Neue Regulierung: Die Auswirkungen der PSD3 bewältigen
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Die Europäische Kommission hat kürzlich einen Entwurf der dritten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD3) und der dazugehörigen Zahlungsdiensterichtlinie (PSR) veröffentlicht. Die PSD3 stellt die Weiterentwicklung und Vereinheitlichung der Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2) dar.
Im Kern zielt die PSD3 darauf ab, die Effizienz und Sicherheit des elektronischen Zahlungsverkehrs in der EU zu erhöhen und die Schlüsselelemente der PSD2 zu verbessern. Da es sich bei PSD2 um eine Richtlinie und nicht um eine strenge Verordnung handelte, wurden die Regeln in den Mitgliedstaaten unterschiedlich ausgelegt.
Es wird erwartet, dass die PSD3 die Rechte und den Schutz der Verbraucher stärken wird. Dazu könnten klarere Geschäftsbedingungen, bessere Streitbeilegungsmechanismen und mehr Transparenz bei Zahlungsdiensten gehören. Natürlich wird es auch Auswirkungen auf Händler und Zahlungsdienstleister geben, aber mit den richtigen Partnerschaften und Vorbereitungen werden die Auswirkungen minimal sein.
Bei Nuvei haben wir uns verpflichtet, unsere Händler durch diese Veränderungen zu begleiten. Unsere Experten stehen bereit, um regulatorische Aktualisierungen zu besprechen und einen nahtlosen Übergang zu gewährleisten. Wir unterstützen wichtige Aspekte von PSD3 wie die starke Kundenauthentifizierung (SCA), die gemeinsame Nutzung von Daten und Sofortüberweisungen.
Hier erfährst du alles, was du als Online-Händler/in über PSD3 wissen musst:
Was sind die wichtigsten Änderungen von PSD2 zu PSD3?
Während PSD2 für bestimmte Elemente gelobt wurde, wie z.B. die Einführung von SCA zur Verringerung von Betrug, räumt die Europäische Kommission ein, dass PSD2 es nicht geschafft hat, gleiche Wettbewerbsbedingungen für alle PSPs zu schaffen. PSPs, die keine Banken sind, haben oft keinen direkten Zugang zu kritischen Zahlungssystemen, wodurch ein Ungleichgewicht zwischen Bank- und Nicht-Bank-PSPs entsteht.
- Verstärkter Wettbewerb
Die PSD3 zielt darauf ab, den Wettbewerb und die Innovation im Finanzsektor zu fördern, insbesondere im Zahlungsverkehr. Für Händler/innen könnte dies niedrigere Bearbeitungsgebühren und bessere Genehmigungsquoten bedeuten, da die Wettbewerbsbedingungen einheitlicher sind.
Händler sollten von maßgeschneiderten Zahlungserfahrungen profitieren, die auf ihre geschäftlichen Bedürfnisse zugeschnitten sind und die Kundenzufriedenheit und den Umsatz steigern können.
- Besserer Verbraucherschutz
Die neue Richtlinie legt großen Wert auf den Schutz von Verbraucherrechten und persönlichen Daten, was das Vertrauen in Online-Zahlungen stärken und die Akzeptanz von Open Banking fördern dürfte.
In den letzten Jahren hat sich der Fokus auf mehr Kontrolle und Transparenz für die Verbraucherinnen und Verbraucher verstärkt, wobei Open-Banking-Zahlungen eine wichtige Rolle spielen. Laut unserer Studie mit American Express würden 41% der britischen Verbraucher/innen Zahlungen per Banküberweisung nutzen, wenn sie glauben, dass diese sicherer sind. Lies die ganze Geschichte in unserem Whitepaper, Reaching the tipping point. Wie du das Potenzial von Open Banking-Zahlungen ausschöpfen kannst.
- Ausführlichere SCA
Die Europäische Kommission kam in ihrer Bewertung der PSD2 zu dem Schluss, dass SCA den Betrug erfolgreich reduziert hat. Die PSD3/PSR zielt daher darauf ab, auf dem SCA aufzubauen und es zu verbessern, indem wichtige Definitionen geklärt werden, Ausnahmen für Transaktionen mit geringem Risiko weiter spezifiziert werden und weiterhin ein Gleichgewicht zwischen Sicherheit und der Entwicklung benutzerfreundlicher, innovativer und zugänglicher Zahlungsmittel hergestellt wird.
Mit der PSD3 werden auch umfangreichere SCA-Vorschriften zur Absicherung des Zahlungsverkehrs und strengere Regeln für den Zugang zu Kontoinformationen von Zahlungssystemen für verbesserte Sicherheitsmaßnahmen eingeführt. Die Einführung der PSR zielt darauf ab, den Verbraucherschutz direkt zu verbessern.
Dies kann sich jedoch negativ auf die Konversionsrate auswirken, wenn es nicht ausreichend berücksichtigt wird. Es ist ratsam, dass Händler direkt mit ihrem Zahlungsanbieter zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass sie sich nur dort authentifizieren, wo es notwendig ist, und die Benutzerfreundlichkeit während des gesamten Zahlungsvorgangs maximieren.
Es gibt immer noch eine Debatte darüber, ob SCA auf Erstattungen angewendet werden sollte. Es wird die Auffassung vertreten, dass Erstattungen, die von Händlern veranlasst werden, separate Zahlungsvorgänge sind, bei denen der Händler der Zahler ist und SCA angewendet werden muss. Für die Händler/innen könnte dies jedoch nur zusätzliche Reibungsverluste in einem ohnehin schon langsamen Auszahlungsprozess bedeuten und die Beziehungen zu den Verbraucher/innen beeinträchtigen.
- Verbesserte APIs und Erfahrungen
Wie bereits erwähnt, ist Open Banking ein Schwerpunktbereich der PSD3. Die vorgeschlagenen Änderungen zeigen, dass die Europäische Kommission die praktischen Herausforderungen des Open Banking versteht und weiß, wie sie zu lösen sind.
PSD3 konzentriert sich auf die weitere Angleichung der Wettbewerbsbedingungen durch die Verbesserung von APIs und die Festlegung von Mindestanforderungen an offene Bankfunktionen. Dieser Aspekt der PSD3 konzentriert sich auf die Verbraucher: Er verbessert das Kundenerlebnis und fördert die Akzeptanz von Überweisungen und Echtzeitzahlungen. Letztendlich sollen Echtzeitzahlungen zu einer glaubwürdigen Alternative zu den Schemes werden.
Zu Beginn des Jahres 2024 hat der Europäische Rat eine Verordnung verabschiedet, die Verbrauchern und Unternehmen in der EU und in den EWR-Ländern die sofortige Bezahlung in Euro ermöglicht.
Die Verordnung über Sofortüberweisungen wird es den Menschen ermöglichen, innerhalb von zehn Sekunden zu jeder Tageszeit, auch außerhalb der Geschäftszeiten, Geld zu überweisen, und zwar nicht nur innerhalb des gleichen Landes, sondern auch in einen anderen EU-Mitgliedstaat.
- Verbesserte Inklusivität
Schließlich zielt die PSD3 auf mehr Inklusion ab, indem sie Authentifizierungsmethoden für ältere Menschen, Menschen mit Behinderungen und Menschen ohne digitale Fähigkeiten vorsieht. Die Richtlinie verlangt von den Zahlungsdienstleistern, Zugang für diese Bevölkerungsgruppen zu schaffen und universelle SCA-Methoden zu gewährleisten.
Im Kern bedeutet das, dass wir Authentifizierungsmethoden anbieten, die sich nicht nur auf das Smartphone verlassen.
Wie sieht der Zeitplan für die Umsetzung von PSD3 aus?
Die Europäische Kommission hat am 28. Juni 2023 die PSD3 vorgeschlagen, um die PSD2 zu modernisieren und zu ändern und die PSR einzuführen. Für die Umsetzung ab Mitte 2024 gibt es keinen detaillierten oder konkreten Zeitplan.
Eine endgültige Version des Plans könnte jedoch bis Ende 2024 vorliegen. Danach wird es voraussichtlich eine 18-monatige Übergangsfrist für die Mitgliedsstaaten geben, was auf eine mögliche Umsetzung von PSD3 im Jahr 2026 oder später hindeutet.
Wie wirkt sich PSD3 auf die Händler aus?
Nach einem enormen Anstieg des elektronischen Zahlungsverkehrs und der Einführung neuer Open-Banking-Anbieter wurde die PSD2 als wichtige Ergänzung der EU-Zahlungsdienste angesehen. Jetzt soll PSD3 gleiche Wettbewerbsbedingungen für bestehende und neue Anbieter von Karten-, Internet- und mobilen Zahlungen schaffen.
PSD3 richtet sich an die Verbraucher - sie soll die Rechte der Verbraucher und ihre persönlichen Daten schützen. Die Händler sind zwar besorgt, dass die Authentifizierung zu Lasten der Benutzerfreundlichkeit geht, aber das bedeutet nicht unbedingt, dass die Auswirkungen auf Kosten der Rentabilität der Unternehmen gehen.
So oder so werden die Umsetzungsanforderungen und Auswirkungen von PSD3 für Online-Händler und Akteure der Zahlungsbranche spürbar sein.
- Weniger Betrug, aber potenziell mehr falsche Ablehnungen
Die EU-PSR führt eine Reihe von Maßnahmen ein, um Betrug im Zahlungsverkehr zu verhindern oder einzudämmen, darunter die Überprüfung der Angaben zum Zahlungsempfänger bei Überweisungen. Stimmen die Angaben nicht überein, muss der Zahlungsverkehrsdienstleister des Zahlers den Zahler vor Abschluss der Zahlung über die Unstimmigkeit informieren.
In der Zwischenzeit müssen die Unternehmen mehr Daten mit den Emittenten teilen, damit diese Umgebungs- und Verhaltensmerkmale wie den Standort des Nutzers, die Transaktionszeit, die verwendeten Geräte, die Ausgabengewohnheiten, den Transaktionsverlauf, die Sitzungsdaten und die Geräte-IP überwachen können. So können sie die Genehmigungsquote erhöhen, indem sie besser bestimmen, welche Transaktionen sie genehmigen und welche sie ablehnen.
Obwohl die Händler von diesen Änderungen profitieren werden, ist es möglich, dass viele von ihnen mehr falsche Ablehnungen erleben werden, wenn sie nicht sorgfältig damit umgehen. Händler betrachten falsche Ablehnungen oft als Kosten für die Betrugsprävention, die in der Regel ihr Hauptanliegen ist. Die Anwendung einiger subtiler Regeln zur Optimierung des Zahlungsverkehrs könnte jedoch helfen, den Schaden auszugleichen.
Obwohl die Verhinderung von Betrug sowohl aus Kosten- als auch aus Reputationsgründen wichtig ist, zeigt unsere jüngste Studie, dass Händler sie im Vergleich zu den durch falsche Ablehnungen verlorenen Dollar möglicherweise überbewerten. Um die Rentabilität zu maximieren, könnten Händler/innen ihre Entscheidungen zur Optimierung des Zahlungsverkehrs auf der Grundlage des Deckungsbeitrags (d. h. des Umsatzes, der nach Abzug der variablen Kosten für die Herstellung eines Produkts verbleibt) der zu erwartenden zusätzlichen Umsätze treffen.
Mehr über die Optimierung von Zahlungen erfährst du in unserem Whitepaper "Accelerating Revenue Growth".
- Mehr nahtlose wiederkehrende Zahlungen und Abonnements
Während die PSD3 im Wesentlichen eine Verschärfung des SCA vorsieht, gibt es einige Ausnahmen, von denen bestimmte Unternehmen profitieren können. Vom Händler initiierte Transaktionen (Merchant-initiated Transactions, MIT), wie z. B. Abonnements, sind jetzt von der SCA ausgenommen. Nur die erste Transaktion erfordert SCA.
Gleichzeitig müssen kartenbasierte Versand- und Telefonbestellungen (MOTO-Transaktionen) nicht mehr über SCA authentifiziert werden. Diese Ausnahmeregelung wird Händlern in Branchen wie der Reisebranche zugutekommen.
- Förderung der Auswahl (und gerechterer Preise)
Es wird erwartet, dass PSD3 die Innovation in der Zahlungsverkehrsbranche fördert. Dies könnte zur Entwicklung neuer Zahlungsdienste und Geschäftsmodelle führen, die den Händlern durch mehr Wettbewerb und mehr Zahlungsoptionen zugutekommen könnten.
Mehr Auswahl bedeutet in der Regel einen faireren Wettbewerb, wenn es um Gebühren und Preismodelle für Händler geht.
- Eine SCA-Haftungsverschiebung zur Verbesserung der Zusammenarbeit
Letztendlich werden die SCA-Änderungen zu einem sichereren Kauferlebnis und zu einem verbesserten Datenaustausch für eine bessere Transaktionsüberwachung beitragen. Es gibt eine Verlagerung der Haftung in Betrugsfällen, die die Verantwortlichkeit betont; die neuen Vorschläge legen auch nahe, dass die Systeme, technischen Dienstleister (wie Wallet-Anbieter) und Zahlungsgateways für Betrug haften, wenn sie SCA nicht anwenden. Dies soll eine verstärkte Zusammenarbeit zwischen allen an der Durchführung von SCA beteiligten Akteuren sicherstellen.
Die neuen SCA-Regeln werden die Erfahrungen der Kunden am Zahlungsort wahrscheinlich verbessern. Diese Regeln geben Finanzinstituten, Kartennetzwerken und Zahlungsanbietern mehr Klarheit, um SCA-Ausnahmen für Transaktionen mit geringerem Risiko oder für wiederkehrende Transaktionen anzuwenden.
Überwindung der Bedenken von Händlern gegenüber PSD3
Die größte Sorge der Händler/innen im Zusammenhang mit PSD3 ist, dass es Auswirkungen auf ihre Kundenbeziehungen haben könnte. Wenn die neuen Sicherheitsmaßnahmen zu kompliziert sind, könnte dies zu Frustration und Unzufriedenheit bei den Kunden führen, was wiederum zu geringeren Umsätzen und Einnahmen führt.
Die Händler denken auch über die potenziellen Kosten für die Umsetzung der Änderungen nach. Die Einhaltung der PSD2 war für die Händler aufgrund der hohen SCA-Anforderungen teuer, und es ist unklar, ob die neuen Sicherheitsmaßnahmen im Rahmen der PSD3 kosteneffizienter sein werden.
Es sei jedoch noch einmal darauf hingewiesen, dass es bei PSD3 im Wesentlichen darum geht, die PSD2-Vorschriften in den Mitgliedsstaaten einheitlicher durchzusetzen, so dass es sich eher um eine kleinere Änderung als bei PSD2 handelt. Bei Nuvei unterstützen wir bereits wichtige Änderungen wie die gemeinsame Nutzung von Daten, SCA und Sofortüberweisungen.
Um diese Herausforderungen erfolgreich zu meistern, bedarf es daher einer Partnerschaft oder einer definierten Strategie, betrieblicher Veränderungen, einer Risikobewertung und einer sorgfältigen Umsetzung.
Letztlich wollen die Händler die Umsätze steigern und gleichzeitig das Betrugsrisiko minimieren. Die enge Zusammenarbeit mit ihren Zahlungsdienstleistern ist bei der Einführung von entscheidender Bedeutung. Die Nuvei Payments Optimization Suite wendet zum Beispiel Funktionen und Features in jeder Phase an: vor der Transaktion, während der Transaktionsweiterleitung und nach der Transaktion, um die höchstmöglichen Genehmigungsraten zu erreichen.
Nuvei und Rank Fallstudie - Optimierung während PSD2
Rank unterhält Großbritannien seit 1937 und bedient heute über 2,7 Millionen Kunden pro Jahr. Rank Interactive, sein digitaler Kanal, bietet Online-Bingo, Casino, Spielautomaten, Poker und Sportwetten an.
Die Umsetzung der PDS2-Gesetzgebung stellte sowohl für die Betreiber als auch für die Kunden im iGaming-Sektor aufgrund der neuen Authentifizierungsanforderungen eine große Herausforderung dar.
Im Rahmen der PSD2 hat Nuvei eng mit Rank zusammengearbeitet, um die Leistung im Zahlungsverkehr zu optimieren. Dabei wurden große Mengen an Transaktionen mit geringem Risiko für einen reibungslosen Ablauf qualifiziert, während gleichzeitig Einlagen mit hohem Risiko mit Authentifizierungsstufen verwaltet wurden.
Reibungsverluste beim Bezahlen wurden gemildert, während das Kundenerlebnis, die Einlagenwerte und die Einnahmen geschützt wurden. Rank verzeichnete nach der Einführung von PSD2 gleichbleibende Genehmigungsraten.
Allein in den letzten vier Jahren sind die Rank-Transaktionsvolumina im Durchschnitt um 17% gegenüber dem Vorjahr gestiegen, trotz der großen regulatorischen Veränderungen durch PSD2.
Lies die vollständige Fallstudie.
Was sollten Händler/innen als nächstes tun?
Es ist wichtig, dass Händler/innen über die Entwicklungen der PSD3 und der PSR auf dem Laufenden bleiben, um sich auf die Compliance-Anforderungen, Zahlungsprozesse und Verbraucherrechte vorzubereiten.
Als von Menschen geführter Zahlungsanbieter haben wir engagierte Teams und echte Experten, die dich bei der Umstellung auf PSD3 unterstützen. Wir setzen uns dafür ein, die sich entwickelnde regulatorische Landschaft von PSD3 und PSR zu navigieren, um die Einhaltung der Vorschriften und einen optimalen Service für unsere Partner und Händler zu gewährleisten. Wir arbeiten aktiv mit Regulierungsbehörden und Kartensystemen zusammen, um uns auf die PSD3 vorzubereiten. Wenn Händler Fragen oder Bedenken haben, stehen unsere Experten bereit, um zu helfen. Bestehende Kunden sollten sich an ihre Kundenbetreuer wenden.
Bitte beachte, dass die Informationen auf dem Kenntnisstand bis Januar 2024 beruhen, und es wird allen Beteiligten empfohlen, sich in den offiziellen Dokumenten über die neuesten Details zu informieren.
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