Explicação sobre os pagamentos da Câmara de Compensação Automatizada (ACH)

O consultor administrativo Peter Drucker escreveu certa vez:

Eficiência é fazer as coisas corretamente; eficácia é fazer as coisas certas.

Os pagamentos da Automated Clearing House (ACH) refletem esse princípio. Eles são o mecanismo seguro e eficiente que impulsiona muitas transferências eletrônicas de dinheiro nos Estados Unidos.

Neste blog, vamos nos aprofundar nos fundamentos da ACH e demonstrar como ela pode tornar suas transações financeiras mais eficientes e eficazes.

O que é a Câmara de Compensação Automatizada (ACH)?

A Automated Clearing House é uma rede de computação para processamento de transações eletrônicas. Ela oferece transferências de dinheiro de banco para banco. Elas são processadas por meio da rede da Automated Clearing House, administrada pela organização Nacha, sediada nos EUA.

As instituições financeiras dependem dele para compilar transações para processamento, o que geralmente é feito de forma gratuita e muito rápida.

Entretanto, devido às precauçõesantifraude e de lavagem de dinheiro, algumas podem levar vários dias para serem concluídas. E quando uma conta bancária não tem fundos suficientes, as transações ACH acionam uma notificação de devolução.

A ACH teve início na década de 1970. Dados recentes mostram que ela movimentou transações com um valor acumulado de mais de US$ 72,6 trilhões em 2021, um aumento de 17% em relação ao ano anterior. Isso inclui transações de consumidor, governo, comerciante para comerciante e pagamentos internacionais.

Como funciona um pagamento ACH?

Os pagamentos ACH (também conhecidos como transferências ACH ou transações ACH) são feitos por meio da rede ACH em vez de redes de cartões, como Visa ou Mastercard.

Os pagamentos ACH são usados para vários tipos de transações, inclusive depósitos mensais para pagamentos de rotina e depósitos diretos. Os depósitos diretos ACH são transferências para uma conta (veja abaixo).

Os comerciantes podem permitir que os consumidores paguem contas por meio da rede ACH, fornecendo ao consumidor um número de conta e um número de roteamento bancário.

Uma variedade de serviços de pagamento on-line também transfere pagamentos via ACH, como os serviços de pagamento de contas on-line das cooperativas de crédito.

Dois tipos principais de pagamentos ACH

1. Depósitos diretos ACH

Os depósitos diretos são pagamentos ou transferências eletrônicas de uma empresa, governo ou outra entidade para um consumidor por meio de transferências ACH. Em resumo, é quando os consumidores recebem fundos.

Exemplos de pagamentos ACH de depósito direto

• Transferências de folha de pagamento
• Depósitos de restituição de impostos
• Cheques de estímulo

2. Pagamentos diretos ACH

O pagamento direto refere-se à transferência de fundos para fazer um pagamento. Ele pode ser iniciado por uma organização ou por um indivíduo.

Normalmente, esse é o tipo de transferência usado para pagamentos regulares. Em termos simples: quando os fundos saem da conta do consumidor, trata-se de um pagamento direto ACH.

Exemplos de pagamentos diretos ACH

• Pagamentos de hipoteca
• Pagamentos de serviços públicos
• Pagamentos com cartão de crédito

Benefícios dos pagamentos ACH

1. Conveniência

Fazer um pagamento por transferência ACH é rápido e fácil, ou seja, conveniente. É mais conveniente, por exemplo, do que preencher e enviar um cheque pelo correio.

Eles podem ser compensados e liquidados em apenas um dia útil. Isso melhora o fluxo de caixa das empresas e reduz o tempo de espera dos compradores.

Os pagamentos ACH também podem ser automatizados. Assim, os pagamentos recorrentes, como depósitos em folha de pagamento ou pagamentos em massa, podem ser concluídos sem que você os instigue manualmente. Isso também reduz a burocracia e outras tarefas administrativas associadas.

2. Eficiência

Os pagamentos ACH são processados eletronicamente, de modo que os dados da transação são processados com mais rapidez e precisão do que qualquer modo de transação em papel (como dinheiro e cheques).

Isso reduz o risco de erro humano nas transações, que pode ocorrer devido a erros de entrada manual de dados, caligrafia ilegível ou perda de cheques.

3. Segurança

As transações ACH são altamente seguras. Elas obedecem a normas e protocolos de segurança rigorosos para proteger dados confidenciais. Suas regras também estabelecem explicitamente quais medidas contra fraudes as partes devem tomar, incluindo o uso de um "sistema de detecção de transações fraudulentas comercialmente razoável".

4. Ampla aceitação

Os pagamentos ACH são amplamente aceitos por empresas, órgãos governamentais e bancos. Isso os torna uma opção de pagamento altamente versátil para transferir dinheiro.

5. Fácil manutenção de registros

Os pagamentos ACH geram registros eletrônicos. Isso facilita muito o rastreamento e a reconciliação das transações por empresas e indivíduos.

Desvantagens dos pagamentos ACH

1. velocidade limitada (relativa)

Embora os pagamentos ACH sejam rápidos, métodos de pagamento como transferências eletrônicas ou pagamentos com cartão de crédito tendem a ser ainda mais rápidos.

Os pagamentos ACH podem ser compensados em apenas um dia. Entretanto, eles podem levar até alguns dias úteis para serem concluídos, portanto, não são ideais para transferências urgentes.

2. Possíveis atrasos nas transações

Os pagamentos ACH podem ser estornados ou devolvidos em determinadas circunstâncias, como insuficiência de fundos na conta do beneficiário ou informações incorretas sobre a conta.

Isso pode causar atrasos no processo de pagamento e trabalho administrativo adicional.

3. Uso internacional limitado

Os pagamentos ACH são úteis para transações domésticas nos Estados Unidos. Mas em outros lugares, eles não são comumente disponíveis ou particularmente práticos para remetentes ou destinatários internacionais.

Isso significa que as empresas que operam internacionalmente provavelmente não usarão pagamentos ACH.

4. Desafios de segurança

Os pagamentos ACH têm altos padrões de segurança, mas, como todos os métodos de pagamento, eles têm vulnerabilidades. Isso significa que seus protocolos e normas exigidos podem ser complexos e requerem manutenção constante por especialistas.

Quanto custam os pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH geralmente são econômicos, mas ainda há algumas taxas associadas a transações específicas. Essas taxas podem variar de acordo com vários fatores, inclusive:

• A instituição financeira envolvida
• Tipo de transação ACH
• Volume de transações
• Serviços adicionais

Os países fora dos EUA usam pagamentos ACH?

Embora o termo "ACH" seja específico dos Estados Unidos, o sistema que ele descreve (transferências eletrônicas de fundos e câmaras de compensação) não é.

A maioria dos países tem seus próprios sistemas análogos. Por exemplo, os seguintes países têm os seguintes sistemas:

• Canadá: Sistema de Liquidação de Compensação Automatizada (ACSS)
• Reino Unido: Serviços de Compensação Automatizada de Bancos (BACS)
• Austrália: Entrada direta (DE)

Conclusão

Os pagamentos da Automated Clearing House (ACH) são um pilar vital das transações financeiras modernas nos Estados Unidos.

Normalmente, eles oferecem transferências eletrônicas de dinheiro convenientes, rápidas e, muitas vezes, gratuitas de banco para banco. Entretanto, ocasionalmente, podem demorar alguns dias devido a medidas de segurança contra fraude e lavagem de dinheiro.

Os pagamentos ACH abrangem uma ampla gama de transações financeiras, desde depósitos mensais recorrentes até pagamentos diretos. Essa flexibilidade faz com que eles sejam a escolha preferida de muitas empresas e indivíduos.

Os depósitos diretos, como transferências de folha de pagamento e restituições de impostos, exemplificam a utilidade da ACH. E os pagamentos diretos cobrem várias despesas, inclusive hipotecas e faturas de cartão de crédito.

Conveniência, velocidade, eficiência, segurança e ampla aceitação são os principais benefícios dos pagamentos ACH. Além disso, eles reduzem erros, simplificam a manutenção de registros e melhoram o fluxo de caixa das empresas. Entretanto, eles não são adequados para transações urgentes ou internacionais.

O custo dos pagamentos ACH pode variar dependendo de fatores como volume de transações, provedores de serviços, tipos de transações e serviços adicionais. Embora geralmente sejam econômicos, é essencial que você esteja ciente das possíveis taxas associadas a transações específicas.

No cenário em constante evolução das transações financeiras, o ACH continua sendo um sistema de processamento de pagamentos confiável e amplamente utilizado, eficiente e eficaz .