银行卡网络是每笔交易的核心。
每当我们在店内或网上进行电子支付时，银行卡网络都会通过复杂的数字途径网络对我们的交易数据进行加密和协调。
它们每天要做十亿多次这样的工作。而在客户眼中，这个过程是无形的、即时的。
本博客将解释为什么了解借记卡和信用卡网络流程对于了解更广泛的支付处理系统至关重要。
什么是卡片网络？
银行卡网络（也称"银行卡计划"）是一个组织，如美国运通，为信用卡支付提供技术基础设施的重要组成部分。
它们的主要任务是授权和处理信用卡、借记卡和在线支付。它们通过提供通信系统，促进客户发卡银行与商户收单银行之间的交易。
它们还制定交易条款，这是支付处理链的另一个关键要素。
信用卡网络与借记卡网络
银行卡网络通常包括信用卡交易和借记卡交易。
选择何种卡网络（维萨卡、万事达卡、美国运通卡、发现卡等）通常由发卡银行和商家的销售点终端决定。
当持卡人使用其银行卡时，发卡银行（如 A 银行）可能与多个银行卡网络（如威士卡和万事达卡）签订了处理交易的协议。
银行系统和持卡人的选择（如适用）将决定特定交易使用哪个网络。
实际上，信用卡和借记卡都可以使用各种卡网络，特定交易使用的具体网络取决于各种因素。这些因素包括持卡人的银行、商户的终端以及现有的网络协议。
主要信用卡网络示例
全球四大信用卡网络是 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。
不过，其他网络在其他地区也越来越受欢迎。例如，中国主要使用银联，而日本则使用 JCB。
贺卡网络和贺卡协会有什么区别？
虽然这些短语经常被交替使用，尤其是在美国，但它们之间还是有区别的
维萨卡或万事达卡等银行卡网络主要负责技术基础设施和银行卡交易处理。它负责管理交易到达相应银行的路径，并促进支付信息的交换。
银行卡协会为发行其品牌支付卡的会员银行制定并执行规则和标准。它们还设定交换费。
它们不直接处理交易或资金。相反，它们与会员银行合作，确保每个人都遵守其银行卡品牌的规则，并保持一致的标准。
同一家公司往往同时作为网络和协会运营。这就造成了这两个术语之间的混淆。
银行卡网络和发卡机构有什么区别？
银行卡网络和发卡机构的根本区别在于它们在支付过程中各自扮演的角色。
银行卡网络 是银行卡支付交易基础设施的主要参与者。它们通过收取商家的交易费获得收入。
发卡机构负责管理持卡人的账户。他们通过向持卡人收取利息、滞纳金、外汇兑换和手续费等费用来获利。
银行卡网络也能成为发卡机构吗？
在某些情况下，银行卡网络也可以是发卡机构。例如，美国运通（American Express）和发现（Discover）既是银行卡网络，也是发卡机构。它们以自己的品牌直接向客户发行自己的信用卡和借记卡。
贺卡网络类型
开放式贺卡网络
维萨卡或万事达卡等开放式网络 与多家发卡机构保持联系。
封闭式贺卡网络
封闭式网络，如美国运通卡或发现卡，只与一家金融机构挂钩。任何其他公司都不能发行与封闭网络系统挂钩的银行卡。
封闭式银行卡网络扮演收单机构的角色，直接向商家账户支付资金。
贺卡网络如何运作？
银行卡网络 的工作原理是促进参与支付过程的主要金融机构之间的连接和通信。这就是发卡银行（客户银行）和 收单银行（商户银行）。通常的流程如下
1.交易启动
当持卡人在商店的销售点（POS）使用读卡器，或在在线结账页面上按下 "支付 "键时，他们通常会认为这是一次完整的交易。
然而，事实并非如此。它实际上是交易的启动。换句话说，他们在提交付款信息（通常是银行卡信息和姓名）的同时，还请求批准付款。
2.验证
然后，实体或在线支付终端将支付信息和请求传递给支付网关进行验证。
3.加密
如果验证成功，支付网关就会加密，然后将已验证的客户和交易信息传递给支付处理器。然后，他们再将信息传送给银行卡网络。
4.授权/否决和确认
银行卡网络授权或拒绝交易。然后，他们通过银行卡网络将结果通知支付处理商。支付处理机构再将决定通知商家和持卡人。
5.资金的持有和储备
在收单银行（商家的银行）对交易进行验证时，资金暂时处于 "待处理 "状态。验证完成后，处理商会通知银行卡网络，银行卡网络会将交易转给持卡人的银行（通过发卡处理商）进行审批。
如果获得批准，资金将被存入 "准备金"，直到结算程序完成。这通常需要几天时间。
6.安置
结算是指资金从持卡人账户最终转入商家账户的过程。
结论
银行卡网络是电子支付不可或缺的一部分。在支付处理生态系统中，它们是发卡银行与商户收单机构之间的关键纽带。
它们促进交易的无缝流动，是发卡银行和商户收单机构之间的桥梁。
银行卡网络在支付验证和授权过程中发挥着关键作用，确保了电子支付的安全性和效率。它们的贡献增强了资金交换的安全性。
开放式银行卡网络，如维萨卡和万事达卡，与多家金融机构合作。而封闭式银行卡网络，如美国运通卡，则只与一家机构合作。
了解银行卡网络的细微差别对于理解电子支付的复杂机制至关重要。
2023 年 7 月，联邦储备支付研究（FRPS）报告称，信用卡支付的增幅位居第二，增至 达到 511 亿约占 2021 年信用卡支付总额的三分之一。
这表明，银行卡支付的普及率仍在不断提高，尤其是在美国。银行卡网络已巩固了其作为当前电子商务和金融交易关键的地位。
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