Um guia para a conformidade com a PSD3: o que as empresas precisam saber

Pode parecer a terceira parte de uma série de filmes populares. No entanto, a 3ª Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD3) é a mais recente regulamentação da UE para modernizar e otimizar os pagamentos eletrônicos, com base na fundação originalmente estabelecida pela PSD2.

Nos próximos três anos, a PSD3 determinará algumas mudanças importantes no setor de pagamentos europeu, especialmente no open banking. Neste blog, veremos como elas afetarão suas operações comerciais.

O que são a Diretiva de Serviços de Pagamento 3 (PSD3) e a Regulamentação de Serviços de Pagamento (PSR)?

A evolução da 2ª Diretiva de Pagamentos, ou PSD2, resultou em dois componentes: PSD3 e PSR. Embora a aplicação efetiva da PSD3/PSR não deva entrar em vigor antes de 2027, há medidas que você deve tomar agora para se preparar.

Mas, em primeiro lugar, o que são a PSD3 e a PSR?

PSD3

Introduzida em junho de 2023, a PSD3 é uma diretiva da UE que se aplica a bancos e provedores de serviços de pagamento (PSPs), incluindo instituições de dinheiro eletrônico (EMIs), instituições de pagamento (PIs) e provedores de serviços de iniciação de pagamento (PISPs), que operam na UE e no EEE. Além disso, os PSPs não bancários também deverão cumprir a diretiva, pois ela visa melhorar o acesso deles a sistemas de pagamento e contas bancárias.

A diretiva também inclui provedores de serviços terceirizados em seu escopo, enfatizando seu papel no combate à fraude de pagamentos e na melhoria do acesso a serviços financeiros inovadores. Essa inclusão na PSD3 busca promover a concorrência, permitindo que essas entidades não bancárias tenham acesso igualitário aos sistemas de pagamento.

Seu objetivo é melhorar a proteção ao consumidor, estimular a concorrência no mercado e fortalecer a segurança dos pagamentos na UE. Isso será alcançado por meio da melhoria da acessibilidade e da adoção de serviços bancários abertos, do esclarecimento das regras para PSPs e do aumento da transparência nos pagamentos internacionais e no acesso a dados financeiros.

PSR

No contexto da PSD3, a PSR é uma regulamentação de serviços de pagamento separada, mas estreitamente alinhada, que define as regras e os padrões específicos de como os PSPs devem operar na UE.

A PSR permite que eles compartilhem informações relacionadas a fraudes, melhorem a concorrência entre bancos e não bancos e facilitem serviços financeiros mais inovadores por meio de serviços bancários abertos, melhorando, em última análise, a proteção ao consumidor e a experiência do usuário.

Seu principal objetivo é melhorar a proteção do consumidor em relação a pagamentos, dados e segurança, combater a fraude e promover o open banking, diminuindo ainda mais a distância entre os bancos tradicionais e os PSPs não bancários.

PSD3 vs PSR

A PSD3 é uma diretiva focada em licenciamento e supervisão, o que significa que ela deve ser promulgada dentro da lei local de cada estado membro da UE antes de poder ser aplicada.

Em contrapartida, a PSR introduz os requisitos de segurança, autenticação forte do cliente (SCA) e responsabilidades do PSP. Ela não precisa ser promulgada na legislação local.

Além disso, a PSD3 e a PSR abordam os serviços bancários abertos de forma diferente, com a PSD3 facilitando o compartilhamento seguro de dados financeiros entre bancos e provedores de serviços de pagamento, aumentando assim as opções de pagamento eletrônico e abordando novos tipos de fraude.

Embora tanto a PSD3 quanto a PSR se apliquem na Europa, elas também são importantes para informar as futuras abordagens regulatórias dos EUA.

O que é a PSD3 e por que ela é necessária?

A Diretiva de Serviços de Pagamento 3 (PSD3) é uma estrutura regulatória que visa aumentar a segurança, a eficiência e a inovação dos serviços de pagamento no Espaço Econômico Europeu (EEE). A PSD3 é necessária para atender às necessidades em evolução do setor de pagamentos, incluindo o surgimento de novas tecnologias de pagamento e o aumento da concorrência. Ela também garante a proteção contínua do consumidor e a segurança dos dados para ajudar a criar confiança em novos serviços de pagamento.

A Comissão Europeia propôs a DSP3 em junho de 2023 para atualizar a atual Diretiva de Serviços de Pagamento (DSP2) e introduzir um novo Regulamento de Serviços de Pagamento (PSR). A PSD3 tem como objetivo criar um ecossistema de pagamentos mais integrado, eficiente e seguro, promovendo a inclusão financeira, a concorrência, a inovação e a estabilidade.

Qual é a diferença entre a PSD2 e a PSD3?

A PSD2 entrou em vigor em 13 de janeiro de 2028 e estabeleceu requisitos para PSPs. Ela foi uma atualização da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD) original, adotada em 2007.

Ela revolucionou o setor de serviços financeiros, facilitando a inovação e aumentando a eficiência no processamento de pagamentos. A PSD2 abordou diretamente o crescimento explosivo das fintechs, em resposta ao monopólio das instituições bancárias tradicionais.

A PSD2 determinou que os bancos devem permitir o acesso aos dados dos clientes por meio de APIs (Interfaces de Programação de Aplicativos) quando solicitado por TPPs (Third Party Providers, Provedores Terceirizados) após o consentimento do cliente.

A PSD2 também introduziu a abertura bancária na UE e estabeleceu a Autenticação Forte do Cliente para reforçar as medidas de segurança para pagamentos eletrônicos.

No entanto, com a rápida evolução dos pagamentos, especialmente durante a pandemia da COVID-19, as áreas de melhoria e expansão da PSD2 se tornaram evidentes para alcançar condições equitativas para os PSPs.

Bem-vindo à PSD3! O principal objetivo da PSD3 é esclarecer todas as inconsistências e remover os limites para evitar silos. Embora siga os temas das diretrizes anteriores, ela vai muito além, implementando regras de SCA, integração bancária aberta e medidas de segurança aprimoradas.

Quais são as principais mudanças da PSD2 para a PSD3?

Então, quais são as mudanças mais importantes que você pode esperar da nova diretiva?

1. Maior proteção ao consumidor

Muitas pessoas acreditam que a adoção do open banking pelos clientes foi impedida devido à falta de confiança e à proteção insuficiente do consumidor. Os consumidores estão exigindo mais controle e transparência de seus dados.

De acordo com uma pesquisa da American Express, 41% dos consumidores do Reino Unido usariam pagamentos por transferência bancária se acreditassem que fossem mais seguros. Você pode ler mais sobre isso em nosso white paper, Reaching the tipping point. Como você pode aproveitar o potencial dos pagamentos via Open Banking.

Portanto, a PSD3 dará uma ênfase ainda maior à proteção dos direitos do consumidor e das informações pessoais, para ajudar a aumentar a confiança nos pagamentos on-line e, por sua vez, incentivar o crescimento da taxa de adoção de serviços bancários abertos.

2. Regras da SCA de alcance mais amplo

A avaliação da PSD2 pela Comissão Europeia confirmou que a SCA foi eficaz na redução de fraudes. Consequentemente, a PSD3/PSR visa reforçar e aperfeiçoar a SCA das seguintes formas:

Esclarecendo definições essenciais.

Definir outras isenções para transações de baixo risco.

Manter o equilíbrio entre a segurança e a adoção de soluções de pagamento fáceis de usar, inovadoras e acessíveis.

A PSD3 também amplia as regulamentações da SCA para reforçar a segurança das transações de pagamento e impõe requisitos mais rígidos sobre o acesso aos dados das contas dos sistemas de pagamento, aprimorando assim as medidas de proteção. A introdução do PSR também tem o objetivo de melhorar diretamente a proteção do consumidor.

Entretanto, se não forem gerenciadas com prudência, essas medidas podem prejudicar as taxas de conversão. As empresas devem trabalhar em conjunto com seu provedor de pagamento para garantir que a autenticação seja realizada somente quando necessário e, ao mesmo tempo, maximizar a experiência geral do usuário.

Ainda há um debate ativo sobre a aplicação da SCA aos reembolsos. Uma perspectiva é a de que os reembolsos iniciados pelo comerciante representam transações de pagamento distintas nas quais o comerciante é o pagador e, portanto, necessitam da SCA.

Do ponto de vista do comerciante, no entanto, isso pode simplesmente acrescentar um atrito indesejável a um processo de pagamento já lento, comprometendo potencialmente a satisfação do cliente.

3. APIs e experiências aprimoradas

As alterações propostas mostram que a Comissão Europeia entende os desafios práticos que o open banking está enfrentando e como resolvê-los.  

A PSD3 se concentra em nivelar ainda mais o campo de atuação, aprimorando as APIs e definindo requisitos mínimos de funcionalidade bancária aberta. Esse aspecto da PSD3 é voltado para os consumidores: melhora a experiência do cliente e incentiva a adoção de transferências bancárias e pagamentos em tempo real.

Em última análise, isso incentiva os pagamentos em tempo real a se tornarem uma alternativa confiável aos sistemas de cartões.

No início de 2024, o Conselho Europeu adotou um regulamento que tornará os pagamentos instantâneos totalmente disponíveis em euros para consumidores e empresas na UE e nos países do EEE.

O regulamento de pagamentos instantâneos permitirá que as pessoas transfiram dinheiro em dez segundos a qualquer hora do dia, inclusive fora do horário comercial. Essa transferência não será feita apenas dentro do mesmo país, mas também para outro estado membro da UE.  

4. Inclusão aprimorada

Por fim, a PSD3 pretende ser mais inclusiva, considerando métodos de autenticação para idosos, pessoas com deficiência e indivíduos sem habilidades digitais. A diretiva exige que os PSPs criem acesso para esses grupos demográficos, garantindo métodos universais de SCA.  

Em sua essência, isso significa fornecer métodos de autenticação que não dependam apenas de smartphones.  

Qual é o cronograma de implementação da PSD3?

A expectativa é que a adoção formal dessa nova diretriz ocorra no primeiro semestre de 2025.

Depois disso, prevê-se um período de transição de 18 meses para os estados-membros, o que sugere uma possível implementação da PSD3 por volta de 2027.  

Como a PSD3 afetará os comerciantes?

Após um grande aumento nos pagamentos eletrônicos e a entrada no mercado de novos provedores de serviços bancários abertos, a PSD2 foi vista como um importante acréscimo aos serviços de pagamento da UE. Agora, a PSD3 tem como objetivo criar condições equitativas entre os provedores existentes e os novos provedores de pagamentos por cartão, Internet e celular.

A PSD3 também aborda a evolução dos serviços bancários, enfatizando a necessidade de conformidade com medidas de segurança para reduzir os riscos de fraude associados a provedores terceirizados.

A PSD3 é voltada para os consumidores e tem como objetivo proteger os direitos e as informações pessoais dos consumidores. Embora os comerciantes estejam preocupados com o sacrifício da experiência em prol da autenticação, isso não significa necessariamente que os efeitos indiretos serão à custa da lucratividade das empresas.

De qualquer forma, os requisitos de implementação e o impacto da PSD3 serão sentidos pelos comerciantes on-line e por outros participantes importantes do setor.

Redução de fraudes, mas potencialmente mais declínios falsos

A PSR da UE introduz um conjunto de medidas destinadas a evitar ou reduzir fraudes em pagamentos, incluindo a verificação dos detalhes do beneficiário para transferências de crédito. Se os detalhes relevantes não corresponderem, o PSP do pagador deverá notificar o pagador sobre essa discrepância antes de finalizar o pagamento.

Enquanto isso, as empresas precisarão compartilhar mais dados com os emissores, permitindo que eles monitorem as características ambientais e comportamentais. Essas características podem incluir a localização do usuário, o tempo da transação, os dispositivos usados, os hábitos de gastos, o histórico de transações, os dados da sessão e o IP do dispositivo. Como resultado, eles podem aumentar as taxas de aprovação, determinando melhor quais transações devem ser aprovadas e quais devem ser recusadas.

Embora os comerciantes devam se beneficiar dessas mudanças, muitos provavelmente também sofrerão mais falsas recusas se não forem cuidadosamente gerenciados. Os comerciantes geralmente classificam as falsas recusas como um custo inerente à prevenção de fraudes, que geralmente é sua principal preocupação. No entanto, a aplicação de algumas regras sutis de otimização de pagamentos deve ajudar a compensar o impacto.

Embora a prevenção de fraudes seja importante tanto do ponto de vista do custo quanto da reputação, nossa pesquisa mais recente mostra que os comerciantes podem estar supervalorizando-a em comparação com os dólares perdidos com falsas recusas.

Para maximizar a lucratividade, os comerciantes poderiam tomar decisões de otimização de pagamento com base na margem de contribuição (ou seja, a receita restante após subtrair os custos variáveis que entram na produção de um produto) das vendas incrementais que provavelmente resultarão.

Leia mais sobre a otimização de pagamentos em nosso whitepaper, Accelerating Revenue Growth.

Pagamentos recorrentes e assinaturas mais simples

Embora a PSD3 inclua, em grande parte, uma SCA mais rigorosa, há algumas isenções que podem beneficiar determinadas empresas. As transações iniciadas pelo comerciante (MIT), como assinaturas, agora estão excluídas da SCA. Somente a primeira transação exige a AFC.

Ao mesmo tempo, os pedidos por correio e por telefone baseados em cartão (transações MOTO) não precisam mais de autenticação via SCA. Essa isenção beneficiará muito os comerciantes de setores como o de viagens.

Promoção de opções e preços mais justos

Espera-se que a PSD3 inspire a inovação no setor de pagamentos. Isso pode levar ao desenvolvimento de novos serviços de pagamento e modelos de negócios, o que pode beneficiar os comerciantes ao aumentar a concorrência e oferecer mais opções de pagamento.

Mais opções significam que os comerciantes podem esperar uma maior concorrência no que diz respeito às taxas e aos modelos de preços disponíveis.

Uma mudança de responsabilidade da SCA para aumentar a cooperação

Em última análise, as mudanças na SCA contribuirão para experiências de compra mais seguras e aprimoramentos no compartilhamento de dados para um melhor monitoramento das transações.

Há uma mudança de responsabilidade em casos de fraude que enfatiza a responsabilidade; as novas propostas também sugerem que os esquemas, os provedores de serviços técnicos (como provedores de carteiras) e os gateways de pagamento serão responsáveis pela fraude se não aplicarem a AFC. Isso é para garantir maior cooperação entre todos os participantes envolvidos na execução da SCA.

As novas regras da SCA provavelmente melhorarão a experiência dos clientes no ponto de pagamento. Elas dão mais clareza às instituições financeiras, redes de cartões e provedores de pagamento para que apliquem isenções de SCA em transações de menor risco ou transações recorrentes.

Penalidades por não conformidade com a PSD3

A não conformidade com a PSD3 pode resultar em penalidades significativas, incluindo multas e possível remoção da licença.

As instituições e os provedores de serviços que não cumprirem os requisitos da PSD3 poderão sofrer danos à reputação, perda da confiança do cliente e perdas financeiras.

A Autoridade Bancária Europeia (EBA) e as autoridades nacionais competentes monitorarão a conformidade com a PSD3 e aplicarão penalidades em caso de não conformidade.

Os PSPs devem levar a sério a conformidade com a PSD3, investindo nos recursos e na experiência necessários para garantir que atendam aos novos requisitos regulamentares.

A não conformidade com a PSD3 pode ter consequências graves, o que torna essencial que os PSPs priorizem a conformidade e o gerenciamento de riscos.

Superando as preocupações dos comerciantes sobre a PSD3

A principal preocupação dos comerciantes com relação à PSD3 é que ela pode afetar o relacionamento com seus clientes. Se as novas medidas de segurança forem muito complicadas, isso poderá gerar frustração e insatisfação entre os clientes, resultando na redução das conversões e da receita.

Os comerciantes também estão considerando o possível custo de implementação das mudanças; a conformidade com a PSD2 foi cara para os comerciantes implementarem devido aos pesados requisitos de SCA. Não está claro se as novas medidas de segurança da PSD3 serão mais econômicas.

Os provedores de serviços de pagamento (PSPs) desempenham um papel fundamental nesse contexto, pois são responsáveis por promover a proteção do consumidor, melhorar a concorrência e aumentar a segurança dos pagamentos eletrônicos.

As novas regras têm como objetivo atualizar os serviços financeiros de acordo com os últimos desenvolvimentos da era digital, combater a fraude e garantir condições equitativas para PSPs bancários e não bancários no cenário financeiro em evolução.

No entanto, vale a pena observar novamente que a PSD3 tem como objetivo principal aplicar as regulamentações da PSD2 de maneira mais uniforme nos estados-membros, portanto, será uma mudança menor do que a da PSD2.

Como a Nuvei pode ajudar

É importante ressaltar que a PSD3 deverá reforçar os direitos e a proteção do consumidor. Isso pode envolver termos e condições mais claros, melhores mecanismos de resolução de disputas e maior transparência nos serviços de pagamento. Naturalmente, haverá um efeito indireto sobre os comerciantes e os provedores de serviços de pagamento, mas, com as parcerias e a preparação certas, o impacto será mínimo.

Portanto, para enfrentar esses desafios com sucesso, você precisa de uma parceria ou de uma estratégia definida, mudanças operacionais, avaliação de riscos e execução meticulosa.

Em última análise, os comerciantes querem aumentar as conversões e, ao mesmo tempo, minimizar o risco de fraude. Trabalhar em estreita colaboração com seus provedores de serviços de pagamento será fundamental durante toda a implementação.

A suíte Nuvei Payments Optimization, por exemplo, aplica funcionalidades e recursos em todos os estágios: pré-transação, durante o roteamento da transação e pós-transação, para atingir as mais altas taxas de aprovação possíveis.  

É importante ressaltar que a PSD3 deverá reforçar os direitos e a proteção do consumidor e, em última instância, sua confiança nos serviços financeiros modernos. Isso pode envolver termos e condições mais claros, melhores mecanismos de resolução de disputas e maior transparência nos serviços de pagamento.

Naturalmente, haverá um efeito indireto sobre os comerciantes e prestadores de serviços de pagamento, mas com as parcerias certas e a preparação adequada, o impacto será mínimo.

Na Nuvei, temos o compromisso de orientar nossos comerciantes durante essas mudanças transformadoras. Nossos especialistas estão à disposição para discutir as atualizações regulatórias e garantir uma transição perfeita. Apoiaremos os comerciantes enquanto eles navegam pelos principais aspectos da PSD3, como autenticação forte do cliente (SCA), compartilhamento de dados e transferências instantâneas.

Estudo de caso da Nuvei e da Rank: otimização durante a PSD2

O Rank vem entretendo o público britânico desde 1937 e hoje atende a mais de 2,7 milhões de clientes por ano. O Rank Interactive, seu canal digital, oferece bingo on-line, cassino, caça-níqueis, pôquer e apostas esportivas.  

A implementação da legislação PDS2 representou um desafio significativo tanto para as operadoras quanto para os clientes do setor de iGaming devido às novas exigências de autenticação.

Durante a implementação da PSD2, a Nuvei trabalhou em estreita colaboração com a Rank para otimizar o desempenho dos pagamentos e qualificar grandes volumes de transações de baixo risco para um fluxo sem atrito. Ao mesmo tempo, ajudamos o Rank a gerenciar depósitos de alto risco com etapas de autenticação, fornecendo uma visão única dos dados em todos os mercados.

O atrito no pagamento foi atenuado e a experiência do cliente, os valores dos depósitos e as receitas foram protegidos. A Rank ficou satisfeita em ver taxas de aprovação estáveis após a implementação da PSD2.  

Somente nos últimos quatro anos, os volumes de transações do Rank tiveram um crescimento médio de 17% ao ano, apesar da grande mudança regulatória imposta pela PSD2. Leia o estudo de caso completo.

O que os comerciantes devem fazer a seguir?

Os comerciantes devem se manter informados sobre os desenvolvimentos da PSD3 e da PSR para se prepararem para os requisitos de conformidade, processos de pagamento e direitos do consumidor.  

Como um provedor de pagamentos liderado por pessoas, a Nuvei tem equipes dedicadas e especialistas reais que apoiam a sua mudança para a PSD3. Temos o compromisso de navegar pelo cenário regulatório em evolução da PSD3 e da PSR, garantindo a conformidade e o serviço ideal para nossos parceiros e comerciantes.

Colaboramos ativamente com órgãos reguladores e sistemas de cartões para que você esteja preparado para a PSD3. Se os comerciantes tiverem alguma dúvida ou preocupação, temos especialistas prontos para ajudar. Os clientes existentes devem entrar em contato com seus gerentes de relacionamento.