Essayer de se souvenir de la différence entre les banques acquéreuses et les banques émettrices peut être un peu comme essayer de distinguer des jumeaux.
Si tu es régulièrement en contact avec eux, il est très utile de pouvoir faire la différence.
Tu trouveras ci-dessous notre guide pour comprendre et apprécier la différence entre une banque acquéreuse et une banque émettrice.
Qu'est-ce qu'une banque acquéreuse ?
Les banques acquéreuses (autrement appelées acquéreurs et banques d'affaires) sont des institutions financières impliquées dans la gestion des transactions des commerçants effectuées par l'intermédiaire des réseaux de cartes.
Les acquéreurs équipent également les entreprises de comptes marchands, qui sont essentiels pour recevoir les fonds provenant des transactions par carte de crédit et de débit.
Lorsque les banques acquéreuses acceptent les paiements, elles s'assurent que les fonds sont transférés de manière sûre et efficace au commerçant.
Parfois, les banques acquéreuses peuvent traiter elles-mêmes les transactions à l'aide d'un traitement de paiement interne, mais elles travaillent généralement aux côtés d'un processeur de paiement tiers.
Exemples de banques acquéreuses
Parmi les banques acquéreuses, on peut citer Bank of America, HSBC, Barclays et JPMorgan Chase.
Qu'est-ce qu'une banque émettrice ?
Les banques émettrices (autrement appelées émetteurs et banques de consommateurs) sont des institutions financières impliquées dans l'émission de cartes de crédit et de débit aux clients.
Les émetteurs offrent un certain nombre de services, notamment l'hébergement de divers types de comptes de consommateurs (chèque, épargne, etc.) et l'émission de cartes de crédit.
Leur rôle dans le traitement des paiements est d'authentifier les transactions. Ils peuvent également choisir d'accepter, de restreindre ou de refuser la demande de carte de crédit d'un client.
Après avoir approuvé un client, la banque émettrice doit évaluer le compte du titulaire de la carte. Elle vérifie qu'il dispose de suffisamment de fonds pour effectuer une transaction.
Exemple de banque émettrice
Parmi les exemples de banques émettrices, on peut citer Chase Bank, Wells Fargo, Bank of America (certaines banques sont à la fois des banques acquéreuses et des banques émettrices).
Banque acquéreuse vs banque émettrice : que font-elles ?
Que font les banques acquéreuses ?
Une banque acquéreuse joue plusieurs rôles importants dans le traitement des paiements. Voici leurs trois fonctions principales.
1. Fournit des comptes marchands
Les banques acquéreuses fournissent des comptes de commerçants, qui permettent aux entreprises de recevoir des paiements de la part de leurs clients.
Lorsqu'un commerçant ouvre un compte, il soumet une demande à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse décidera alors si le compte marchand doit être classé dans la catégorie des comptes à faible risque ou à risque élevé. Cela déterminera les frais d'intérêt mensuels du compte, les fonds de réserve et les retenues.
Les comptes à haut risque auront des coûts associés plus élevés. La banque acquéreuse peut ainsi se protéger au cas où le compte ne serait pas géré de manière responsable par le commerçant.
2. Traite et surveille les rétrocessions
Une rétrofacturation est une annulation d'une transaction qui a été contestée. Ils se produisent pour diverses raisons, notamment l'utilisation non autorisée d'une carte, la fraude, les problèmes de produits ou de livraison.
La banque acquéreuse traite à la fois les demandes de rétrofacturation et les rétrofacturations elles-mêmes. Elle a donc tout intérêt à réduire les rétrocessions par le biais de la gestion des rétrocessions.
Ils visent à réduire le nombre de rétrocessions en imposant des limites au ratio de rétrocessions d'un commerçant. Le ratio de rétrofacturation est calculé en comparant les ventes totales d' un commerçant au nombre de rétrofacturations qu'il reçoit au cours d'une période donnée.
Si ces limites sont dépassées, des amendes ou une résiliation de compte peuvent survenir. Cette dernière implique l'ajout du commerçant à une liste MATCH (une liste noire utilisée par les banques, les processeurs de paiement et d'autres institutions financières pour éviter les commerçants à haut risque).
3. Règle avec un compte marchand
Une fois que l'acquéreur a reçu le paiement d'une transaction de la part de la banque émettrice, la banque acquéreuse transfère en toute sécurité les fonds sur le compte du commerçant. Le flux de la transaction de paiement est maintenant terminé.
Que font les banques émettrices ?
1. Authentification
Lors d'une transaction par carte ou en ligne, la banque émettrice sert d'"intermédiaire" entre les titulaires de cartes et les réseaux de cartes.
L'émetteur est responsable de l'authentification du client et de la vérification que les fonds disponibles sur le compte bancaire du titulaire de la carte sont suffisants pour effectuer la transaction.
2. Approuver et refuser des transactions
La banque émettrice est également chargée d'approuver et de refuser les demandes de cartes de crédit, de collecter les paiements des titulaires de cartes et de fournir des services à la clientèle.
En raison des nombreux risques associés à l'émission de cartes, la banque émettrice est tenue de garantir les paiements en cas de perte ou de dommage.
3. Recouvrer les coûts
Si un compte n'a pas suffisamment de fonds pour couvrir ses transactions par carte de crédit, il peut se voir imposer des pénalités et des taux d'intérêt accrus.
Leur dette peut même être poursuivie par la banque émettrice, qui prend généralement des mesures pour récupérer les coûts liés aux dettes impayées des cartes de crédit.
4. Règlement avec les banques acquéreuses
Une fois qu'une transaction est autorisée, la banque émettrice transfère la valeur de la transaction à la banque acquéreuse.
Chaque transaction est généralement envoyée par la banque émettrice en un lot à un réseau de paiement (comme Visa ou Mastercard), qui les dirige ensuite vers les destinataires appropriés.
Quelles sont les différences entre les banques acquéreuses et les banques émettrices ?
Soulignons quelques différences essentielles entre les acquéreurs et les émetteurs.
1. Représentation
Une banque acquéreuse fournit le compte marchand. Elle récupère l'argent des clients auprès des banques émettrices pour le compte des commerçants.
Une banque émettrice, en revanche, est la banque du client. Elle fournit au client la carte de crédit ou de débit qu'il utilise pour effectuer un paiement par carte ou en ligne.
2. Rôles
La banque acquéreuse facilite le traitement des paiements et les services aux commerçants, tandis que la banque émettrice fournit des cartes de crédit et de débit aux consommateurs et est responsable de l'autorisation et du règlement des transactions du titulaire de la carte. Elles opèrent sur des "côtés différents" du processus de paiement.
3. Risques
Une banque acquéreuse prend un certain risque financier lorsqu'elle accorde un crédit à ses clients.
Si une violation de données se produit pendant le déroulement de la transaction, la banque acquéreuse est responsable de la transaction compromise. C'est pourquoi les banques acquéreuses doivent respecter un protocole PCI-DSS strict. Ce protocole doit être respecté pour garantir la sécurité du client, du commerçant et de la banque elle-même.
Ils peuvent également être tenus de rembourser les remboursements en cours ou les rétrocessions si une entreprise ne répond pas aux attentes des clients.
Les banques émettrices prennent également des risques. En effet, dans le cas des cartes de crédit, elles fournissent essentiellement des prêts à court terme non garantis aux titulaires de cartes. (Il n'en va pas de même pour les transactions par cartes prépayées et cartes de débit).
En contrepartie, ils perçoivent des intérêts mensuels si ce prêt reste impayé. Toutefois, si le titulaire de la carte est défaillant, la banque devient alors responsable du remboursement des dettes.
La banque émettrice atténue ce risque en évaluant s'il faut accepter, restreindre ou refuser les demandes de cartes de crédit en fonction de la cote de crédit et de la solvabilité du client.
Conclusion
Les banques acquéreuses et les banques émettrices sont deux institutions financières clés dans le traitement des paiements.
La première fournit des comptes bancaires aux commerçants, gère les transactions associées sur les réseaux de cartes, traite et surveille les rétrocessions, et règle les transactions.
Cette dernière émet des cartes de crédit ou de débit et des comptes aux clients, surveille et authentifie les transactions, et règle l'argent avec la banque acquéreuse.
Les deux interagissent : les banques émettrices débloquent les fonds des comptes des titulaires de cartes, que la banque acquéreuse transfère sur le compte du commerçant.
La principale différence entre ces deux types de banques est que les banques d'acquisition représentent les commerçants, tandis que les banques d'émission représentent les clients.
Cela signifie qu'ils assument des rôles et des risques différents dans leur partie du processus d'autorisation et de règlement des paiements.
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