La fin des frais de carte de crédit ?

Par Keith Olson, Vice-président des ventes ACH & Online Banking

‍Àune époque marquée par une inflation galopante et une escalade des coûts, la loi sur la concurrence des cartes de crédit de 2023 (CCC Act) apparaît comme une lueur d'espoir pour les commerçants et les consommateurs américains. Cette proposition de loi vise à alléger le fardeau financier imposé par les frais de balayage des cartes de crédit. Cependant, comme pour tout changement important, il existe des effets d'entraînement possibles, notamment l'élimination des programmes de récompenses pour les consommateurs. À mesure que la réglementation des paiements évolue, les paiements de compte à compte (A2A) connaissent une croissance propre et peuvent servir de bouée de sauvetage pour naviguer dans le climat financier en évolution rapide des États-Unis.

Qu'est-ce que la loi de 2023 sur la concurrence des cartes de crédit ?

Le CCC Act 2023 est une proposition de loi américaine visant à réduire les frais de passage des cartes de crédit, c'est-à-dire les frais que les commerçants paient aux réseaux de cartes chaque fois qu'un client utilise sa carte de crédit ou de débit. Ces frais varient entre 1 % et 3+ % de chaque transaction et peuvent représenter un coût important pour les commerçants. En 2022, les commerçants ont payé un montant combiné de 160,7 milliards de dollars en frais de balayage, soit 16,7 % de plus que ce qu'ils ont payé en 2021. Une partie de ces frais est conservée par les sociétés de réseaux de paiement en tant que frais de réseau, mais la plus grande partie est une commission d'interchange qui est fixée par le réseau de cartes et versée à l'institution financière qui a émis le justificatif de paiement attaché au compte.

La loi CCC renforcerait la concurrence entre les réseaux de cartes de crédit et le choix des accepteurs afin de réduire les frais excessifs des cartes de crédit. Elle exigerait que les plus grandes institutions financières émettrices de cartes de crédit du pays - celles dont l'actif est supérieur à 100 milliards de dollars - autorisent au moins deux réseaux disponibles sur les justificatifs de paiement qu'elles émettent, au lieu d'un seul. L'un des réseaux choisis peut être Visa ou Mastercard, mais l'autre doit être un réseau alternatif. Les commerçants auraient ainsi le pouvoir de décider lequel des réseaux disponibles acheminera les transactions.

Quel sera l'impact de cette législation sur les parties prenantes ?

Négociants

On estime que la législation de la CCC pourrait permettre aux entreprises d'économiser 15 milliards de dollars par an en frais d'interchange. Elle donnerait également aux commerçants la possibilité d'opter pour des réseaux dont les frais de transaction sont moins élevés. Ce choix accru permettrait de mieux contrôler les coûts de traitement des paiements et pourrait éventuellement entraîner une baisse des prix pour les consommateurs.

Réseaux de cartes

Si elle est adoptée, la législation du CCC signifierait que les réseaux, tels que Visa et Mastercard, seraient incités à maintenir leurs frais à un niveau bas afin d'encourager les commerçants à choisir d'acheminer les transactions sur leur réseau plutôt que sur le deuxième réseau figurant sur la carte. Il est cependant essentiel de considérer les impacts de cette législation sous tous les angles. Par exemple, selon Visa, les frais d'interchange globaux sur les transactions Visa sont restés stables au cours de la dernière décennie. De plus, l'année dernière, Visa a baissé les frais d'interchange de 10 % pour 90 % des entreprises américaines afin de les aider à se redresser et à croître.

Si l'introduction de la concurrence sur un marché souvent décrit comme un "duopole" peut avoir des effets positifs sur les consommateurs et les commerçants, il ne faut pas oublier ce que ces frais de réseau permettent de financer. Les frais associés aux réseaux de cartes financent directement des mesures de protection essentielles telles que la prévention de la fraude, la gestion des risques et la conformité à la réglementation, qui servent toutes à protéger les consommateurs pendant qu'ils font leurs achats. À titre d'exemple, au cours des cinq dernières années, Visa a consacré 10 milliards de dollars à des innovations en matière de sécurité qui ont permis d'éviter plus de 30 milliards de dollars de fraude au cours des 12 derniers mois seulement.

Consommateurs

• Réduction des coûts - La réduction des frais de transaction permet aux commerçants de baisser les prix de leurs biens et services, ce qui devrait stimuler les ventes et fidéliser les clients. Dans le climat actuel d'inflation élevée, des prix plus abordables seraient un soulagement pour les consommateurs. Il est toutefois important de noter qu'il n'existe pas de données empiriques validant que les consommateurs ont bénéficié d'une réduction des coûts des biens et services et qu'il est possible que les commerçants aient répercuté la réduction des dépenses sur leurs résultats.
• Sécurité des données - Dans notre récente étude avec PYMNTS.com, une majorité de 20 % des personnes interrogées ont cité la sécurité des données comme leur principale raison d'utiliser une carte de crédit pour les paiements en ligne. Les avantages offerts lorsque toutes les cartes de crédit passent par un seul tuyau sont une vue unique du paysage de la fraude transactionnelle. Un changement de ce format pourrait entraîner une fragmentation du paysage de la fraude, ce qui se traduirait par une augmentation des coûts d'exploitation de la fraude pour les réseaux de paiement et les émetteurs, une charge qui retomberait probablement sur les consommateurs.
• Élimination des récomp enses - L 'obtention de récompenses motive 7 consommateurs sur 10 à utiliser leur carte de crédit. Si les frais d'interchange payés aux émetteurs de cartes de crédit sont réglementés et réduits, il y a de fortes chances que les émetteurs réduisent ou éliminent les récompenses offertes par les cartes de crédit afin de compenser le manque à gagner. En effet, les frais d'interchange financent en grande partie les programmes de récompenses des cartes de crédit.

Les banques

La plupart des banques et des coopératives de crédit aux États-Unis - toutes sauf les trente plus grandes - ne seraient pas soumises à l'obligation d'ajouter un deuxième réseau de cartes de crédit. En outre, la loi CCC Act n'obligerait pas les banques à ajouter un réseau particulier à leurs cartes ; elles choisiraient plutôt le deuxième réseau à ajouter en fonction du service, de la sécurité et de la valeur que les réseaux offrent.

Compte à compte (A2A) : L'avenir des paiements en ligne

Une solution possible aux défis posés par la loi CCC pourrait être le paiement direct par banque, également connu sous le nom de paiement de compte à compte ("A2A"). Les paiements A2A font référence aux transferts électroniques directs d'argent d'un compte bancaire à un autre, une méthode éprouvée qui élimine tous les réseaux traditionnels et les frais associés pour les commerçants sur les transactions de débit.Les paiements A2A gagnent en popularité aux États-Unis, 71 % des consommateurs ayant payé une facture récurrente en ligne au cours du dernier mois, et 66 % ayant effectué un achat en ligne. Cette augmentation de la popularité souligne la dépendance continue des consommateurs à l'égard du commerce numérique et leur besoin d'options de paiement lors de l'achat de biens en ligne.

Les consommateurs adorent les récompenses. Les données de PYMNTS montrent que 69 % citent les cartes de crédit comme leur mode de paiement préféré pour les achats en ligne afin de gagner des points de récompense. Qui plus est, 32 % citent la possibilité de recevoir des récompenses comme raison d'effectuer un paiement avec leur mode de paiement préféré. Il s'agit d'une motivation importante, qui ne doit pas être ignorée par les commerçants lorsqu'ils choisissent les méthodes de paiement proposées à la caisse.En ce qui concerne les paiements A2A, alors que seulement 5,5 % des consommateurs ont utilisé cette méthode pour la première fois au cours de l'année dernière, 27 % ont cité la possibilité de recevoir des récompenses comme raison pour laquelle ils ont commencé à utiliser cette méthode de paiement. Bien que l'adoption de l'A2A par les consommateurs américains n'en soit qu'à ses débuts, cela ne devrait pas dissuader les commerçants de mettre en œuvre cette méthode de paiement.

Prenons l'exemple des paiements sans contact. Lorsque cette méthode de paiement a été introduite, l'adoption a été faible parce que les consommateurs n'avaient pas confiance dans le concept, et que les paiements sont par nature habituels. La technologie Tap-to-pay a été ajoutée à certaines cartes au début des années 2000, mais l'idée n'a pas vraiment décollé avant la pandémie.En attendant, les commerçants devraient considérer les paiements A2A comme une opportunité de s'assurer que la législation CCC, si elle est adoptée, n'a pas d'impact sur leur activité ou leurs clients. En mettant en place ce mode de paiement, les commerçants peuvent éviter complètement les frais d'interchange des cartes tout en s'assurant que les clients obtiennent leurs récompenses. Tout le monde y gagne.

Pour conclure

La proposition de loi sur la concurrence des cartes de crédit de 2023 représente une étape importante pour relever les défis financiers auxquels sont confrontés les commerçants et les consommateurs à une époque où l'inflation et les coûts augmentent. Bien que cette loi - si elle est adoptée - porte la promesse de réduire les frais de passage des cartes de crédit pesants, elle apporte également le potentiel de changements tels que l'élimination des programmes de récompenses, ce qui soulève des questions sur l'avenir des paiements aux États-Unis. Les paiements A2A offrent non seulement une bouée de sauvetage aux commerçants pour contourner les frais de carte excessifs, mais peuvent aussi très bien finir par offrir aux consommateurs des programmes de récompenses. À mesure que le paysage financier évolue, les paiements A2A sont appelés à jouer un rôle essentiel pour que les entreprises et les consommateurs continuent de prospérer dans le domaine du commerce numérique.