什么是支付处理器？(它是如何工作的？）

支付处理器对电子商务中的信用卡和借记卡支付至关重要。

了解支付处理商的作用可以帮助你更好地应对支付流程中复杂的技术问题。

让我们来详细了解一下什么是支付处理商、支付处理商是如何工作的，以及支付处理商在支付过程中所涉及的主要金融机构之间发挥的沟通作用。

什么是支付处理器？

支付处理商提供管理信用卡和借记卡交易的技术，以及ACH 银行转账等其他常用支付方法。

它是客户与商户银行以及 Visa 和 Mastercard 等银行卡网络之间的第三方中介。

支付处理商授权信用卡交易，确保商家按时收到付款。它通过促进资金转账和结算来实现这一目标。

一些支付处理提供商还提供用于收卡的支付终端设备、安全解决方案、PCI 合规性实施、客户支持和其他增值服务。

发行人处理人与收单处理人

有两种类型的支付处理商--发卡处理商和收单处理商。

发卡处理商为提供客户信用卡或借记卡的银行工作，处理批准或拒绝交易以及管理客户银行账户等事宜。

而收单处理商则为商家的银行工作，通过处理交易帮助商家接受银行卡支付，并确保商家获得付款。

支付服务提供商也可以同时提供两种处理服务。

企业需要支付处理器吗？

支付处理服务在整个支付流程中至关重要。

处理商可以将支付数据（由商家的销售点系统或支付网关采集）传输到网络和金融机构，以便进行授权、清算和结算。

如果企业想接受银行卡、数字支付、移动支付、ACH 银行转账或其他流行的支付方式，就必须拥有某种形式的支付处理器。这既适用于电子商务，也适用于现场交易。

例如，希望接受 ACH 银行转账的企业需要一个支付处理器，因为它能促进资金在银行间安全高效地流动。它还能确保遵守法规和正确的交易路由。

什么是支付网关？

支付网关是一种技术，它能安全地捕捉客户的在线支付信息并将其传输给支付处理商。

有各种类型的支付网关可满足不同的业务需求。

托管支付网关会将客户重定向到第三方页面（如 PayPal）以完成交易。

• 自托管支付网关允许企业在其网站上获取支付详情，然后将数据传输给网关提供商。
• API 集成网关 通过直接与企业网站或应用程序集成，提供无缝的现场支付体验。
• 本地银行集成网关，可直接连接特定银行，但通常只用于利基市场或本地市场。

企业可以选择与其处理器不同的支付网关提供商。

支付处理商通常如何工作？

在线支付和店内支付通常至少涉及两家金融机构，包括

• 发卡银行（客户银行）
• 收单银行（商户的银行）

支付处理商为这两家金融机构之间的连接和通信提供便利。

处理系统有两个不同的部分--前端处理和后端处理。

• 前端处理商 负责交易授权，包括与银行卡网络和发卡银行沟通，以批准或拒绝付款。这一角色与收单处理器更为一致，因为它能确保商户接受付款。
• 后端处理程序 侧重于结算和清算，确保资金在发卡银行（通过发卡行处理程序）和收单银行之间正确流动。虽然这涉及发卡行和收单银行的处理器，但主要是促进初始授权后的资金流动。

因此，虽然存在重叠，但前端处理器更接近于收单处理器，而后端处理器同时支持发行人和收单人在结算中的角色。

从客户发起付款到交易完成，通常需要经过以下步骤。

1.交易启动

对客户来说，电子支付处理似乎就在一瞬间发生。但在销售点（POS）使用读卡器，或在在线结账页面上按下 "支付 "键，都是交易的开始。

持卡人传递其支付信息（通常是卡的详细信息和姓名）并提交申请。

2.验证和加密

实体（或在线）终端将支付信息传递给支付网关，支付网关对支付信息进行验证和加密。

验证和加密可确保敏感的支付信息在交易过程中免受欺诈和未经授权的访问。

3.输入付款处理器

然后，支付网关将信息传递给支付处理器。支付处理商将信息转给银行卡网络，如维萨卡或万事达卡。

4.授权/否决

银行卡网络授权或拒绝交易，然后通过银行卡网络通知支付处理商。

6.确认

一旦商家和客户收到付款授权结果的通知，交易流程似乎已经完成。不过，还有最后一个阶段。

7.安置

结算是指账户间资金的最终转移。

一旦交易获得授权，支付处理商就会指示发卡银行与商家账户进行结算。这有时会立即发生，有时会在几个工作日内完成。

什么是商家账户？

商户账户是一种专门的银行账户，允许企业接受客户的信用卡和借记卡付款。它是商户与收单机构之间建立业务关系的基础。

公司不一定需要拥有一个商家账户。它可以使用多个商家共享的聚合账户。在这种情况下，公司需要与第三方支付处理商或支付聚合商签订合同。

商业账户和商家账户有什么区别？

虽然商家账户和企业账户可以由同一家银行提供，但它们并不是一回事。商业账户用于日常银行业务活动，如支出和财务跟踪。而商户账户则用于接受付款，将客户使用借记卡和信用卡支付的资金存入账户。

付款处理器的设置类型

支付处理商通常有两种主要运营模式：直接处理商和第三方处理商。许多商家并不选择特定的支付处理商。相反，他们会开设一个商家账户，然后使用该账户附带的支付处理商。

直接处理商与银行密切合作，为企业提供专用的商家账户。相比之下，PayPal 或 Square 等第三方处理商将多个商户集中在一个账户下。

支付处理商还可以专门处理不同的支付方式，以满足不同企业的需求，例如，借记卡和信用卡处理商可能不提供处理加密支付的服务。

第三方支付处理器

第三方支付处理商，如 Nuvei、PayPal、Stripe 或 Square 等，不一定需要单独的商家账户来接受银行卡和移动支付。

它们通常设置简单快捷，更适合小型企业。

它们的工作原理是让发卡银行将资金存入不同商家共享的总账户。许多公司共享这个总账户，有时甚至有数千个，这足以说明账户的可靠性。

资金存入后，处理商会扣除处理费，并将剩余资金转入每个企业的银行账户。

不过，这种转账可能需要几个工作日，比商家账户的转账时间要长。

如何选择第三方支付处理商

在选择第三方支付处理商时，有许多重要因素需要考虑，从支付方式的多样性到与业务运营的兼容性等。

1.付款方式

许多公司需要能够接受不同的付款方式，包括信用卡或借记卡、数字钱包和银行转账。因此，他们需要一个能支持这些付款方式的第三方付款处理器。

2.付款安全

在选择第三方支付处理商时，公司应确保处理商符合 PCI-PDI 标准，并具有防欺诈功能。它还应使用 加密和其他必要的 安全措施来保护客户的支付信息。

3.兼容性

第三方支付处理器还必须与公司使用的其他电子商务软件（如支付网关）兼容。

4.费用

支付处理器的成本因提供哪种类型支付处理器的特定供应商而异。

与商家账户相关的支付处理费用结构相对固定。它们通常包括启动费、交易费、退款费和信用卡处理设备租赁费。

不同的第三方支付处理商有不同的收费结构。它们可能包括初始启动费、月会员费、定额处理费或交易额的一定比例。有时还可能存在隐性费用，如退款终止费。

5.评论

公司在选择第三方支付处理商之前，应查看评论和推荐。希望这些评论和推荐能让公司对上述各点以及成本、客户服务等方面有所了解。

支付网关和支付处理器有什么区别？

支付通道与支付处理商的 主要区别在于，前者确保客户信息安全地传输到支付链中，而后者则负责实际的资金转账。

支付网关 主要用于在线交易，以安全地获取和传输支付数据。对于店内支付，支付处理器与销售点（POS）终端配合使用，直接处理银行卡交易，无需使用在线网关。

PayPal 是支付处理商还是支付网关？

PayPal 既是支付网关，也是支付处理器，具体取决于如何使用。它的多功能性使其能够同时为企业和消费者服务。

结论

支付处理器是安全管理商家与持卡人之间银行卡交易流程的重要技术。它们既能支持实体店支付，也能支持电子商务平台支付。

它们支持多种电子支付方式，如银行卡、手机或在线支付，充当中间人，促进安全授权和结算，同时为收单机构、发卡机构和银行卡网络搭建桥梁。

除核心处理外，支付处理商通常还提供增值服务，如提供设备、PCI 合规支持、欺诈预防工具和客户援助。

小型商户通常依赖其商户银行的默认支付处理商，而没有商户账户的企业则必须与第三方处理商合作，以接受银行卡或移动支付。处理高交易量的大型公司通常会寻求符合其特定需求和规模的定制解决方案。

重要的是要注意支付处理商和支付网关之间的区别：支付处理商管理资金转账，而支付网关侧重于交易数据的安全。

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