Um guia para diferentes métodos de pagamento

Há centenas de métodos de pagamento diferentes, desde cartões de crédito e transferências bancárias até criptomoedas e dinheiro.

Antes dominados pelo dinheiro, hoje os pagamentos são impulsionados por alternativas digitais que normalmente envolvem uma carteira virtual ou um cartão em um telefone.

Prevê-se que os pagamentos digitais impulsionados por empresas como Apple Pay, PayPal ou Alipay sejam os pagamentos de crescimento mais rápido em todo o mundo. Estima-se que o CAGR dessas transações de carteira digital no comércio eletrônico, por exemplo, seja de 15% entre 2023 e 2027.

As empresas precisam oferecer essas opções de pagamento convenientes e preferenciais para atender às expectativas dos clientes e garantir transações tranquilas.

Neste blog, abordaremos vários métodos de pagamento, seus prós e contras e os fatores que você deve considerar ao escolher os métodos de pagamento certos.

Quais são os métodos de pagamento?

Os métodos de pagamento oferecem várias opções para os clientes pagarem às empresas por produtos ou serviços, tanto em lojas físicas quanto on-line.

Os métodos de pagamento incluem dinheiro, cartões de crédito, cartões de débito, cartões-presente e pagamentos móveis, permitindo transações tranquilas com base na conveniência e preferência do cliente.

Eles possibilitam atividades econômicas em comércio eletrônico, presenciais e outros tipos de negócios.

Entendendo os pagamentos

Os pagamentos transferem valor entre as partes, geralmente após uma fatura. Os beneficiários escolhem o método, mas aplicam-se as leis de curso legal. Os pagamentos em moeda estrangeira podem incorrer em taxas adicionais.

Antes da moeda, a permuta era comum. Os bens e serviços eram trocados diretamente. Por exemplo, um fazendeiro podia trocar ovos por trigo com outro fazendeiro.

O sistema monetário atual simplifica as transações com moeda, oferecendo uma abordagem conveniente e armazenável para pagamentos.

Os benefícios de diversos métodos de pagamento

Melhoria nas vendas

A pesquisa do PayPal revela 59% de abandono de carrinho devido à indisponibilidade de métodos de pagamento preferidos.

Oferecer os métodos de pagamento mais populares, como cartões de crédito, PayPal, Apple Pay, Google Pay e criptomoedas, é fundamental para atender às diversas preferências dos clientes.

Ao fornecer o método de pagamento correto, você garante que os clientes paguem.

Melhoria da satisfação e da experiência do cliente

A oferta de opções de pagamento flexíveis aumenta a satisfação do cliente, alimentando relacionamentos de longo prazo e negócios repetidos.

Atender às necessidades dos clientes globais

Para capturar novas oportunidades de mercado, as empresas devem aceitar métodos de pagamento locais essenciais para o envolvimento do cliente e o crescimento das vendas.

Reduzir a fraude nos pagamentos

A seleção de métodos de pagamento alinhados com a tolerância ao risco e a autenticação robusta do cliente diminuem o risco de fraude nos pagamentos. Melhores níveis de autenticação do cliente reduzirão as chances de casos de fraude e estornos.

Vantagem competitiva em relação a outras empresas

Os comerciantes que aceitam vários métodos de pagamento podem se diferenciar em um ambiente competitivo e converter clientes potenciais em clientes. Não é incomum que os clientes mudem para uma empresa diferente que atenda às suas expectativas de pagamento.

Diferentes tipos de métodos de pagamento

Pagamentos com cartão

Pagamentos com cartão de crédito

Os cartões de crédito oferecem aos usuários uma linha de crédito até um limite definido. Isso especifica seu limite máximo de gastos. Para cada uso do cartão, você deve concordar em pagar o saldo, geralmente com juros.

Quando usadas, as informações da conta são enviadas ao banco do comerciante para autorização da rede de cartões de crédito para processar transações.

Os emissores comuns de cartões de crédito incluem: Visa, Mastercard e American Express.

Vantagens dos cartões de crédito

1. Estabelecer um histórico de crédito e confiança para futuras compras grandes.
2. Risco menor em comparação com o transporte de dinheiro.
3. Ganhe prêmios como pontos, milhas aéreas ou cashback.
4. Fornecer opções de pagamento diferido.
5. Flexibilidade para fazer compras agora e pagar depois.
6. Proteção aprimorada contra fraudes.

Desvantagens dos cartões de crédito

1. Risco de estender demais o crédito e acumular dívidas.
2. Altas taxas de processamento para o comerciante.
3. Altas taxas de juros sobre saldos não pagos (APR de 15% a 25%).

Pagamentos com cartão de débito

Um cartão de débito é vinculado diretamente a uma conta bancária, permitindo o acesso apenas aos fundos disponíveis para compras ou saques. Se os fundos forem insuficientes, as transações com cartão de débito serão recusadas para compras.

Os cartões de débito oferecem conveniências semelhantes às dos cartões de crédito: fácil portabilidade, ampla aceitação comercial e diversos níveis de proteção contra fraudes. Eles oferecem a conveniência de transações sem dinheiro e recursos de controle de despesas.

Ao contrário dos cartões de crédito, os cartões de débito normalmente oferecem menos benefícios promocionais e podem incorrer em taxas se os usuários inadvertidamente sacarem a conta a descoberto.

Vantagens dos cartões de débito

1. Facilite transações fáceis por meio de saques em caixas eletrônicos ou compras nos principais varejistas.
2. Normalmente, não há taxas anuais e custos de transação com fundos suficientes na conta.
3. Promova gastos responsáveis, limitando as compras ao saldo disponível.
4. Não acumule juros, pois os pagamentos utilizam os fundos próprios do gastador.
5. As transações são registradas para ajudar na elaboração do orçamento.

Desvantagens dos cartões de débito

1. Os cartões de débito geralmente oferecem proteção limitada contra fraudes para valores ou períodos específicos.
2. Eles restringem os gastos aos saldos disponíveis, evitando excessos em casos de emergência.
3. Os bancos podem cobrar taxas de cheque especial se os fundos excederem o saldo da conta.
4. Eles não contribuem para a formação de uma pontuação de crédito devido ao uso dos fundos disponíveis.
5. Os cartões de débito oferecem menos recompensas e vantagens em comparação com os cartões de crédito devido ao seu foco no acesso direto aos fundos em vez de linhas de crédito.

Os cartões de crédito e débito permitem que os clientes paguem por meio de uma máquina de cartão usando chip e PIN ou sem contato. Isso também pode ser feito por telefone ou em uma transação on-line. O dinheiro é retirado diretamente de sua conta bancária e, normalmente, é processado no mesmo dia. No entanto, às vezes pode levar de 48 a 72 horas para ser processado.

Pagamentos com cartão pré-pago

Os cartões pré-pagos servem como uma alternativa ao dinheiro, funcionando de forma semelhante aos cartões de débito e crédito. Eles permitem pagamentos on-line e em lojas por meio de chip e PIN ou métodos sem contato.

O cartão é carregado com fundos e pode ser recarregado quando necessário.

Vantagens dos cartões pré-pagos

1. Não é necessário ter uma conta bancária vinculada para os titulares do cartão.
2. A flexibilidade dos cartões de pagamento tradicionais está disponível sem o risco de acumular dívidas.
3. A adição de fundos específicos ao cartão pré-pago facilita o controle dos gastos.
4. Desvantagens dos cartões pré-pagos.
5. A necessidade de recarregar um cartão é inconveniente.

Pagamentos sem contato

Por cartão

A maioria dos cartões agora aceita pagamentos sem contato. Esse método permite transações sem a necessidade de um código PIN. As máquinas de cartão têm tecnologia sem contato, permitindo que as transações sejam processadas com um simples toque e pronto.

Os pagamentos sem contato podem ser feitos com cartões de crédito e débito ou dispositivos móveis. A preocupação é a facilidade com que um ladrão pode usar o cartão de outra pessoa. Portanto, as transações sem contato são limitadas.

Por smartphone/carteiras digitais

As carteiras digitais, que também abrangem carteiras móveis ou carteiras eletrônicas, são aplicativos que armazenam informações de cartões de pagamento em smartphones ou dispositivos vestíveis. As carteiras digitais podem armazenar vários tipos de pagamento, inclusive cartões de crédito, cartões de débito e transferências bancárias.

Isso transforma o dispositivo em uma carteira, permitindo pagamentos sem contato com leitores de cartão compatíveis.

A máquina de cartão de crédito ou débito, conhecida como terminal de ponto de venda (POS), lê as informações bancárias do cliente por meio do aplicativo de software do dispositivo móvel.

O telefone lê as informações do terminal POS e gera um sinal para confirmar o pagamento.

Esse método permite medidas de segurança aprimoradas em transações sem contato. Requisitos biométricos, como impressão digital ou reconhecimento facial, podem ser necessários para confirmar o pagamento.

Os requisitos biométricos das carteiras digitais abordam as preocupações com roubo associadas aos pagamentos com cartão sem contato.

A tecnologia usa identificação por radiofrequência (RFID) e comunicação por campo de proximidade (NFC).

As vantagens dos pagamentos móveis incluem:

1. Transações rápidas com um simples toque para autenticação.
2. Elimina a necessidade de carregar itens extras, desde que o usuário tenha seu telefone.
3. Segurança financeira aprimorada por meio de aplicativos tokenizados e segurança adicional com autenticação biométrica nos dispositivos.

As desvantagens dos pagamentos móveis incluem:

1. Dependência de tipos específicos de telefones celulares.
2. Risco de perder o acesso aos fundos se o telefone for perdido ou se a tecnologia estiver com defeito e exigência de uso de aplicativos específicos em determinados estabelecimentos comerciais (por exemplo, Apple Pay em lojas da Apple).
3. Também podem surgir problemas de conectividade.

Cryptomoedas

As criptomoedas, como Bitcoin e Ethereum, são cada vez mais populares como métodos de pagamento digital. Elas utilizam segurança criptográfica, proporcionando anonimato, mas enfrentam desafios como volatilidade de preços e supervisão regulatória.

As criptomoedas usam redes descentralizadas chamadas blockchains, que são bancos de dados que crescem continuamente com registros chamados blocos.

Cada bloco contém dados sobre todas as transações de criptomoeda, inclusive quando elas ocorreram. Essa configuração é diferente dos cartões de débito ou crédito tradicionais.

Quando os clientes fazem compras on-line com criptomoeda, eles transferem um valor definido de sua carteira digital para a do comerciante. Essa transação é registrada no blockchain para maior transparência e segurança.

As melhorias na tecnologia blockchain e nas medidas de segurança levaram a uma adoção mais ampla para fins legítimos. As empresas, de varejistas on-line a empresas de tecnologia e até mesmo algumas lojas físicas, agora aceitam criptomoedas como pagamento.

As vantagens das criptomoedas incluem:

1. Acesso global graças às transações internacionais.
2. Opera em livros contábeis descentralizados.
3. Criptografia forte e tecnologia blockchain.
4. Adapta-se facilmente às moedas digitais preferidas por meio de trocas centralizadas ou descentralizadas.
5. Não é necessário ter conta bancária.
6. Pagamentos mais rápidos.

As desvantagens das criptomoedas incluem:

1. O valor das criptomoedas pode flutuar, o que pode levar à perda de capital.
2. O envio de fundos requer conhecimento técnico e familiaridade com as plataformas de criptografia.
3. Os erros podem levar à perda de fundos.
4. Eles não são tão amplamente aceitos para pagamentos quanto outros métodos.

Cheques

Os cheques funcionam como comprovantes em papel vinculados a uma conta corrente, geralmente usados para pagamentos de contas ou pagamento de comerciantes. O beneficiário deposita o cheque em seu banco para concluir a transação.

Os cheques fornecem um histórico de pagamento claro e permitem o processamento com atraso. No entanto, eles apresentam riscos como o de devolução de cheques. O processo também pode ser tedioso, pois você tem que escrever, preencher e depositar.

As vantagens dos cheques incluem:

1. Eles permitem o atraso no pagamento de bens e serviços.
2. Eles fornecem uma trilha de papel para transações que podem servir como prova.
3. Há menos risco de roubo em comparação com o dinheiro.
4. Poucas ou nenhuma taxa além do custo do cheque e da postagem.
5. Oferece proteção, pois os destinatários precisam assiná-los e, muitas vezes, mostrar a identidade para descontá-los.

As desvantagens dos cheques incluem:

1. Tempo de processamento, pois podem levar algum tempo para serem liberados.
2. Manuseio manual e depósito.
3. Risco de devolução ou falsificação de cheques.
4. Tempo de processamento mais longo, pois os fundos são transferidos somente quando o destinatário desconta o cheque.
5. Cheques fraudulentos podem ser descontados apenas com uma assinatura falsificada se o banco depositante não verificar a identidade.

Pagamento automático

Um sistema de pagamento automático deduz automaticamente os fundos da conta bancária, do cartão de crédito ou do cartão de débito do usuário em uma data programada, normalmente mensal.

É comumente usado para pagamentos recorrentes, como contas de cartão de crédito, serviços públicos, assinaturas e doações.

O pagamento automático garante que os pagamentos sejam feitos no prazo, mas requer fundos suficientes nas contas bancárias. Manter o controle dos gastos é fundamental, pois há o risco de você esquecer os pagamentos ou fazer um saque a descoberto na conta.

Vantagens do pagamento automático

1. As compras automáticas programadas aumentam a conveniência e a retenção de clientes.
2. Os pagamentos em dia evitam que você perca contas importantes, como serviços telefônicos e serviços públicos.
3. Simplifica a manutenção de assinaturas on-line.

Desvantagens do pagamento automático

1. Adequado apenas para transações periódicas, não para compras únicas.
2. Falta de supervisão dos pagamentos individuais.
3. Requer verificações frequentes da conta para garantir a disponibilidade de fundos.

Pagamento por banco ou de banco para banco

O Pay-by-bank permite que os clientes façam compras on-line diretamente de suas contas bancárias sem um cartão de crédito ou débito. Eles usam as credenciais do banco on-line para autorizar e transferir fundos.

Vantagens do pagamento por banco

1. Ele aumenta a segurança, eliminando a necessidade de fornecer detalhes de cartão de crédito ou débito, reduzindo o risco de fraude e protegendo os dados do cliente.
2. O pagamento bancário é conveniente para clientes sem cartões de crédito ou débito ou para aqueles que preferem não usá-los on-line. Ele acelera o checkout, eliminando a necessidade de inserir detalhes de pagamento para cada compra.
3. O Pay-by-bank oferece processamento de pagamentos mais rápido, com transações em tempo real que ajudam os comerciantes a receber pagamentos rapidamente. Isso melhora o fluxo de caixa e simplifica a reconciliação de pagamentos.

Desvantagens do pagamento por banco

1. As transferências bancárias não são ideais para compras cotidianas ou pequenas compras on-line porque podem levar vários dias para serem processadas, atrasando as transações desnecessariamente.
2. Eles também podem enfrentar outros atrasos, erros ou cancelamentos devido a problemas humanos ou técnicos.

Pagamentos em dinheiro

O dinheiro continua sendo um elemento básico no varejo, com supermercados, cafés e empresas locais que o aceitam. Muitas pequenas empresas preferem o dinheiro em espécie devido às taxas de transação mais baixas. Entretanto, o dinheiro em espécie apresenta riscos como perda, roubo e danos, o que gera custos adicionais para medidas de segurança.

Vantagens dos pagamentos em dinheiro

1. Evite taxas ocultas, pois as transações em dinheiro normalmente não têm custos adicionais.
2. Ajuda a gerenciar os gastos, limitando as compras ao valor do dinheiro em caixa.
3. Ajuda na elaboração do orçamento, fornecendo uma visão clara dos fundos disponíveis.
4. Não requer acesso à Internet ou tecnologia para transações.

Desvantagens dos pagamentos em dinheiro

1. As transações em dinheiro não contribuem para aumentar sua pontuação de crédito.
2. Ele não tem a capacidade de rastrear os gastos como os métodos digitais.
3. O dinheiro em espécie apresenta um risco maior de roubo, pois é propriedade de quem o detém.
4. Os saques em caixas eletrônicos podem resultar em taxas.

Qual é o melhor método de pagamento?

Não existe uma única forma de pagamento melhor, pois cada uma tem seus prós e contras. Os métodos de pagamento tradicionais, como dinheiro, são amplamente aceitos. Entretanto, os métodos de pagamento modernos oferecem menos risco de roubo.

Os comerciantes devem atender aos métodos de pagamento preferidos de seus clientes. A conveniência e uma experiência de pagamento tranquila são cruciais.

Escolhendo os melhores métodos de pagamento para sua empresa

Ao selecionar métodos de pagamento para seus clientes, considere vários fatores. Nem todos os métodos são adequados para todas as empresas e grupos demográficos.

Localização geográfica

A localização geográfica de sua empresa e o público-alvo influenciam as opções de pagamento a serem oferecidas, pois as preferências variam de acordo com a região. Identifique as opções disponíveis em suas áreas e determine os métodos mais amplamente aceitos por seus clientes.

Segurança e conformidade

Garanta que os métodos de pagamento sejam seguros e estejam em conformidade com os padrões e as normas do setor, protegendo sua empresa e seus clientes por meio da adesão às regras de proteção e privacidade de dados.

Método de pagamento versus modelo de negócios

Adapte os métodos de pagamento ao seu modelo de negócios; os serviços baseados em assinaturas se beneficiam do faturamento recorrente e dos pagamentos automáticos, enquanto as plataformas de comércio eletrônico precisam de gateways on-line seguros e checkouts perfeitos.

Determine se as transações são principalmente on-line, na loja ou em ambas, oferecendo métodos apropriados, como pagamentos digitais para empresas on-line e pagamentos com cartão ou dinheiro para lojas físicas.

Planos futuros

Escolha soluções que apoiem seus planos de crescimento e expansão futura, garantindo que elas se integrem perfeitamente aos seus sistemas existentes, como sites, sistemas de PDV ou aplicativos móveis.

Conclusão

Não existe um único método de pagamento ideal para sua empresa, pois cada um tem suas próprias vantagens e desvantagens.

O principal deve ser priorizar o método de pagamento preferido de seus clientes e garantir uma experiência de pagamento tranquila e conveniente.

Considere fatores como localização geográfica, modelo de negócios e tipo de transação ao selecionar métodos de pagamento. Garanta a segurança e a conformidade e escolha soluções dimensionáveis que se integrem perfeitamente aos sistemas existentes para dar suporte ao crescimento e à expansão futuros.