这听起来像是热门电影系列的第三部。但是，《第三支付服务指令》（PSD3）是欧盟在 PSD2 最初奠定的基础上，对电子支付进行现代化和简化的最新法规。
PSD3 将在未来三年内强制要求欧洲支付行业，尤其是开放银行业进行一些关键性的变革。在本博客中，我们将探讨这些变化将如何影响您的业务运营。
什么是《第 3 号支付服务指令》（PSD3）和《支付服务条例》（PSR）？
第二项支付指令（即 PSD2）的演变产生了两个组成部分：PSD3 和 PSR。虽然 PSD3/PSR 的实际执行预计不会在 2027 年前生效，但您现在就应采取一些措施做好准备。
但首先，什么是 PSD3 和 PSR？
PSD3
PSD3 是于 2023 年 6 月推出的一项欧盟指令，适用于在欧盟和欧洲经济区运营的银行和支付服务提供商 (PSP)，包括电子货币机构 (EMI)、支付机构 (PI) 和支付启动服务提供商 (PISP)。此外，非银行 PSP 也必须遵守该指令，因为该指令旨在改善他们对支付系统和银行账户的访问。
该指令还将第三方服务提供商纳入其范围，强调其在打击支付欺诈和提高创新金融服务可及性方面的作用。将第三方服务提供商纳入 PSD3 的目的是通过允许这些非银行实体平等使用支付系统来促进竞争。
其目的是改善消费者保护，促进市场竞争，加强欧盟内部的支付安全。这将通过改善开放银行的可访问性和采用率、明确 PSP 的规则以及提高跨境支付和金融数据访问的透明度来实现。
PSR
在 PSD3 的背景下，PSR 是独立但密切相关的支付服务法规，规定了 PSP 必须在欧盟范围内运营的具体规则和标准。
PSR 使他们能够共享与欺诈相关的信息，改善银行和非银行之间的竞争，并通过开放银行业务促进更多创新金融服务，最终加强消费者保护和用户体验。
其主要目标是在支付、数据和安全方面加强对消费者的保护，打击欺诈行为，并通过进一步缩小传统银行和非银行 PSP 之间的差距来促进开放银行业务。
PSD3 与 PSR
PSD3 是一项侧重于许可和监管的指令，这意味着它必须在每个欧盟成员国的地方法律中颁布，然后才能执行。
相比之下，PSR 引入了对安全性、客户身份验证（SCA）和 PSP 责任的要求。它不需要在当地法律中颁布。
此外，PSD3 和 PSR 以不同方式处理开放式银行服务，PSD3 促进了银行与支付服务提供商之间安全的金融数据共享，从而增加了电子支付选择并解决了新型欺诈问题。
PSD3/PSR 适用于欧洲，但对美国未来的监管方法也很重要。
什么是 PSD3，为什么需要它？
支付服务指令 3》（PSD3）是一个监管框架，旨在提高欧洲经济区（EEA）内支付服务的安全性、效率和创新性。PSD3 是应对支付行业不断变化的需求所必需的，包括新支付技术的兴起和竞争的加剧。它还确保持续的消费者保护和数据安全，以帮助建立对新支付服务的信心。
欧盟委员会于 2023 年 6 月提出 PSD3，以更新现有的《支付服务指令》（PSD2），并引入新的《支付服务条例》（PSR）。PSD3 旨在创建一个更加一体化、高效和安全的支付生态系统，促进金融包容性、竞争、创新和稳定。
PSD2 和 PSD3 有什么区别？
PSD2 于 2028 年 1 月 13 日生效，规定了对 PSP 的要求。它是对 2007 年通过的《支付服务指令》（PSD）的更新。
它彻底改变了金融服务行业，促进了支付处理的创新并提高了效率。PSD2 直接应对了金融科技的爆炸式增长，回应了传统银行机构的垄断。
PSD2 规定，银行必须允许第三方供应商 (TPP) 在征得客户同意后通过 API（应用程序编程接口）访问客户数据。
PSD2 还将开放银行业务引入欧盟，并建立了 "强大客户身份验证"，以加强电子支付的安全措施。
然而，随着支付的快速发展，特别是在 COVID-19 大流行期间，PSD2 的改进和扩展领域变得显而易见，以便为 PSP 提供公平的竞争环境。
欢迎 PSD3！PSD3 的主要目标是清除不一致之处，消除界限，避免各自为政。虽然它沿袭了之前指令的主题，但在实施 SCA 规则、开放式银行业务整合和强化安全措施方面更进一步。
从 PSD2 到 PSD3 有哪些主要变化？
那么，新指令最重要的变化是什么？
1.加强对消费者的保护
许多人认为，由于缺乏信任和对消费者的保护不足，阻碍了客户采用开放银行业务。消费者要求对他们的数据有更多的控制权和更高的透明度。
根据美国运通的调查，41% 的英国消费者认为银行转账支付更安全，他们会使用银行转账支付。您可以在我们的白皮书《达到临界点。如何发挥开放银行支付的潜力。
因此，PSD3 将更加重视保护消费者权益和个人信息，以帮助提高在线支付的信任度，进而促进开放银行业务的蓬勃发展。
2.影响范围更广的 SCA 规则
欧盟委员会对 PSD2 的评估证实，SCA 有效地减少了欺诈行为。因此，PSD3/PSR 旨在通过以下方式加强和完善 SCA：
明确基本定义。
概述对低风险交易的进一步豁免。
保持安全与采用方便用户、创新和便捷的支付解决方案之间的平衡。
PSD3 还扩展了 SCA 法规，以加强支付交易的安全性，并对支付系统账户数据的访问实施更严格的要求，从而加强保护措施。同样，引入 PSR 也是为了直接加强对消费者的保护。
但是，如果管理不慎，这些措施可能会影响转换率。企业应与其支付提供商密切合作，确保只在必要时进行身份验证，同时最大限度地提高整体用户体验。
关于《管制协议》是否适用于退款，目前仍有激烈的争论。一种观点认为，商家发起的退款代表了不同的支付交易，在这些交易中，商家是付款人，因此有必要适用《管制协议》。
然而，从商家的角度来看，这可能只会给本已缓慢的支付流程增加不受欢迎的摩擦，从而可能危及客户满意度。
3.改进应用程序接口和体验
拟议的变革表明，欧盟委员会了解开放银行面临的实际挑战以及如何解决这些挑战。
PSD3 的重点是通过改进应用程序接口（API）和设定最低开放银行功能要求来进一步公平竞争。PSD3 这方面的重点是消费者：改善客户体验，鼓励采用银行转账和实时支付。
最终，这将鼓励实时支付成为银行卡计划的可靠替代方案。
2024 年早些时候，欧洲理事会通过了一项法规，将向欧盟和欧洲经济区国家的消费者和企业全面提供欧元即时支付服务。
即时支付法规将允许人们在一天中的任何时间，包括工作时间以外，在十秒钟内完成转账。这不仅可以在同一国家内转账，还可以向另一个欧盟成员国转账。
4.增强包容性
最后，PSD3 的目标是更具包容性，考虑老年人、残疾人和缺乏数字技能的个人的身份验证方法。该指令要求 PSP 为这些人群创建访问权限，确保 SCA 方法的通用性。
其核心是提供不完全依赖智能手机的身份验证方法。
PSD3 的实施时间表是什么？
预计这项新指令将于 2025 年上半年正式通过。
在此之后，预计成员国将有 18 个月的过渡期，这表明 PSD3 有可能在 2027 年左右实施。
PSD3 对商家有何影响？
在电子支付激增以及新的开放银行服务提供商进入市场之后，PSD2 被视为欧盟支付服务的重要补充。现在，PSD3 的目标是在现有和新的银行卡、互联网和移动支付服务提供商之间创造一个公平的竞争环境。
PSD3 还涉及银行服务的演变，强调必须遵守安全措施，以降低与第三方供应商相关的欺诈风险。
PSD3 以消费者为目标--旨在保护消费者的权利和个人信息。虽然商家担心为验证而牺牲体验，但这并不一定意味着连锁反应会以企业盈利为代价。
无论如何，在线商家和行业内的其他主要参与者都将感受到 PSD3 的实施要求和影响。
减少欺诈行为，但可能出现更多虚假降价
欧盟 PSR 引入了一系列旨在防止或减少支付欺诈的措施，包括核实信用转账的收款人详细信息。如果相关详细信息不符，付款人的 PSP 必须在最终完成付款之前通知付款人。
同时，企业需要与发行商共享更多数据，以便发行商监控环境和行为特征。这些数据可能包括用户位置、交易时间、使用的设备、消费习惯、交易历史、会话数据和设备 IP。这样，他们就能更好地确定哪些交易应予批准，哪些应予拒绝，从而提高批准率。
虽然商家应从这些变化中获益，但如果不加以谨慎管理，许多商家也可能遭遇更多的虚假拒付。商户通常将虚假拒付归类为预防欺诈的固有成本，这通常是他们最关心的问题。不过，应用一些微妙的支付优化规则应有助于抵消这种影响。
虽然从成本和声誉的角度来看，预防欺诈都很重要，但我们的最新研究表明，与虚假退货造成的损失相比，商家可能高估了预防欺诈的价值。
为了实现利润最大化，商家可以根据可能产生的增量销售额的贡献利润率（即减去生产产品的可变成本后的剩余收入）来做出支付优化决策。
请阅读我们的白皮书《加速收入增长》，了解有关支付优化的更多信息。
更无缝的经常性付款和订阅
虽然 PSD3 在很大程度上增加了更严格的《限制性协议》，但也有一些豁免，可使某些企业受益。商家发起的交易 (MIT)，如认购，现在被排除在 SCA 之外。只有第一笔交易需要 SCA。
与此同时，基于银行卡的邮购和电话订购（MOTO 交易）不再需要通过 SCA 进行身份验证。这一豁免将使旅游业等行业的商家受益匪浅。
促进选择和更公平的定价
PSD3 预计将激发支付行业的创新。这可能会带来新支付服务和商业模式的开发，通过增加竞争和提供更多支付选择，使商家受益。
更多的选择意味着商家在收费和定价模式方面将面临更激烈的竞争。
SCA 责任转移以加强合作
最终，《管制协议》的变化将有助于提高购买体验的安全性，并加强数据共享，以更好地监控交易。
欺诈案件中的责任转移强调了问责制；新提案还建议，如果计划、技术服务提供商（如钱包提供商）和支付网关未能应用 SCA，将对欺诈行为负责。这是为了确保参与实施 SCA 的所有参与者加强合作。
新的 SCA 规则可能会改善客户在支付环节的体验。这些规则使金融机构、银行卡网络和支付服务提供商对风险较低的交易或经常性交易适用《管制协议》豁免的规定更加明确。
对不遵守《私营部门司指令 3》的处罚
不遵守 PSD3 可导致重大处罚，包括罚款和可能被吊销执照。
未能遵守 PSD3 要求的机构和服务提供商可能会面临声誉受损、失去客户信任和经济损失。
欧洲银行管理局 (EBA) 和各国主管机构将监督 PSD3 的合规情况，并对违规行为实施处罚。
PSP 必须认真对待 PSD3 合规问题，投入必要的资源和专业知识，确保满足新的监管要求。
不遵守 PSD3 可能会带来严重后果，因此 PSP 必须优先考虑合规和风险管理。
消除商家对 PSD3 的担忧
商户对 PSD3 的主要担忧是，它可能会影响他们的客户关系。如果新的安全措施过于复杂，可能会导致客户产生挫败感和不满情绪，从而降低转换率和收入。
商户也在考虑实施这些变化的潜在成本；由于 SCA 要求较高，商户推出 PSD2 合规措施的成本很高。目前还不清楚 PSD3 下的新安全措施是否更具成本效益。
支付服务提供商（PSP）在这方面发挥着至关重要的作用，因为它们负责推进消费者保护、改善竞争和提高电子支付的安全性。
新规则旨在更新金融服务，以适应数字时代的最新发展，解决欺诈问题，并确保银行和非银行 PSP 在不断变化的金融环境中公平竞争。
不过，值得再次指出的是，PSD3 主要是为了在各成员国之间更统一地执行 PSD2 法规，因此与 PSD2 相比，PSD3 的变化幅度较小。
纽维如何提供帮助
重要的是，预计 PSD3 将加强消费者权利和保护。这可能涉及更清晰的条款和条件、更好的争议解决机制以及支付服务透明度的提高。当然，这将对商家和支付服务提供商产生连锁反应，但如果有正确的合作关系和准备工作，影响将微乎其微。
因此，要成功应对这些挑战，就必须建立伙伴关系或制定明确的战略、进行业务变革、进行风险评估并一丝不苟地执行。
归根结底，商家希望在提高转换率的同时，最大限度地降低欺诈风险。在整个推广过程中，与支付服务提供商密切合作至关重要。
例如，Nuvei支付优化套件可在交易前、交易路由和交易后的每个阶段应用功能和特性，以实现尽可能高的批准率。
重要的是，预计 PSD3 将加强消费者的权利和保护，并最终增强他们对现代金融服务的信心。这可能涉及更明确的条款和条件、更好的争议解决机制以及支付服务透明度的提高。
当然，这也会对商家和支付服务提供商产生连锁反应，但只要有正确的合作关系并做好准备，影响将是微乎其微的。
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商家下一步该怎么做？
商户必须随时了解 PSD3 和 PSR 的发展动态，为合规要求、支付流程和消费者权益做好准备。
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