2025年の決済トレンド：イノベーションを収益成長へ

はじめに

2025年の決済業界は、イノベーションと成長のための重要な舞台です。企業はもはや変化に対応する余裕はなく、主要な決済トレンドを積極的に活用し、収益を加速させ、業務を最適化し、新たな市場で優位に立つ必要があります。このガイドでは、今年の決済トレンドの中でも特に注目されるものを活用するための実行可能な戦略を概説しています。

ローカライズされた決済による市場拡大

企業がグローバルなeコマース市場に参入し続ける中、決済のローカライゼーションは2025年のトップトレンドの1つに浮上している。地域特有の決済方法、通貨、体験を提供することは、特に中南米、アジア太平洋、中東のような高成長地域では、もはや選択肢ではなく、期待されている。このシフトの背景には、信頼を築き、購入完了までの障壁を取り除く、シームレスで使い慣れた決済体験に対する需要がある。

ローカライズされた決済は測定可能な利益をもたらします。ローカライゼーション戦略を採用する企業は、最大20％の収益増加を達成している。しかし、これは単に決済手段を増やすということではありません。PIXが成人人口の90%に利用されているブラジルや、UPIが年間数十億件の取引を処理しているインドのような地域では、消費者にとって最も重要な決済方法を理解し、優先順位をつけることが成功のカギとなる。あまりに多くの選択肢を提供すると、チェックアウト疲れを引き起こし、コンバージョンを損なうリスクがある。

現地通貨での決済が増加していることも、ローカライゼーションのトレンドの1つである。現地通貨で処理されるトランザクションは、12%高いオーホライズン率を実現し、クロスボーダー決済に関連する手数料を削減する。これは、取引失敗の減少、コスト削減、スムーズな顧客体験を意味する。

Merchant of Record（MoR）モデルの台頭は、企業の市場拡大への取り組み方にも変化をもたらしている。現地のコンプライアンス、税金、通貨処理を管理することで、MoRは現地法人を設立するよりも97.8％早く新規市場への参入を可能にする。このスピードと柔軟性は、多額の先行投資をすることなく市場の可能性を見極める上で非常に貴重である。

決済のローカライゼーションへのシフトは、より広範な傾向を反映している。この進化を受け入れる企業は、ますます結びつきの強まる市場で長期的な成功を収めるための基盤を整えている。

データに基づくパフォーマンスの最適化

決済をコストセンターとしてではなく、成長戦略として扱う企業は、収益機会を最大化することができます。決済パフォーマンスの最適化は、適切な取引データにリアルタイムでアクセスすることから始まります。しかし、最適化への道のりは決して平坦ではありません。企業の40%は、承認率、発行者の減少、不正行為のトリガーといった重要な指標に対応するために必要な可視性がまだ不足しています。データ主導の洞察に対する関心の高まりを反映して、当社の顧客の多くが、データ・ポイントを活用してパフォーマンスを向上させるためのガイダンスを求めています。

賭け金は高い。細分化された決済システムや固定的なプロセスは、超競争市場ではもはや十分ではない。企業はデータ主導のアプローチに移行しており、そこではあらゆる取引が業務を改善し、失われかねない収益を回復する機会となっている。リアルタイムの洞察により、企業は特定の発行体に対する頻繁な減額や不正のしきい値の不適切な調整など、非効率をピンポイントで指摘し、即座に是正措置を実施することができます。

漸進的な改善により、画期的な結果を得ることができます。リアルタイムのレポーティングと分析に基づくダイナミック・ルーティングを導入した企業は、発行者の嗜好に適応し、支払いが拒否された場合の再試行を自動化し、収益を最大19%増加させることができます。

決済の安全性と成功を再定義するトークン化

トークン化の主な推進力は、決済のセキュリティとデータ漏洩リスクの低減であるが、現在では約半数の企業が認証率の向上と顧客体験の合理化のためにトークン化を利用している。

世界のトークナイゼーション市場は、2024年から2031年にかけて年平均成長率22.57%で成長すると予測されており、これはこのテクノロジーへの信頼が高まっていることを反映している。トークン化を利用する企業は、不正行為を26%削減し、トランザクションの承認率を2%向上させることができます。これらの利点は、トークナイゼーションが提供するシームレスなユーザー・エクスペリエンスに関連しています。カード情報を安全に保存することで、顧客が決済情報を再入力する必要がなくなり、決済までのクリック数が減り、取引放棄のリスクが低下します。

トークン化は、収益の安定性というもう一つの重要な利点をもたらす。カード情報の自動更新により、顧客のカードの有効期限が切れても、定期的な支払いやリピート購入が中断されることなく継続されます。これにより、サブスクリプション請求における最も一般的な失敗のポイントの1つが排除され、予測可能な収益の流れが強化されます。

プラットフォームが組み込み型決済を活用して拡大・成長

マーケットプレイス、ギグ・エコノミー・アプリ、コマース・ファシリテーターなどのプラットフォームは、今や世界的な取引の大きなシェアを占めており、マーケットプレイスだけでオンライン販売の最大60%を占め、GMVは2024年に3兆8000億ドルを超えると予測されている。効率的に規模を拡大し、新たな収益源を確保するため、これらのプラットフォームは、業務を合理化し、ユーザー体験を向上させる組み込み型決済システムを採用している。

エンベディッドペイメントは、決済機能をプラットフォームのエコシステムに直接統合し、決済をバックエンドのプロセスから成長を実現するものへと変える。このアプローチでは、キャッシュフローと通貨変換を最適化するデカップルドペイインとペイアウト、プラットフォーム、販売者、サービスプロバイダー間のシームレスな資金分配を保証するスプリットペイメントなどの機能により、複数当事者間の取引を簡素化します。これらのツールにより、プラットフォームはコンプライアンスと運用効率を維持しながら、グローバルに規模を拡大することができる。

2023年に830億ドルと評価された組み込み型決済市場は、年平均成長率30%で成長し、2032年には7300億ドルに達すると予測されている。この成長は、組み込み型決済がプラットフォームの収益を促進する戦略的役割を担っていることを反映している。自動照合機能で決済フローを統合し、ニーズに合わせた請求書発行を可能にし、ローカライズされた決済オプションを提供することで、プラットフォームは買い手と売り手の双方に対してロイヤルティを強化し、信頼を築くシームレスな金融体験を提供することができる。

AIとMLで広がる決済のユースケース

AIを活用した不正モデルは、リアルタイムの取引データを分析し、新たな不正手口を予測・防止することで、よりプロアクティブになってきています。これにより、チャージバックを最小限に抑え、よりスムーズな決済フローを実現します。しかし、AIの利点は不正行為だけにとどまりません。企業は現在、動的な決済ルーティングにAIを採用し、機械学習を使って発行者の行動、処理手数料、成功率を分析しています。これらのシステムは最適な取引経路を特定し、承認率を高め、コストを削減する。

業務の効率化もAIが得意とする分野だ。決済では膨大な量のデータが生成されるが、複雑すぎて効率的に処理できないことも多い。AIツールは、トランザクションのマッチングを合理化し、照合を自動化し、非効率を特定することで、エラーを減らしながらワークフローを加速させる。

AIは顧客体験にも革命をもたらしている。消費者の行動をリアルタイムで分析することで、AIは、顧客のプロファイルに基づいたオーダーメイドのBNPLプランやダイナミックプライシングなど、超パーソナライズされた支払いオプションを可能にする。こうしたツールは満足度を向上させ、コンバージョンの増加を促進する。パーソナライズされたインタラクションに優れた企業は、業界平均よりも最大40％多い収益を生み出しているという調査結果もある。

PSD3は決済のイノベーションを促進する

PSD3は欧州の決済エコシステムに根本的な変化をもたらすとされているが、その影響はSCAルールへの準拠にとどまらない。企業にとっては、不正行為を減らし、透明性を高め、オープンバンキングのようなイノベーションを活用して収益を加速させ、顧客の信頼を向上させるための青写真となる。

PSD3の重要な焦点のひとつは、詐欺対策である。受取人名とIBANのチェックの義務化により、この指令はなりすまし詐欺のリスクを大幅に軽減し、企業が費用のかさむチャージバックを回避するのに役立つ。また、取引明細の明確化により、消費者はより安心して支払いを確認することができる。これらのアップデートは、企業を保護するだけでなく、転換率を高めるための重要な要素である顧客の信頼も構築する。

PSD3が国境を越えた決済に重点を置くことで、新たな価値が生まれる。為替レートの事前開示や決済スケジュールの明確化といった要件は、国際取引をより予測しやすくし、隠れたコストを排除して顧客満足度を向上させる。多通貨業務を行う企業は、より透明性が高く合理化されたプロセスから恩恵を受け、決済効率を最適化しながらグローバルな顧客を引き付けることができる。

おそらく企業にとって最もエキサイティングなのは、オープン・バンキングの進化だろう。PSD3は、API標準を改善し、より迅速な口座間決済を可能にし、サードパーティとの統合のためのより強固なエコシステムを構築することで、PSD2を拡大することを目指しています。これらの進化は、企業が決済サービスを多様化し、処理コストを削減し、決済スピードを向上させるのに役立ちます。

PSD3に備えるため、企業は不正防止策の統合とクロスボーダー決済プロセスの合理化に注力すべきです。また、カードネットワークへの依存度を下げ、新たな収益源を開拓できるオープンバンキング機能を検討する絶好の機会でもある。

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