商户收单与支付处理商

想要了解支付流程，感觉就像进入了一个镜像大厅。

事情并不总是看起来那样。到处都有相似的术语、混淆的实体和重叠的功能。

了解什么是收单银行和支付处理 商，以及它们之间的区别，有助于澄清问题。让我们来详细了解一下。

什么是收单银行？

商户收单 银行（又称收单银行或收单机构）是为商户处理交易的金融机构。

它通过与持卡人和发卡银行等其他支付方的互动，使商家能够接受信用卡和借记卡支付以及在线支付。

此外，它还能管理商户的扣款、争议和持卡人的信息请求。

通常，商户收单机构也是商户账户提供商。商户必须拥有商户账户才能使用商户收单服务。这是一个独立于其商业银行账户的账户。

商户收单机构示例

商户收单机构的例子包括Barclaycard Business、Lloyds Bank Cardnet 和 Nuvei。

什么是支付处理器？

支付处理商是 授权和结算持卡人与商户之间交易的金融实体。

它们通过银行卡网络作为第三方中介服务提供商执行任务。

付款处理器有两种类型。

发行人处理器

发卡处理商是授权（或拒绝）和管理发卡银行与银行卡网络之间交易的金融机构。

作为支付流程的一部分，它还执行其他一些任务。这些任务包括发卡、维护持卡人数据记录系统以及与清算和结算实体沟通。

收购处理器

收单处理商 （也称商户处理商）是商户指定为其处理交易的金融机构。

这涉及多项任务，包括授权和结算交易、结算每日 "批次"（交易集合）、处理扣款等。

支付处理器示例

一些知名的支付处理商包括WorldPay、Mastercard、Visa 和 Nuvei。

收单银行和支付处理商有哪些相似之处？

1.认证

商户收单机构和支付处理商都必须获得维萨、万事达或银联（中国）等主要银行卡网络的认证。否则，它们就不能成为支付服务提供商。

2.职能重叠

商户收单公司和支付处理商的角色有时会重叠。有些公司甚至既是商户收单机构，又是支付处理商。

收单银行和支付处理商之间有哪些区别？

1.与商家的关系

每个商家都与其收单银行有直接关系。后者代表前者处理所有银行卡交易，使其能够接受银行卡付款并与银行卡计划建立联系。

另一方面，支付处理商与每个商家只有间接关系。他们就像代表交易过程本身的中间人。

持卡人在不同商店进行的每笔交易都会涉及支付处理商。对于持卡人来说，发卡处理器是相同的，但收单机构和收单处理器可能不同。

而对于商户来说，每次付款的收单机构都是一样的，但发卡处理商可能会改变。

什么是卡片计划？

银行卡方案是实现借记卡或信用卡交易的支付网络。它们在商家和消费者之间传输银行卡交易数据。

维萨卡、万事达卡和美国运通卡是三种主要的卡计划。

2.交易责任

作为商户的银行，收单银行对商户的付款承担责任。支付处理商不承担财务责任。

3.在付款过程中的作用

商户收单银行 在支付流程中的作用主要体现在交易工作流程的早期。他们代表商户批准交易并维护商户账户。

相比之下，支付处理商处理的是交易的 "后期 "阶段并实际处理支付。它们不直接与商户打交道，也不代表商户，但会传输支付数据、授权交易并从持卡人账户中扣款。

4.与支付网关连接

支付处理商直接与支付网关连接。这样，他们就可以访问基础设施，从而接受在线支付。

虽然收单机构也依赖支付网关，但它们之间的联系并不直接。唯一的例外是当收单银行同时也是交易的收单处理商时。

什么是支付网关？

支付网关是一种用于持卡人与商户交易（包括店内和在线交易）的技术。它将参与支付流程的主要各方相互连接起来。

它的工作原理是首先向收单处理器发送加密的持卡人数据和交易信息。

然后，它从收单处理器（从发卡处理器接收信息）那里接收授权信息，并将其转发给商户和持卡人。

商户收单机构和支付处理商的行动范例

在销售点 (POS)，持卡人在商家的终端机上刷卡购买商品。

1.第一个支付处理器：数据加密和启动授权

收单处理器通过支付网关从商户终端接收银行卡交易详情和持卡人信息。

然后，它（通过支付卡计划）将这一信息传递给发卡处理器。

2.第二个付款处理器：授权交易

发卡机构处理器收到交易信息后，会与持卡人的银行或金融机构核对。

如果信息正确无误，发卡机构处理员就会通过相同的卡片方案将信息发回收单机构处理员。

3.第一个支付处理程序：与持卡人和商户确认

收单处理器通过支付网关向商户终端发回授权确认。现在，持卡人和商户都知道交易已经完成。

4.商户收单机构：接受付款

持卡人的银行授权交易。这些信息通过银行卡方案传回 商家收单机构，然后在 POS 机上传回商家和持卡人。

持卡人的账户会被扣留。当收单银行提出申请时，持卡人的账户就会随同一批付款一起被扣留。

努维的收单和处理服务

Nuvei 提供高效可靠的支付平台，可与主要支付卡计划直接连接。

它允许无缝在线、店内和移动支付。它还支持 600 多种其他支付方式，包括近 150 种常规货币和加密货币。

其功能包括

• 促进转换的结账
• 轻松集成购物车
• 内置欺诈保护

通过与主要支付卡计划的直接连接，它可以实现在线、店内和移动支付。

使用 Nuvei，企业可以进行全球扩张，提供各种本地和替代支付选择，而无需担心合规问题。

结论

商户收单 银行（又称收单银行或收单机构）是允许商户接受付款并管理扣款、争议和持卡人信息请求的金融机构。

支付处理商是金融实体，负责授权和结算持卡人与商户之间的交易，并通过银行卡网络（在商户与消费者之间传输交易数据）进行。

支付处理商分为两类： 发卡处理商和 收单处理商。前者负责授权和管理发卡银行与银行卡网络之间的交易。后者负责管理资金结算过程。它们就像一枚硬币的两面。

这两类处理商有一些相似之处。不过，它们在与商家的关系、交易责任、在支付流程中的作用以及与支付网关的连接方面有所不同。

维萨卡、万事达卡和美国运通卡等银行卡计划是银行卡交易的支付网络。它们在商家和消费者之间传输交易数据。

在支付过程中，收单处理器进行加密并启动授权，而发卡处理器则授权交易并与持卡人的银行进行核对。

收单处理器确认授权，商户收单机构接受付款，并与一批付款一起结算。

希望这能澄清支付处理商和数字支付领域的角色和术语，使其不再像镜花水月。