Una guida ai diversi metodi di pagamento

Esistono centinaia di metodi di pagamento diversi, dalle carte di credito ai bonifici bancari, dalle criptovalute ai contanti.

In passato dominati dal denaro contante, oggi i pagamenti sono alimentati da alternative digitali che in genere prevedono un portafoglio virtuale o una carta su un telefono.

Si prevede che i pagamenti digitali guidati da Apple Pay, PayPal o Alipay saranno quelli in più rapida crescita a livello globale. Il CAGR delle transazioni con portafoglio digitale nell'e-commerce, ad esempio, è stimato al 15% tra il 2023 e il 2027.

Le aziende devono offrire queste opzioni di pagamento comode e preferite per soddisfare le aspettative dei clienti e garantire transazioni senza problemi.

In questo blog parleremo dei vari metodi di pagamento, dei loro pro e contro e dei fattori da considerare per scegliere il metodo di pagamento giusto.

Quali sono i metodi di pagamento?

I metodi di pagamento offrono ai clienti diverse opzioni per pagare i prodotti o i servizi delle aziende, sia nei negozi fisici che in quelli online.

I metodi di pagamento includono contanti, carte di credito, carte di debito, carte regalo e pagamenti mobili, consentendo di effettuare transazioni senza problemi in base alla convenienza e alle preferenze dei clienti.

Permettono di svolgere attività economiche di tipo e-commerce, di persona e di altro tipo.

Capire i pagamenti

I pagamenti trasferiscono il valore tra le parti, spesso a seguito di una fattura. I beneficiari scelgono il metodo, ma si applicano le leggi sul corso legale. I pagamenti in valuta estera possono comportare costi aggiuntivi.

Prima della moneta, il baratto era comune. I beni e i servizi venivano scambiati direttamente. Ad esempio, un agricoltore poteva scambiare uova con un altro agricoltore in cambio di grano.

Il sistema monetario odierno semplifica le transazioni con la moneta, fornendo un approccio conveniente e conservabile per i pagamenti.

I vantaggi di diversi metodi di pagamento

Miglioramento delle vendite

Una ricerca di PayPal rivela che il 59% di abbandono del carrello è dovuto alla mancata disponibilità dei metodi di pagamento preferiti.

Offrire i metodi di pagamento più popolari come carte di credito, PayPal, Apple Pay, Google Pay e criptovalute è fondamentale per soddisfare le diverse preferenze dei clienti.

Fornire il giusto metodo di pagamento assicura che i clienti paghino.

Miglioramento della soddisfazione e dell'esperienza dei clienti

Fornire opzioni di pagamento flessibili migliora la soddisfazione dei clienti, alimentando relazioni a lungo termine e ripetendo l'attività.

Soddisfare le esigenze dei clienti globali

Per cogliere nuove opportunità di mercato, le aziende dovrebbero accettare metodi di pagamento locali fondamentali per il coinvolgimento dei clienti e la crescita delle vendite.

Ridurre le frodi nei pagamenti

La selezione di metodi di pagamento in linea con la tolleranza al rischio e una solida autenticazione del cliente riducono il rischio di frodi nei pagamenti. Migliori livelli di autenticazione dei clienti ridurranno le possibilità di frodi e chargeback.

Vantaggio competitivo rispetto alle altre aziende

Gli esercenti che accettano più metodi di pagamento possono differenziarsi in un ambiente competitivo e convertire i potenziali clienti in clienti. Non è raro che i clienti passino a un'altra attività che soddisfi le loro aspettative di pagamento.

Diversi tipi di metodi di pagamento

Pagamenti con carta

Pagamenti con carta di credito

Le carte di credito offrono agli utenti una linea di credito fino a un limite stabilito. Questo limite indica il limite massimo di spesa. Ogni utilizzo della carta comporta l'impegno a rimborsare il saldo, spesso con gli interessi.

Quando vengono utilizzate, le informazioni sul conto vengono inviate alla banca dell'esercente per ottenere l'autorizzazione dalla rete di carte di credito ad elaborare le transazioni.

Gli emittenti di carte di credito più comuni sono: Visa, Mastercard e American Express.

Vantaggi delle carte di credito

1. Stabilisci una storia di credito e fiducia per i futuri grandi acquisti.
2. Rischio minore rispetto al trasporto di contanti.
3. Guadagna premi come punti, miglia aeree o cashback.
4. Offrire opzioni di pagamento dilazionato.
5. Flessibilità nel fare acquisti ora e pagare in seguito.
6. Maggiore protezione contro le frodi.

Svantaggi delle carte di credito

1. Rischio di sovraccarico del credito e di accumulo del debito.
2. Elevate commissioni di elaborazione per il commerciante.
3. Tassi di interesse elevati sui saldi non pagati (dal 15% al 25% di TAEG).

Pagamenti con carta di debito

Una carta di debito si collega direttamente a un conto bancario, consentendo l'accesso solo ai fondi disponibili per acquisti o prelievi. Se i fondi sono insufficienti, le transazioni con carta di debito saranno rifiutate per gli acquisti.

Le carte di debito offrono comodità simili a quelle delle carte di credito: facile portabilità, ampia accettazione da parte delle aziende e diversi livelli di protezione dalle frodi. Offrono la comodità delle transazioni senza contanti e la possibilità di tracciare le spese.

A differenza delle carte di credito, le carte di debito offrono in genere meno vantaggi promozionali e possono comportare spese se gli utenti sforano inavvertitamente il conto.

Vantaggi delle carte di debito

1. Facilita le transazioni tramite prelievi al bancomat o acquisti presso i principali rivenditori.
2. Di solito non ci sono spese annuali e costi di transazione con fondi sufficienti sul conto.
3. Promuovi una spesa responsabile limitando gli acquisti al saldo disponibile.
4. Non maturano interessi in quanto i pagamenti utilizzano i fondi propri di chi spende.
5. Le transazioni vengono registrate per agevolare la stesura del bilancio.

Svantaggi delle carte di debito

1. Le carte di debito spesso offrono una protezione limitata contro le frodi per importi o periodi specifici.
2. Limitano le spese ai saldi disponibili, evitando gli eccessi in caso di emergenza.
3. Le banche possono applicare commissioni di scoperto se i fondi superano il saldo del conto.
4. Non contribuiscono a costruire un punteggio di credito a causa dell'utilizzo dei fondi disponibili.
5. Le carte di debito offrono meno premi e vantaggi rispetto alle carte di credito perché si concentrano sull'accesso diretto ai fondi piuttosto che sulle linee di credito.

Le carte di credito e di debito consentono ai clienti di pagare tramite un distributore automatico di carte utilizzando il chip & PIN o il contactless. Può anche trattarsi di una transazione telefonica o online. Il denaro viene prelevato direttamente dal loro conto bancario e in genere viene elaborato entro lo stesso giorno. Tuttavia, a volte l'elaborazione può richiedere 48-72 ore.

Pagamenti con carta prepagata

Le carte prepagate sono un'alternativa ai contanti e funzionano in modo simile alle carte di debito e di credito. Consentono di effettuare pagamenti online e in negozio tramite Chip e PIN o metodi contactless.

La carta viene caricata con fondi e può essere ricaricata quando necessario.

Vantaggi delle carte prepagate

1. I titolari della carta non devono avere un conto corrente collegato.
2. La flessibilità delle carte di pagamento tradizionali è disponibile senza il rischio di accumulare debiti.
3. Aggiungendo fondi specifici alla carta prepagata è più facile controllare le spese.
4. Svantaggi delle carte prepagate.
5. La necessità di ricaricare una carta è scomoda.

Pagamenti contactless

Con la carta

La maggior parte delle carte ora supporta i pagamenti contactless. Questo metodo consente di effettuare transazioni senza bisogno di un codice PIN. I distributori automatici di carte sono dotati di tecnologia contactless, che consente di effettuare le transazioni semplicemente toccando e andando via.

I pagamenti contactless possono essere effettuati con carte di credito e di debito o con dispositivi mobili. Il problema è la facilità con cui un ladro può utilizzare la carta di qualcun altro. Pertanto, le transazioni contactless sono limitate.

Per smartphone/portafogli digitali

I portafogli digitali, che sono anche portafogli mobili o portafogli elettronici, sono applicazioni che memorizzano le informazioni delle carte di pagamento su smartphone o dispositivi indossabili. I portafogli digitali possono memorizzare diversi tipi di pagamento, tra cui carte di credito, carte di debito e bonifici bancari.

In questo modo il dispositivo si trasforma in un portafoglio e consente di effettuare pagamenti contactless con i lettori di carte compatibili.

La macchina per carte di credito o di debito, nota come terminale del punto vendita (POS), legge le informazioni bancarie del cliente tramite l'applicazione software del dispositivo mobile.

Il telefono legge le informazioni del terminale POS e genera un segnale per confermare il pagamento.

Questo metodo consente di aumentare le misure di sicurezza nelle transazioni contactless. Per confermare il pagamento possono essere necessari requisiti biometrici come l'impronta digitale o il riconoscimento facciale.

I requisiti biometrici dei portafogli digitali risolvono i problemi di furto associati ai pagamenti con carta contactless.

La tecnologia utilizza l'identificazione a radiofrequenza (RFID) e la Near Field Communication (NFC).

I vantaggi dei pagamenti mobili includono:

1. Transazioni rapide con un semplice tocco per l'autenticazione.
2. Elimina la necessità di portare con sé altri oggetti, a patto che l'utente abbia il proprio telefono.
3. Maggiore sicurezza finanziaria grazie alle app con token e maggiore sicurezza con l'autenticazione biometrica sui dispositivi.

Gli svantaggi dei pagamenti mobili includono:

1. Dipendenza da specifici tipi di telefoni cellulari.
2. Rischio di perdere l'accesso ai fondi in caso di smarrimento del telefono o di tecnologia difettosa e obbligo di utilizzare applicazioni specifiche presso determinati esercenti (ad esempio, Apple Pay presso gli Apple Store).
3. Possono sorgere anche problemi di connettività.

Criptovalute

Le criptovalute come Bitcoin ed Ethereum sono sempre più popolari come metodi di pagamento digitale. Utilizzano la sicurezza crittografica, garantendo l'anonimato, ma devono affrontare sfide come la volatilità dei prezzi e la supervisione normativa.

Le criptovalute utilizzano reti decentralizzate chiamate blockchain, ovvero database che crescono continuamente con record chiamati blocchi.

Ogni blocco contiene i dati relativi a tutte le transazioni di criptovaluta, compreso il momento in cui si sono verificate. Questa impostazione differisce dalle tradizionali carte di debito o di credito.

Quando i clienti effettuano acquisti online con le criptovalute, trasferiscono un determinato importo dal loro portafoglio digitale a quello del commerciante. Questa transazione viene registrata sulla blockchain per garantire trasparenza e sicurezza.

I miglioramenti della tecnologia blockchain e delle misure di sicurezza hanno portato a una più ampia adozione per scopi legittimi. Le aziende, dai rivenditori online alle aziende tecnologiche e persino alcuni negozi fisici, ora accettano le criptovalute come pagamento.

I vantaggi delle criptovalute includono:

1. Accesso globale grazie alle transazioni internazionali.
2. Opera su libri contabili decentralizzati.
3. Forte crittografia e tecnologia blockchain.
4. Si adatta facilmente alle valute digitali preferite tramite scambi centralizzati o decentralizzati.
5. Il conto corrente non è necessario.
6. Pagamenti più veloci.

Gli svantaggi delle criptovalute includono:

1. Le criptovalute possono subire fluttuazioni di valore che possono portare a perdite di capitale.
2. L'invio di fondi richiede conoscenze tecniche e familiarità con le piattaforme di criptovaluta.
3. Gli errori possono portare alla perdita di fondi.
4. Non sono accettati come altri metodi di pagamento.

Assegni

Gli assegni sono dei buoni cartacei collegati a un conto corrente, spesso utilizzati per il pagamento di bollette o per pagare i commercianti. Il beneficiario deposita l'assegno presso la propria banca per completare la transazione.

Gli assegni forniscono una chiara cronologia dei pagamenti e consentono un'elaborazione ritardata. Tuttavia, comportano rischi come l'assegno scoperto. Inoltre, il processo può essere noioso, dovendo scrivere, compilare e depositare l'assegno.

I vantaggi degli assegni includono:

1. Permettono di ritardare il pagamento di beni e servizi.
2. Forniscono una traccia cartacea delle transazioni che può servire come prova.
3. Il rischio di furto è minore rispetto ai contanti.
4. Non ci sono commissioni, a parte il costo dell'assegno e delle spese postali.
5. Offre protezione in quanto i destinatari devono firmarli e spesso mostrare un documento d'identità per incassarli.

Gli svantaggi degli assegni includono:

1. Tempo di elaborazione: possono richiedere del tempo per essere liquidati.
2. Movimentazione manuale e deposito.
3. Rischio di assegni scoperti o falsificati.
4. Tempi di elaborazione più lunghi perché i fondi vengono trasferiti solo quando il destinatario incassa l'assegno.
5. Gli assegni fraudolenti possono essere incassati con una firma falsa se la banca che li deposita non verifica l'identità.

Autopay

Un sistema di pagamento automatico detrae automaticamente i fondi dal conto bancario, dalla carta di credito o dalla carta di debito dell'utente a una data prestabilita, in genere mensile.

È comunemente utilizzato per i pagamenti ricorrenti come le bollette della carta di credito, le utenze, gli abbonamenti e le donazioni.

L'autopagamento assicura che i pagamenti vengano effettuati in tempo, ma richiede fondi sufficienti nei conti bancari. Tenere traccia delle spese è fondamentale perché c'è il rischio di dimenticare i pagamenti o di sforare il conto.

Vantaggi dell'autopagamento

1. Gli acquisti automatici programmati aumentano la convenienza e la fidelizzazione dei clienti.
2. Pagamenti tempestivi evitano di perdere bollette importanti come quelle del servizio telefonico e delle utenze.
3. Semplifica la gestione degli abbonamenti online.

Svantaggi dell'autopagamento

1. Adatto solo per transazioni periodiche, non per acquisti una tantum.
2. Mancanza di controllo sui singoli pagamenti.
3. Richiede frequenti controlli del conto per garantire la disponibilità dei fondi.

Pagamenti tramite banca o da banca a banca

Il pay-by-bank consente ai clienti di effettuare acquisti online direttamente dal proprio conto corrente bancario senza carta di credito o di debito. Utilizzano le credenziali dell'online banking per autorizzare e trasferire i fondi.

Vantaggi del pagamento tramite banca

1. Aumenta la sicurezza eliminando la necessità di fornire i dati della carta di credito o di debito, riducendo il rischio di frode e proteggendo i dati dei clienti.
2. Il pay-by-bank è comodo per i clienti che non hanno carte di credito o di debito o che preferiscono non usarle online. Velocizza il checkout eliminando la necessità di inserire i dati di pagamento per ogni acquisto.
3. Il Pay-by-bank offre un'elaborazione dei pagamenti più rapida, con transazioni in tempo reale che aiutano gli esercenti a ricevere i pagamenti velocemente. Questo migliora il flusso di cassa e semplifica la riconciliazione dei pagamenti.

Svantaggi del pagamento tramite banca

1. I bonifici bancari non sono ideali per gli acquisti quotidiani o per i piccoli acquisti online perché possono richiedere diversi giorni per essere elaborati, ritardando inutilmente le transazioni.
2. Possono anche subire altri ritardi, errori o cancellazioni dovuti a problemi umani o tecnici.

Pagamenti in contanti

Il contante rimane un punto fermo nella vendita al dettaglio: supermercati, bar e attività commerciali locali lo accettano. Molte piccole imprese preferiscono il contante per via delle minori spese di transazione. Tuttavia, i contanti comportano rischi quali perdita, furto e danneggiamento, con conseguenti costi aggiuntivi per le misure di sicurezza.

Vantaggi dei pagamenti in contanti

1. Evita le commissioni nascoste, perché le transazioni in contanti di solito non prevedono costi aggiuntivi.
2. Aiuta a gestire le spese limitando gli acquisti all'ammontare dei contanti a disposizione.
3. Aiuta la stesura del bilancio fornendo una visione chiara dei fondi disponibili.
4. Non richiede l'accesso a internet o alla tecnologia per le transazioni.

Svantaggi dei pagamenti in contanti

1. Le transazioni in contanti non contribuiscono a costruire il tuo punteggio di credito.
2. Non ha la possibilità di tracciare le spese come fanno i metodi digitali.
3. Il denaro contante presenta un rischio maggiore di furto perché è di proprietà di chi lo detiene.
4. I prelievi al bancomat possono comportare delle commissioni.

Qual è il metodo di pagamento migliore?

Non esiste una sola forma di pagamento migliore, perché ognuna ha i suoi pro e i suoi contro. I metodi di pagamento tradizionali, come i contanti, sono ampiamente accettati. Tuttavia, i metodi di pagamento moderni offrono meno rischi di furto.

I commercianti devono soddisfare i metodi di pagamento preferiti dai loro clienti. La convenienza e l'esperienza di pagamento sono fondamentali.

Scegliere i metodi di pagamento migliori per la tua attività

Quando scegli i metodi di pagamento per i tuoi clienti, considera diversi fattori. Non tutti i metodi sono adatti a tutte le aziende e a tutti i gruppi demografici.

Posizione geografica

L'ubicazione geografica della tua attività e del tuo pubblico di riferimento influenza le opzioni di pagamento da offrire, poiché le preferenze variano a seconda della regione. Individua le opzioni disponibili nelle tue zone e determina i metodi più accettati dai tuoi clienti.

Sicurezza e conformità

Assicurati che i metodi di pagamento siano sicuri e conformi agli standard e alle normative del settore, proteggendo la tua azienda e i tuoi clienti con il rispetto delle norme sulla protezione dei dati e sulla privacy.

Metodo di pagamento vs modello di business

Adatta i metodi di pagamento al tuo modello di business; i servizi in abbonamento beneficiano di fatturazione ricorrente e pagamenti automatici, mentre le piattaforme di e-commerce hanno bisogno di gateway online sicuri e di checkout senza soluzione di continuità.

Stabilisci se le transazioni avvengono principalmente online, in negozio o in entrambi i casi, offrendo metodi appropriati come i pagamenti digitali per le aziende online e i pagamenti con carta o in contanti per i negozi in negozio.

Progetti futuri

Scegli soluzioni che supportino i tuoi piani di crescita e di espansione futura, assicurandoti che si integrino perfettamente con i sistemi esistenti, come siti web, sistemi POS o applicazioni mobili.

Conclusione

Non esiste un unico metodo di pagamento migliore per la tua attività, poiché ognuno di essi presenta vantaggi e svantaggi.

La cosa fondamentale è dare priorità al metodo di pagamento preferito dai tuoi clienti e garantire un'esperienza di pagamento agevole e comoda.

Quando scegli i metodi di pagamento, considera fattori come la posizione geografica, il modello di business e il tipo di transazione. Garantisci sicurezza e conformità e scegli soluzioni scalabili che si integrino perfettamente con i sistemi esistenti per supportare la crescita e l'espansione future.