前言
2025 年的支付行业是创新和增长的关键领域。企业不能再对变化做出反应，他们需要积极主动地利用关键的支付趋势来加快收入、优化运营，并在新市场中占据主导地位。本指南概述了利用我们认为今年最重要的支付趋势的可行策略。
通过本地化支付拓展市场
随着企业不断开拓全球电子商务市场，支付本地化已成为 2025 年的首要趋势之一。提供针对特定地区的支付方式、货币和体验不再是一种选择，而是一种期望，尤其是在拉丁美洲、亚太地区或中东等高增长地区。这种转变的驱动力来自于对无缝、熟悉的支付体验的需求，这种体验能够建立信任并消除完成购买的障碍。
本地化支付带来可衡量的效益。采用本地化战略的企业可实现高达 20% 的收入增长。但这并不是简单地增加支付方式。在巴西，90% 的成年人口使用 PIX，在印度，UPI 每年处理数十亿笔交易，在这样的地区，成功在于了解并优先考虑对消费者最重要的支付方式。提供过多的选择可能会造成结账疲劳，从而影响转化率。
越来越多地使用本地收单是本地化趋势的另一个亮点。以本地货币处理的交易可提高 12% 的授权率，并减少跨境支付的相关费用。这意味着失败的交易更少，成本更低，客户体验更顺畅。
记录商户（MoR）模式的兴起也改变了企业拓展市场的方式。通过管理当地合规性、税收和货币处理，记录商户模式使企业进入新市场的速度比建立当地实体快 97.8%。这种速度和灵活性对于在没有大量前期投资的情况下衡量市场潜力非常宝贵。
向支付本地化的转变反映了一个更广泛的趋势：消费者希望全球企业像本地企业一样运营。接受这一演变的公司将为在联系日益紧密的市场中取得长期成功奠定基础。
数据驱动的性能优化
将支付视为增长战略而非成本中心的企业将最大限度地增加收入机会。支付性能的优化始于对正确交易数据的实时访问。然而，优化之路还远未普及；40% 的企业仍然缺乏对批准率、发卡行下降和欺诈触发等关键指标采取行动所需的可见性。我们的许多客户一直在寻求有关利用数据点提高业绩的指导，这反映出他们对数据驱动的洞察力越来越感兴趣。
利害关系重大。在竞争激烈的市场中，分散的支付系统和静态的流程已不再足够。企业正在转向数据驱动型方法，每笔交易都是完善运营和挽回潜在收入损失的机会。实时洞察力使企业能够找出效率低下的问题，如频繁拒绝特定发卡行或欺诈阈值校准不当，并立即采取纠正措施。
渐进式的改进可以产生变革性的结果。根据实时报告和分析部署动态路由的企业可以适应发卡机构的偏好，自动重试被拒绝的支付，并将收入提高多达 19%。
令牌化重新定义支付安全与成功
虽然令牌化的主要驱动力仍然是支付安全和降低数据泄露的风险，但现在有近一半的企业使用令牌化来提高授权率和简化客户体验。
从 2024 年到 2031 年，全球令牌化市场预计将以 22.57% 的复合年增长率增长，这反映出人们对这项技术的依赖程度越来越高。使用令牌化技术的企业减少了 26% 的欺诈行为，交易授权率提高了 2%，从而增加了数百万美元的收入。这些收益与令牌化提供的无缝用户体验息息相关。通过安全存储银行卡信息，令牌化技术使客户无需重新输入支付信息，从而减少了支付点击次数，降低了放弃交易的风险。
令牌化还带来另一个关键优势：收入稳定性。自动更新银行卡详细信息可确保定期付款或重复购买不中断，即使客户的银行卡过期也是如此。这就消除了订阅计费中最常见的一个故障点，加强了可预测的收入流。
平台利用嵌入式支付实现规模和增长
平台--包括市场平台、临时工经济应用程序和商务促进者--目前在全球交易中占据重要份额，仅市场平台就占在线销售额的 60%，预计 2024 年的 GMV 将超过 3.8 万亿美元。为了有效扩大规模并释放新的收入来源，这些平台正在采用嵌入式支付系统，以简化操作并提升用户体验。
嵌入式支付将支付功能直接整合到平台生态系统中，将支付从后台流程转变为增长推动力。这种方法通过优化现金流和货币转换的解耦式入账和出账以及确保平台、卖家和服务提供商之间资金无缝分配的拆分支付等功能，简化了多方交易。这些工具允许平台在全球范围内扩展，同时保持合规性和运营效率。
嵌入式支付市场在 2023 年的价值为 830 亿美元，预计将以 30% 的复合年增长率增长，到 2032 年将达到 7300 亿美元。这一增长反映了嵌入式支付在推动平台收入方面发挥的战略作用。通过自动对账整合支付流、启用定制发票以及提供本地化支付选项，平台可以提供无缝的金融体验，从而增强买卖双方的忠诚度并建立信任。
人工智能和 ML 拓展支付领域的应用案例
人工智能驱动的欺诈模型正变得更加积极主动，通过分析实时交易数据来预测和预防新出现的欺诈策略。这最大限度地减少了扣款，并创造了更顺畅的支付流程。然而，人工智能的优势远不止欺诈。目前，企业正在采用人工智能进行动态支付路由选择，利用机器学习分析发卡行行为、处理费用和成功率。这些系统可以确定最佳交易路径，提高批准率并降低成本。
运营效率是人工智能的另一个优势领域。支付产生的数据量巨大，往往过于复杂，难以有效处理。人工智能工具可简化交易匹配、自动对账并识别效率低下的情况，从而在加快工作流程的同时减少错误。
人工智能也在彻底改变客户体验。通过实时分析消费者行为，人工智能实现了超个性化的支付选项，如量身定制的 BNPL 计划或基于客户资料的动态定价。这些工具提高了满意度，推动了更高的转化率，研究表明，擅长个性化互动的企业比行业平均水平多创造 40% 的收入。
PSD3 推动支付创新
PSD3 将给欧洲的支付生态系统带来根本性的变化，但其影响远不止于遵守 SCA 规则。对于企业来说，它提供了一个蓝图，可以减少欺诈、提高透明度，并利用开放银行等创新技术加快收入增长、提高客户信任度。
PSD3 的重点之一是打击欺诈。通过引入强制性收款人名称和 IBAN 校验，该指令大大降低了欺骗欺诈的风险，帮助企业避免了代价高昂的扣款。更清晰的交易报表也使消费者能够更有信心地验证付款。这些更新不仅能保护企业，还能建立客户信任，这是提高转换率的关键因素。
PSD3 对跨境支付的重视又增加了一层价值。对前期外汇汇率披露和明确结算时间表的要求将使国际交易更具可预见性，消除隐性成本，提高客户满意度。拥有多种货币业务的企业将受益于更加透明和简化的流程，在吸引全球客户的同时优化支付效率。
也许最令企业兴奋的是开放银行业务的发展。PSD3 旨在通过改进 API 标准、实现更快的账户对账户支付以及为第三方集成创建更强大的生态系统来扩展 PSD2。这些进步可以帮助企业实现支付产品多样化、降低处理成本并提高支付速度。
为迎接 PSD3 的到来，企业应将重点放在整合反欺诈措施和简化跨境支付流程上。现在也是探索开放银行功能的好时机，它可以减少对银行卡网络的依赖，并开辟新的收入来源。
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