长期以来，对于消费者来说，海外消费一直是一个复杂而昂贵的过程。没有竞争力的汇率和海外取现的高昂费用只是其中几个常见问题。
近年来，支付领域发生了很大变化。消费者在评估多种货币支付方式时，不再局限于只使用传统银行提供的服务。
让我们来看看现有的各种形式的多币种卡，它们是如何工作的，以及它们的优点和缺点。
多币种卡之前的支付格局
12 世纪，朝圣者可以将现金存入圣殿骑士团。作为回报，他们会获得信用证，可以在其他地方用当地货币兑换（当然要扣除交易费用）。
这是已知最早的国际银行业务形式之一。
在多币种卡普及之前，旅客在进行境外交易时几乎没有任何选择。
一种是--现在仍然是--用现金兑换货币。
可以在银行、邮局、外币兑换处或自动取款机等各种地点进行兑换。这通常涉及不规则和昂贵的货币兑换率以及高昂的取现费用。
直到最近，旅行支票还是另一种流行的选择。这种纸质支票可以从金融机构购买。客户在每张支票上签字后，就可以在海外旅行时在参与活动的商家处像使用现金一样使用这些支票。
现金和旅行支票的使用者都必须在出国前组织货币兑换。这意味着可能会出现兑换的钱不够或太多的情况。
什么是多币种卡？
多币种卡是可以在一种或多种货币和地区之间进行交易的支付卡。
它们便于货币兑换，使持卡人可以在国外消费或进行国际采购。
多币种卡的形式包括预付卡、信用卡、借记卡或虚拟卡。它们可以分配给一个或多个不同货币的银行账户，用于私人或公司目的。它们通常以实体卡的形式提供，可在店内或网上使用。
并非总是需要单独的多币种预付卡或替代卡。普通借记卡或信用卡越来越多地提供多币种功能。它们只需在销售点转换货币即可。
您可以使用哪些货币？
不同的多币种卡提供不同范围的货币。例如，Starling 卡只提供可在欧盟使用的货币（欧元或英镑）或美元。
预付费多币种卡如何使用？
预付费多币种卡（又称"货币卡"）是与存储外币的账户相连的支付卡。
与传统银行相比，它们允许持卡人以更优惠的兑换率进行交易。这些银行往往收费最低，同时还能避免汇率的大幅波动。
当预存余额用完时，持卡人就不能再进行交易。这意味着，与现金和旅行支票一样，消费必须提前计划（或估计）并仔细监控。
预付多币种卡的好处
1.具有成本效益
消费者使用非银行提供的服务可以节省大量开支。这些服务通常要便宜得多，并提供更方便的其他货币支付方式。消费者可以减少因提取现金和货币兑换而产生的意外费用。
2.稳定
许多提供商可能会保证在固定期限内收取定期和固定的货币兑换费。
多币种信用卡和借记卡如何使用？
现在，许多信用卡和借记卡都允许在各种货币（包括数字货币和法定货币）之间提取现金和转账。
可使用消费者银行账户中的可用资金自动转换货币。这样，持卡人就不必在购物前通过预付卡等外部第三方账户转账。
维萨卡和万事达卡等发卡机构通常在每笔交易消费时适用汇率。有些发卡机构会在此基础上加收 1%-2%的境外交易费。
这种使用多种货币的方法既灵活又方便。但与使用基于预付卡的服务相比，汇率波动更大。这意味着隐性费用可能会增加。
信用卡和借记卡的区别
信用卡和借记卡（包括多币种卡）的主要区别在于各自的注资方式和利息计算方式。
借记卡与持卡人的活期账户相连，直接从持卡人的活期账户中以银行转账的方式提取资金。只有可用资金才能用于消费或提取外币现金。
信用卡为持卡人提供银行或其他金融机构的信用额度。如果使用，就必须偿还这笔信用额度，有时还需要支付利息，具体取决于提供商。不过，信用卡也可以提供积分、现金返还或免费旅行保险等优惠。
多币种借记卡示例
1.史达琳
Starling 提供欧元和美元个人和企业账户。它使用万事达卡的汇率，没有额外的卡费。此外，持卡人在 ATM 上取款无需支付额外费用。
2.明智
Wise 提供可在 175 个国家使用 50 多种货币消费的个人卡和商务卡。它采用市场中间汇率来调节价格，可节省高达 88% 的货币兑换费用。
多币种借记卡和信用卡背后的技术是什么？
货币兑换、汇率计算和资金流动使用了多种形式的技术。
- 支付处理网络： 这些网络为商家、发卡机构和银行之间的交易提供便利。例如维萨卡或万事达卡
- 货币兑换平台： 这些平台（通常由第三方供应商提供）可实现实时货币兑换
- 移动应用程序或在线平台：用户可通过这些方式管理账户、跟踪交易和监控汇率
- 安全功能： 这些功能包括芯片和 PIN 码技术、生物计量认证和欺诈监控
- 基于云的基础设施：这可实现实时更新，并确保持续访问最新汇率和账户信息
多币种借记卡和信用卡的好处
1.节省时间
持卡人可以节省规划、管理和跟踪货币兑换的时间--对于商务旅客而言。
2.灵活性
由于无需充值或进行其他准备工作，多币种借记卡和信用卡在国外消费时具有更高的灵活性。
3. 减少卡片丢失的机会
无需携带额外的卡，减少了丢失或被盗的几率。
对于需要使用一种以上货币的旅行，一张银行卡的价值就更大了。旅行者可以从一个银行账户中有效地使用多种外币，而无需携带和保管一系列额外的银行卡。
多币种借记卡和信用卡与预付卡的比较
每种贺卡的受欢迎程度取决于个人喜好和需求。
预付多币种卡通常更受希望将消费限制在预定预算范围内的旅行者的欢迎。
另一方面，多币种信用卡或借记卡适用于那些希望获得便利以及灵活预算带来的信心的人。他们知道自己可以应付突发的即兴消费。
预付费卡的设置可能费时、不便，有时还很昂贵。相比之下，为现有借记卡（包括虚拟借记卡）增加多币种功能通常是免费的。
其他考虑因素
关于多币种卡，有一些注意事项需要评估。
例如，安全问题。如果银行卡丢失或被盗，供应商可能无法补发提取的任何现金。在这种情况下，防欺诈和良好的客户服务也很重要。
附加费或隐藏交易费是另一个重要方面。申请费、月租费、ATM 取款费、更换费和未激活费都可能增加费用。不同的服务提供商有不同的收费结构和费率。
在国外 ATM 提款时注意 DCC
DCC 是动态货币兑换的缩写。它是指在国外提取现金时，将交易即时转换为当地货币。对于旅行者来说，它可以让他们放心，因为他们知道用本国货币在国外购物的价格。
一些多币种发卡机构利用 DCC 客户，增加大量利润。
意料之外的交易费用加上缺乏竞争力的货币汇率，会使 DCC 成为旅行者代价高昂的选择。
多币种卡的汇率是多少？
经济事件对汇率的影响
汇率会因全球和地方经济趋势或世界事件而波动。通货膨胀、战争、大流行病、政策公告以及许多其他因素都会对汇率产生影响。
多币种银行卡汇率和供应商
多币种卡的汇率由威士卡和万事达卡集中管理。银行间汇率允许统一货币兑换费。
不过，不同的金融机构和银行卡提供商会收取各自的费用和转换费。
旅行者应注意，兑换率可能不均衡且变化不定。此外，还可能存在 "汇率陷阱"，提供误导性定价和不公平交易。有报道称，兑换费高达 18%。
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摘要
在使用多币种卡之前，旅行者通常在银行、邮局、兑换处或自动取款机上用现金兑换货币。这通常涉及不规则和昂贵的汇率和费用，以及兑换过多或过少货币的风险。
前些年，消费者几乎没有选择余地。银行多年来对此类服务收取高额费用，但如今非银行也能参与竞争。
多币种卡是一种支付卡，有助于摆脱这种模式。
它们主要有两种形式：预付卡和信用卡、借记卡或虚拟卡。
预付费多币种卡 具有成本效益和稳定性。它们可以减少意外费用，但要求持卡人严格遵守计划的消费预算。
多币种信用卡、借记卡或虚拟卡允许提取现金、转账和实时货币兑换。它们的汇率比预付卡更不稳定，不过这可能取决于使用的是哪家信用卡或借记卡提供商。
多币种卡的兑换率由威士卡和万事达卡集中管理，但不同的金融机构和银行卡提供商仍可自行设定成本和兑换费，这些成本和兑换费可能参差不齐，变化不定。
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