria ótimo", disse Olson.

Estamos um pouco distantes dessa realidade, disse Olson. É uma tarefa complicada para os originadores reunirem todos os dados necessários e enviarem esses dados, especialmente com o formato tradicional e a experiência do usuário de pagamentos de débito já firmemente estabelecidos.

Além disso, as instituições financeiras nos EUA continuam acostumadas a obter receitas de intercâmbio para acessar suas contas para um débito - mesmo que esses fluxos de receita sejam limitados pela legislação existente do projeto de lei Durbin. Como Olson disse à PYMNTS, 21 centavos e cinco pontos-base em uma transação ainda são melhores do que nada.

"A comercialização do que um banco pode fazer para participar ativamente de pagamentos em tempo real - bem, essa pode ser uma barreira significativa a ser resolvida para a rede FedNow em evolução", disse Olson.

Ele observou que a Nuvei e outras empresas praticamente aperfeiçoaram o modelo de pagamento por banco/transferência bancária direta para pagamentos usados no comércio eletrônico em todos os tipos de canais digitais, o que elimina as despesas de rede e o intercâmbio para seus clientes.

Apelo em B2B

Perguntado pela PYMNTS sobre qual seria a "progressão" natural dos casos de uso, Olson disse que, embora muita atenção esteja sendo dada ao lado do consumidor da equação, os pagamentos instantâneos são atraentes para transações comerciais e B2B.

Os profissionais corporativos e de tesouraria acham que a experiência com contas a pagar ainda é onerosa, e a otimização do fluxo de caixa se resume ao "timing" das transações eletrônicas no momento certo para os fornecedores, disse ele.

Os pagamentos instantâneos por meio de débito, incorporados em e-mails e servidores corporativos com componentes ricos em dados, podem melhorar a dinâmica recorrente entre compradores e fornecedores. O pagamento com um clique de um botão pode agregar valor real aos pagamentos B2B, disse ele. Os casos de uso do governo também serão bem-sucedidos, pois todos os destinatários de desembolsos do governo, sejam empresas ou consumidores, querem seu dinheiro o mais rápido possível.

Uma estratégia "inteligente", segundo Olson, pode ser a criação pelo Fed de uma "rede" FedNow que acesse todos os bancos e use serviços bancários abertos e o modelo de agregador (Plaid e outros) para alcançar a ubiquidade.

"O Federal Reserve forneceria esse acesso onipresente a todas as contas de instituições financeiras em sua rede, permitindo o registro muito elegante de credenciais de pagamento", disse Olson. "E, junto com isso, todos os requisitos de conformidade e uma cadeia de definição de responsabilidade muito rígida e clara" tomariam forma. O resultado seria um modelo de "pagamento por banco" com amplo alcance e escopo.

"Foi incrível o que eles conseguiram realizar", disse ele sobre o Federal Reserve e o FedNow, "mas a solução de um novo caso de uso e proposta de valor só pode ocorrer quando a rede estiver estabelecida, for eficiente e puder ser otimizada".

‍

Publicado originalmente no PYMNTS.com