过去，顾客排队购买自己喜爱的运动鞋或最新的科技产品。但现在情况变了...
亨利-福特曾说过
"我们不会为了改变而改变，但一旦证明新的方式比旧的方式更好，我们绝不会不改变"。
如今，几乎任何产品或服务都只需点击一下即可获得。这要归功于电子商务和社交媒体商务。
表面上看起来很简单。但每笔交易的核心都是一个复杂的支付处理系统，它依赖于许多不同的要素。其中包括商家账户和支付网关。
在本文中，我们将探讨这两个要素。我们将解释这两个要素各自的作用，以及它们的主要特点和核心区别。
什么是商家账户？
商家账户是一种专门的银行账户，使企业主能够接受电子付款，如借记卡或信用卡付款。
它是一个保存账户，用于收集和验证有关交易的付款信息。
商家账户如何运作？
当客户在网上或通过销售点系统（POS）支付商品或服务费用时，银行卡处理商会将交易详情发送到专用的商家账户。
然后，商家账户提供商将向客户的发卡行或银行确认 是否有足够的资金。然后，这些资金将被汇入商家账户。
资金会在商家账户中保留几个工作日。这样做是为了验证交易的合法性（如检查是否存在潜在欺诈）并进行风险评估。
最后是授权。然后，商家账户提供商会将资金转入企业的银行账户。
商家账户的好处
1.接受电子付款
任何想要接受电子支付的企业都需要一个商家账户。它们是客户银行和企业银行账户之间的唯一中介。
如果没有商家账户，交易就需要通过支票或直接银行转账完成。有了商家账户，两种主要的电子支付方式都可以进行：
- 银行卡交易（通过银行卡本身）
- 无卡交易（如通过数字钱包进行的交易）
2.允许国际支付，增加销售额
商家账户允许企业主接受不同货币的客户付款。这提供了更便捷的支付体验。
多币种商家账户可以扩大企业的客户群，增加销售额。同时，客户可以看到他们想要的产品或服务的价格，并以当地货币支付。
3.简化现金流，避免延误
企业不能动用商家账户中的资金。但是，资金的授权几乎是立即发生的--资金将在 1-2 个工作日内转入企业的银行账户。
商户可以利用这个等待期进行对账。确保付款处理过程中没有任何差异或错误，资金与销售额相符。
客户还可以利用等待时间对任何潜在的交易提出异议。例如，当他们的账户中的钱被取出，但他们不承认这笔付款。
对于信用卡付款，商家账户允许企业主立即从交易中获得资金。无需等待客户付清信用卡账单。
如果没有这种快速授权程序，客户就需要依靠支票或直接银行转账。这可能需要数周的时间来处理。
商户账户实例
商户账户通常分为以下两类：
- 专用商户账户：提供的账户为企业主建立了专用商户账户。
- 综合商家账户：企业主与其他供应商共享账户。
什么是支付网关？
支付网关是一个接口，用于收集、验证和传输客户向商家支付的信息。
支付网关还会告知客户和商户交易是被授权还是被拒绝。
支付网关如何工作？
客户在电子商务网站的结账处输入支付信息后，支付网关会接收信息并开始加密 。
顾客还可以使用数字钱包，或在零售店的 POS 机上轻点信用卡/借记卡。
然后，支付漏洞会通过支付处理器和银行卡网络将加密信息发送到客户的银行。
一旦客户的银行批准或拒绝付款，支付网关就会将结果通知商家和客户。
什么是 3D Secure（3DS）支付网关？
3D Secure 支付网关是利用 3D Secure 或 3D Secure 2.0 协议授权在线交易的支付网关。
这种类型的支付网关通过额外的加密层增强了安全性，对处理 "非现卡 "支付的商家特别有用。
使用这种网关进行网上购物时，持卡人必须验证自己的身份。验证方法包括输入固定密码、临时 PIN 码、一次性密码或生物识别验证。
支付网关的优势
1.维护数据安全
在电子商务和在线支付领域运营的任何企业都需要一个支付网关来验证银行卡的有效性，并确保支付信息的安全。
支付网关通过加密和严格的合规协议保护客户的支付数据。
支付网关严格遵守PCI-DSS （支付卡行业数据安全标准）协议和SSL 加密工具。在通过客户的发卡行或银行发送之前，这些协议会保护买家的敏感账户信息。
在进一步传输之前，会对数据进行加密。这意味着客户的银行卡信息会被编码，使欺诈者难以获取。
2.便利性
当企业集成了支付逍遥游后，无论顾客是在店内还是店外，都可以进行在线购物。
支付网关还允许客户当场付款，而无需通过银行转账或支票进行进一步交易。
支付网关示例
支付网关最常用于通过在线交易接受信用卡或借记卡对商品和服务的付款。
然而，现代网关技术已扩展到多种销售渠道和设备。除银行卡交易外，网关还可用于处理 POS 系统（例如通过二维码）或移动设备上的支付。
商家账户和支付网关有什么区别？
在支付处理系统中的作用
支付网关作为支付处理系统的接口，在客户和企业之间传输支付信息（如银行卡详细信息、支付批准）。
商家账户可以将客户银行的资金转入企业主的银行账户。与传统的商业银行账户不同，商家账户的资金不能随意进出。在付款得到批准和核实之前，资金一直留在商家账户中。
整合
商家账户通常更容易整合。企业主可以聘请第三方服务提供商来管理商家账户的整个流程，包括资金的授权和交易。
支付网关也是通过第三方供应商部署的，但需要与商家网站进行额外的集成。下面将讨论不同类型的集成。
您应该选择商家账户还是支付网关？
您需要建立一个商家账户和一个支付网关，以便安全有效地处理任何电子支付。
没有商家账户，资金交易就无法完成。而没有支付网关，客户数据的交易将面临风险。
如何选择商家账户
分析您的业务需求
商家账户可以通过银行或第三方服务提供商进行评估。无论您选择哪种方式，商家账户都必须满足您的业务需求和要求。
主要考虑因素包括
- 您的交易量
- 您提供的产品或服务类型
- 收入来源于电子商务网站或实体店。
了解了这些因素，就能筛选出满足您业务需求的商家账户提供商。
有些供应商面向特定行业。其他供应商则专注于特定的交易类型，如在线购买或零售。
电子商务企业还可以选择高风险商家账户，这种账户专为高比例的退款和退货量身定制。
考虑商家账户的主要功能
企业主应选择信誉良好的商家账户提供商。他们将在业内享有盛誉，并与各大银行和信用卡公司建立了良好的合作关系。
供应商还应具备出色的客户服务能力，以便处理支付处理系统中可能出现的任何差异。
对于跨国经营的公司来说，商户提供商必须支持多 币种交易和多种类型的银行卡。例如，欧洲客户可能使用万事达卡，而美国客户则依赖美国运通卡。
比较商家账户的价格
商家账户的定价因提供商和所提供的具体服务而异。商家账户提供的功能越多，价格通常越高。
一般来说，商家需要支付各种费用，包括交易费、月费和处理费。
一些支付服务提供商已开始推出更加透明和简化的商家账户定价模式。这些模式通常提供统一费率定价。在这种模式下，无论卡的类型或交易规模如何，商家都要为每笔交易支付固定比例的费用。
企业主应分析所有这些定价方案，选择最适合其业务需求的方案。他们还应该小心任何隐藏费用，因为如果提前终止与支付服务提供商的合同，可能会产生隐藏费用。
如何选择支付网关
确定技术能力
有不同类型的支付处理器和网关，它们与商户网站的集成方式各不相同。公司应了解其网站的基本功能及其合规能力。
以下是一些可供选择的方案。
托管支付网关
对于不想管理网站支付网关的集成和维护的商家来说，该选项是理想之选。
托管支付网关会将 客户从电子商务网站 重新引导 到服务提供商的支付网关上，介绍他们的银行卡信息并完成支付。
自托管支付网关
该选项允许商家直接在电子商务网站上 接受 付款，但付款信息首先要经过加密，然后提交给第三方支付网关进行授权。
API 托管支付网关
这种方式也允许商家直接在其网站上接受付款，但需要 更复杂的网站开发。这是因为整个支付周期都是在商家的网站上完成的（包括授权）。此外，商户还要承担更高的 PCI 合规负担。
当地银行一体化
该选项可将 客户从商户网站 重定向 到其网上银行门户，并在那里授权付款。这是一种入门级解决方案，实施起来简单快捷，但对国际支付没有帮助。
选择可靠的支付网关提供商
支付网关提供商必须可靠，并遵守 规定的 PCI 和加密协议。
中小型公司也可以选择 同一家支付服务提供商处理商户账户和支付网关。规模较大的公司可以选择单独的服务提供商来处理支付网关和商户账户。
分析不同的定价方案
支付网关没有一刀切的 收费标准。这是因为有多家支付提供商提供这项服务，而每家提供商收取的费用各不相同。
有以下几种组合：
- 初始设置费
- 统一月费
- 每次交易收取少量费用
有些商家还可能从每次购物中收取部分费用。每个商家都应分析不同的方案，选择最适合自己业务的方案。
结论
了解商家账户和支付网关的作用对于希望安全高效地接受电子支付的企业来说至关重要。
商家账户是客户银行和企业银行账户之间的资金转账中介。支付网关对支付信息和银行卡详细信息进行加密和传输。
选择合适的商家账户需要考虑企业的具体需求。这包括您处理的交易类型和您客户的偏好。定价模式可能各不相同，因此必须仔细比较费用和隐藏成本。
选择支付网关取决于网站的技术能力和集成偏好。无论您选择托管支付网关还是自托管解决方案，可靠性和安全合规性都是最重要的。
在这两种情况下，与信誉良好的服务提供商合作是顺利进行支付处理的关键。考虑到这些因素，企业就能简化运营，为客户提供安全便捷的支付体验。
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