Financiamento B2B: um catalisador para o crescimento

O crescimento dos negócios geralmente depende do impulso certo no momento certo.

O financiamento B2B pode proporcionar isso.

Há uma série de opções de financiamento que você pode usar diretamente ou oferecer aos seus clientes. Encontrar a opção certa com o fornecedor certo pode ser difícil.

Vamos examinar mais de perto esse campo em crescimento e seu poderoso potencial para empresas menores e grandes corporações.

O que é financiamento B2B?

O financiamento business-to-business (B2B) refere-se a uma categoria de empréstimos e crédito especialmente para empresas ou organizações que trabalham com outros clientes comerciais.

Inclui produtos financeiros que variam de empréstimos comerciais de bancos tradicionais a soluções de financiamento personalizadas e específicas do setor de credores alternativos.

Tudo isso permite que sua empresa tenha acesso a capital e melhore seu fluxo de caixa. Isso ajuda a cobrir as lacunas nos custos operacionais, nos ciclos de vendas, no financiamento da folha de pagamento etc. e, por fim, impulsiona o crescimento.

Como funciona o financiamento B2B?

Quando você solicita uma solução de financiamento B2B, o processo básico é o seguinte: processo de solicitação, aprovação, financiamento e reembolso.

As etapas exatas de cada estágio variam de acordo com a elegibilidade da sua empresa, os requisitos de crédito e as soluções e os provedores de empréstimo específicos envolvidos.

Provedores de financiamento B2B

Há três tipos principais de instituições que você pode considerar para o financiamento de negócios:

1. Bancos tradicionais

Essas instituições financeiras dominam o mercado de empréstimos B2B há anos. Elas oferecem serviços de empréstimo a empresas , como empréstimos comerciais, linhas de crédito e cartões de crédito. Elas têm um critério de empréstimo estabelecido para aprovar empresas com garantias e uma boa pontuação de crédito.

2. Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito oferecem serviços semelhantes aos dos bancos para setores ou regiões geográficas específicas.

Seu objetivo é oferecer aos membros as melhores condições financeiras possíveis para seus serviços e produtos financeiros.

3. Emprestadores alternativos

O termo "credores alternativos" abrange uma série de organizações diferentes, desde bancos desafiadores até credores especializados em fintech.

Esse tipo de provedor de financiamento surgiu pela primeira vez em 2015 e tem crescido rapidamente desde então. Os volumes de transações globais por credores alternativos (excluindo dados da China) ultrapassaram US$ 113 bilhões em 2020.

Bancos x cooperativas de crédito x credores alternativos

Os bancos e as cooperativas de crédito têm processos de solicitação mais longos do que os credores alternativos, mas geralmente também oferecem taxas mais baratas.

Os bancos são mais facilmente acessíveis do que as cooperativas de crédito, que podem ter agências apenas em áreas específicas. Eles também são mais fáceis de se associar. Entretanto, os provedores alternativos geralmente são mais fáceis de encontrar e de se associar do que ambos.

Cada tipo de organização também tem diferentes taxas de aprovação para clientes empresariais. Elas mudam com o tempo, mas em abril de 2023, por exemplo, as taxas médias de aprovação para empréstimos B2B para pequenas empresas eram:

• 13,5% para grandes bancos
• 18,5% para bancos pequenos
• 19,8% para cooperativas de crédito
• 28,7% para credores alternativos

Os credores alternativos geralmente têm mais opções de financiamento disponíveis do que os bancos e as cooperativas de crédito, que geralmente oferecem apenas o empréstimo direto de empréstimos bancários ou soluções de cartão de crédito.

E os credores alternativos geralmente oferecem financiamento por meio de inovação tecnológica, que pode ser vinculada a serviços de valor agregado, como as opções do BNPL. Isso inclui ajuda com a transformação digital, integração de pontos de venda (PDVs), automatização de processos existentes etc.

Duas maneiras de usar o financiamento B2B

Há duas perspectivas principais para você analisar o financiamento B2B.

1. Usar financiamento para sua empresa.

Você pode usar diretamente o financiamento para seu negócio B2B.

Há vários benefícios nisso. Elas se aplicam independentemente de você obtê-las diretamente de um fornecedor ou de um provedor terceirizado. Na verdade, é provável que o fornecedor esteja usando um provedor terceirizado. Muitos desses benefícios decorrem do aumento do fluxo de caixa que você obtém.

O aumento do capital de giro permite que sua empresa cubra uma série de despesas existentes, como aluguel, serviços públicos, suprimentos etc.

Isso ajuda você a aproveitar novas oportunidades de negócios. Por exemplo, talvez você precise comprar estoque repentinamente para atender a grandes pedidos de clientes.

O aumento do fluxo de caixa também é útil se você estiver procurando aumentar ou expandir suas operações comerciais de forma mais geral. Você pode usá-lo para comprar novos equipamentos, alugar uma nova instalação, contratar mais funcionários ou aumentar os gastos com marketing e vendas.

Além disso, pode ajudar no gerenciamento de riscos, diversificando sua carteira de empréstimos.

2. Oferecer financiamento a seus clientes

Fornecer financiamento aos clientes de sua empresa pode ter um grande impacto em seus negócios. Isso pode ser feito diretamente ou por meio de um provedor terceirizado.

Ele pode aumentar o volume médio de pedidos (AOV), a frequência de compras e a fidelidade de seus clientes.

Isso pode dar a você uma vantagem competitiva sobre os participantes do setor que não o oferecem.

Além disso, ele pode fornecer dados sobre o comportamento do mutuário, o que dá a você insights sobre sua base de clientes e até mesmo sobre as tendências do mercado.

Quais são os diferentes tipos de financiamento B2B?

1. Empréstimos comerciais

Há muito tempo, os empréstimos comerciais impulsionam o crescimento, especialmente para empresas de pequeno e médio porte. Em geral, eles são fornecidos por bancos e cooperativas de crédito.

Para garantir um empréstimo comercial, sua empresa precisa atender a critérios específicos relacionados à capacidade de crédito, faturamento, tamanho da empresa, duração do empréstimo e planos comerciais.

Eles se concentram em discernir se um empréstimo constituirá uma dívida boa, promovendo o crescimento e o valor, ou um financiamento baseado em dívida ruim, que meramente apoia uma empresa em dificuldades.

2. Financiamento de dívida de risco

O financiamento de dívida de risco é normalmente fornecido a empresas em estágio inicial e de alto crescimento que já obtiveram financiamento de capital de investidores de capital de risco.

Diferentemente do financiamento de dívida tradicional, o financiamento de dívida de risco é geralmente estruturado como um empréstimo com características baseadas em ações. Isso dá ao credor a oportunidade de comprar ações da sua empresa em uma data futura.

3. Crédito comercial

O crédito comercial é um contrato que permite que você compre mercadorias ou serviços e pague por eles em uma data posterior, geralmente em prazos líquidos de 30, 60 ou 90 dias.

Os termos variam muito, dependendo dos fornecedores e dos setores. Eles podem mudar com o tempo, dependendo das relações comerciais.

Alguns fornecedores podem oferecer descontos para pagamento antecipado. Muitos cobram juros ou multas por atraso no pagamento.

4. Produtos de patrimônio líquido

Os produtos de capital incluem investimentos em ações de empresas de capital de risco, investidores anjos ou outros investidores institucionais e plataformas de crowdfunding baseadas em ações.

Em geral, eles envolvem abrir mão de uma parte da propriedade de sua empresa. E os investidores podem exigir um retorno maior sobre o investimento em ações do que os credores que fornecem financiamento de dívida.

Eles também podem incluir outras opções de financiamento baseadas em ações, como opções de ações, dívida conversível ou bônus de subscrição. Essas opções dão ao investidor o direito de comprar ações da empresa.

5. Financiamento de faturas

Há dois tipos principais de financiamento de faturas.

Desconto de faturas

O desconto de faturas é um tipo de financiamento de curto prazo que permite que você ganhe dinheiro rapidamente vendendo suas faturas pendentes a um credor com desconto.

O credor adianta a você a maior parte do valor das faturas emitidas. Isso evita que você espere que seus clientes paguem o valor total devido.

Você recebe o saldo remanescente (menos as taxas dos credores) quando a fatura é paga pelo seu cliente.

Factoring de faturas

O factoring de fat uras envolve a venda de suas faturas a um preço reduzido para uma organização financeira terceirizada conhecida como factor.

Normalmente, a factor coleta os pagamentos diretamente dos clientes e paga a você uma porcentagem antecipada do valor da fatura (geralmente entre 80% e 90%).

Depois que o fator tiver cobrado o valor total da fatura, ele deduzirá suas taxas e pagará a você o saldo restante.

Com o factoring B2B, você também pode evitar os riscos de não pagamento e de inadimplência, transferindo esses riscos para a empresa de factoring.

Quais são as diferenças entre desconto de faturas e factoring de faturas?

O factoring de faturas é quando você vende suas faturas a um fator que é responsável por cobrar o pagamento de seus clientes. Desconto de fat uras é quando você usa suas faturas como garantia para um empréstimo, enquanto mantém a responsabilidade por elas.

O factoring de faturas tende a ser mais caro do que o desconto de faturas porque a empresa de factoring assume um nível maior de risco ao comprar suas faturas. No entanto, em alguns casos, também pode liberar seus recursos e ajudar a melhorar seu processo de cobrança.

6. Outros

O empréstimo não bancário para fluxo de caixa é um tipo de empréstimo não garantido pago com o fluxo de caixa de entrada da sua empresa.

O empréstimo de receita recorrente é quando um credor fornece a você financiamento com base em seus fluxos de receita previsíveis e recorrentes. Geralmente é usado por startups e pequenas empresas que têm fluxos de receita estáveis, mas não têm ativos significativos para usar como garantia.

Debênture é um instrumento de dívida de longo prazo, sem garantia, emitido por uma empresa para captar recursos de investidores.

O financiamento mezanino fornece a uma empresa acesso a capital que não é garantido por caução. Ele se situa entre as categorias de dívida e patrimônio líquido e, normalmente, é usado para financiar expansão, aquisições ou outros projetos importantes.

Financiamento incorporado

O financiamento incorporado refere-se à integração de serviços financeiros em plataformas ou produtos não financeiros. Ele permite que seus clientes acessem opções de financiamento sem problemas no ponto de venda (PDV).

Trata-se de um conceito semelhante - talvez até mesmo uma evolução - de pagamentos incorporados.

Ao incorporar os empréstimos B2B em suas plataformas, você pode fornecer aos clientes acesso a financiamento de forma fácil e rápida.

Resumo

O financiamento B2B envolve empréstimos e crédito para empresas que atendem a outros negócios.

Ele abrange um amplo espectro de produtos financeiros que podem aumentar seu capital de giro, facilitar a expansão de seus negócios e gerenciar seus riscos.

As etapas específicas necessárias para obtê-lo podem variar de acordo com a elegibilidade da empresa e a solução escolhida. Mas o processo principal inclui a solicitação, a aprovação, o financiamento e o reembolso.

Há três categorias principais de provedores de financiamento B2B:

• Bancos tradicionais
• Cooperativas de crédito
• Emprestadores alternativos

Cada uma delas tem suas vantagens, taxas de aprovação e estruturas de custo.

Por outro lado, o fornecimento de financiamento B2B a clientes comerciais pode aumentar o volume médio de pedidos e a fidelidade do cliente, além de fornecer informações sobre o comportamento do cliente e as tendências do mercado.

Há vários tipos principais de financiamento B2B, incluindo:

• Empréstimos comerciais
• Financiamento de dívida de risco
• Crédito comercial
• Produtos de ações
• Financiamento de faturas (incluindo desconto e factoring)

Outras opções incluem empréstimos de fluxo de caixa não bancários, empréstimos de receita recorrente, debêntures e financiamento mezanino.

O financiamento B2B está sendo cada vez mais incorporado ao ponto de venda. Isso permite que você ou seus clientes tenham acesso fácil e rápido a ele.