作者：Keith Olson，自动转账和网上银行销售副总裁
在这个以通货膨胀飙升和成本上升为标志的时代，《2023 年信用卡竞争法案》（CCC 法案）成为美国商家和消费者的希望灯塔。这项拟议中的立法旨在减轻信用卡刷卡费带来的经济负担。然而，任何重大变革都可能产生连锁反应，包括取消对消费者的奖励计划。随着支付监管的不断发展，账户到账户（A2A）支付也迎来了自己的发展机遇，并可作为美国快节奏金融环境中的一条生命线。
什么是《2023 年信用卡竞争法》？
2023 年 CCC 法案》是美国的一项立法提案，旨在降低信用卡刷卡费，即每次客户使用信用卡或借记卡时，商家向银行卡网络支付的费用。 这些费用占每笔交易的 1% 到 3+%，对商家来说是一笔不小的开支。2022 年，商家支付的刷卡费总额为 1607 亿美元，比 2021 年高出 16.7%。其中部分费用由支付网络公司作为网络费保留，但大部分是交换费，由银行卡网络固定，并支付给发放账户支付凭证的金融机构。
CCC 法案将加强信用卡网络的竞争和受理机构的选择，以降低过高的信用卡费用。该法案要求国内最大的信用卡发行金融机构--资产超过 1,000 亿美元的机构--在其发行的支付凭证上启用至少两个可用网络，而不是只有一个。其中一个网络可以是威士卡或万事达卡，但另一个必须是替代网络。这将使商家有权决定通过哪个网络进行交易。
这项立法将如何影响利益相关者？
商家
据估计，CCC 立法每年可为企业节省 150 亿美元的交换费。它还能让商家选择刷卡费用更低的网络。选择的增加将使商家能够更好地控制支付处理成本，并有可能为消费者带来更低的价格。
卡网络
如果 CCC 立法获得通过，这意味着威士卡和万事达卡等网络将有动力降低收费，以鼓励商家选择通过其网络而不是卡上的第二个网络进行交易。不过，必须从各个角度来看待这项立法的影响。例如，根据 Visa 的数据，过去十年来，Visa 交易的总体交换费一直保持平稳。此外，去年 Visa 还将 90% 的美国企业的交换费降低了 10%，以帮助其恢复和发展。
虽然为一个经常被称为 "双头垄断 "的市场引入竞争可能会对消费者和商家产生积极影响，但我们不应忘记这些网络费用的用途。与银行卡网络相关的费用直接为预防欺诈、风险管理和监管合规等基本保障措施提供资金，所有这些措施都有助于保护消费者的购物安全。举例来说，在过去五年中，Visa 在安全创新方面投入了 100 亿美元，仅在过去 12 个月中就帮助防止了超过 300 亿美元的欺诈行为。
消费者
- 降低成本 - 随着刷卡手续费的降低，商家有机会降低其商品和服务的价格，这很可能会促进销售并提高客户忠诚度。在当前通胀成本居高不下的情况下，更实惠的价格会让消费者松一口气。但需要注意的是，目前还没有实证数据证明消费者从商品和服务成本的降低中获益，商家也有可能将费用的降低作为底线。
- 数据安全 --在我们最近与 PYMNTS.com 进行的研究中，20% 的受访者认为数据安全是他们使用信用卡进行在线支付的首要原因。当所有信用卡都通过一个管道进行交易时，所带来的优势就是对交易欺诈情况的单一视角。如果改变这种形式，可能会导致欺诈情况变得支离破碎，从而增加支付网络和发卡机构的欺诈运营成本，而这很可能会由消费者承担。
- 取消奖励--每10 位消费者中就有 7 位是为了获得奖励而使用信用卡的。如果支付给发卡机构的信用卡账户交换费收入受到监管并减少，那么发卡机构很有可能会减少或取消信用卡奖励，以弥补利润损失。这是因为交换费在很大程度上资助了信用卡奖励计划。
银行
美国的大多数银行和信用社--除了最大的 30 家银行和信用社之外--都不受法案要求增加第二个信用卡网络的限制。此外，CCC 法案立法不会强制银行在其信用卡中添加任何特定网络，而是根据网络提供的服务、安全性和价值来选择添加第二个网络。
账户到账户 (A2A)：在线支付的未来
解决《CCC 法案》带来的挑战的一个可行办法是采用新的先进的直接银行支付方式，也称为账户到账户（"A2A"）支付。A2A 支付是指从一个银行账户直接向另一个银行账户进行电子转账，这种行之有效的方法省去了所有传统网络和商家借记交易的相关费用。A2A 支付在美国越来越受欢迎，71% 的消费者在上个月曾在线支付过经常性账单，66% 的消费者曾在线购物。A2A 支付在美国越来越受欢迎，71% 的消费者在上个月曾在网上支付过经常性账单，66% 的消费者曾在网上购物。
消费者喜欢奖励。PYMNTS的数据显示，69%的人认为信用卡是他们网购时获得积分的首选支付方式。更有甚者，32% 的人将获得奖励作为使用首选支付方式付款的理由。在 A2A 支付方面，虽然只有 5.5%的消费者在去年首次使用这种支付方式，但有 27% 的消费者将获得奖励作为他们开始使用这种支付方式的原因。虽然 A2A 在美国消费者中的普及还处于初期阶段，但这并不妨碍商家采用这种支付方式。
以非接触式支付为例。这种支付方式刚推出时，采用率很低，因为消费者不信任这一概念，而且支付本身就是一种习惯。 本世纪初，一些银行卡开始采用 "点触支付 "技术，但直到非接触式支付大行其道时，这一理念才完全兴起。在此期间，商户应将 A2A 支付视为一个机会，以确保 CCC 立法（如果通过）不会影响他们的业务或客户。通过采用这种支付方式，商家可以完全避免银行卡交换费，同时还能确保客户获得奖励。双赢。
最后
拟议中的《2023 年信用卡竞争法案》是在通胀加剧和成本增加的时代，商家和消费者在应对金融挑战方面迈出的重要一步。如果该法案获得通过，将有望降低繁重的信用卡刷卡手续费，但同时也可能带来一些变化，如取消奖励计划，从而引发对美国未来支付方式的质疑。A2A 支付不仅为商家提供了一条绕过过高刷卡手续费的生命线，而且很可能最终为消费者提供奖励计划。随着金融领域的不断发展，A2A 支付将在确保企业和消费者在数字商务领域继续蓬勃发展方面发挥举足轻重的作用。
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