Como oferecer financiamento aos meus clientes

O financiamento ao cliente pode parecer uma descoberta recente.

No entanto, ela existe em várias culturas há mais de 5.000 anos...

Atualmente, ele é parte integrante de muitas empresas, tanto on-line quanto na loja.

Os clientes agora esperam não apenas opções flexíveis de pagamento direto, mas também opções flexíveis de financiamento.

Neste blog, exploraremos os diferentes tipos de financiamento ao cliente e as principais considerações que você deve ter a respeito.

O que é financiamento ao cliente?

O financiamento ao cliente é uma opção financeira para que as empresas permitam que seus clientes façam uma compra agora e paguem por ela mais tarde.

Essa abordagem beneficia tanto os clientes quanto as empresas.

Os clientes têm a flexibilidade de pagar por produtos e serviços em parcelas ou com crédito na loja. E as empresas podem aumentar as vendas e melhorar a fidelidade dos clientes.

Diferenças entre "financiamento ao cliente" e "financiamento ao consumidor

O financiamento ao cliente é muitas vezes chamado de forma intercambiável com o financiamento ao consumidor.

A diferença entre os dois termos de crédito é que o financiamento ao cliente é um termo de financiamento mais geral para consumidores e empresas em contextos business-to-business (B2B) e business-to-consumer (B2C).

Por outro lado, o financiamento ao consumidor refere-se tecnicamente ao financiamento para consumidores individuais em contextos B2C.

Tipos de financiamento a serem oferecidos aos clientes

As opções de financiamento ao cliente podem ser divididas em dois grupos principais:

Opções de financiamento para clientes B2C (business-to-consumer)

Há uma série de opções diferentes de financiamento para clientes B2C. Alguns tipos populares incluem:

• Crédito da loja: crédito específico para o varejo oferecido pelas lojas, permitindo que os clientes façam compras e paguem depois, às vezes com financiamento promocional.
• Cartões de crédito de loja: Cartões de crédito geralmente de marca compartilhada com redes de cartões, como Visa e Mastercard. Eles só podem ser usados em uma loja específica (por isso também são conhecidos como cartões de circuito fechado) para compras até um limite predeterminado.
• Compre agora e pague depois (BNPL): Permite que os consumidores atrasem o pagamento e depois o concluam - geralmente sem juros - em parcelas em datas específicas.
• Empréstimos pessoais: Em geral, eles vêm com taxas de juros e prazos fixos.

Também existem outras formas de programas de financiamento específicos do setor. Por exemplo, planos de financiamento de automóveis e até mesmo hipotecas.

Opções de financiamento para clientes B2B (business-to-business)

As opções de financiamento B2B são normalmente destinadas a necessidades comerciais específicas. Isso pode incluir o aumento do fluxo de caixa para atender a pedidos maiores ou investir em áreas específicas do negócio.

Eles também são usados com frequência para compras de maior valor, o que é menos comum na maioria das transações B2C.

As opções típicas de financiamento B2B incluem:

• Empréstimos comerciais: São empréstimos contraídos para uso específico, incluindo operações comerciais ou investimento em estoque, folha de pagamento etc.
• Linhas de crédito: Quantias pré-determinadas de dinheiro que os mutuários podem acessar se e quando necessário, pagando juros sobre a quantia emprestada.
• Financiamento de faturas: Quando as empresas recebem uma parte do valor de suas faturas antecipadamente de um terceiro (e não do cliente). Quando o cliente paga a fatura, o fornecedor terceirizado recebe o valor.
• B2B BNPL: é adaptado para empresas no espaço B2B, o que significa que seus termos de reembolso consideram termos líquidos, ciclos de negócios etc.

Onde o financiamento ao cliente é oferecido?

Quer você administre uma empresa B2B ou B2C, pode oferecer financiamento ao cliente em todos os canais de vendas.

Seus canais on-line devem incluir opções e taxas de financiamento nas páginas de checkout e de produtos. E na loja, você também pode incluí-las no checkout e ao lado dos produtos.

O mesmo vale para seu marketing e suas comunicações. As opções e os termos de financiamento podem ser listados sempre que for relevante.

Considerações sobre a oferta de financiamento ao cliente

1. Você pode fazer isso internamente ou usar provedores terceirizados

Há duas maneiras diferentes de você oferecer financiamento aos seus clientes:

• Financiamento interno: A possibilidade de oferecer financiamento diretamente aos seus clientes tem grandes vantagens. No entanto, a criação e a manutenção do financiamento exigem muitos recursos e envolvem riscos e responsabilidades legais.
• Use um provedor de financiamento terceirizado: Esses provedores podem economizar tempo e recursos para você. No entanto, sempre há o risco de você trabalhar com um provedor inadequado.
• Há vários fatores a serem considerados ao determinar o tipo de financiamento ao cliente a ser oferecido. Por exemplo, para pequenas empresas, um provedor terceirizado é normalmente a melhor opção.

2. Implicações de custo

As opções de financiamento interno e de terceiros têm custos.

O último cobrará de você uma taxa mensal ou uma porcentagem de cada transação financiada. Como as taxas variam de acordo com o provedor, o setor, o tamanho do pedido e muito mais, é fundamental que você pesquise e discuta os termos com cada provedor em potencial.

O financiamento interno ao cliente pode causar uma queda inicial no fluxo de caixa. Isso precisa ser ponderado em relação às necessidades atuais e aos benefícios de longo prazo do aumento das vendas.

3. Riscos

O financiamento ao cliente sempre envolverá algum nível de risco, especialmente para empresas que oferecem financiamento interno.

Em contrapartida, os provedores de financiamento terceirizados oferecem mais proteção às empresas, pagando integralmente aos comerciantes. Isso ocorre porque eles determinam a capacidade de crédito do cliente e assumem a responsabilidade por pagamentos atrasados ou não efetuados.

4. Como ele é implementado

A adoção da plataforma ou solução de financiamento correta não deve atrapalhar o processo de checkout de seus clientes.

Como você integra o financiamento é tão importante quanto quando você o integra.

Ele também deve ser fácil de usar, tanto para os clientes quanto para a equipe de contas a receber. E deve ser totalmente integrado às suas outras soluções de software, incluindo todas as relacionadas a canais de vendas on e off-line, contabilidade, monitoramento de estoque etc.

Benefícios de oferecer financiamento ao cliente

Aumento da competitividade

Os varejistas populares geralmente oferecem alguma forma de financiamento. As empresas que não oferecem financiamento ao cliente correm o risco de perder clientes para os concorrentes que oferecem essas opções.

Atualmente, é comum que muitos clientes verifiquem quais comerciantes oferecem a flexibilidade de pagamentos parcelados.

Aumento das vendas

Se você oferecer financiamento aos clientes, poderá aumentar as vendas de três maneiras principais.

1. Aumentando o valor médio do pedido (AOV) de clientes típicos

Diferentemente do B2C, a obtenção de compras financiadas antecipadamente permite que as empresas atendam a pedidos maiores e, por sua vez, gerem mais receita.

Isso incentiva pedidos maiores, versões atualizadas de produtos e compras adicionais.

2. Trazendo novos clientes

O financiamento amplia a acessibilidade para uma ampla gama de clientes.

3. Aumentar a fidelidade do cliente

A oferta de financiamento dá à sua empresa uma vantagem sobre os concorrentes que não o oferecem. E se você oferecer um bom financiamento, terá uma vantagem sobre os concorrentes que não o oferecem.

Desvantagens de oferecer financiamento ao consumidor

Risco de dívida

O financiamento interno de clientes significa assumir o risco de que alguns clientes não paguem o que devem. Obviamente, isso pode ser prejudicial se a sua empresa lida com margens de lucro estreitas.

Sua empresa de financiamento terceirizada pode ter penalidades incorporadas à estrutura de taxas do plano de pagamento.

Processo demorado

Optar pelo financiamento interno em vez do financiamento de terceiros requer recursos para rastrear e acompanhar cada programa de financiamento.

Os novos clientes que ele pode trazer aumentarão ainda mais as vendas, o que aumentará a carga de trabalho da sua equipe de contabilidade.

Aumento do risco de estornos

O financiamento do cliente pode aumentar as taxas de estorno de sua empresa.

Parte disso ocorrerá naturalmente devido ao aumento das atividades de vendas. Isso também pode atrair fraudadores que enviam estornos sob falsos pretextos.

É aí que entra a importância das práticas recomendadas relativas a verificações de crédito, cobrança de pagamentos, planos de pagamento, etc. Isso se aplica ao fato de você oferecer financiamento interno ou depender de fornecedores terceirizados.

Soluções de financiamento da Nuvei

Agora, os credores podem aproveitar o poder da plataforma da Nuvei para consolidar suas funções de pagamento, aumentar a confiabilidade e reduzir custos. A plataforma da Nuvei se integra perfeitamente ao software de gerenciamento de empréstimos e permite aplicativos personalizados adicionais.

Os empréstimos podem ser processados com segurança por meio do gateway proprietário da Nuvei ou por meio de cartão bancário de terceiros, ACH, Apple Pay e Google Pay. Isso torna as transações sem atrito para os provedores de empréstimos e seus clientes.

Por meio de sua rede de bancos e subsidiárias, a Nuvei oferece suporte à maioria das formas de cenários de empréstimo, incluindo:

• Plataformas de empréstimo on-line
• Empréstimos garantidos convencionais
• Empréstimos de título e de pagamento
• Financiamento parcelado no varejo
• Empréstimos parcelados ao consumidor
• Financiamento de automóveis
• Empréstimos de curto prazo
• Obtenção de empréstimos comerciais

Conclusão

O financiamento ao cliente oferece uma solução valiosa tanto para empresas quanto para clientes. Em última análise, ele permite que os clientes B2C e B2B façam compras sem pagamento antecipado.

Isso melhora efetivamente o fluxo de caixa, o que incentivará os compradores e as empresas a gastar mais.

As empresas podem escolher entre financiamento interno e empresas de financiamento terceirizadas, cada uma com suas considerações e implicações de custo.

É fundamental avaliar fatores como qualificação do cliente, requisitos de gastos mínimos e a eficiência do processo de financiamento.

Oferecer financiamento ao cliente pode atrair novos clientes, aumentar o valor médio dos pedidos e impulsionar as vendas. A integração com plataformas de PDV e comércio eletrônico é essencial, e a comunicação eficaz sobre as opções de financiamento ajuda as empresas a se manterem competitivas.

No entanto, as empresas precisam estar cientes dos riscos associados, seja usando financiamento próprio ou de terceiros.

Esses riscos podem incluir maior risco de endividamento, processos de configuração demorados e maiores taxas de estorno.