Dépenser de l'argent à l'étranger a longtemps été un processus complexe et coûteux pour les consommateurs. Les taux de change non compétitifs et les frais élevés lors des retraits d'argent à l'étranger ne sont que quelques-uns des problèmes les plus courants.
Le paysage des paiements a beaucoup changé ces dernières années. Les consommateurs ne sont plus limités à utiliser uniquement les services fournis par les banques traditionnelles lorsqu'ils évaluent les moyens de payer en plusieurs devises.
Examinons les différentes formes de cartes multidevises disponibles, leur fonctionnement, ainsi que leurs avantages et inconvénients.
Le paysage des paiements avant les cartes multidevises
Au XIIe siècle, les pèlerins pouvaient déposer de l'argent liquide auprès des Templiers. En retour, ils recevaient des lettres de crédit qui pouvaient être échangées ailleurs dans la monnaie locale (moins les frais de transaction, bien sûr).
C'était l'une des premières formes connues de banque internationale.
Avant que les cartes multidevises ne soient facilement disponibles, les voyageurs avaient peu d'options pour effectuer des transactions à l'étranger.
L'une d'entre elles consistait - et consiste toujours - à échanger des devises en espèces.
Cela peut se faire à différents endroits, notamment dans les banques, les bureaux de poste, les bureaux de change ou les guichets automatiques. Cela implique généralement des taux de change irréguliers et coûteux, ainsi que des frais de retrait d'argent liquide onéreux.
Jusqu'à une date relativement récente, les chèques de voyage étaient une autre option populaire. Il s'agissait de chèques en papier que l'on pouvait acheter auprès d'une institution financière. Une fois signés par le client, ils pouvaient être utilisés comme de l'argent liquide chez les commerçants participants lors d'un voyage à l'étranger.
Les utilisateurs d'argent liquide et de chèques de voyage devraient organiser leur échange de devises avant leur voyage à l'étranger. Ils risquent donc d'échanger trop ou pas assez d'argent.
Qu'est-ce qu'une carte multi-devises ?
Les cartes multidevises sont des cartes de paiement qui peuvent effectuer des transactions entre une ou plusieurs devises et régions.
Elles facilitent la conversion des devises pour que le titulaire de la carte puisse dépenser à l'étranger ou faire des achats internationaux.
Les cartes multidevises se présentent sous la forme de cartes prépayées, de cartes de crédit et de débit ou de cartes virtuelles. Elles peuvent être affectées à un ou plusieurs comptes bancaires dans différentes devises et utilisées à des fins privées ou professionnelles. Elles sont généralement proposées sous la forme d'une carte physique qui peut être utilisée en magasin ou en ligne.
Une carte prépayée multidevise distincte ou une carte de remplacement n'est pas toujours nécessaire. Les cartes de débit ou de crédit ordinaires offrent de plus en plus souvent une fonction multidevise. Elles convertissent simplement les devises au point de vente.
Quelles devises peux-tu dépenser ?
Les différentes cartes multidevises offrent une gamme différente de devises. La carte Starling, par exemple, ne propose que des devises utilisables dans l'Union européenne (euro ou livre sterling) ou des dollars américains.
Comment fonctionne une carte multidevise prépayée ?
Les cartes multidevises prépayées (également appelées"cartes de devises") sont des cartes de paiement reliées à un compte qui stocke une devise étrangère.
Elles permettent aux détenteurs de cartes d'effectuer des transactions à un taux de conversion plus préférentiel que ceux habituellement disponibles auprès des banques traditionnelles. Elles ont tendance à avoir les frais les plus bas tout en évitant les grandes variations des taux de change.
Lorsque le solde préchargé est épuisé, le titulaire de la carte ne peut plus effectuer de transactions. Cela signifie que, comme pour l'argent liquide et les chèques de voyage, les dépenses doivent être planifiées (ou estimées) à l'avance et surveillées de près.
Avantages des cartes prépayées multidevises
1. Rentable
Les consommateurs peuvent faire des économies substantielles en utilisant les services fournis par des établissements non bancaires. Ceux-ci sont généralement beaucoup moins chers et offrent des moyens plus pratiques de payer dans d'autres devises. Les consommateurs peuvent réduire le montant des frais imprévus pour les retraits d'argent et les conversions de devises.
2. Stable
Des frais de conversion de devises réguliers et fixes peuvent être garantis pour des périodes déterminées par de nombreux fournisseurs.
Comment fonctionnent les cartes de crédit et de débit multidevises ?
De nombreuses cartes de crédit et de débit permettent désormais d'effectuer des retraits d'argent et des transferts d'argent entre différentes devises, y compris les devises numériques et les devises fiduciaires.
Les devises peuvent être converties automatiquement en utilisant les fonds disponibles sur les comptes bancaires des consommateurs. Cela évite aux titulaires de cartes de devoir transférer des fonds par le biais d'un compte tiers externe, tel qu'une carte prépayée, avant d'effectuer des achats.
Les fournisseurs de cartes tels que Visa et Mastercard appliquent généralement les taux de change au moment de la dépense pour chaque transaction. Certains émetteurs ajoutent des frais de transaction à l'étranger de 1 à 2 % en plus.
Cette méthode de multidevise offre flexibilité et commodité. Mais les taux de change sont plus volatiles que lorsqu'on utilise des services basés sur des cartes prépayées. Cela signifie que les frais cachés peuvent s'accumuler.
Différence entre les cartes de crédit et de débit
La principale différence entre les cartes de crédit et de débit (y compris les cartes multidevises) réside dans la façon dont chacune est financée et dont les intérêts sont appliqués.
Les cartes de débit sont liées au compte courant du titulaire de la carte et en prélèvent directement les fonds sous forme de virement bancaire. Seuls les fonds disponibles peuvent être utilisés pour effectuer un achat ou retirer de l'argent la devise étrangère.
Les cartes de crédit offrent à leurs titulaires une ligne de crédit auprès d'une banque ou d'une autre institution financière. S'il est utilisé, ce crédit doit être remboursé - parfois avec des intérêts, selon le fournisseur. Cependant, des avantages peuvent être offerts, comme des points de récompense, des remises en espèces ou une assurance voyage gratuite.
Exemples de cartes de débit multidevises
1. Étoile
Starling propose un compte individuel et un compte professionnel pour l'euro et le dollar américain. Il utilise le taux de change de MasterCard et ne comporte pas de frais de carte supplémentaires. Les titulaires de cartes peuvent retirer de l'argent sans frais supplémentaires de retrait aux guichets automatiques.
2. Sage
Wise propose des cartes personnelles et professionnelles permettant de dépenser jusqu'à plus de 50 devises dans 175 pays. Il utilise le taux de change du marché intermédiaire pour réguler les prix, ce qui permet d'économiser jusqu'à 88 % sur les frais de conversion de devises.
Quelle technologie se cache derrière les cartes de débit et de crédit multidevises ?
De nombreuses formes de technologie sont utilisées pour convertir les devises, calculer les taux de change et transférer des fonds.
- Réseaux de traitement des paiements : Ces réseaux facilitent les transactions entre les commerçants, les émetteurs de cartes et les banques. Les exemples incluent Visa ou Mastercard
- Plateforme de change : Ces plateformes (souvent fournies par un prestataire tiers) permettent de convertir les devises en temps réel
- Application mobile ou plateforme en ligne : Celles-ci permettent aux utilisateurs de gérer leurs comptes, de suivre les transactions et de surveiller les taux de change
- Caractéristiques de sécurité : Il s'agit notamment de la technologie de la puce et du code PIN, de l'authentification bio-métrique et de la surveillance des fraudes
- Infrastructure basée sur le cloud : Cela permet des mises à jour en temps réel et garantit un accès constant aux derniers taux de change et aux informations sur les comptes
Avantages des cartes de débit et de crédit multidevises
1. Gain de temps
Les titulaires de cartes peuvent gagner du temps pour planifier, gérer et - pour les voyageurs d'affaires - suivre les échanges de devises.
2. La flexibilité
Comme il n'est pas nécessaire de charger des fonds ou d'effectuer d'autres tâches préparatoires, les cartes de débit et de crédit multidevises offrent un degré de flexibilité beaucoup plus élevé pour les dépenses à l'étranger.
3. réduction des risques de perte de cartes
Le fait de ne pas avoir à transporter une carte supplémentaire réduit les risques de la perdre ou de se la faire voler.
Pour les voyages qui nécessitent plus d'une devise, une seule carte devient encore plus précieuse. Les voyageurs peuvent effectivement dépenser plusieurs devises étrangères à partir d'un seul compte bancaire plutôt que d'avoir à transporter et à s'occuper d'une collection de cartes supplémentaires.
Cartes de débit et de crédit multidevises vs cartes prépayées
La popularité de chaque type de carte dépend des préférences et des besoins de chacun.
Les cartes prépayées multidevises sont généralement plus populaires parmi les voyageurs qui veulent limiter leurs dépenses à un budget prédéfini.
D'autre part, les cartes de crédit ou de débit multidevises sont destinées à ceux qui recherchent la commodité et la confiance que procure un budget flexible. Ils savent qu'ils sont couverts en cas de dépenses imprévues ou spontanées.
Les cartes prépayées peuvent être longues, peu pratiques et - dans certains cas, coûteuses - à mettre en place. En revanche, l'ajout d'une fonctionnalité multidevise aux cartes de débit existantes (y compris les cartes de débit virtuelles) est généralement gratuit.
Autres considérations
Certaines considérations concernant les cartes multidevises doivent être évaluées.
Par exemple, les problèmes de sécurité. Si une carte est perdue ou volée, tout l'argent retiré peut ne pas être remplacé par un fournisseur. La protection contre la fraude et un bon service à la clientèle sont également importants dans ces circonstances.
Les frais de transaction supplémentaires ou cachés sont un autre aspect important. Les frais de dossier, les frais mensuels, les frais de retrait aux guichets automatiques, les frais de remplacement et les frais d'inactivité peuvent tous s'additionner. Les structures et les taux de frais varient d'un fournisseur à l'autre.
Fais attention à la DCC lors des retraits aux distributeurs automatiques de billets à l'étranger
DCC est l'abréviation de Dynamic Currency Conversion (conversion dynamique des devises). Il s'agit de la conversion instantanée d'une transaction dans la monnaie locale lors d'un retrait d'argent à l'étranger. Pour les voyageurs, cela peut offrir la tranquillité d'esprit de savoir combien coûte un achat à l'étranger dans leur devise d'origine.
Certains émetteurs de cartes multidevises profitent des clients de DCC en y ajoutant des marges importantes.
Des frais de transaction inattendus combinés à un taux de change non compétitif peuvent faire de la CDC une option coûteuse pour les voyageurs.
Quel taux de change obtiens-tu avec les cartes multidevises ?
Les événements économiques ont un impact sur les taux de change
Les taux de change peuvent être volatiles en raison des tendances économiques mondiales et locales ou des événements mondiaux. L'inflation, les guerres, les pandémies, les annonces politiques et bien d'autres facteurs peuvent jouer un rôle.
Taux de change des cartes multidevises et fournisseurs
Les taux de change pour les cartes multidevises sont centralisés entre Visa et Mastercard. Un taux de change interbancaire permet d'unifier les frais de conversion des devises.
Cependant, les différents établissements financiers et fournisseurs de cartes appliquent leurs propres coûts et frais de conversion.
Les voyageurs doivent savoir que les taux de conversion peuvent être inégaux et variables. De plus, il peut y avoir des "pièges à taux de change" qui fournissent des prix trompeurs et proposent des offres injustes. Des exemples de frais de conversion allant jusqu'à 18 % ont été rapportés.
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Résumé
Avant les cartes multidevises, les voyageurs échangeaient souvent leurs devises en espèces dans les banques, les bureaux de poste, les bureaux de change ou les distributeurs automatiques de billets. Cela impliquait souvent des taux de change et des frais irréguliers et coûteux, ainsi que le risque de changer trop ou trop peu de devises.
Au cours des années précédentes, les consommateurs n'avaient guère le choix. Les banques ont appliqué des frais élevés pour ces services pendant de nombreuses années, mais aujourd'hui, les établissements non bancaires sont en mesure de faire face à la concurrence.
Les cartes multidevises sont des cartes de paiement facilitant l'abandon de ce modèle.
Elles se présentent sous deux formes principales : Les cartes prépayées et les cartes de crédit, de débit ou virtuelles.
Les cartes prépayées multidevises sont rentables et stables. Elles réduisent les frais imprévus mais obligent les titulaires de carte à respecter scrupuleusement un budget de dépenses planifié.
Les cartes de crédit, de débit ou virtuelles multidevises permettent les retraits d'argent, les transferts d'argent et la conversion de devises en temps réel. Leurs taux de change sont plus volatiles que ceux des cartes prépayées, bien que cela puisse dépendre du fournisseur de la carte de crédit ou de débit utilisée.
Les taux de change pour les cartes multidevises sont centralisés entre Visa et Mastercard, mais les différentes institutions financières et les fournisseurs de cartes peuvent toujours fixer leurs propres coûts et frais de conversion, qui peuvent être inégaux et variables.
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