令牌化是实现安全在线和数字钱包交易的关键因素。它可以实现更快、更安全的支付，并减少欺诈行为。
因此，令牌化有助于降低放弃购物车率，提升客户的整体购买体验。
2023 年，全球代币化市场价值为 28.1 亿美元，预计 2024 年将增至 33.2 亿美元，到 2032 年最终达到 132.0 亿美元。这一增长代表着 18.8% 的复合年增长率（CAGR）。
2023 年，北美洲以 37.01% 的份额领跑市场。
那么，什么是支付标记化？本文将介绍支付标记化的工作原理、对企业和客户的优势。
什么是支付标记化？
支付标记化通过用不包含实际支付信息的唯一 "标记 "取代敏感数据（如信用卡号）来确保交易安全。
这样，如果在支付交易过程中被截获，令牌对欺诈者就毫无用处。通过使用令牌而不是真实的银行卡信息，企业可以提高支付安全性，降低欺诈风险，并确保为客户提供无缝体验。
什么是信用卡标记化？
信用卡标记化将信用卡的 PAN（主账户号码）替换为一个唯一的、不相关的序列或 "标记"。这一过程是支付标记化的一种特殊形式，也用于借记卡和数字钱包，以提高安全性。
支付标记化是如何运作的？
在使用信用卡、借记卡或数字钱包进行在线交易时，算法会生成一个独一无二的令牌来代替客户的 PAN。
这种令牌可作为安全标识符，无需传输实际的 PAN，从而提高了安全性，并在发生外泄时保护持卡人的数据。
支付服务提供商确保在交易过程中安全地生成令牌并将其映射到原始数据。
由于每个令牌都是随机生成的，而且对特定商家的客户卡而言是独一无二的，因此欺诈者预测或利用令牌变得更加困难。
令牌本身不会泄露银行卡的原始信息，从而确保支付信息的安全。
以下是支付标记化的工作原理：
- 数据：当客户发起交易时，他们会提供支付详情，如借记卡或信用卡卡号。
- 令牌化请求：企业将此数据发送给支付处理器或第三方供应商。
- 令牌生成器：该服务会创建一个独一无二的令牌，这是一个代表原始数据的随机字符串。它在特定支付系统之外没有任何价值。
- 令牌存储在系统中：企业将此令牌保存在自己的系统中，而原始支付数据则安全地保存在令牌化服务的保险库中。
- 使用：在处理过程中，令牌会被发送到支付处理器或第三方供应商，后者会将其映射到原始数据，以完成交易，而不会暴露敏感细节。
- 可重复使用：对于经常性支付，同一令牌可重复使用，从而维护了安全性并简化了未来的交易。
不同类型的标记化
网络令牌
网络令牌化通过用令牌取代 PAN 来保护持卡人数据的安全，令牌会实时更新，以减少支付摩擦并提高接受率。
这种令牌化由维萨卡和万事达卡等卡计划管理，可增强安全性，同时支持商家生态系统内的无缝交易。
Nuvei通过安全地收集和存储威士卡和万事达卡令牌来支持网络令牌化，从而在不传输敏感卡数据的情况下实现安全交易。这确保了更高的安全性和数据保护。
存档卡令牌是针对特定商户的，但它们可以在不同的支付网关中使用，前提是它们仍在同一商户的系统中。
这些令牌一般仅限于在电子商务中使用，通过限制在安全的指定渠道中使用，进一步降低了欺诈风险。
收购者代币
收单机构令牌由收单机构在为商户处理持卡人交易时创建。这些令牌在交易响应中返回给商户，是收单机构的专属令牌，这意味着只有收单机构才能生成、拥有和使用这些令牌。
支付代币
支付代币是在代币计划框架内创建的一种较新形式的发卡行代币，通常代表至少一个发卡行。
商家和持卡人都可以为特定目的申请这些令牌，确保交易过程中持卡人数据的安全。
例如，持卡人在通过移动应用程序启动交易时，可能会请求一个特定于设备的令牌。
商户代币
商家令牌由商家选择的供应商专门为商家创建。这些令牌在持卡人出示银行卡进行交易处理后生成。
发行人代币
发卡机构令牌由发卡机构为特定应用生成，如 Google Pay、Apple Pay 和 Samsung Pay。这些令牌通常提供给持卡人的移动应用、卡芯片或钱包应用。由于发卡机构令牌属于发卡机构而非商户，因此在商户的生态系统中，这些令牌在增强客户体验方面可能不太有效。
代币可以在哪里使用？
在线和应用程序内支付
您还可以使用数字钱包进行应用内或网站支付。钱包提供令牌详情和密码，简化结账流程，包括自动发送信息。这一流程可确保敏感的银行卡信息不会在网上交易中暴露，从而大大降低了信用卡欺诈的风险。
在店内使用移动设备
使用 Apple Pay、Samsung Pay 或 Google Pay 等数字钱包，您可以在结账时进行安全的非接触式支付。这些钱包使用类似于非接触式卡的 "即点即付 "技术，通过要求在点按之前在设备上进行身份验证，可以进行更高价值的消费。
客人结账选项
如果您不是常客，您的银行卡信息可以在客人结账时使用数字钱包（如 Click to Pay）进行标记。在此过程中，无需输入银行卡信息或重新定向即可完成交易。
代币化在线购买
对于您保存了银行卡信息的商家，如电子商务平台或订阅服务，您的银行卡将被代币取代。商户会与万事达卡联系，为每笔交易获取密码，确保安全消费。
需要使用标记化的企业类型
令牌化为管理敏感支付数据的企业带来了重大好处，包括
SaaS 公司（订阅即服务）
采用重复计费的公司可以通过令牌化技术安全地处理持续交易的客户支付数据。
电子商务企业
它可以保护客户的支付信息，降低在线交易中出现漏洞和欺诈的风险。
实体店
虽然令牌化在在线环境中更为普遍，但对于使用销售点（POS）系统或移动支付解决方案的实体店来说，令牌化也能提高安全性。
平台和市场
令牌化提高了安全性，简化了复杂交易中敏感支付数据的管理，增强了平台企业的信任度和可扩展性。
代币真的安全吗？
令牌的安全性取决于其复杂性和推断其所替代的原始信息的难度。
从统计学上讲，要确定令牌的原始价值是不可能的，因为令牌替代的数据存储在符合 PCI 标准的令牌库中。
这意味着，一旦发生数据泄露，黑客只能访问令牌，而令牌对欺诈性使用是无效的。
即使黑客找到了代币库，他们也会面临巨大的进入障碍。
令牌库采用先进的安全措施，很难通过猜测密码或社交工程等简单手段绕过令牌库。
支付标记化功能强大，PCI 安全标准委员会（PCI SSC）特别授权使用它来保护传输中和静态的支付数据。
令牌化与加密
令牌化和加密都是旨在保护敏感数据的关键安全措施，但它们的运作方式却有本质区别。令牌化以随机生成的令牌取代信用卡号等敏感数据，令牌不具有任何内在价值。这些令牌存储在安全的令牌库中，无法逆向工程原始数据。这种方法大大降低了数据泄露的风险，因为被拦截的令牌对网络犯罪分子毫无用处。
另一方面，加密利用复杂的算法将数据转换成不可读的格式。加密虽然有效，但如果解密密钥被泄露，就很容易受到解密攻击。令牌化将原始数据从交易过程中删除，而加密与令牌化不同，它仍然涉及敏感数据的处理，尽管是以一种受保护的形式。
因此，令牌化通常被认为是保护敏感数据的更安全选择，因为它能最大限度地降低数据泄露的风险，并增强整体支付安全性。
实施支付令牌化
实施支付标记化需要采取战略性方法，以确保与现有支付系统无缝集成。以下是有效实施支付标记化的主要步骤：
- 选择令牌化提供商：选择信誉良好的令牌化提供商，他们能提供安全、合规的令牌化解决方案。寻找在保护敏感信用卡数据和确保符合 PCI DSS 方面具有良好记录的供应商。
- 与支付系统集成：将标记化解决方案与您现有的支付处理系统（包括支付网关和商家账户）集成。这种整合可确保所有交易从进入点开始就被安全地标记化。
- 配置标记化规则：配置标记化规则，确定要标记化的数据元素，如信用卡号、过期日期和 CVV 码。这一步对于根据具体业务需求定制标记化流程非常重要。
- 测试和验证：进行全面测试和验证，确保令牌化解决方案与支付系统无缝对接。这一步骤有助于在全面实施前发现并解决任何潜在问题。
- 监控和维护：持续监控和维护令牌化解决方案，确保其始终安全、合规。定期审计和更新可应对任何新出现的安全威胁，并保持令牌化流程的完整性。
支付标记化的优势
支付标记化为企业和消费者带来了诸多好处，提高了安全性，降低了数据泄露的风险。
加强安全
令牌化允许客户使用保存的银行卡信息进行支付，而无需携带实体卡，从而保护了敏感的银行卡信息。
数字钱包通过生物识别验证方法（如面部识别、指纹扫描或虹膜识别）增强了这种安全性。
通过采用双因素身份验证--拥有（用户拥有的东西）和继承（独特的物理标识符），这些交易符合强客户身份验证（SCA）的要求。
这种强大的安全性不仅能保护交易，还能在未来节省费用成本。
客户一键支付
令牌化使商家能够提供一键甚至 "零点击 "支付选项，使客户能够安全地保存其支付详情。
因此，购物者无需重新输入付款信息即可完成购物，大大简化了结账流程。这种便利性可提高结账页面的转换率。
为企业简化
令牌化允许在未来交易中重复使用令牌，从而简化了企业的数据管理。
这简化了支付流程，最大限度地减少了重复收集和存储敏感支付信息的需要。
因此，企业可以减少数据管理的复杂性并降低相关成本。
预防欺诈和减少数据泄露
代币充当敏感持卡人信息的占位符，但其价值仅限于特定系统，因此在系统外毫无意义。
令牌通过算法实时生成，不易被解密或滥用。它们有助于在同一商家进行无缝、安全的重复购买交易。
为打击非现金卡（CNP）交易中的欺诈行为，网络令牌因其强大的安全功能而被越来越多地采用。
这种方法大大降低了数据泄露的风险，因为被盗的代币几乎没有价值。
如果黑客入侵系统，他们只能访问令牌--一串可用性有限的数字--而不是可用的银行卡详细信息。
新技术
令牌化支持数字钱包和非接触式支付等新兴支付技术的采用。
通过集成令牌化，企业可以采用创新的支付解决方案，同时确保高度的安全性。
支持 PCI DSS 合规性
令牌化降低了持卡人数据存储和传输的风险并将其范围最小化，从而简化了 PCI DSS 合规性。
例如，网络令牌在每个交易阶段都会隐藏银行卡的详细信息，因此商家只需处理令牌即可。
这种方法节省了用于合规工作的时间和资源，让企业和客户都能放心地进行交易，因为他们知道自己的敏感数据是安全的
关于标记化的常见误解
关于标记化有几个常见的误解，需要加以解决，以确保清楚了解其好处和功能：
- 令牌化与加密相同：最普遍的误解之一是令牌化和加密是一样的。虽然两者都是安全措施，但它们的操作方式不同。令牌化是用随机生成的令牌取代敏感数据，而加密是用算法将数据转换成不可读的格式。
- 令牌化仅适用于信用卡：另一个误解是令牌化仅限于信用卡。实际上，令牌化可用于保护各种类型的敏感数据，包括借记卡、个人身份信息 (PII)，甚至健康记录。
- 令牌化不安全：有些人认为令牌化不是保护敏感数据的安全方法。然而，令牌化是高度安全的，因为它将原始数据从交易过程中移除，从而消除了数据泄露的风险。即使令牌被拦截，它们在特定支付系统之外也没有任何价值。
- 令牌化仅适用于大型企业：令牌化通常被认为是只适合大型企业的解决方案。事实上，令牌化对各种规模的企业都有好处，它提供了一种保护敏感数据和降低数据泄露风险的经济、安全的方法。
支付标记化的未来
- 采用率提高：随着企业认识到标记化在安全性和合规性方面的优势，预计标记化将得到更广泛的采用。保护敏感数据和降低数据泄露风险的需求不断增长，将推动这一趋势的发展。
- 技术进步：人工智能（AI）和机器学习等技术进步将继续提高令牌化解决方案的安全性和效率。这些技术有助于检测和预防欺诈活动，进一步加强支付安全。
- 拓展新市场：代币化将扩展到新市场，包括新兴经济体以及医疗保健和金融等行业。这些行业对安全支付解决方案的需求日益增长，将推动这种扩张。
- 与新兴技术相结合：代币化将与区块链和物联网（IoT）等新兴技术相结合，提供更安全、更高效的支付解决方案。这些整合将为代币化带来新的用例和应用，进一步提升其价值。
结论
支付标记化是一种功能强大的工具，它通过用独一无二的标记替代敏感数据来提高交易安全性。
这种方法不仅能最大限度地降低欺诈风险，还能简化消费者和企业的支付流程。
令牌化能够支持各种支付方法和技术，对于希望保护客户信息并确保符合行业标准的公司来说至关重要。
通过采用标记化技术，企业可以在日益数字化的环境中促进信任、改善客户体验并保护其运营。
Nuvei 的解决方案使用来自银行卡方案和银行的令牌来提高交易可见性并减少错误拒绝。授权流程的这一改进创造了更流畅的支付体验，有可能将银行卡支付转换率提高 2.1%。
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