O que é um processador de pagamento? (E como ele funciona?)

Os processadores de pagamento são essenciais para pagamentos com cartão de crédito e débito no comércio eletrônico.

Entender a função de um processador de pagamentos pode ajudar você a navegar melhor pelas complexidades técnicas do processo de pagamento de modo mais geral.

Vamos dar uma olhada mais de perto no que são os processadores de pagamento, como eles funcionam e qual o papel que desempenham na comunicação entre as principais instituições financeiras envolvidas no processo de pagamento.

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos oferece a tecnologia para gerenciar transações com cartões de crédito e débito, bem como outros métodos de pagamento populares, como transferências bancárias ACH.

Ele atua como um facilitador terceirizado entre o cliente e os bancos comerciais, bem como redes de cartões como Visa e Mastercard.

O processador de pagamentos autoriza transações com cartão de crédito e garante que os comerciantes recebam o pagamento em dia. Ele faz isso facilitando a transferência e a liquidação de fundos.

Alguns provedores de processamento de pagamentos também fornecem equipamentos de terminais de pagamento para aceitação de cartões, soluções de segurança, implementação de conformidade com PCI, suporte ao cliente e outros serviços de valor agregado.

Processador do emissor vs. processador do adquirente

Há dois tipos de processadores de pagamento: um processador de emissor e um processador de adquirente.

Um processador emissor trabalha para o banco que fornece o cartão de crédito ou débito do cliente, lidando com coisas como aprovar ou recusar transações e gerenciar sua conta bancária.

Um processador adquirente, por outro lado, trabalha para o banco do comerciante, ajudando as empresas a aceitar pagamentos com cartão ao processar transações e garantir que o comerciante seja pago.

Um provedor de serviços de pagamento também pode oferecer ambos os serviços de processamento em um único local.

As empresas precisam de processadores de pagamento?

Os serviços de processamento de pagamentos são essenciais para o processo geral de pagamento.

Um processador permite a transmissão de dados de pagamento (capturados pelo sistema de ponto de venda ou gateway de pagamento de um comerciante) para as redes e instituições financeiras para autorização, compensação e liquidação.

As empresas precisam ter algum tipo de processador de pagamento se quiserem aceitar cartões, transações digitais, móveis, transferências bancárias ACH ou outros métodos de pagamento populares. Isso se aplica tanto a transações de comércio eletrônico quanto a transações presenciais.

Por exemplo, uma empresa que deseja aceitar transferências bancárias ACH precisa de um processador de pagamentos porque ele facilita a movimentação segura e eficiente de fundos entre bancos. Ele também garante a conformidade com as normas e o roteamento adequado das transações.

O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é uma tecnologia que captura e transmite com segurança as informações de pagamento on-line de um cliente para o processador de pagamento.

Há vários tipos de gateways de pagamento para atender a diferentes necessidades comerciais.

Os gateways de pagamento hospedados redirecionam os clientes para uma página de terceiros (como o PayPal) para concluir as transações.

• Os gateways de pagamento auto-hospedados permitem que as empresas capturem detalhes de pagamento em seu site e depois transmitam os dados para o provedor do gateway.
• Os gateways integrados à API oferecem experiências de pagamento ininterruptas no local, integrando-se diretamente ao site ou aplicativo de uma empresa.
• Gateways de integração bancária local que se conectam diretamente a bancos específicos, mas geralmente são usados apenas para nichos de mercado ou mercados locais.

Uma empresa pode escolher um provedor de gateway de pagamento separado de seu processador.

Como um processador de pagamentos normalmente funciona?

Os pagamentos on-line e em lojas geralmente envolvem pelo menos duas instituições financeiras, incluindo:

• O banco emissor (o banco do cliente)
• O banco adquirente (o banco do comerciante)

Os processadores de pagamento facilitam a conexão e a comunicação entre essas duas instituições financeiras.

Há duas partes distintas no sistema de processamento: processamento front-end e processamento back-end.

• Os processadores front-end lidam com a autorização de transações, incluindo a comunicação com redes de cartões e bancos emissores para aprovar ou recusar pagamentos. Essa função está mais alinhada com o processador do adquirente, pois garante que o comerciante possa aceitar o pagamento.
• Os processadores back-end concentram-se na liquidação e compensação, garantindo que os fundos sejam movimentados corretamente entre o banco emissor (por meio do processador do emissor) e o banco adquirente. Embora isso envolva os processadores do emissor e do adquirente, ele facilita principalmente a movimentação financeira após a autorização inicial.

Portanto, embora haja sobreposição, os processadores front-end estão mais próximos dos processadores do adquirente, e os processadores back-end dão suporte às funções do emissor e do adquirente na liquidação.

Normalmente, as etapas a seguir ocorrem desde o momento em que o cliente inicia um pagamento até a conclusão da transação.

1. A transação é iniciada

O processamento de pagamentos eletrônicos parece acontecer em um instante para os clientes. Mas usar um dispositivo leitor de cartão no ponto de venda (POS) ou pressionar "pagar" em uma página de checkout on-line é o início de uma transação.

Os titulares de cartões estão transmitindo suas informações de pagamento (geralmente detalhes do cartão e nome) e enviando uma solicitação.

2. Verificação e criptografia

O terminal físico (ou on-line) passa as informações de pagamento para o gateway de pagamento, que verifica e criptografa as informações de pagamento.

A verificação e a criptografia garantem que as informações de pagamento confidenciais sejam protegidas contra fraude e acesso não autorizado durante as transações.

3. Insira o processador de pagamento

Em seguida, o gateway de pagamento passa as informações para o processador de pagamento. O processador de pagamento transfere as informações para a rede de cartões, por exemplo, Visa ou Mastercard.

4. Autorização/desaprovação

A rede de cartões autoriza ou recusa a transação e, em seguida, informa o processador de pagamentos por meio da rede de cartões.

6. Confirmação

Uma vez que o comerciante e o cliente tenham sido notificados do resultado da autorização de pagamento, parece que o fluxo da transação foi concluído. No entanto, ainda há uma última etapa.

7. Liquidação

A liquidação refere-se à transferência final de fundos entre contas.

Depois que as transações são autorizadas, o processador de pagamento instrui o banco emissor a fazer a liquidação na conta do comerciante. Às vezes, isso acontece imediatamente, outras vezes, em alguns dias úteis.

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta bancária especializada que permite que as empresas aceitem pagamentos com cartão de crédito e débito dos clientes. É o que estabelece um relacionamento comercial entre um comerciante e o adquirente.

Uma empresa não precisa necessariamente ter uma conta de comerciante. Ela pode usar uma conta agregada que é compartilhada entre vários comerciantes. Nesse caso, a empresa precisará contratar um processador ou agregador de pagamentos de terceiros.

Qual é a diferença entre uma conta comercial e uma conta de comerciante?

Embora as contas de comerciante e as contas comerciais possam ser fornecidas pelos mesmos bancos, elas não são a mesma coisa. Uma conta comercial é usada para atividades bancárias cotidianas, como despesas e controle financeiro. Entretanto, uma conta de comerciante é usada para aceitar pagamentos, com fundos depositados de clientes que pagam com cartões de débito e crédito.

Tipos de configuração de processadores de pagamento

Os processadores de pagamento normalmente operam sob duas configurações principais: processadores diretos e processadores de terceiros. Muitos comerciantes não escolhem um processador de pagamento específico. Em vez disso, eles abrem uma conta de comerciante e usam o processador de pagamento que vem com ela.

Os processadores diretos trabalham em estreita colaboração com os bancos para fornecer às empresas contas de comerciante dedicadas. Em contrapartida, os processadores terceirizados, como o PayPal ou o Square, agregam vários comerciantes em uma única conta.

Os processadores de pagamento também podem se especializar em lidar com diferentes métodos de pagamento para atender às necessidades de várias empresas; por exemplo, um processador de cartão de débito e crédito pode não se oferecer para processar pagamentos de criptomoedas.

Processadores de pagamento de terceiros

Os processadores de pagamento de terceiros, como Nuvei, PayPal, Stripe ou Square, são provedores que não exigem necessariamente uma conta de comerciante separada para aceitar pagamentos com cartão e móveis.

Em geral, eles são rápidos e simples de configurar e são mais adequados para pequenas empresas.

Eles funcionam fazendo com que os bancos emissores depositem fundos em contas agregadas, que são compartilhadas entre diferentes comerciantes. Muitas empresas compartilham essa conta agregada, às vezes milhares, o que pode indicar a confiabilidade da conta.

Uma vez que os fundos tenham sido depositados, o processador deduz suas taxas de processamento e transfere os fundos restantes para a conta bancária de cada empresa.

No entanto, essa transferência pode levar alguns dias úteis, o que é mais longo do que o necessário para contas de comerciante.

Como escolher um processador de pagamento de terceiros

Há vários fatores importantes a serem considerados ao escolher um processador de pagamento terceirizado, desde a diversidade de métodos de pagamento até a compatibilidade com suas operações comerciais.

1. Métodos de pagamento

Muitas empresas precisam aceitar diferentes métodos de pagamento, inclusive cartões de crédito ou débito, carteiras digitais e transferências bancárias. Portanto, elas precisam de um processador de pagamentos de terceiros que possa oferecer suporte a esses métodos.

2. Segurança de pagamento

Ao escolher um processador de pagamento terceirizado, a empresa deve se certificar de que ele esteja em conformidade com o PCI-PDI e que tenha prevenção contra fraudes incorporada. Ele também deve usar criptografia e outras medidas de segurança necessárias para proteger os detalhes de pagamento do cliente.

3. Compatibilidade

O processador de pagamento de terceiros também deve ser compatível com os outros softwares de comércio eletrônico que a empresa usa, como gateways de pagamento.

4. Custos

O custo dos processadores de pagamento varia de acordo com o provedor específico que fornece cada tipo de processador de pagamento.

As estruturas de taxas de processamento de pagamentos associadas às contas de comerciante são relativamente fixas. Normalmente, elas incluem taxas iniciais, taxas de transação, taxas de estorno e taxas de aluguel de equipamentos de processamento de cartão de crédito.

Diferentes provedores de processadores de pagamento terceirizados têm diferentes estruturas de taxas. Elas podem incluir uma taxa inicial, uma taxa mensal de associação e uma taxa fixa de processamento ou uma porcentagem do valor da transação. E, às vezes, pode haver custos ocultos, como taxas de cancelamento de estorno.

5. Avaliações

As empresas devem verificar as avaliações e os depoimentos antes de escolher um processador de pagamento terceirizado. Espera-se que eles forneçam informações sobre todos os pontos acima, bem como sobre custos, atendimento ao cliente, etc.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um processador de pagamento?

A principal diferença entre um getaway de pagamento e um processador de pagamento é que o primeiro garante a transferência segura das informações do cliente para a cadeia de pagamento, enquanto o segundo é responsável pela transferência real dos fundos.

Um gateway de pagamento é usado principalmente para transações on-line para capturar e transmitir dados de pagamento com segurança. Para pagamentos em lojas, um processador de pagamentos trabalha com um terminal de ponto de venda (POS) para lidar diretamente com as transações com cartão, sem a necessidade de um gateway on-line.

O PayPal é um processador de pagamento ou um gateway de pagamento?

O PayPal é tanto um gateway de pagamento quanto um processador de pagamento, dependendo de como é usado. Sua versatilidade permite que ele atue em ambas as capacidades para empresas e consumidores.

Conclusão

Os processadores de pagamento são tecnologias essenciais que gerenciam com segurança os processos de transação com cartão entre os comerciantes e seus portadores de cartão. Eles permitem pagamentos tanto em lojas físicas quanto em plataformas de comércio eletrônico.

Eles oferecem suporte a vários métodos de pagamento eletrônico, como cartões, pagamentos móveis ou on-line, atuando como intermediários para facilitar autorizações e liquidações seguras, fazendo a ponte entre adquirentes, emissores e redes de cartões.

Além do processamento principal, os processadores de pagamento geralmente oferecem serviços de valor agregado, como fornecimento de equipamentos, suporte à conformidade com a PCI, ferramentas de prevenção de fraudes e assistência ao cliente.

Os pequenos comerciantes geralmente dependem do processador de pagamento padrão de seu banco comercial, enquanto as empresas sem uma conta de comerciante precisam trabalhar com processadores de terceiros para aceitar pagamentos com cartão ou móveis. As empresas maiores que lidam com grandes volumes de transações geralmente buscam soluções personalizadas que se alinham às suas necessidades específicas e à sua escala.

É importante observar a distinção entre processadores de pagamento e gateways de pagamento: os processadores de pagamento gerenciam a transferência de fundos, enquanto os gateways de pagamento se concentram na proteção dos dados da transação.

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