Un guide sur les différentes méthodes de paiement

Il existe des centaines de méthodes de paiement différentes, allant des cartes de crédit et des virements bancaires aux crypto-monnaies et à l'argent liquide.

Autrefois dominés par l'argent liquide, les paiements sont aujourd'hui alimentés par des alternatives numériques qui impliquent généralement un portefeuille virtuel ou une carte sur un téléphone.

On prédit que les paiements numériques pilotés par des entreprises comme Apple Pay, PayPal ou Alipay seront ceux qui connaîtront la croissance la plus rapide à l'échelle mondiale. Le TCAC de ces transactions par portefeuille numérique dans le commerce électronique, par exemple, est estimé à 15 pour cent entre 2023 et 2027.

Les entreprises doivent offrir ces options de paiement pratiques et préférées pour répondre aux attentes des clients et assurer des transactions fluides.

Dans ce blog, nous aborderons les différentes méthodes de paiement, leurs avantages et leurs inconvénients, ainsi que les facteurs à prendre en compte pour choisir les bonnes méthodes de paiement.

Quels sont les modes de paiement ?

Les méthodes de paiement offrent diverses options aux clients pour payer les entreprises pour des produits ou des services, à la fois dans les magasins physiques et en ligne.

Les méthodes de paiement comprennent les espèces, les cartes de crédit, les cartes de débit, les cartes-cadeaux et les paiements mobiles, ce qui permet des transactions fluides basées sur la commodité et les préférences des clients.

Ils permettent des activités économiques à travers le commerce électronique, en personne, et d'autres types d'entreprises.

Comprendre les paiements

Les paiements transfèrent la valeur entre les parties, souvent à la suite d'une facture. Les bénéficiaires choisissent la méthode, mais les lois sur le cours légal s'appliquent. Les paiements en devises étrangères peuvent entraîner des frais supplémentaires.

Avant la monnaie, le troc était courant. Les biens et les services étaient échangés directement. Par exemple, un agriculteur pouvait échanger des œufs avec un autre agriculteur contre du blé.

Le système monétaire d'aujourd'hui simplifie les transactions avec la monnaie, en fournissant une approche pratique et stockable pour les paiements.

Les avantages des différentes méthodes de paiement

Amélioration des ventes

Les recherches de PayPal révèlent que 59 % des abandons de panier sont dus à l'indisponibilité des méthodes de paiement préférées.

Proposer les méthodes de paiement les plus populaires comme les cartes de crédit, PayPal, Apple Pay, Google Pay et les crypto-monnaies est crucial pour répondre aux diverses préférences des clients.

En proposant le bon mode de paiement, tu t'assures que les clients paient.

Amélioration de la satisfaction et de l'expérience des clients

Offrir des options de paiement flexibles améliore la satisfaction des clients, nourrit les relations à long terme et les affaires récurrentes.

Répondre aux besoins des clients internationaux

Pour saisir de nouvelles opportunités de marché, les entreprises doivent accepter les méthodes de paiement locales essentielles à l'engagement des clients et à la croissance des ventes.

Réduire la fraude sur les paiements

La sélection de méthodes de paiement alignées sur la tolérance au risque et l'authentification solide des clients diminuent le risque de fraude de paiement. De meilleurs niveaux d'authentification des clients réduiront les risques de fraude et de rétrofacturation.

Avantage concurrentiel par rapport aux autres entreprises

Les commerçants qui acceptent plusieurs modes de paiement peuvent se différencier dans un environnement concurrentiel et convertir les prospects en clients. Il n'est pas rare que les clients passent à un autre commerce qui répond à leurs attentes en matière de paiement.

Différents types de méthodes de paiement

Paiements par carte

Paiements par carte de crédit

Les cartes de crédit offrent aux utilisateurs une ligne de crédit jusqu'à une limite déterminée. Cette limite précise le montant maximum des dépenses qu'ils peuvent effectuer. Chaque utilisation de la carte implique de s'engager à rembourser le solde, souvent avec des intérêts.

Lorsqu'elles sont utilisées, les informations relatives au compte sont envoyées à la banque du commerçant pour obtenir l'autorisation du réseau de cartes de crédit de traiter les transactions.

Les émetteurs de cartes de crédit les plus courants sont : Visa, Mastercard et American Express.

Avantages des cartes de crédit

1. Établis un historique de crédit et une confiance pour les futurs gros achats.
2. Risque moindre par rapport au fait de détenir de l'argent liquide.
3. Gagne des récompenses comme des points, des miles aériens ou des remises en espèces.
4. Proposer des options de paiement différé.
5. Flexibilité pour faire des achats maintenant et payer plus tard.
6. Protection renforcée contre la fraude.

Inconvénients des cartes de crédit

1. Risque de crédit excessif et d'accumulation de dettes.
2. Frais de traitement élevés pour le commerçant.
3. Taux d'intérêt élevés sur les soldes impayés (15 % à 25 % de TAEG).

Paiements par carte de débit

Une carte de débit est reliée directement à un compte bancaire, ce qui permet d'accéder uniquement aux fonds disponibles pour les achats ou les retraits. Si les fonds sont insuffisants, les transactions par carte de débit seront refusées pour les achats.

Les cartes de débit offrent des avantages similaires à ceux des cartes de crédit : portabilité facile, large acceptation par les entreprises et divers niveaux de protection contre la fraude. Elles offrent la commodité des transactions sans numéraire et permettent de suivre les dépenses.

Contrairement au crédit, les cartes de débit offrent généralement moins d'avantages promotionnels et peuvent entraîner des frais si les utilisateurs se retrouvent par inadvertance à découvert.

Avantages des cartes de débit

1. Facilite les transactions en effectuant des retraits aux guichets automatiques ou des achats chez les grands détaillants.
2. En général, il n'y a pas de frais annuels ni de frais de transaction si les fonds du compte sont suffisants.
3. Favorise les dépenses responsables en limitant les achats au solde disponible.
4. N'accumulent pas d'intérêts car les paiements utilisent les fonds propres du dépensier.
5. Les transactions sont enregistrées pour faciliter l'établissement du budget.

Inconvénients des cartes de débit

1. Les cartes de débit offrent souvent une protection limitée contre la fraude pour des montants ou des périodes spécifiques.
2. Ils limitent les dépenses aux soldes disponibles, évitant ainsi les excès en cas d'urgence.
3. Les banques peuvent facturer des frais de découvert si les fonds dépassent le solde du compte.
4. Ils ne contribuent pas à l'établissement d'un score de crédit en raison de l'utilisation qu'ils font des fonds disponibles.
5. Les cartes de débit offrent moins de récompenses et d'avantages que les cartes de crédit, car elles mettent l'accent sur l'accès direct aux fonds plutôt que sur les lignes de crédit.

Les cartes de crédit et de débit permettent aux clients de payer via un distributeur de cartes en utilisant la puce et le code PIN ou sans contact. Il peut également s'agir d'une transaction par téléphone ou en ligne. L'argent est retiré directement de leur compte bancaire, généralement traité dans la même journée. Cependant, le traitement peut parfois prendre de 48 à 72 heures.

Paiements par carte prépayée

Les cartes prépayées servent d'alternative à l'argent liquide et fonctionnent de la même manière que les cartes de débit et de crédit. Elles permettent d'effectuer des paiements en ligne et en magasin par le biais d'une puce et d'un code PIN ou de méthodes sans contact.

La carte est chargée de fonds et peut être rechargée si nécessaire.

Avantages des cartes prépayées

1. Aucun compte bancaire lié n'est requis pour les titulaires de la carte.
2. La flexibilité des cartes de paiement traditionnelles est disponible sans le risque d'accumuler des dettes.
3. En ajoutant des fonds spécifiques à la carte prépayée, il est plus facile de contrôler les dépenses.
4. Inconvénients des cartes prépayées.
5. Le fait de devoir recharger une carte n'est pas très pratique.

Paiements sans contact

Par carte

La plupart des cartes prennent désormais en charge les paiements sans contact. Cette méthode permet d'effectuer des transactions sans avoir besoin d'un code PIN. Les distributeurs de cartes sont dotés de la technologie sans contact, ce qui permet de traiter les transactions simplement en tapant et en partant.

Les paiements sans contact peuvent être effectués avec des cartes de crédit et de débit ou des appareils mobiles. Le souci est la facilité avec laquelle un voleur peut utiliser la carte de quelqu'un d'autre. C'est pourquoi les transactions sans contact sont limitées.

Par smartphone/portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques, qui couvrent également les portefeuilles mobiles ou les portefeuilles électroniques, sont des applications qui stockent les informations des cartes de paiement sur les smartphones ou les dispositifs portables. Les portefeuilles numériques peuvent stocker plusieurs types de paiement, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit et les virements bancaires.

L'appareil se transforme ainsi en portefeuille, permettant les paiements sans contact avec les lecteurs de cartes compatibles.

Le distributeur de cartes de crédit ou de débit, appelé terminal de point de vente (TPV), lit les informations bancaires du client via l'application logicielle de l'appareil mobile.

Le téléphone lit les informations du terminal de point de vente et génère un signal pour confirmer le paiement.

Cette méthode permet de renforcer les mesures de sécurité dans les transactions sans contact. Des exigences biométriques comme l'empreinte digitale ou la reconnaissance faciale peuvent être nécessaires pour confirmer le paiement.

Les exigences biométriques dans les portefeuilles numériques répondent aux préoccupations de vol associées aux paiements par carte sans contact.

La technologie utilise l'identification par radiofréquence (RFID) et la communication en champ proche (NFC).

Les avantages des paiements mobiles sont les suivants :

1. Transactions rapides avec une simple tape pour l'authentification.
2. Élimine le besoin de transporter des objets supplémentaires, à condition que l'utilisateur ait son téléphone.
3. Une sécurité financière renforcée via des apps tokenisées, et une sécurité supplémentaire avec l'authentification biométrique sur les appareils.

Les inconvénients des paiements mobiles sont les suivants :

1. Dépendance à l'égard de types spécifiques de téléphones mobiles.
2. Risque de perdre l'accès aux fonds en cas de perte du téléphone ou de technologie défectueuse, et obligation d'utiliser des applis spécifiques chez certains commerçants (par exemple, Apple Pay dans les magasins Apple).
3. Des problèmes de connectivité peuvent également survenir.

Crypto-monnaies

Les crypto-monnaies telles que le Bitcoin et l'Ethereum sont de plus en plus populaires en tant que méthodes de paiement numérique. Elles utilisent la sécurité cryptographique, assurant l'anonymat, mais sont confrontées à des défis tels que la volatilité des prix et la surveillance réglementaire.

Les crypto-monnaies utilisent des réseaux décentralisés appelés blockchains, qui sont des bases de données qui s'enrichissent continuellement d'enregistrements appelés blocs.

Chaque bloc contient des données sur toutes les transactions en crypto-monnaie, y compris la date à laquelle elles ont eu lieu. Cette configuration diffère des cartes de débit ou de crédit traditionnelles.

Lorsque les clients effectuent des achats en ligne avec des crypto-monnaies, ils transfèrent un montant déterminé de leur portefeuille numérique vers celui du commerçant. Cette transaction est enregistrée sur la blockchain pour plus de transparence et de sécurité.

Les améliorations apportées à la technologie blockchain et aux mesures de sécurité ont conduit à une adoption plus large à des fins légitimes. Les entreprises, des détaillants en ligne aux entreprises technologiques et même certains magasins physiques, acceptent désormais les crypto-monnaies comme moyen de paiement.

Les avantages des crypto-monnaies sont notamment les suivants :

1. Accès mondial grâce aux transactions internationales.
2. Fonctionne sur des grands livres décentralisés.
3. Cryptage fort et technologie de la blockchain.
4. S'adapte facilement aux monnaies numériques préférées via des échanges centralisés ou décentralisés.
5. Il n'est pas nécessaire d'avoir un compte bancaire.
6. Paiements plus rapides.

Les inconvénients des crypto-monnaies sont notamment les suivants :

1. Les crypto-monnaies peuvent fluctuer en valeur, ce qui peut potentiellement entraîner une perte de capital.
2. L'envoi de fonds nécessite un savoir-faire technique et une familiarité avec les plateformes de crypto-monnaies.
3. Les erreurs peuvent entraîner la perte de fonds.
4. Ils ne sont pas aussi largement acceptés pour les paiements que les autres méthodes.

Chèques

Les chèques fonctionnent comme des pièces justificatives en papier liées à un compte courant, souvent utilisées pour le paiement de factures ou pour payer des commerçants. Le bénéficiaire dépose le chèque à sa banque pour effectuer la transaction.

Les chèques fournissent un historique de paiement clair et permettent un traitement différé. Cependant, ils comportent des risques tels qu'un chèque sans provision. Le processus peut également être fastidieux, car il faut écrire, mâcher et déposer.

Les avantages des chèques sont les suivants :

1. Ils permettent de retarder le paiement des biens et des services.
2. Ils fournissent une trace écrite des transactions qui peut servir de preuve.
3. Le risque de vol est moindre par rapport à l'argent liquide.
4. Peu ou pas de frais en dehors du coût du chèque et de l'affranchissement.
5. Offre une protection puisque les destinataires doivent les signer et souvent présenter une pièce d'identité pour les encaisser.

Les inconvénients des chèques sont les suivants :

1. Délai de traitement car ils peuvent prendre du temps à s'effacer.
2. Manipulation manuelle et dépôt.
3. Risque de chèques sans provision ou falsifiés.
4. Temps de traitement plus long car les fonds ne sont transférés que lorsque le destinataire encaisse le chèque.
5. Les chèques frauduleux peuvent être encaissés avec une simple signature falsifiée si la banque déposante ne vérifie pas la pièce d'identité.

Paiement automatique

Un système de paiement automatique déduit automatiquement des fonds du compte bancaire, de la carte de crédit ou de la carte de débit de l'utilisateur à une date programmée, généralement mensuelle.

Il est couramment utilisé pour les paiements récurrents comme les factures de carte de crédit, les services publics, les abonnements et les dons.

Autopay garantit que les paiements sont effectués à temps, mais cela nécessite des fonds suffisants sur les comptes bancaires. Il est essentiel de suivre les dépenses, car il y a un risque d'oublier des paiements ou de mettre le compte à découvert.

Avantages de l'autopaiement

1. Les achats automatiques programmés augmentent la commodité et la fidélisation des clients.
2. Les paiements à temps permettent d'éviter de rater des factures importantes comme le service téléphonique et les services publics.
3. Simplifie la gestion des abonnements en ligne.

Inconvénients de l'autopaiement

1. Convient uniquement aux transactions périodiques, pas aux achats uniques.
2. Manque de surveillance sur les paiements individuels.
3. Nécessite des vérifications fréquentes du compte pour s'assurer de la disponibilité des fonds.

Paye par banque ou de banque à banque

Le paiement par banque permet aux clients d'effectuer des achats en ligne directement à partir de leurs comptes bancaires sans carte de crédit ou de débit. Ils utilisent leurs identifiants bancaires en ligne pour autoriser et transférer des fonds.

Avantages du paiement par banque

1. Il renforce la sécurité en éliminant la nécessité de fournir les détails de la carte de crédit ou de débit, en réduisant les risques de fraude et en protégeant les données des clients.
2. Le paiement par banque est pratique pour les clients qui n'ont pas de carte de crédit ou de débit ou pour ceux qui préfèrent ne pas les utiliser en ligne. Il accélère le passage à la caisse en éliminant la nécessité de saisir les détails du paiement pour chaque achat.
3. Pay-by-bank offre un traitement plus rapide des paiements, avec des transactions en temps réel qui aident les commerçants à recevoir les paiements rapidement. Cela améliore la trésorerie et simplifie le rapprochement des paiements.

Inconvénients du paiement par banque

1. Les virements bancaires ne sont pas idéaux pour les achats quotidiens ou les petits achats en ligne, car leur traitement peut prendre plusieurs jours, ce qui retarde inutilement les transactions.
2. Ils peuvent également être confrontés à d'autres retards, erreurs ou annulations dus à des problèmes humains ou techniques.

Paiements en espèces

L'argent liquide reste un élément essentiel du commerce de détail, les supermarchés, les cafés et les entreprises locales l'acceptant. De nombreuses petites entreprises préfèrent l'argent liquide car les frais de transaction sont moins élevés. Cependant, l'argent liquide présente des risques tels que la perte, le vol et la détérioration, ce qui entraîne des coûts supplémentaires pour les mesures de sécurité.

Avantages des paiements en espèces

1. Évite les frais cachés car les transactions en espèces ne comportent généralement pas de frais supplémentaires.
2. Aide à gérer les dépenses en limitant les achats au montant de l'argent liquide disponible.
3. Aide à l'établissement du budget en donnant une vision claire des fonds disponibles.
4. Ne nécessite pas d'accès à Internet ou de technologie pour les transactions.

Inconvénients des paiements en espèces

1. Les transactions en espèces ne contribuent pas à l'établissement de ton score de crédit.
2. Elle n'a pas la possibilité de suivre les dépenses comme le font les méthodes numériques.
3. L'argent liquide présente un risque de vol plus élevé car il appartient à celui qui le détient.
4. Les retraits aux guichets automatiques peuvent entraîner des frais.

Quel est le meilleur mode de paiement ?

Il n'existe pas de meilleure forme de paiement, car chacune a ses avantages et ses inconvénients. Les méthodes de paiement traditionnelles comme l'argent liquide sont largement acceptées. Cependant, les méthodes de paiement modernes offrent moins de risques de vol.

Les commerçants doivent répondre aux méthodes de paiement préférées de leurs clients. La commodité et une expérience de paiement fluide sont cruciales.

Choisir les meilleurs modes de paiement pour ton entreprise

Lorsque tu choisis des méthodes de paiement pour tes clients, tiens compte de plusieurs facteurs. Toutes les méthodes ne conviennent pas à toutes les entreprises et à tous les groupes démographiques.

Situation géographique

La situation géographique de ton entreprise et de ton public cible influence les options de paiement à proposer, car les préférences varient selon les régions. Identifie les options disponibles dans tes régions et détermine les méthodes les plus largement acceptées par tes clients.

Sécurité et conformité

Assure-toi que les méthodes de paiement sont sécurisées et conformes aux normes et réglementations du secteur, et protège ton entreprise et tes clients en respectant les règles de protection des données et de la vie privée.

Méthode de paiement vs modèle d'entreprise

Adapte les méthodes de paiement à ton modèle d'entreprise ; les services par abonnement bénéficient d'une facturation récurrente et de paiements automatiques, tandis que les plateformes de commerce électronique ont besoin de passerelles en ligne sécurisées et de caisses transparentes.

Détermine si les transactions se font principalement en ligne, en magasin ou les deux, en proposant des méthodes appropriées comme les paiements numériques pour les entreprises en ligne et les paiements par carte ou en espèces pour les magasins en brique et mortier.

Projets d'avenir

Choisis des solutions qui soutiennent tes plans de croissance et ton expansion future, en veillant à ce qu'elles s'intègrent parfaitement à tes systèmes existants, tels que les sites Web, les systèmes de points de vente ou les applications mobiles.

Conclusion

Il n'y a pas de meilleur mode de paiement pour ton entreprise, car chacun a ses propres avantages et inconvénients.

L'essentiel doit être de donner la priorité au mode de paiement préféré de tes clients et d'assurer une expérience de paiement fluide et pratique.

Prends en compte des facteurs tels que la situation géographique, le modèle d'entreprise et le type de transaction lors de la sélection des méthodes de paiement. Assure-toi de la sécurité et de la conformité, et choisis des solutions évolutives qui s'intègrent parfaitement à tes systèmes existants pour soutenir la croissance et l'expansion futures.