欧盟委员会最近公布了第三部《支付服务指令》（PSD3）草案和相应的《支付服务条例》（PSR）。PSD3 代表了第 2 号支付服务指令 (PSD2) 的演变和统一。
PSD3 的核心目标是提高整个欧盟电子支付的效率和安全性，并改进 PSD2 的关键要素。由于 PSD2 是一项指令而非严格的法规，各成员国对规则的解释不尽相同，因此 PSD3 的很大一部分内容是提高统一性。
重要的是，预计 PSD3 将加强消费者权利和保护。这可能涉及更清晰的条款和条件、更好的争议解决机制以及支付服务透明度的提高。当然，这将对商家和支付服务提供商产生连锁反应，但如果有正确的合作关系和准备工作，影响将微乎其微。
在 Nuvei，我们致力于指导我们的商家完成这些转型变化。我们的专家随时准备讨论监管更新，确保无缝过渡，我们还支持 PSD3 的关键方面，如强客户身份验证 (SCA)、数据共享和即时传输。
以下是在线商户需要了解的有关 PSD3 的所有信息：
PSD3 与 PSD2 相比有哪些主要变化？
虽然 PSD2 的某些内容受到好评，如实施 SCA 以减少欺诈，但欧盟委员会承认 PSD2 在为所有 PSP 提供公平竞争环境方面的努力。非银行 PSP 通常无法直接访问关键的支付系统，这就造成了银行和非银行 PSP 之间的不平衡。
- 加强竞争
PSD3 的重点是加强金融行业，尤其是支付行业的竞争和创新。对于商户来说，这可能意味着更公平的竞争环境带来更低的手续费和更高的授权率。
商户应受益于根据其业务需求量身定制的支付体验，从而有可能提高客户满意度和销售额。
- 加强对消费者的保护
新指令着重强调保护消费者权利和个人信息，这应能提高在线支付的信任度，鼓励消费者采用开放式银行业务。
近年来，加强消费者控制和提高透明度的呼声日益高涨，而开放银行支付则成为这一转变的关键推动因素。根据我们与美国运通的研究，41% 的英国消费者如果认为银行转账支付更安全，就会使用银行转账支付。请阅读我们的白皮书《达到临界点。如何实现开放银行支付的潜力。
- 更广泛的 SCA
欧盟委员会对 PSD2 的评估认为，《管制协议》成功地减少了欺诈行为。因此，PSD3/PSR 旨在通过澄清关键定义、进一步明确低风险交易的豁免规定以及继续平衡安全性与用户友好型、创新型和便捷型支付手段的发展，在 SCA 的基础上加以改进。
PSD3 还引入了更广泛的 SCA 法规，以保护支付交易，并对获取支付系统账户信息以加强安全措施做出了更严格的规定。PSR 的引入旨在直接改善消费者保护。
但是，如果考虑不周，这可能会对转换率产生负面影响。建议商家直接与支付提供商合作，确保只在必要时进行身份验证，并在整个支付过程中最大限度地提高用户体验。
关于《管制协议》是否应适用于退款，目前仍有争论。有观点认为，商家发起的退款是独立的支付交易，商家是付款人，必须适用《管制协议》。然而，对于商家来说，这只会给本来就缓慢的付款过程增加额外的摩擦，影响与消费者的关系。
- 改进应用程序接口和体验
如前所述，开放银行是 PSD3 的重点领域。拟议的修改表明，欧盟委员会了解开放银行面临的实际挑战以及如何解决这些挑战。
PSD3 的重点是通过改进应用程序接口（API）和设定最低开放银行功能要求来进一步公平竞争。PSD3 这方面的重点是消费者：改善客户体验，鼓励采用银行转账和实时支付。最终，鼓励实时支付成为计划的可靠替代方案。
与此同时，欧洲理事会在 2024 年早些时候通过了一项规定，将向欧盟和欧洲经济区国家的消费者和企业全面提供欧元即时支付服务。
即时支付法规将允许人们在一天中的任何时间，包括工作时间以外，在十秒钟内转账，不仅可以在同一国家内转账，还可以转账到另一个欧盟成员国。
- 增强包容性
最后，PSD3 的目标是更具包容性，考虑老年人、残疾人和缺乏数字技能的个人的身份验证方法。 该指令要求 PSP 为这些人群创建访问权限，确保 SCA 方法的通用性。
其核心是提供不完全依赖智能手机的身份验证方法。
PSD3 的实施时间表是什么？
欧盟委员会于 2023 年 6 月 28 日提出 PSD3，对 PSD2 进行现代化修改，引入 PSR。截至 2024 年年中，还没有详细或具体的实施时间表。
不过，该计划的最终版本可能会在 2024 年末出台。在此之后，预计成员国将有 18 个月的过渡期，这表明 PSD3 有可能在 2026 年左右实施。
PSD3 对商家有何影响？
在电子支付大幅飙升并引入新的开放式银行服务提供商之后，PSD2 被视为欧盟支付服务的重要补充。现在，PSD3 的目标是在银行卡、互联网和移动支付领域为现有的和新的供应商创造一个公平的竞争环境。
PSD3 以消费者为目标--旨在保护消费者的权利和个人信息。虽然商家担心为验证而牺牲体验，但这并不一定意味着连锁反应会以企业盈利为代价。
无论如何，在线商户和支付行业的参与者都将感受到 PSD3 的实施要求和影响。
- 减少欺诈行为，但可能出现更多虚假拒绝
欧盟 PSR 引入了一系列旨在防止或减少支付欺诈的措施，包括核实信用转账的收款人详细信息。如果相关详细信息不符，付款人的 PSP 必须在完成付款之前将不符情况通知付款人。
同时，企业需要与发行商共享更多数据，使他们能够监控环境和行为特征，如用户位置、交易时间、使用的设备、消费习惯、交易历史、会话数据和设备 IP。因此，他们可以更好地确定哪些交易应予批准，哪些应予拒绝，从而提高批准率。
虽然商家将从这些变化中获益，但如果不小心管理，很多商家可能会遇到更多的虚假退款。商户通常会将虚假拒付归类为预防欺诈的固有成本，这通常是他们最关心的问题。但是，应用一些微妙的支付优化规则可以帮助抵消损失。
虽然从成本和声誉的角度来看，防止欺诈都很重要，但我们的最新研究表明，与因虚假拒付而损失的金额相比，商家可能高估了欺诈的价值。为了实现利润最大化，商家可以根据可能带来的增量销售额的贡献利润率（即减去生产产品的可变成本后的剩余收入）来做出支付优化决策。
请阅读我们的白皮书《加速收入增长》，了解有关支付优化的更多信息。
- 更无缝的经常性付款和订阅
虽然 PSD3 在很大程度上增加了更严格的《限制性协议》，但也有一些豁免，可使某些企业受益。商家发起的交易 (MIT)，如认购，现在被排除在 SCA 之外。只有第一笔交易需要 SCA。
与此同时，基于银行卡的邮购和电话订购（MOTO 交易）不再需要通过 SCA 进行身份验证。这一豁免将使旅游业等行业的商家受益匪浅。
- 促进选择（和更公平的定价）
PSD3 预计将促进支付行业的创新。这可能会带来新支付服务和商业模式的开发，通过增加竞争和提供更多支付选择，使商户受益。
更多的选择通常意味着商家在收费和定价模式方面有更公平的竞争。
- SCA 责任转移以加强合作
最终，《管制协议》的变化将有助于提高购买体验的安全性，并加强数据共享以更好地监控交易。欺诈案件的责任转移强调了问责制；新提案还建议，如果计划、技术服务提供商（如钱包提供商）和支付网关未能应用 SCA，它们将对欺诈承担责任。这是为了确保参与实施 SCA 的所有参与者加强合作。
新的 SCA 规则可能会改善客户在支付环节的体验。这些规则使金融机构、银行卡网络和支付服务提供商对风险较低的交易或经常性交易适用《管制协议》豁免的规定更加明确。
消除商家对 PSD3 的担忧
商户对 PSD3 的主要担忧是，它可能会影响他们的客户关系。如果新的安全措施过于复杂，可能会导致客户产生挫败感和不满情绪，从而降低转换率和收入。
商户还在考虑实施这些变化的潜在成本；由于 SCA 要求较高，商户推出 PSD2 合规措施的成本很高，目前还不清楚 PSD3 下的新安全措施是否会更经济有效。
不过，值得再次指出的是，PSD3 主要是为了在各成员国之间更统一地执行 PSD2 法规，因此与 PSD2 相比，PSD3 的变化幅度较小。在 Nuvei，我们已经在支持数据共享、SCA 和即时信用转账等关键变革。
因此，要成功应对这些挑战，就必须建立伙伴关系或制定明确的战略、进行业务变革、进行风险评估并一丝不苟地执行。
归根结底，商家希望在提高转换率的同时，最大限度地降低欺诈风险。在整个推广过程中，与支付服务提供商密切合作至关重要。例如，Nuvei支付优化套件可在交易前、交易路由过程中和交易后的每个阶段应用功能和特性，以实现尽可能高的批准率。
Nuvei 和 Rank 案例研究 - PSD2 期间的优化
Rank 自 1937 年以来一直为英国提供娱乐，现在每年为超过 270 万客户提供服务。其数字频道 Rank Interactive 提供在线宾果、赌场、老虎机游戏、扑克和体育博彩。
由于新的身份验证要求，PDS2 法规的实施对 iGaming 行业的运营商和客户都构成了重大挑战。
通过 PSD2，Nuvei 与 Rank 紧密合作，优化支付性能，对大量低风险交易进行无摩擦流程鉴定，同时通过认证升级管理高风险存款，提供跨市场的单一数据视图。
在客户体验、存款价值和收入得到保护的同时，支付环节的摩擦也得到了缓解。PSD2 实施后，Rank 的批准率保持稳定。
仅在过去四年中，尽管 PSD2 带来了重大的监管变化，但 Rank 交易量仍实现了年均 17% 的增长。
商家下一步该怎么做？
商家必须随时了解 PSD3 和 PSR 的发展动态，为合规要求、支付流程和消费者权益做好准备。
作为一家以人为本的支付服务提供商，我们拥有专业的团队和真正的专家，为您向 PSD3 的转变提供支持。 我们致力于应对 PSD3 和 PSR 不断变化的监管环境，确保我们的合作伙伴和商户合规并获得最佳服务。我们积极与监管机构和银行卡计划合作，为 PSD3 做好准备。如果商户有任何问题或疑虑，我们的专家随时准备提供帮助。现有客户请联系其客户经理。
请注意，所提供的信息是基于截至 2024 年 1 月的现有知识，建议相关方查阅官方文件以了解最新详情。
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