Um guia para pagamentos incorporados

O setor de pagamentos incorporados se esforça para simplificar a aceitação de pagamentos. Cada provedor e empresa está em uma corrida para oferecer a melhor experiência de pagamentos para os clientes.

E, como em qualquer corrida, garantir a liderança geralmente significa ficar um passo à frente da concorrência.

Steve Jobs disse uma vez:

É preciso muito trabalho árduo para simplificar algo, para realmente entender os desafios subjacentes e encontrar soluções elegantes.

Vamos dar uma olhada mais de perto no que são os serviços de pagamento incorporados, como eles funcionam e por que são importantes.

O que são pagamentos incorporados?

"Pagamentos incorporados" refere-se a integrações de tecnologia de processamento de pagamentos com aplicativos ou plataformas de terceiros.

Eles permitem que os portadores de cartão façam transações eletrônicas on-line e off-line sem sair das interfaces de pagamento, aplicativos ou sites. Isso simplifica os processos de pagamento e aprimora a experiência do usuário.

Eles são especialmente predominantes em setores como o varejo (incluindo o comércio eletrônico), a economia informal, viagens e hospitalidade, mas sua popularidade está crescendo em todos os setores.

Exemplos de pagamentos incorporados

A Amazon, a maior empresa de comércio eletrônico do mundo, levou os pagamentos incorporados um passo adiante em 2018, abrindo sua primeira loja Amazon Go (agora existem aproximadamente 43). Essas lojas sem caixa contam com sensores e câmeras sofisticados para detectar compras.

Aplicativos de compartilhamento de caronas e entrega de alimentos , como Uber, Lyft, DoorDash e Grubhub, integram centralmente pagamentos incorporados em seus modelos de negócios. Esse modelo de negócios baseia-se em tornar um serviço já rápido ainda mais rápido do que seus concorrentes tradicionais.

Serviços de streaming, como Netflix e Spotify, utilizam pagamentos incorporados para simplificar o processo de pagamento para usuários e provedores de serviços. Os usuários fornecem suas informações de pagamento uma vez, e as taxas de assinatura subsequentes são deduzidas automaticamente das contas bancárias.

Os jogos on-line geralmente integram opções de pagamento incorporadas para compras no jogo, itens virtuais, atualizações e muito mais. Esses pagamentos integrados podem facilitar aos jogadores a melhoria de sua experiência de jogo sem sair do jogo.

Os serviços de reserva de viagens, como Expedia e Booking.com, incorporam pagamentos para facilitar a reserva de voos, hotéis, aluguel de carros e outros serviços relacionados a viagens sem que os usuários tenham que visitar sites de pagamento separados.

O ecossistema mais amplo de serviços financeiros incorporados

Os pagamentos incorporados pertencem a um conjunto mais amplo de serviços financeiros incorporados. Esses serviços incluem, mas não se limitam a, os seguintes:

• Financiamento incorporado: Empréstimos ou crédito oferecidos no checkout ou em plataformas de comércio eletrônico. Por exemplo, financiamento "compre agora, pague depois" (BNPL) oferecido no ponto de venda (POS) em lojas de varejo ou em sites de comércio eletrônico.
• Seguro incorporado: Cobertura de seguro relevante oferecida com compras feitas em plataformas que não são de seguros. Por exemplo, seguro de viagem oferecido na compra de passagens aéreas.
• Banco incorporado: A funcionalidade da conta bancária, como verificações de saldo e transferências de fundos, é integrada perfeitamente às plataformas não financeiras.
• Poupança incorporada: Os usuários podem arredondar automaticamente os pagamentos e enviar parte deles diretamente para contas de poupança.
• Empréstimo incorporado: As opções de empréstimo são integradas às transações diárias, permitindo que os usuários acessem crédito ou financiamento sem esforço enquanto fazem seus gastos regulares.

Por que os pagamentos incorporados são importantes

Os pagamentos incorporados são importantes principalmente para as empresas porque podem aumentar significativamente as chances de os clientes fazerem compras.

Os clientes que ficam frustrados ou confusos no checkout têm menor probabilidade de conversão. A taxa média de abandono de carrinho varia em diferentes países e setores. Entretanto, na Europa e na América do Norte, ela costuma ficar em torno de 70%.

Os pagamentos são um componente vital da experiência geral de checkout do cliente. Essa é uma área com a qual até mesmo os maiores sites de comércio eletrônico têm dificuldades.

Um estudo do Baymard Institute descobriu que o desempenho da experiência do usuário no checkout dos 71 sites de comércio eletrônico mais rentáveis dos EUA e da Europa era o seguinte:

• 0 são "perfeitos
• 6 são "bons
• 23 são "decentes
• 36 são "medíocres
• 8 são "pobres

As soluções de pagamento incorporadas são multifacetadas

A incorporação da aceitação de pagamentos contribui significativamente para a experiência do usuário no checkout. No entanto, a qualidade da incorporação dos pagamentos e a relevância dos recursos adicionais que eles incluem também são muito importantes.

Por exemplo, reduzir o número de etapas que os clientes realizam, habilitar várias moedas, exibir todas as taxas de transação, tudo isso é importante. E todos eles são importantes de maneiras diferentes para empresas diferentes.

Como funcionam os pagamentos incorporados?

Há várias etapas que contribuem para que os pagamentos incorporados sejam bem-sucedidos e perfeitos.

1. Integração da API de pagamento

O provedor de serviços de pagamento (PSP) ou o provedor de software de gateway de pagamento de sua empresa geralmente incorporará - ou seja, integrará - seus pagamentos.

Em primeiro lugar, eles obterão as credenciais de API necessárias para integrar a API de pagamento deles aos seus aplicativos. Eles também a integrarão à sua pilha de tecnologia interna.

Posteriormente, seus clientes devem ser capazes de iniciar pagamentos sem problemas em suas carteiras e plataformas digitais. E você deve ser capaz de acessar e visualizar facilmente os dados e as análises gerados por eles.

2. Armazenamento de informações de pagamento

Quando a integração estiver concluída, seus clientes poderão começar a fazer pagamentos.

Agora, o sistema de pagamento incorporado coleta e armazena com segurança as informações de pagamento e outros detalhes de cada novo cliente. Isso significa que os pagamentos futuros podem ser processados ainda mais rapidamente e sem problemas.

Tokenização

Os pagamentos incorporados geralmente usam tokenização para armazenar com segurança as informações de pagamento.

É um processo de substituição de dados de pagamento (por exemplo, números de cartão de crédito) por tokens exclusivos. Enquanto isso, as informações reais de pagamento são armazenadas em um cofre de token centralizado até que as transações sejam concluídas.

3. Processamento e autorização de pagamentos

O sistema padrão de processamento de pagamentos ocorre quando as informações da transação são transmitidas por meio de um método de pagamento incorporado.

Em resumo, as solicitações de pagamento são enviadas com segurança para o gateway de pagamento, que facilita a comunicação entre as redes de pagamento (por exemplo, Visa, Mastercard), os emissores e os bancos comerciais para autorizar a transação.

4. Confirmação do status da transação

Uma atualização do status de uma transação deve vir do ponto em que um pagamento incorporado foi feito.

Quais são os benefícios dos pagamentos incorporados?

1. Aumento das taxas de conversão

Processos de pagamento simplificados podem levar a taxas de conversão mais altas e a clientes que voltam para comprar mais. Isso ocorre porque eles reduzem as chances de seus clientes ficarem frustrados ou desinteressados em fazer compras.

Isso é particularmente importante para os serviços de pagamento on-line, em que abandonar as cestas e encontrar fornecedores alternativos é mais fácil e mais rápido do que na loja.

2. Experiência unificada do usuário

Uma experiência de usuário unificada é uma experiência de cliente que é igual ou muito semelhante em diferentes canais de vendas. A incorporação de pagamentos contribui para que você alcance esse objetivo.

Isso pode abranger várias áreas. Por exemplo, o estoque e os preços serem os mesmos em todos os canais. E o design da marca e a estratégia de marketing devem ser consistentes.

Ter uma experiência de usuário unificada ajuda de duas maneiras principais. Em primeiro lugar, ela proporciona aos clientes experiências de usuário consistentes. Isso aumenta a satisfação e a familiaridade do usuário e reduz a frustração.

Em segundo lugar, isso significa que as melhorias que você faz na experiência do cliente não precisam ser repetidas em vários canais. Por exemplo, as alterações de preço ou estoque devem aparecer automaticamente em todos os canais.

3. Alto nível de segurança

Assim como outras instituições financeiras, os provedores de pagamentos incorporados precisam estar em conformidade com os padrões do setor sobre segurança de transações e gerenciamento de dados confidenciais. Eles também não querem que seus clientes ou sua reputação sofram os efeitos negativos de violações de dados, fraudes etc.

Portanto, muitas soluções de pagamento incorporadas incorporam e mantêm medidas de segurança robustas que protegem informações financeiras confidenciais e reduzem o risco de fraude.

4. Conformidade e regulamentos

As soluções de pagamento integradas podem ajudar as empresas a manter a conformidade com várias normas financeiras e padrões do setor. Isso reduz os riscos legais e operacionais.

5. Aumento da fidelidade do cliente

Uma experiência de pagamento tranquila pode incentivar a repetição de negócios, o que, por sua vez, pode levar a uma maior fidelidade à marca. Ela também pode criar ou reforçar indiretamente a noção de que sua empresa ou marca é tecnologicamente avançada e tem visão de futuro.

6. Informações sobre dados

Os sistemas de pagamento incorporados podem coletar dados valiosos sobre o comportamento e as transações dos usuários. Isso permite que suas empresas obtenham insights mais profundos e tomem decisões mais fundamentadas em dados para personalizar as experiências dos usuários, gerenciar o estoque, otimizar a estratégia de preços etc.

7. Vendas cruzadas e upselling

As empresas podem usar pagamentos incorporados para fazer vendas cruzadas ou upsell de produtos ou serviços relacionados durante o processo de checkout.

Seus outros produtos e serviços financeiros relevantes podem ser apresentados para serem adicionados à cesta com apenas alguns cliques. E você também pode disponibilizar ofertas financeiras incorporadas, que podem aumentar ainda mais o volume médio de pedidos (AOV).

Novos fluxos de receita

Em alguns casos, os pagamentos incorporados permitem que você ofereça compras no aplicativo de um provedor terceirizado. Por exemplo, você pode integrar ofertas de seguro incorporadas aos seus pagamentos. Isso, por sua vez, pode render uma comissão à sua empresa.

8. Alcance global

Muitas soluções de pagamento incorporadas oferecem suporte a várias moedas e métodos de pagamento. Isso permite que sua empresa expanda seu alcance global.

Quais são as desvantagens dos pagamentos incorporados?

1. Custo

Embora os pagamentos incorporados possam, às vezes, reduzir as taxas de transação, há custos associados à integração, à manutenção e ao suporte contínuo.

2. Integrações complexas

A integração de sistemas de pagamento em um aplicativo pode ser complexa e demorada. Isso requer conhecimento e recursos que muitas empresas não têm internamente.

3. Riscos de segurança

Se não forem implementados e mantidos adequadamente, os sistemas de pagamento incorporados podem representar riscos à segurança. Os provedores de serviços de pagamento geralmente são responsáveis pelos riscos envolvidos. Entretanto, isso não torna sua empresa imune a danos à reputação.

Escolha de um provedor de pagamentos incorporados

É importante encontrar o provedor de pagamentos incorporados de terceiros certo para sua empresa.

Primeiro, identifique um provedor competente e experiente com conhecimentos relevantes para o seu setor e negócios. É útil ler as avaliações dos clientes de diversas fontes e conversar diretamente com os possíveis fornecedores e, se possível, com outros clientes.

Os serviços de valor agregado que os provedores oferecem são importantes. Eles podem aconselhar você sobre métodos de pagamento no seu setor, por exemplo.

Conclusão

Os pagamentos incorporados são integrações da tecnologia de processamento de pagamentos com plataformas de terceiros. Eles são projetados para melhorar a experiência geral do usuário, reduzir o atrito no processo de pagamento e aumentar a satisfação do cliente.

Eles são integrados diretamente aos pontos de venda (POS) on-line e off-line. Eles utilizam medidas de segurança, como criptografia e tokenização, para proteger os dados do usuário e as transações de pagamento.

Os benefícios dos pagamentos incorporados incluem o aumento das taxas de conversão, uma experiência de usuário unificada, segurança sólida e coleta de dados criteriosa.

Além dos pagamentos, o ecossistema mais amplo de soluções financeiras incorporadas abrange serviços como finanças incorporadas, seguros, serviços bancários e poupança. Para escolher o provedor certo para qualquer um desses serviços, você deve considerar a competência, a experiência no setor e os serviços de valor agregado que eles oferecem.